CREDITE CU GARANTII AUTO SI IMOBILIARE

Creditarea ipotecara – diferente nationale.Legea islamica Saharia

Creditarea ipotecara

 Creditarea ipotecara – Un studiu emis de Comisia Economică a ONU pentru Europa a comparat sistemele ipotecare din Germania, SUA și Danemarca. Germanii Bausparkassen au raportat rate ale dobânzii nominale de aproximativ 6% pe an în ultimii 40 de ani (din 2004). În plus, se percep taxe de administrare și servicii (aproximativ 1,5% din suma creditului). In Statele Unite, ratele medii ale dobânzilor ipotecare cu rată fixă ​​pe piața imobiliară au început în anii 1980 și au înregistrat (în 2004) circa 6% pe an.

Cu toate acestea, costurile brute ale împrumuturilor sunt substanțial mai mari decât rata nominală a dobânzii și au reprezentat, în ultimii 30 de ani, 10,46%. În Danemarca, similar cu piața ipotecară din Statele Unite, ratele dobânzilor au scăzut la 6% pe an. O taxă de administrare  se ridică la 0,5% din datoria rămasă. În plus, se percepe o taxă de achiziție care reprezintă un procent din principal.

Creditarea ipotecara – Statele Unite

Creditarea ipotecara – Canada

În Canada, Ipoteca  Locuințelor Corporation (CCSM) este agenția națională de locuințe a țării, oferind asigurări credit ipotecar, titluri de valoare garantate cu ipoteci, politici și programe de locuințe și de cercetare de locuințe pentru canadieni. A fost creata de guvernul federal în 1946 pentru a aborda lipsa de locuințe după război a țării. Cele mai frecvente credite ipotecare din Canada sunt de cinci ani cu rată fixă ipotecare închisă, spre deosebire de SUA , în cazul în care cel mai frecvent tip este de 30 de ani cu rată fixă ipotecare deschisă. 

De-a lungul crizei financiare și a recesiunii care a urmat, piața creditelor ipotecare din Canada au continuat să funcționeze bine, în parte , din cauza cadrului de politică a pieței rezidențiale ipotecare, care include un regim de reglementare și supraveghere eficiente , care se aplică majorității creditorilor.

De la criza scaderea ratei medii a dobanzii a contribuit la o creștere semnificativă a datoriei ipotecare în țară. În aprilie 2014, Oficiul Supravegheatorul instituțiilor financiare (OSFI) a lansat liniile directoare pentru furnizorii de servicii de asigurare ipotecare care vizează înăsprirea standardelor de subscriere  și de gestionare a riscurilor. Într – o declarație, OSFI a declarat că orientarea va „oferi claritate cu privire la cele mai bune practici în ceea ce privește rezidențiale de subscriere de asigurare ipotecare, care contribuie la un sistem financiar stabil.“

Creditarea ipotecara – Marea Britanie

Industria ipotecare din Regatul Unit a fost în mod tradițional dominată de societățile de constructii. Din anii 1970, ponderea noii piața creditelor ipotecare deținute de societățile de construcții a scăzut în mod substanțial. Între 1977 și 1987, ponderea a scăzut de la 96% la 66% , în timp ce cea a băncilor și a altor instituții a crescut de la 3% la 36%. În prezent , există peste 200 de organizații importante financiare separate pentru furnizarea de credite ipotecare pentru cumpărători de case în Marea Britanie. Principalii creditori includ societăți de construcții, bănci, corporații ipotecare specializate, companiile de asigurări și fonduri de pensii.

În Marea Britanie creditele ipotecare cu rata variabila sunt mai frecvente decât în Statele Unite.  Acest lucru este în parte , deoarece finanțarea creditului ipotecar se bazează mai puțin pe venit fix  și mai mult pe economii cu amănuntul. Astfel, creditorii preferă credite ipotecare cu rată variabilă. Cele cu rată fixă și ipoteci întregi de mandat cu rată fixă, nu sunt  în general disponibile. Din 2007 până la începutul anului 2013 între 50% și 83% din credite ipotecare noi au avut perioade inițiale stabilite în acest mod.

