EDUCATIE FINANCIARA

Cum sa faci un contract de credit bun

Cum sa faci un contract de credit bun

Cum sa faci un contract de credit bun deja nu mai este o necunoscuta. Piata creditelor din Romania, este in prezent strict reglementata si in concordanta cu legislatia europeana in domeniu. Astfel, sunt legiferate si sanctionate cu nulitate absoluta clauzele abuzive din contractele de credit. Totodata sunt enumerate punctual toate drepturile consumatorilor de credite precum si obligatiile creditorilor.

Numai necunoasterea prevederilor legale in domeniu ne poate aduce in situatie de a incheia un contract dezavantajos pentru noi. Atunci cand vrem sa luam un credit, ne multumim cu informatiile date de functionarul de la banca. Acesta este platit de banca, si ca oricat ne-am dori, acesta nu poate lucra in interesul nostru. Concluzia este clara: vrei sa stii cum sa faci un contract de credit bun ?  – Informeaza-te, cadrul legal exista.

Cum sa faci un contract de credit bun – informatii de publicitate si precontractuale

Ordonanta Guvernului nr. 50/2010 este actul normativ de baza care te invata cum sa faci un contract de credit bun. Trebuie stiut ca premergator incheierii unui contract de credit, este obligatorie publicitatea. Aceasta trebuie sa includa informatii standard pe care creditorul este obligat sa le aduca la cunostinta consumatorului. In principal, aceste informatii de refera la: rata dobanzii aferenta creditului si orice costuri incluse in costul total al creditului. Alte informatii obligatorii : valoarea totala a creditului, dobanda anuala efectiva, durata contractului, valoarea totala de plata si valoarea ratelor.

Toate aceste informatii, trebuie scrise in mod clar, concis, vizibil si usor de citit. Trebuie sa fie acelasi camp vizual si cu caractere de aceeasi marime.  Daca la incheierea contractului de credit, este necesar un serviciu accesoriu (spre exemplu o asigurare obligatorie ),  al carui cost nu este cunoscut la data incheierii contractului, se mentioneaza in mod clar, concis si vizibil acest fapt.

Pentru a sti cum sa faci un contract de credit bun, OUG 50/2010, prevede principalele informatii precontractuale. In acest sens, legea instituie un formular tip. Acesta este denumit ,, Informatii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori”. In afara de acest formular, creditorul este obligat sa furnizeze consumatorului, un exemplar din proiectul de contract de credit.

Cum sa faci un contract de credit bun – informatii standard obligatorii

Articolul 14 din OUG 50/2010 prezinta punctual toate informatiile precontractuale pe care creditorul este obligat sa le furnizeze consumatorului.  Acesta are urmatorul cuprins :

,,Art. 14. – (1) Informaţiile prevăzute la art. 11 cuprind următoarele:

  • a) tipul de credit;
  • b) identitatea şi adresa sediului social şi a punctului de lucru al creditorului.  Identitatea şi adresa sediului social şi/sau a punctului de lucru. Adresa de domiciliu a intermediarului de credit implicat;
  • c) valoarea totală a creditului şi condiţiile care guvernează tragerea;
  • d) durata contractului de credit;
  • e) în cazul unui credit acordat sub forma unei amânări la plată pentru un anumit bun sau serviciu şi în cazul contractelor de credit legate, bunul ori serviciul respectiv şi preţul de achiziţie al acestuia;
  • f) rata dobânzii aferente creditului;
Informatii II
  • g) condiţiile care guvernează aplicarea ratei dobânzii aferente creditului, formula de calcul al ratei dobânzii. Termenele, condiţiile şi procedura pentru modificarea ratei dobânzii aferente creditului. In cazul în care se aplică rate diferite ale dobânzii aferente creditului în circumstanţe diferite, informaţiile de mai sus pentru toate ratele aplicabile;
  • h) dobânda anuală efectivă şi valoarea totală plătibilă de către consumator, ilustrate prin intermediul unui exemplu reprezentativ care menţionează toate ipotezele folosite pentru calculul ratei respective; în cazul în care consumatorul a informat creditorul în legătură cu una sau mai multe componente ale creditului preferat, precum durata contractului de credit şi valoarea totală a creditului, creditorul trebuie să ia în considerare aceste componente;
  • i) în cazul în care un contract de credit prevede modalităţi de tragere diferite, cu costuri diferite sau cu rate ale dobânzii aferente creditului diferite, şi creditorul foloseşte ipoteza prevăzută în anexa nr. 1 pct. II lit. b), acesta trebuie să indice faptul că aplicarea altor mecanisme de tragere pentru acest tip de contract de credit poate avea drept rezultat aplicarea unei dobânzi anuale efective mai mari;
Informatii III
  • j) suma, numărul şi frecvenţa plăţilor care vor fi efectuate de către consumator şi, după caz, ordinea în care plăţile vor fi alocate pentru rambursare diferitelor solduri restante cu rate diferite ale dobânzii aferente creditului;
  • k) comisioanele de administrare ale unuia sau mai multor conturi care înregistrează atât operaţiuni de plată, cât şi trageri din credit, cu excepţia cazului în care deschiderea unui cont este opţională, împreună cu costurile pentru utilizarea unui mijloc de plată atât pentru operaţiuni de plată, cât şi pentru trageri din credit, orice alte costuri rezultând din contractul de credit, precum şi condiţiile în care aceste costuri pot fi modificate;
  • l) existenţa taxelor, onorariilor şi costurilor pe care consumatorul trebuie să le plătească în legătură cu încheierea, publicitatea şi/sau înregistrarea contractului de credit şi a documentelor accesorii acestuia, inclusiv taxele notariale;
  • m) obligaţia, după caz, de a încheia un contract privind un serviciu accesoriu aferent unui contract de credit, în special o asigurare, în cazul în care încheierea contractului de servicii este obligatorie pentru obţinerea creditului însuşi sau pentru obţinerea acestuia în concordanţă cu clauzele şi condiţiile prezentate;
  • n) rata dobânzii aplicabile în cazul ratelor restante. Măsurile pentru ajustarea acesteia şi orice alte costuri intervenite în caz de nerespectare a contractului;
  • o) o avertizare privind consecinţele neefectuării plăţilor;
  • p) garanţiile solicitate;
  • q) existenţa sau lipsa dreptului de retragere;
  • r) dreptul de rambursare anticipată . Informaţii privind dreptul creditorului la compensaţie şi modul în care aceasta va fi stabilită potrivit prevederilor art. 66-69;
Informatii IV
  • s) dreptul consumatorului de a fi informat de îndată şi gratuit asupra rezultatului consultării bazei de date pentru evaluarea bonităţii sale, potrivit prevederilor art. 32 alin. (1);
  • ş) dreptul consumatorului de a primi la cerere şi gratuit un exemplar al proiectului de contract de credit. Această dispoziţie nu se aplică în cazul în care în momentul cererii creditorul nu poate să încheie contractul de credit cu consumatorul conform normelor sale interne;

