Cum sa faci un credit fara riscuri

Sa faci un credit fara riscuri, nu este posibil, ar spune unii mai prapastiosi. Totusi, in conditiile de acum, cand piata creditelor este foarte strict supravegheata, legislatia in domeniu este corelata la nivel european, iar organismele de control si protectie a consumatorului devin tot mai puternice, sunt create premisele care te invata cum sa faci un credit fara riscuri. Depinde doar de tine, cat esti de bine informat.

Cum sa faci un credit fara riscuri – cadru legislativ

Referindu-ne la cadrul legislativ din tara , acesta este reprezentat in principal, de Ordonanta Guvernului 85/2004 privind protectia consumatorilor la incheierea si executarea contractelor la distanta privind serviciile financiare, modificata si completata prin OUG65/2009 si prin Legea 196/2010, Ordonanta de Urgenta 50/2010, aprobata si modificata prin Legea 288/2010 si mai recent de Ordonanta de Urgenta 52/2016. Ultimele doua acte normative, transpun in legislatia nationala Directiva 2008/48/CE a Parlamentului European privind contractele de credit pentru consumatori, respectiv Directiva 2014/17/UE a Parlamentului European privind contractele de credit pentru bunuri imobile rezidentiale.

Cele doua acte normative, legifereaza conditiile concrete in care trebuie sa functioneze piata creditelor. Ele te invata cum sa faci un credit fara riscuri. Astfel, prin OUG50/2010, sunt impuse practici preliminare incheierii unui contract de credit. Se legifereaza dreptul de retragere si de rambursare anticipata. Se stabilesc reguli noi privind cesiunea de drepturi si obligatii privind dobanda anuala efectiva. Se impun obligatii  intermediarilor fata de consumatori sau competente de sesizare si control.

Cum sa faci un credit fara riscuri te invata si OUG52/2010. Aceasta vine cu modificari si completari si largeste mult cadrul protectiei consumatorului de credite. Astfel, acesta este in masura sa aleaga oferta cea mai potrivita situatiei si nevoilor sale. Mai mult, noul act normativ instituie reguli privind educatia financiara si legifereaza cadrul in care trebuie sa functioneze firmele de recuperare de creante. 

Cum sa faci un credit fara riscuri – notiuni de baza, termeni si expresii

In scopul informarii corecte a consumatorului de credite, art. 7 din OUG50/2010, vine si defineste notiunile de baza care trebuie cunoscute inainte de a solicita un credit.  Acestea te invata cum sa faci un credit fara riscuri. Articolul 7 are urmatorul cuprins: ,, In sensul prezentei ordonanţe de urgenţă, termenii şi expresiile de mai jos au următoarele semnificaţii:

  • consumator- persoana fizică ce acţionează în scopuri care se află în afara activităţii sale comerciale sau profesionale;
  • contract de credit – contractul prin care un creditor acordă, promite sau stipulează posibilitatea de a acorda unui consumator un credit sub formă de amânare la plată, împrumut sau alte facilităţi financiare similare, cu excepţia contractelor pentru prestarea de servicii în mod continuu ori pentru furnizarea de bunuri de acelaşi fel, atunci când consumatorul plăteşte pentru asemenea servicii sau bunuri în rate, pe durata furnizării lor;
  • contract de credit legat – un contract de credit în care sunt întrunite, în mod cumulativ, următoarele condiţii:
  • a) creditul în cauză serveşte exclusiv finanţării unui contract care are ca obiect furnizarea anumitor bunuri sau prestarea unui anumit serviciu;
  • b) contractul de credit şi contractul de achiziţie de bunuri sau servicii formează, din punct de vedere obiectiv, o unitate comercială;
Termeni I