Creditarea ipotecara – Europa continentală

În majoritatea țărilor din Europa de Vest , ipoteci cu rată variabilă sunt mai frecvente.  O mare parte din Europa are rate de proprietate comparabile cu cele din Statele Unite. In general ratele implicite sunt mai mici în Europa decât în Statele Unite.   Spre deosebire de o mare parte din Statele Unite, creditele ipotecare nu sunt , de obicei datorii nonrecourse .

În cadrul Uniunii Europene , obligațiunile garantate (obligațiuni garantate restante) s-au ridicat la aproximativ 2 trilioane de euro la sfârșitul anului 2007.  Germania, Danemarca, Spania si Franța aveau fiecare peste 200.000 de milioane de euro sume datorate.

Creditarea ipotecara – Malaezia

Ipotecile în Malaezia pot fi clasificate în 2 grupe diferite: de împrumut  convenționale și de împrumut islamice. În conformitate cu împrumuturile convenționale, banca percepe în mod normal , rată fixă a dobânzii sau rata dobânzii variabilă, sau ambele. Aceste rate ale dobânzii sunt legate de rata de bază (rata de referință banca individual).

Pentru finanțare de origine islamică, rezultata din Legea Sharia sunt disponibile 2 tipuri comune. Bai“Bithaman Ajil (BBA) si Musharakah Mutanaqisah (MM). Bai“Bithaman Ajil este atunci când banca cumpără proprietatea la prețul curent de piață și o vinde înapoi catre tine la un preț mult mai mare. Musharakah Mutanaqisah este atunci când banca cumpără proprietatea împreună cu tine.

 Creditarea ipotecara – Țările islamice

Legea islamica Saharia interzice plata sau primirea de dobanzi, ceea ce înseamnă că musulmanii nu pot folosi ipoteci convenționale. Credite ipotecare islamice rezolva această problemă prin faptul că poate schimba proprietatea de două ori. Într – o variantă, banca va cumpăra casa și apoi pur și simplu acționează ca un proprietar. Homebuyer, în plus față de plata chiriei , va plăti o contribuție la achiziționarea proprietății. Atunci când este efectuată ultima plată, proprietatea se schimbă.

De obicei, acest lucru poate duce la un preț final mai mare pentru cumpărători. Acest lucru se datorează faptului că , în unele țări  există o taxă de timbru. Aceasta este un impozit perceput de guvern pentru o schimbare de proprietate. Dreptul de proprietate se schimbă de două ori într – un credit ipotecar islamic. O taxă de timbru poate fi taxata de două ori. Multe alte jurisdicții au taxe similare cu privire la schimbarea de proprietate , care pot fi percepute. În Regatul Unit, aplicarea dublă a taxei de tibru în astfel de tranzacții a fost eliminataprin Legea finanțelor din 2003. (wikipedia)

Pastila de credit

Jurnalul unui Bancher III

Fiica-mea, care e casiera la noi, a avut iar o problema. Necunoscand foarte bine bancnotele, a dat unui client  un pachet intreg de hartii de 500 de euro. Deh, se intampla… fetita nu are decat 5 ani de banca, nu s-a nascut in Casierie, totusi! A trebuit sa sun la Politie. Le-am spus ca respectivul, caruia oricum ii luasem datele, a vrut sa jefuiasca banca si sa-mi violeze fata.

Ca ne-a amenintat pe toti cu o grenada si, ca sa fiu sigur ca nu mai are nicio sansa, vorbeste arabeste. I-am cerut si daune de un miliard de euro pentru trauma psihica a fetitei mele. Care daca nu ar avea handicapul ala care-i provoaca batzaieli ale capului si spumitze la coltzurile gurii, ar fi putut izbucni in plans!”(cadouribancuri.ro).

Niciun articol găsit.