EDUCATIE FINANCIARA

Riscul de credit de consum si managementul riscului

RISCUL DE CREDIT DE CONSUM

Riscul de credit de consum  este  riscul de pierdere din cauza neplătii  unui produs de credit de consum. Acesta   ar putea fi un credit ipotecar, împrumut personal negarantat, card de credit sau overdraft.

Riscul de credit de consum – Managementul riscului de credit al consumatorului

Cele mai multe companii implicate în împrumuturi către consumatori au departamente dedicate măsurării, predicției  riscului de credit de consum. O metodă comună pentru estimarea riscului de credit de consum este prin intermediul tabloului de credit. Scorecard-ul este un model bazat pe statistici pentru atribuirea unui număr ( punctaj ) unui client. Punctajul poate fi atribuit si unui cont care indică probabilitatea că clientul va prezenta un anumit comportament. La calcularea scorului, pot fi utilizate o serie de surse de date, inclusiv date dintr-un formular de cerere. Cel mai răspândit tip de scor  utilizat este tabloul de performanță al aplicației . Creditorii îl angajează atunci când un client solicită un nou produs de creditare.

Riscul de credit de consum – scorecard-ul

Scorecard-ul încearcă să prezică probabilitatea ca clientul, dacă primeste produsul, să devină “rău” într-un anumit interval de timp, Definiția exactă a ceea ce reprezintă “rău” variază de la diferiți creditori, tipuri de produse și piețe țintă. Un exemplu ar putea fi “lipsesc trei plăți în următoarele 18 luni.” Scorul dat unui client este de obicei un număr întreg de trei sau patru cifre. In majoritatea cazurilor este proporțional cu logaritmul natural al cotei (sau logit ).

În general, un scor scăzut indică o calitate scăzută , iar un scor mare indică opusul. Alte tipuri de carti de scoruri pot include carti de comportament. Acestea incearca sa prezica probabilitatea ca un cont existent sa devina “rau”. Carti de scor de incertitudine – care incearca sa prezice probabilitatea ca un client sa accepte alt produs daca acesta este oferit. Colecții de cărți de scor – care încearcă să prezică răspunsul clientului la diferite strategii de colectare a banilor datorati.

Riscul de credit de consum – Strategia de creditare

Strategia de creditare se referă la transformarea previziunilor privind comportamentul clienților (așa cum sunt furnizate de cărțile de scor) în decizia de a accepta obiceiurile lor. Pentru a transforma scorul de aplicație într-o decizie Da / Nu, se utilizează în general “întreruperi”. O limită este un scor la și peste care clienții au acceptat cererea lor și sub care cererile sunt refuzate. Plasarea intermedierii este strâns legată de prețul ( APR ) pe care creditorul îl plătește pentru produs.

Cu cât prețul este mai mare, cu atât sunt mai mari pierderile pe care creditorul le poate suporta și rămân profitabile. Deci, cu un preț mai mare, creditorul poate accepta clienții cu o probabilitate mai mare de a merge “rău” și poate muta întrerupătorul în jos. Opusul este valabil pentru un preț mai mic. Majoritatea creditorilor se îndreaptă mai mult spre clienți cu  un APR mai mare decât clienții cu punctaj ridicat. Acest lucru compensează riscul suplimentar de preluare a unei afaceri de calitate inferioară, fără a afecta locul creditorului pe piață cu debitori mai buni. 

Riscul de credit de consum – scorul aplicatiei

Scorul aplicației este, de asemenea, folosit ca factor pentru a decide care ar fi o limită de descoperire de cont sau de card de credit. Creditorii sunt, în general, mai fericiți să extindă o limită mai mare pentru clienții cu puncte mai mari decât pentru clienții cu scoruri mai mici, deoarece sunt mult mai probabil să plătească împrumuturile înapoi. Alături de cărți de scor , regulile de politică  aplică cerințele de reglementare, cum ar fi asigurarea faptului că nu există împrumuturi sub 18 ani.

Strategia de creditare se referă, de asemenea, la gestionarea continuă a contului unui client. In special se refera la produsele de credit revolving , cum ar fi cardurile de credit, descoperirile de debit.  Cărțile de evaluare comportamentale sunt utilizate (de obicei lunar) pentru a oferi o imagine actualizată a calității creditului clientului / contului. Pe măsură ce profilul clientului se modifică, creditorul poate alege să extindă sau să contracteze limitele clientului.

Riscul de credit de consum – Decizii

Nu toate deciziile pot fi luate automat prin metodele menționate mai sus. Aceasta poate fi din mai multe motive; date insuficiente, cerințe de reglementare sau o decizie limită. În astfel de cazuri profesioniști bine instruiți numiți subscriitori revizuiesc manual cazul și iau o decizie. Uneori, acest lucru se face în legătură cu “limitele” menționate mai sus și cu datele furnizate de notare. Acest lucru este mai frecvent în cazul produselor cu un grad ridicat de reglementare. Acestea ar fi creditele ipotecare, mai ales atunci când sunt implicate sume mari.

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher II

”Ora 11. Incepe comitetul de directie. Am anuntat că azi il voi tine singur, in birou. Nu mai am chef să-i văd pe functionărasii ăia care fac pe ei cand aud de un nenorocit de miliard de euro.
*Ora 11, 15. Mi-a venit o idee. După modelul Guvernatorului, institui in bancă, incepand de maine, sistemul rezervelor minime obligatorii, aplicate salariilor personalului. La fiecare 100 de lei, le iau ca rezervă 30 %. M-am săturat să-mi iau fructe din banii mei.
*Ora 11, 20. Am terminat sedinta de Comitet de Directie. Am decis să introduc Creditul pentru Nimic. Poti lua banii, numai dacă nu faci nimic cu ei. Ai dreptul să ii tii la mine in bancă si să-mi plătesti dobandă la ei. Cred că voi revolutiona lumea bancară. P.S. Să nu uit să-mi inregistrez ideea”.(cadouribancuri.ro)