Costul total al creditului pentru consumatori – toate costurile, inclusiv dobânda, comisioanele, taxele şi orice alt tip de costuri pe care trebuie să le suporte consumatorul în legătură cu contractul de credit şi care sunt cunoscute de către creditor, cu excepţia taxelor notariale; costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit, în special primele de asigurare, sunt incluse dacă încheierea contractului de servicii este obligatorie pentru obţinerea creditului însuşi sau pentru obţinerea acestuia în concordanţă cu clauzele şi condiţiile prezentate;

  • creditor – persoana juridică, inclusiv sucursalele instituţiilor de credit şi ale instituţiilor financiare nebancare din străinătate, care desfăşoară activitate pe teritoriul României şi care acordă sau se angajează să acorde credite în exerciţiul activităţii sale comerciale ori profesionale;
  • dobânda anuală efectivă – costul total al creditului pentru consumator, exprimat ca procent anual din valoarea totală a creditului, inclusiv costurile prevăzute la art. 73, după caz;
  • descoperit de cont – contract de credit explicit pe baza căruia un creditor pune la dispoziţia unui consumator fonduri care depăşesc soldul curent al contului curent al consumatorului;
  • descoperit de cont cu aprobare tacită – „descoperit de cont”, acceptat în mod tacit, prin care un creditor pune la dispoziţia unui consumator fonduri care depăşesc soldul curent al contului curent al consumatorului sau „descoperitul de cont” convenit;
Termeni II
  • intermediar de credit- persoană fizică sau juridică ce nu acţionează în calitate de creditor şi care, în cursul exercitării activităţii sale comerciale ori profesionale, în schimbul unui onorariu, ce poate lua formă pecuniară sau orice altă formă de plată convenită, desfăşoară cel puţin una din următoarele activităţi:
  • a) prezintă sau oferă consumatorilor contracte de credit;
  • b) oferă asistenţă consumatorilor prin organizarea de activităţi pregătitoare privind contractele de credit, altele decât cele de la lit. a);
  • c) încheie contracte de credit cu consumatorii în numele creditorului;
  • intermediarul de credit cu titlu auxiliar- persoana fizică sau juridică ce realizează activitatea de intermediere de credite cu titlu auxiliar activităţii sale principale;
  • rata dobânzii aferente creditului – rata dobânzii, exprimată ca procent fix sau variabil aplicat anual sumei trase din credit:
  • valoarea totală a creditului- plafonul sau sumele totale puse la dispoziţie pe baza unui contract de credit;
  • valoarea totală plătibilă de către consumator- suma dintre valoarea totală a creditului şi costul total al creditului pentru consumator;
Termeni III
  • suport durabil – orice instrument care permite consumatorului să stocheze informaţii care îi sunt adresate personal, în aşa fel încât acestea să fie accesibile pentru consultare în viitor pe o perioadă de timp adecvată scopului informaţiilor, şi care permite reproducerea fidelă a informaţiilor stocate;
  • unitate comercială – se consideră că există unitate comercială în una dintre următoarele situaţii:
  • a) furnizorul sau prestatorul de servicii finanţează el însuşi creditul pentru consumator;
  • b) creditul este finanţat de un terţ, iar creditorul foloseşte serviciile furnizorului sau ale prestatorului pentru încheierea contractului de credit sau pentru pregătirea acestuia;
  • c) bunurile respective sau prestarea unui anumit serviciu sunt specificate în mod expres în contractul de credit”(sursa: dreptonline.ro).

Sunt notiuni elementare, obligatoriu de cunoscut pentru a invata cum sa faci un credit fara riscuri.

Pastila de credit I

1. La început Bancherul a făcut Creditul şi Depozitul.
2. Şi sediul Bancii era netocmit şi gol. Întuneric era deasupra lui şi Duhul Bancherului se purta pe deasupra ghiseelor.
3. Şi a zis Bancherul: “Să fie Comisioane!” Şi s-au făcut comisioane.
4. Şi a văzut Bancherul că sunt bune comisioanele şi a despărţit Bancherul comisioanele de restul taxelor.
5. Comisioanele le-a numit bancherul venit, iar taxele le-a numit venit suplimentar. Si a fost ziua întâi.

