Credit rapid pana la salariu – Probabilitatea ca o familie să utilizeze un credit rapid online pana la salariu creste dacă nu are acces la un cont bancar tradițional. În contextul american, familiile care folosesc acest credit , sunt de origine negrii sau hispanici, imigranți recenți, și / sau de sub-educați. Acești indivizi sunt cei mai puțin capabili să obțină forme de credit normale, cu dobândă redusă. Deoarece aceste operatiuni au rate de dobândă mai mari decât băncile tradiționale, au ca efect diminuarea activelor comunităților cu venituri reduse.
Credit rapid pana la salariu – Drenarea banilor de la comunitati cu venituri mici
În statele cu limite de împrumut mari, gospodăriile mai puțin educate și gospodăriile cu venituri nesigure, sunt puțin probabil sa fie refuzate de creditori. Pentru ca in termen de până la 30 de zile, nu există plăți, creditorul este dispus să scurgă împrumutul la sfârșitul perioadei, după plata altei taxe. Imprumuturile rapide pana la salariu sunt extrem de costisitoare, iar debitorii sunt în dezavantaj față de creditor. O notă recentă publicată în jurnalul de legi a rezumat justificările pentru reglementarea creditării în numerar.
Rezumatul constată că, deși este dificil să se cuantifice impactul asupra anumitor consumatori, există părți externe care sunt clar afectate. Cei mai afectați în mod direct sunt deținătorii unei alte datorii cu dobândă redusă de la același debitor. Costurile externe, forțate ale oamenilor care nu au de ales în această chestiune, pot justifica o reglementare mai puternică. Aceasta, chiar presupunând că împrumutatul însuși înțelege implicațiile complete ale deciziei de a solicita un credit rapid online pana la salariu.
Credit rapid pana la salariu – practici de publicitate
În mai 2008, Acțiunea de credit Caritate pentru credite a făcut o plângere către Biroul de Tranzacționare Comercială din Regatul Unit. Potrivit acesteia creditorii plasau publicitate care încălca regulamentele publicitare pe site-ul rețelei sociale Facebook .
Principala plângere a fost că rata dobanzilor nu a fost afișat deloc sau nu a fost prezentata suficient de clar, contrar standardelor de publicitate din Marea Britanie. În 2016, Google a anunțat că va interzice toate anunțurile pentru împrumuturile de tip payday din sistemele sale, definite ca împrumuturi care necesită rambursare în termen de 60 de zile sau (în SUA) cu rate ale dobanzi de 36% sau mai mult.
Credit rapid pana la salariu – firme clone neautorizate
În august 2015, Autoritatea de Conduită Financiară (FCA) a Regatului Unit a anunțat că a existat o creștere a firmelor neautorizate, cunoscute și sub denumirea de „firme de clonare”. Acestea folseau numele altor companii autentice pentru a oferi servicii de împrumut panala salariu. FCA a recomandat cu tărie verificarea firmelor financiare prin utilizarea Registrului de servicii financiare înainte de a participa la orice fel de angajament monetar.
Credit rapid pana la salariu – practici de colectare agresive
În legislația Statelor Unite, un credit rapid pana la salariu poate utiliza numai aceleași practici de colectare a standardelor utilizate pentru a colecta alte datorii. FDCPA interzice colectorilor de datorii să folosească practici abuzive, inechitabile și înșelătoare pentru a colecta datoriile de la debitori. Astfel de practici includ chemarea înainte de ora 8 dimineața sau după ora 9 noaptea sau apelarea debitorilor la locul de muncă. În multe cazuri, debitorii scriu un cec post-datat către creditor.
Dacă debitorii nu au destui bani în contul lor până la data scadentei, se incaseaza obligatoriu cecul. În Texas, creditorii sunt împiedicați să aducă în judecată un împrumutat , în cazul în care cecul este post-datat. Creditorii payday vor încerca să colecteze obligația consumatorului mai întâi prin simpla cerere de plată. În cazul în care colectarea internă eșuează, unii creditori pot externaliza colectarea datoriilor sau pot vinde datoria către o terță parte.
Credit rapid pana la salariu – structura de pret a creditelor pana la salariu
Industria de împrumuturi salariale afirmă că ratele convenționale ale dobânzilor pentru sume mai mici și termene mai scurte nu ar fi profitabile. De exemplu, un împrumut de o saptamana de 100 $, la o scadenta anuala de 20% ar genera doar 38 de cenți dobanda, ceea ce nu ar corespunde costurilor de procesare a împrumuturilor. Cercetările arată că, în medie, prețurile la împrumuturile pe bază de salariu au crescut.
Consilierii pentru consumatori și alți experți argumentează totuși că împrumuturile de tip payday par a exista într-un eșec clasic al pieței. Într-o piață perfectă a vânzătorilor concurenți și a cumpărătorilor care doresc să tranzacționeze într-un mod rațional, prețurile fluctuează în funcție de capacitatea pieței. Creditorii nu au nici un motiv să împrumute competitiv, deoarece împrumuturile nu sunt capabile de a fi brevetate. Astfel, dacă un creditor alege să inoveze și să reducă costurile împrumutătorilor pentru a asigura o cotă mai mare a pieței, creditorii concurenți vor face instantaneu același lucru, negând efectul. Din acest motiv, toți creditorii din piața percep taxe și tarife maxime permise de legislația locală (wikipedia).
Pastila de credit
Jurnalul unui bancher V
”Săptămana trecută am fost la intalnirea de 30 de ani. Tin minte ca ieri festivitatea de absolvire. Imbrăcati frumos in costumul din dotare, Postelnicu (el era pe atunci seful Securitătii) ne-a felicitat si ne-a urat sugcese. Da ce-ti face viata… Mă uit in jur azi. Din promotia mea, doar 12 au ajuns sefi de bănci. Unii au falimentat la ordin băncile, si-au indeplinit misiunea si au plecat. Restul s-au pierdut pe drum sau au devenit ministri. De notat: la pensie, să ne facem o bancă numai a noastră, să nu mai stăm angajati la venetici!”(cadouribancuri.ro).
