Istoricul negativ al creditelor mai este denumit și istoricul creditelor de tip sub-prime sau istoricul creditelor fără statut. Indiferent de denumire – istoricul de credit slab sau istoricul de credite rău , reprezintă un rating de credit negativ. Un rating de credit negativ este adesea considerat nedorit pentru creditori și alți promotori de credite.
Istoricul negativ al creditelor in SUA
În SUA, istoricul de credit al consumatorului este compilat într-un raport de credit al birourilor de credit sau al agențiilor de raportare a consumatorilor. Datele raportate acestor agenții sunt furnizate în primul rând de către creditori. Ele includ înregistrări detaliate ale relației pe care o are o persoană cu creditorul. Informațiile detaliate privind contul, inclusiv istoricul plăților, limitele de credit, soldurile ridicate și cele scăzute și toate acțiunile agresive luate pentru a recupera datoriile restante, sunt raportate în mod regulat (de obicei lunar).
Aceste informații sunt examinate de un creditor pentru a stabili dacă aproba un împrumut și în ce condiții. Pe măsură ce creditul a devenit mai popular, a devenit mai dificil pentru creditori să evalueze și să aprobe cererile de carduri de credit și de împrumut în timp util și eficient. Pentru a aborda această problemă, a fost adoptat un scor de credit . Un avantaj al punctajului a fost acela că a pus la dispoziția consumatorilor mai mult credit și cu costuri mai mici.
Istoricul negativ al creditelor si scorul de credit
Scorul de credit este procesul de utilizare a unui algoritm matematic propriu-zis pentru a crea o valoare numerică. Aceasta descrie bonitatea globală a solicitantului. Scorurile, bazate frecvent pe numere (variind de la 300-850 pentru consumatorii din Statele Unite), analizează statistic un istoric de credit, în comparație cu alți debitori, și măsoară amploarea riscului financiar. Deoarece împrumutul de bani unei persoane sau unei companii este un risc, evaluarea creditelor oferă o modalitate standardizată pentru creditorii de a evalua rapid acest risc Toate birourile de credit oferă, de asemenea, punctajul de credit ca serviciu suplimentar.
Scorurile de credit evaluează probabilitatea ca un împrumutat să își ramburseze un împrumut sau altă obligație de credit. Cu cât este mai mare scorul, cu atât este mai bună istoria creditului. Cu atât este mai mare probabilitatea ca împrumutul să fie rambursat la timp. Când creditorii raportează un număr excesiv de plăți întârziate sau probleme cu colectarea plăților, scorul suferă. Scorul de credit al unui consumator este un număr calculat in functie de factori cum ar fi valoarea creditului, restante față de suma pe care o datorează, abilitatea trecută de a plăti la timp toate facturile, cât timp a avut credit, tipurile de credite utilizate și numărul de anchete.
Istoricul negativ al creditelor – consecinte
Informațiile dintr-un raport de credit sunt vândute de agențiile de credit, organizațiilor care iau în considerare posibilitatea de a oferi credite persoanelor fizice sau companiilor. Este, de asemenea, disponibil pentru alte entități cu un „scop admis”, așa cum este definit în Legea de raportare a creditelor echitabile. Consecința unui rating de credit negativ este în mod tipic o reducere a probabilității ca un creditor să aprobe o cerere de credit în condiții favorabile. Cu cât este mai mare ratingul de credit, cu atât este mai redusă dobânda. Cu cât este mai scăzut ratingul de credit, cu atât mai mare este dobânda. Creșterea dobânzii este utilizată pentru a compensa rata mai mare de nerambursare în cadrul grupului de rating scăzut al persoanelor fizice.
Rețineți că nu agențiile de raportare a creditelor decid dacă un istoric de credit este „negativ”. Creditorul sau creditorul individual ia decizia respectivă; fiecare creditor are propria politică cu privire la ce scoruri se încadrează în liniile directoare. Scorurile specifice care se încadrează în liniile directoare ale creditorului sunt cel mai adesea nedivulgate solicitantului din motive competitive . În Statele Unite, un creditor este obligat să prezinte imediat motivele refuzării creditului unui solicitant și trebuie să furnizeze, de asemenea, numele și adresa agenției de raportare a creditelor care a furnizat datele care au fost utilizate pentru a lua decizia (wikipedia).
Pastila de credit
Jurnalul unui bancher IV
„Bai tata ce spaima am tras azi. A venit unul din directorasi sa imi spuna ca romanii nu isi mai fac depozite. Cum dracu sa nu`si faca, ca e plina soseaua Bucuresti-Ploiesti numai de depozite!!!. Ala ca se referea la depozite bancare si ca daca nu atragem bani, de unde mai dam naibii credite? I`am explicat ca nu`i treaba lui de unde dam noi credite si l`am scos afara din birou. Pana la urma nu ne obliga nimeni sa traim din credite. Taxam tot ce misca in banca. Vrea un bou sa afle cati bani mai are in cont? Aveati 3 milioane de lei, dar tocmai ati ramas fara ei. Comisionul de raspuns la intrebare v`a anulat suma!. Ce credite iti mai trebuie?”(cadouribancuri.ro).