6. Şi a zis Bancherul: “Să fie o tărie prin mijlocul procedurii de credit, ca sa desparta clientii dupa riscuri. Şi a fost aşa.
7. A făcut Bancherul tăria şi a despărţit Bancherul dosarele dupa clienti foarte profitabili si clienti deranjant de profitabili.
8. Tăria a numit-o Bancherul analiză de risc. Şi a văzut Bancherul că este bine. Şi a fost seară şi a fost dimineaţă: ziua a doua.
9. Şi a zis Bancherul: “Să se adune comisioanele cele de sub cer la un loc şi să se ascundă DAE!” Şi a fost aşa. S-au adunat apele cele de sub cer la locurile lor şi s-a ascuns DAE..
10. Pe DAE l-a numit Bancherul “Ucigă-l Toaca”, iar adunarea comisioanelor a numit-o Distracţie. Şi a văzut Bancherul că este bine.

Pastila de credit II

11. Apoi a zis Bancherul: “Să iasă din credit alte comisioane, cu sămânţă într-însele, după felul şi asemănarea lor şi taxe roditoare care să dea rod cu sămânţă în sine” Şi a fost aşa.
12. Si a dat fiecare credit alte şi alte comisioane, cu sămânţă într-însele, după felul şi asemănarea lor. Si taxe roditoare care rodeau cu sămânţă în sine. Şi a văzut Bancherul că este bine.
13. Şi a fost seară şi a fost dimineaţă: ziua a treia.
14. Şi a zis Bancherul: “Să fie promoţii care să lumineze creditele, să despartă proştii de fraieri şi să fie semne ca să deosebească anotimpurile, zilele şi anii.

15. Şi să slujească drept luminători pe tăria Băncii, ca să lumineze viitorul ei. Şi a fost aşa.
16. A făcut Bancherul cei doi luminători mari: Biroul de Credit pentru persoanele fizice şi Centrala Incidentelor de Plăţi pentru cele juridice.
17. Şi le-a pus Bancherul pe tăria cerului, ca să-i lumineze acitivitatea
18. Şi a văzut Bancherul că este bine.
19. Şi a fost seară şi a fost dimineaţă: ziua a patra.
20. Apoi a zis Bancherul: “Să mişune banca de vietăţi, fiinţe cu viaţă în ele, care să mă roage în genunchi să le dau credite. Şi a fost aşa

Pastila de credit III

21. A adunat Bancherul animalele cele naive care mişună în bancă. Şi a văzut Bancherul că este bine.
22. Şi le-a binecuvântat Bancherul şi a zis: “Semnaţi contractele şi vă înmulţiţi şi veniţi la Mine cu toate rudele voastre să le dau credite “
23. Şi a fost seară şi a fost dimineaţă: ziua a cincea.
24. Şi a zis Bancherul: “Să facem om după chipul şi după asemănarea Noastră, ca să stăpânească fraierii, credulii şi toate vietăţile ce se târăsc pe pământ şi tot pământul!”

25. Şi a făcut Bancherul pe al doilea bancher, după chipul Său.
26. Şi Bancherul l-a binecuvântat, zicând: “Creşte şi te înmulţeşte şi umple pământul şi-l supune; şi stăpâneşte peste toate vietăţile ce se mişcă pe pământ în căutare de credite ”
27. Apoi a zis Bancherul: “Iată, să dai împrumuturi în toate valutele pământului. Acestea vor fi hrana voastră.”
28. Şi a privit Bancherul toate câte a făcut şi iată erau bune foarte. Şi a fost seară şi a fost dimineaţă: ziua a şasea.
În cea de-a saptea zi, a privit peste umăr, în timp ce se odihnea. Deja se facuse o coada de cativa kilometri in fata Bancii… ( sursa – libertatea .ro ) – (Bineinteles ca bancherul nu te invata cum sa faci un credit fara riscuri.)