t) în cazul creditelor garantate cu ipotecă, cu o altă garanţie comparabilă sau cu un drept asupra unui bun imobil, precum şi contractelor de credit al căror scop îl constituie dobândirea ori păstrarea drepturilor de proprietate asupra unui bun imobil existent sau proiectat ori renovarea, amenajarea, consolidarea, reabilitarea, extinderea sau creşterea valorii unui bun imobil, dreptul consumatorului de a primi gratuit un exemplar al proiectului de contract de credit. In acest caz, pct. 5 referitor la alte aspecte juridice importante, rubrica 5, prevăzut în anexa nr. 2, se reformulează după cum urmează: „Dreptul de a primi proiectul de contract de credit. Aveţi dreptul să primiţi un exemplar al proiectului de contract de credit.” Această dispoziţie nu se aplică în cazul în care în momentul cererii creditorul nu poate să încheie contractul de credit cu consumatorul conform normelor sale interne;

INFORMATII V

ţ) după caz, perioada în care informaţiile precontractuale au forţă juridică obligatorie pentru creditor.

(2) In cazul contractelor de credit garantate cu ipotecă, cu o altă garanţie comparabilă sau cu un drept asupra unui bun imobil, precum şi al contractelor de credit al căror scop îl constituie dobândirea sau păstrarea drepturilor de proprietate asupra unui bun imobil existent sau proiectat ori renovarea, amenajarea, consolidarea, reabilitarea, extinderea sau creşterea valorii unui bun imobil, în afară de informaţiile prevăzute la alin. (1) creditorul informează consumatorul că acestuia îi pot reveni, în stadiu precontractual, numai următoarele cheltuieli, după caz:

a) cheltuieli aferente întocmirii dosarului de credit,

b) cheltuieli aferente constituirii ipotecii şi garanţiilor aferente”. (sursa : dreptonline.ro).

Informatiile mai sus prezentate, sunt strict necesare pentru a invata cum sa faci un contract de credit bun.

Cum sa faci un contract de credit bun – alte aspecte legale

Spre ajutorul consumatorului, legea nu se limiteaza la aceste informatii. Ea stabileste informatii punctuale in cazul comunicarii telefonice. La fel si in cazul in care, contractul a fost incheiat folosind un mijloc de comunicare la distanta. Totodata, este legiferata obligatia creditorului de a oferi consumatorului explicatii cu privire la caracteristicile esentiale ale produselor propuse. Se explica si efectele specifice pe care le pot avea asupra consumatorului si consecintele neplatii din partea consumatorului.

Nu se poate percepe comision de analiza a dosarului daca nu se acorda creditul.  La depunerea dosarului, creditorul este obligat sa inmaneze consumatorului un inscris datat, semnat , inregistrat si stampilat, continand confirmarea ca i s-au predat toate actele necesare acordarii creditului. Avand cunostina despre toate aceste prevederi legale, vei sti cum sa faci un contract de credit bun.

Pastila de credit

Un tanar bancher vrea sa-si faca primul sau costum. Se duce la cel mai bun croitor din oras si i se iau masurile pentru costum. Dupa o saptamana se intoarce pentru ultimele retusuri. Noul costum arata excelent. In timp ce statea si se admira in oglinda, observa ca noul costum nu are buzunare. Ii spune lucrul acesta croitorului, care il intreaba: „Dar nu mi-ati spus ca sunteti bancher?” Tanarul raspunde: „Ba da”. Atunci croitorul ii replica: „Pai cine a mai auzit de un bancher care sa isi tina mainele in propriile lui buzunare.(sursa: bankingnews.ro/bancuri-cu-bancheri.html)