CREDITE CU GARANTII AUTO SI IMOBILIARE

Legile ipotecii- participanti, terminologie, istoric

Legile ipotecii

Legile ipotecii – O ipotecă este un interes de securitate în proprietăți imobiliare deținut de un creditor ca o garanție pentru o datorie, de obicei un împrumut de bani. O ipotecă în sine nu este o datorie, este garanția creditorului pentru o datorie. Este vorba de un transfer al unui interes în teren (sau echivalentul acestuia) de la proprietar la creditorul ipotecar, cu condiția ca această dobândă să fie returnată proprietarului, atunci când termeneii ipotecii au fost îndepliniti sau efectuati. Cu alte cuvinte, ipoteca este o garanție pentru împrumutul pe care creditorul îl face împrumutatului .

Legile ipotecii – Participanți și terminologie 

Sistemele juridice din diferite țări, având în același timp unele concepte comune, folosesc terminologia diferită. Cu toate acestea, în general, o ipotecă de proprietate implică doua părți. Debitorul, cunoscut ca mortgagor, dă ipoteca creditorului, cunoscut sub numele de ipotecar. Un creditor ipotecar este un investitor care împrumută bani garantati printr-o ipotecă asupra unui imobil. În lumea de astăzi, majoritatea creditorilor vând împrumuturile pe care le scriu pe piața secundară a creditelor ipotecare . Când vinde ipoteca, câștigă venituri numite Service Release Premium .

În mod obișnuit, scopul împrumutului este ca împrumutatul să achiziționeze  bunuri imobile. În calitate de creditor ipotecar, creditorul are dreptul să vândă proprietatea pentru a plati împrumutul în cazul în care împrumutatul nu reușește să plătească. Un mortgagor este debitorul care datorează obligația garantată de ipotecă. În general, împrumutatul trebuie să îndeplinească condițiile împrumutului subiacent sau al altei obligații pentru a răscumpăra creditul ipotecar. În cazul în care debitorul nu îndeplinește aceste condiții, creditorul ipotecar poate împiedica recuperarea împrumutului.

Legile ipotecii – Alți participanți

Datorită schimbării legale complicate sau a transferării proprietății, unul sau ambii participanți principali pot avea nevoie de reprezentare juridică. Agentul utilizat pentru transferarea datelor variază în funcție de jurisdicție . În lumea vorbitorilor de limbă engleză se înțelege fie un practicant de drept general, adică un avocat,   fie  un agent de licențiere (licențiat). În Statele Unite, agenții imobiliari sunt cei mai obișnuiți. În jurisdicțiile de drept civil, transferul este tratat de notarii de drept civil . Datorită naturii complexe a multor piețe, împrumutatul poate să se adreseze unui broker ipotecar sau unui consilier financiar pentru a-l ajuta  să fie un creditor adecvat, de obicei prin găsirea celui mai competitiv împrumut.

Legile ipotecii – Istoric- Legea Anglo – Saxona

În Anglia Anglo-saxonă , când împrumuturile cu dobândă au fost ilegale, principala metodă de asigurare a imobilului a fost cea de mână . Un  împrumut mascat ca o vânzare de terenuri sub dreptul de reversiune .  Dificultatea acestui aranjament a fost că patronul era proprietarul absolut al proprietății și putea să-l vândă unei terțe părți. O practică alternativă importată din legea normală era gajul uzufruct al proprietății imobiliare cunoscut sub numele de teren . Gajul era neatractiv pentru creditori, pentru că gagorul ar fi putut să-l elibereze cu ușurință pe gagee, iar acesta pur și simplu  nu putea să aducă probe de recuzat pentru a-și recupera posesia.

Legile ipotecii – Evul Mediu târziu

Până în secolul al XIII-lea – în Anglia și pe continent – gajul a fost limitat la un termen de ani. Acesta prevedea că după termenul în care datoria nu a fost rambursată, termenul de ani se va extinde automat într-o simplă taxă. Aceasta este cunoscută sub numele de taxă de schimbare. Cu toate acestea, instanțele regale nu au respectat comisioanele de schimbare, nici nu au recunoscut că această funcție ar putea fi extinsă.

  Dacă este rambursat la timp, împrumutătorul ar reinvesti titlul folosind o faptă de reconciliere. Aceasta a fost ipoteca prin transport  sau, atunci când a fost scrisă.  Întrucât creditorul nu a intrat neapărat în posesie, avea dreptul de a acționa și a încheiat un drept de reversiune asupra împrumutatului. Ipoteca era o garanție colaterale corespunzătoare. Astfel, o ipotecă era pe față o transmisie absolută a unui comision simplu , dar era, de fapt, condiționată și nu avea efect dacă s-ar fi îndeplinit anumite condiții.

Legile ipotecii – Renașterea 

Cresterea curtilor de capital a inceput sa protejeze interesele debitorului, astfel incat un debitor a ajuns sa aiba sub Sir Francis Bacon (1617-21), un drept absolut de a insista asupra reconversiei cu privire la răscumpărare . Acest drept al împrumutatului este cunoscut drept echitatea răscumpărării .

Acest aranjament, prin care creditorul era, teoretic, proprietarul absolut, dar în practică avea puține drepturi de proprietate, a fost văzut în multe jurisdicții ca fiind incomod artificial. Prin statut, poziția obișnuită a fost modificată astfel încât creditorul (împrumutatul) să-și păstreze dreptul de proprietate. În Statele Unite, acele state care au reformat natura ipotecilor în acest mod sunt cunoscute sub numele de state de drept . Un efect similar a fost atins în Anglia și Țara Galilor prin Legea proprietății din 1925 , care a eliminat ipotecile prin transmiterea unei simple taxe.

Începând cu secolul al XVII-lea, creditorilor nu li s-a permis să aibă în proprietate o dobândă dincolo de datoriile subiacente. Încercările creditorului de a purta un interes echitabil în proprietate într-o manieră asemănătoare cu cea a obligațiunilor convertibile au fost, prin urmare, lovite de instanțe ca “clogs”, dar evoluțiile din anii 1980 și 1990 au condus la o aplicare mai puțin rigidă a acestui principiu, în special datorită interesului teoreticienilor de a reveni la regimul libertății contractuale  (wikipedia).

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher III

Dumnezeule, nu stiam cat de tampiti pot fi unii clienti… Am incercat sa le explic ca lease back este atunci cand faci un contract de leasing, dupa care la finalul contractului imi dai bunul inapoi, chiar daca l`ai achitat deja! De aia e lease BACK. Aia nu pricepeau si pace. A trebuit sa le promit ca las dupa ei, ca sa nu mai urle. Oricum, ca sa ma calmez, a trebuit sa ard vreo 50 de contracte. La restul, le dublez dobanzile, tampitii naibii”…(cadouribancuri.ro).