CREDITE BANCARE

Istoricul de creditare – scorul de credit, rata datoriei, datorii revolving

Publicat
Istoricul de creditare

 Istoricul de creditare este o evidență a rambursării responsabile a debitorului de datorii.  Un raport de credit este o evidență a istoricului creditelor împrumutatului dintr-o serie de surse, inclusiv bănci, companii de carduri de credit, agenții de colectare și guverne.  Scorul de credit al debitorului este rezultatul unui algoritm matematic aplicat unui raport de credit și altor surse de informații pentru a prezice delincvența viitoare.

Istoricul de creditare – cum se formeaza

În multe țări, atunci când un client completează o cerere de credit de la o bancă , o companie de carduri de credit sau un magazin, informațiile sale sunt transmise către un birou de credit . Biroul de credit inregistreaza numele, adresa și alte informații de identificare a solicitantului de credit. Acestea sunt adaugate la  informațiile păstrate de birou în dosarele sale.

Înregistrările colectate sunt apoi utilizate de către creditori pentru a determina gradul de creditare a unei persoane. Acesta reprezinta capacitațea unui individ de rambursare a unei datorii. Disponibilitatea de a rambursa o datorie este indicată prin măsura în care s-au efectuat în timp util plăți anterioare altor creditori. Creditorii preferă să vadă obligațiile privind datoriile consumatorilor plătițe în mod regulat și la timp.

Istoricul de creditare – utilizare

Au existat multe discuții privind corectitudinea datelor din rapoartele consumatorilor. În general, participanții din industrie susțin că datele din rapoartele de credit sunt foarte precise.  Birourile de credit indică propriul studiu al celor 52 de milioane de rapoarte de credit pentru a evidenția faptul că datele din rapoarte sunt foarte precise. Asociația pentru industria datelor din domeniul consumatorilor a mărturisit în fața Congresului Statelor Unite că mai puțin de două procente din rapoartele care au dus la disputa consumatorilor au fost șterse, deoarece au fost eronate.
 
Cu toate acestea, există îngrijorarea pe scară largă că informațiile din rapoartele de credit sunt predispuse la erori. Odată cu adoptarea unei stabilizări a prețurilor bazată pe riscuri pentru aproape toate împrumuturile din sectorul serviciilor financiare , acest raport a devenit și mai important. Acesta este, de obicei, singurul element folosit pentru alegerea ratei anuale efective (APR), a perioadei de grație și a altor obligații contractuale.

Istoricul de creditare – istoricul platilor


Istoricul plăților (contribuție de 35% la scara FICO). O înregistrare a informațiilor negative poate reduce ratingul sau scorul de credit al unui consumator. În general, sistemele de evaluare a riscurilor caută oricare dintre următoarele evenimente negative; încasări, colectări, plăți întârziate, executări, decontări, falimente, garanții și judecăți. În cadrul acestei categorii, FICO consideră gravitatea elementului negativ, vârsta elementelor negative și prevalența elementelor negative. Cele mai noi datorii neplătite sau delincvente sunt considerate mai rele decât datoriile mai vechi neplătite sau delincvente.

Istoricul de creditare – datorii revolving

Datorii revolving : Aceasta este datoria cardurilor de credit. In timp ce liniile de credit de capital de origine au termeni revolving, cea mai mare parte a datoriilor luate în considerare este adevărată datorie nerecuperată revolving . Cea mai importantă măsură din această categorie este numită “Utilizare revolving”. Este relația dintre soldurile agregate ale cărților de credit ale consumatorului și limitele disponibile ale cărților de credit, denumite și “deschise pentru cumpărare”.

Acesta este exprimat ca procent și se calculează prin împărțirea soldurilor agregate ale cărților de credit cu limitele de credit agregate și înmulțirea rezultatului cu 100, generând astfel procentul de utilizare. Cu cât este mai mare procentajul, cu atât este mai mic scorul titularului cardului. Acesta este motivul pentru închiderea cardurilor de credit si nu este, în general, o idee bună pentru cineva care încearcă să își îmbunătățească scorurile de credit. Închiderea unuia sau a mai multor conturi de carduri de credit va reduce limitele de credit disponibile și va crește probabil procentul de utilizare.

Istoricul de creditare – rata datoriei

Rata datoriei este datoria în cazul în care există o plată fixă ​​pentru o perioadă fixă ​​de timp. Un împrumut auto este un bun exemplu, deoarece deținătorul cardului efectuează, în general, aceeași plată timp de 36, 48 sau 60 de luni. Datoria în tranșe este considerabila în sistemele de evaluare a riscurilor.  Datoria  este, în general, asigurată de un activ ca o mașină sau o casa. Ca atare, consumatorii vor face eforturi extraordinare pentru a-și efectua plățile, astfel încât activul lor sa nu fie luat de către creditor pentru neplată.

Istoricul de creditare – datorii deschise si timpul in dosar

Datoriile deschisesunt cel mai puțin obișnuit tip de datorii. Aceasta este datoria care trebuie plătită integral în fiecare lună. Un exemplu este oricare dintre varietatea de carduri de debit care sunt produse “plată integral”. Datoria deschisă este tratată ca datoria reîncărcabilă a cardurilor de credit. Timpul în dosar (vârsta fișierului de credit) contribuție de 15% la scara FICO. Cu cât este mai mare raportul de credit al deținătorului cardului, cu atât este mai stabil în general.

Ca atare, scorul lor ar trebui să beneficieze de un vechi raport de credit. Această “vârstă” este determinată în două moduri; vârsta dosarului de credit al titularului cardului și vârsta medie a conturilor din dosarul de credit. Vârsta fișierului lor de credit este determinată de “data deschisă” a celui mai vechi cont, care stabilește vârsta fișierului de credit. Vârsta medie este stabilită prin medierea vârstei fiecărui cont din raportul de credit, deschis sau închis.

Istoricul de creditare – diversitatea contului

Diversitatea contului (contribuție de 10% la scara FICO): Scorul de credit al unui deținător de card va beneficia de un set divers de tipuri de cont în dosarul de credit. Experiența pe mai multe tipuri de cont (rata, reîncărcare, auto, ipotecă, carduri etc.) este, în general, un lucru bun pentru scorul de credit, deoarece acestea dovedesc capacitatea de a gestiona diferite tipuri de cont.(wikipedia).

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher IV

Azi dimineata mi-am angajat ca director adjunct o tanara extrem de talentata. Nu are studii, e drept, dar sta sub biroul meu cate o ora intr`o pozitie in care celelalte nu rezistau nici doua secunde. (De notat: sa`mi incropesc un mini Consiliu de Administratie cu femei din astea, talentate!!!)”(cadouribancuri.ro).