CREDITE CU GARANTII AUTO SI IMOBILIARE

Imprumuturile subprime – criza creditelor ipotecare subprime

Imprumuturile subprime

 Imprumuturile subprime (non-prime sau a doua șansă )  sunt acordate persoanelor care întâmpină dificultăți în menținerea programului de rambursare. Acestea reflecta eșecuri precum șomajul sau urgențe medicale. Din punct de vedere istoric, debitorii subprime au fost definiți ca având scoruri FICO sub 600. Aceste împrumuturi se caracterizează prin rate mai ridicate ale dobânzii, garanții de proastă calitate și condiții mai puțin favorabile pentru a compensa riscul de credit mai mare. Multe credite subprime au contribuit la criza financiară din 2007-2008 .

Imprumuturile subprime – definirea riscului subprime

Termenul de subprime se referă la calitatea creditului anumitor debitori, care au slăbit istoriile de credit și un risc mai mare de neplată a împrumuturilor decât debitorii primari.  Pe măsură ce oamenii devin activi din punct de vedere economic, se creează înregistrări privind istoricul lor de împrumuti. Aceasta se numește rating de credit . Deși sunt acoperite de legile privind confidențialitatea , informațiile sunt ușor accesibile persoanelor care au nevoie să știe. In anumite țări, cererile de împrumut permit în mod special creditorului să acceseze astfel de înregistrări. Creditorii subprime au ratinguri de credit care ar putea include:

  • nici o posesie de bunuri imobiliare care ar putea fi utilizate ca garanție (pentru ca împrumutătorul să vândă în caz de neplată);
  • datoria excesivă (venitul cunoscut al persoanei sau al familiei este puțin probabil să fie suficient pentru plata cheltuielilor de trai + dobândă + rambursare);
  • o istorie a plăților întârziate sau uneori ratate, astfel încât perioada de împrumut a trebuit să fie prelungită;
  • neîndeplinirea totală a datoriilor (datorii în caz de neplată) ;
  • orice hotărâri judecătorești precum “ordine de plată” sau faliment.

Imprumuturile subprime – credite pentru studenti

În Statele Unite , datoria pentru împrumuturile pentru studenți a depășit recent datoria pentru cardurile de credit, atingând valoarea de 1 trilion de dolari în 2012. În alte țări aceste împrumuturi sunt suportate de guverne sau de sponsori. Multe credite pentru studenți sunt structurate în moduri speciale datorită dificultății de a prevedea câștigurile viitoare ale studenților. Aceste structuri pot fi sub forma împrumuturilor cu dobândă redusă , a creditelor de rambursare a veniturilor , a împrumuturilor de rambursare a contingentelor de venit și așa mai departe.

Deoarece împrumuturile pentru studenți oferă înregistrări de rambursare a ratingului de credit și pot indica și potențialul lor de câștig, împrumutul student implicit poate provoca probleme serioase mai târziu în viață, deoarece o persoană dorește să facă o achiziție substanțială pe credit, cum ar fi cumpărarea unui vehicul sau cumpărarea unei case, ceea ce înseamnă că împrumutul poate fi refuzat sau mai dificil de aranjat și cu siguranță mai scump decât pentru cineva cu o înregistrare perfectă de rambursare.

Imprumuturile subprime – Statele Unite

Deși nu există nicio definiție standard, în Statele Unite împrumuturile subprime sunt de obicei clasificate ca cele în care împrumutatul are un scor FICO sub 640. Termenul a fost popularizat de mass-media în timpul crizei creditelor ipotecare subprime sau a “crizei creditelor” din 2007. Aceste împrumuturi sunt denumite “împrumuturi neconforme”.

Un debitor cu un record remarcabil de rambursare la timp și în întregime va primi ceea ce se numește împrumut de tip A. Împrumutanții cu scoruri de credit mai mici decât cele perfecte ar putea fi evaluați ca meritând un împrumut A-minus, B, C sau D, cu plăți de dobândă progresiv crescute pentru plătitorii mai puțin fiabili.  Valoarea creditelor ipotecare subprime din SUA a fost estimată la 1,3 trilioane de dolari începând cu luna martie 2007 cu peste 7,5 milioane de credite ipotecare  subprime restante.

Imprumuturile subprime – criza crediteler ipotecare subprime

 

 
 

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher IV

Seful din strainatate m`a sunat ieri la pranz ca ar trebui sa infiintam o firma de leasing. I`am spus ca avem una, cu denumirea bancii deja pusa, doar ca actionar sunt eu cu nevasta`mea si i`am propus sa o cumpere. Cred ca nu i`a convenit ceva, ca a inceput sa urle. Cand i`am spus ce profit ii scot anul asta cu banca, s`a potolit si a inceput sa rada. Ceea ce nu stie e ca daca ii vand srl`ul meu de leasing, se duce dreaq tot profitul bancii lui de rahat”(cadouribancuri.ro).