EDUCATIE FINANCIARA

Frauda ipotecara – credit ipotecar fraudulos

Frauda ipotecara

Frauda ipotecara este o infracțiune care presupune denaturarea informațiilor despre o cerere de credit ipotecar, pentru a obține un împrumut.  Deoarece incidența fraudei ipotecare a crescut în ultimii ani, statele au început să adopte propriile sancțiuni pentru frauda ipotecară.  Creditele ipotecare nu trebuie confundate cu împrumuturile ipotecare ruinare , care apar atunci când un consumator este înșelat  de agenții creditorului. Cu toate acestea, practicile de împrumut ruinare coexistă adesea cu frauda ipotecară.

 Frauda ipotecara de ocupație

Apare atunci când împrumutatul dorește să obțină o ipotecă pentru a achiziționa o investiție imobiliară. In cererea de împrumut afirma că împrumutatul va ocupa proprietatea drept reședință primară sau ca a doua locuință. Dacă este nedetectat, împrumutatul obține în mod obișnuit o rată a dobânzii mai mică decât cea justificată. Deoarece creditorii plătesc în mod obișnuit o rată a dobânzii mai mare pentru proprietățile care nu sunt deținute de proprietari și care au rate de delincvență mai mari, creditorul primește un randament insuficient al capitalului  în tranzacție.

În plus, creditorii acordă împrumuturi mai mari pe casele ocupate de proprietari, comparativ cu creditele pentru investiții imobiliare. Atunci când se produce o fraudă de ocupare, este posibil ca impozitele pe câștiguri să nu fie plătite, ducând la fraude suplimentare. Se consideră fraudă deoarece împrumutatul a prezentat în mod eronat riscul ca creditorul să obțină condiții de împrumut mai favorabile.

Frauda ipotecara de venit

Apare când  împrumutatul mareste veniturile sale pentru a se califica cu o sumă mai mare a împrumutului. Acest lucru a fost cel mai adesea întâlnit cu așa-numitele împrumuturi ipotecare ” venituri declarate ” (denumite în mod obișnuit ” împrumuturi mincinoase “), unde împrumutatul sau un împrumut care acționează pentru un împrumutat cu sau fără cunoștințele împrumutatului a declarat fără verificare venitul necesare pentru a se califica pentru împrumut. Deoarece creditorii ipotecari nu dispun astăzi de împrumuturi ” de venituri declarate”, frauda veniturilor se înregistrează în împrumuturile tradiționale de documentare, unde împrumutatul  modifică un formular  eliberat de angajator, declarații fiscale și / sau conturi bancare pentru a oferi sprijin pentru venitul umflat.  Se consideră fraudă deoarece, în cele mai multe cazuri, debitorul nu ar fi calificat pentru împrumut dacă ar fi fost divulgat venitul real.

Frauda ipotecara în domeniul locurilor de muncă 

Se întâmplă atunci când un împrumutat pretinde o activitate independentă într-o companie inexistentă. Sau solicită o poziție superioară (de exemplu, manager) într-o societate reală, pentru a justifica reprezentarea frauduloasă a venitului debitorului.

Frauda ipotecaraNeprezentarea pasivelor

Împrumutanții pot ascunde obligațiile, cum ar fi creditele ipotecare pe alte proprietăți. Pot ascunde datoria de credit nou achiziționată, pentru a reduce suma datoriei lunare declarate la cererea de împrumut. Această omisiune a datoriilor reduce în mod artificial raportul datorie / venit , care este un criteriu cheie de subscriere utilizat pentru a determina eligibilitatea pentru majoritatea creditelor ipotecare. Se consideră fraudă, deoarece permite împrumutatului să se califice pentru un împrumut care altfel nu ar fi fost acordat sau să se califice pentru un împrumut mai mare decât ceea ce s-ar fi acordat dacă ar fi fost dezvăluite datoriile reale ale împrumutatului.

Frauda ipotecara pentru profit

Este o schemă complexă care implică mai multe părți, inclusiv profesioniștii în domeniul creditării ipotecare.  Frauda pentru schemele de profit include frecvent un împrumutat de paie al cărui raport de credit este utilizat, un evaluator necinstit care supraevalueaza în mod intenționat și semnificativ valoarea obiectului proprietate, un agent de decontare necinstit care poate pregăti două seturi de declarații de decontare  sau face plăți din împrumuturi care nu sunt prezentate în declarația de decontare și un proprietar al imobilului, toate într-o încercare coordonată de a obține un împrumut necorespunzător de mare. Părțile implicate împart câștigurile , iar ipoteca intră în situația de neplată.

În alte cazuri, “investitorii” naivi sunt atrași în schemă cu promisiunea organizatorului că locuința va fi reparată. Vor fi efectuate renovări, vor fi colectate chirii, plățile ipotecare făcute și profiturile vor fi împărțite. Odată ce împrumutul este închis, organizatorul dispare, nu se fac reparații și nu se găsesc chiriași, iar “investitorul” este răspunzător pentru plata ipotecii pe o proprietate care nu merită ceea ce este datorat, lăsând “investitorul” ruinat financiar. 

 Frauda ipotecara de evaluare

Apare atunci când valoarea evaluată a unei case este supraevaluată sau subestimată în mod deliberat. În caz de supraestimare, pot fi obținuti mai mulți bani de către împrumutat sub forma unei refinanțări de numerar , de către vânzător în cadrul unei tranzacții de cumpărare sau de către organizatorii unui sistem de fraudă ipotecară pentru profit. Frauda de evaluare include, de asemenea, cazuri în care valoarea locuinței este subevaluată în mod deliberat pentru a obține un preț mai mic pentru o locuință închisă sau într-o încercare frauduloasă de a determina un creditor să reducă suma datorată asupra ipotecii într-o modificare a împrumutului. Un evaluator necinstit poate facilita obtinerea unui credit ipotecar fraudulos.

 

Frauda ipotecara – Furt de identitate

Apare atunci când o persoană își asumă identitatea altea  pentru a obține o ipotecă fără cunoștința sau consimțământul victimei. În aceste scheme, hoții dispar fără să plătească ipoteca. Schemele  sunt de obicei descoperite când creditorul încearcă să colecteze de la victima, care ar putea suporta costuri substanțiale încercând să demonstreze furtul identității sale(wikipedia).