Publicat pe

Credit automobile pentru auto rulate doar cu buletinul

Credit automobile

Credit automobile se poate obtine doar cu buletinul, pentru autoturisme second hand sau rulate. Daca esti proprietarul unui autoturism si ai nevoie de un credit, poti obtine pana la 75% din valoarea de piata a masinii, doar cu buletinul. Daca vrei sa achizitionezi o masina second hand, orice marca si orice vechime ar avea, poti obtine un credit automobile de pana la 80% din valoarea de piata a masinii pe care ti-o doresti.

Credit automobile la valoarea de piata a masinii

Indiferent ca ai nevie de un credit cu garantie auto sau unul pentru achizitia unei masini, valaorea creditului se raporteaza la valoarea de piata a masinii. Spre exemplu AICI, poti face o evaluare rapida a masinii, apoi poti solicita un credit automobile. Trebuie doar sa fii cetatean roman cu varsta peste 21 de ani si sa detii o catre de identitate permanenta. Vestea buna este ca poti lua un credit auto chiar daca ai un istoric negativ la Biroul de Credit. Procedura de accesare a creditului este relativ simpla.

Dupa ce ai stabilit valoarea de piata a masinii, alegi valoarea ratei care se potriveste nevoilor si posibilitatilor tale financiare. Deasemenea, alegi perioada de rambursare si stabilesti data de plata a ratei. Urmeaza completarea cererii de creditare cu datele personale si cu cele referitoare la credit. In maxim 15 minute, vei primi un raspuns la cererea ta. Daca raspunsul este favorabil, semnezi contractul de creditare la cea mai apropiata filiala indicata de creditor si intri in posesia creditului auto pentru care ai optat. Rambursarea creditului, se face conform graficului anexat la contract, prin orice mijloc de plata. Poti opta pentru plata automata la data scadentei. Vei fi notificat prin SMS si e-mail, inainte de fiecare scadenta. 

Rambursarea creditului

Un credit automobile, poate fi rambursat si anticipat, fara plata de comisioane sau alte taxe suplimentare, situatie in care se micsoreaza dobanda datorata. Daca ai luat un credit pentru achizitia unui autoturism, dupa plata integrala a imprumutului esti proprietarul masinii. Daca ai luat un credit cu garantie auto, dupa plata integrala a acestuia, poti solicita un nou credit cu aceeasi garantie. Mai mult, dupa plata primelor trei rate, poti solicita suplimentarea creditului. Acesata este procedura de accesare a unui credit automobile. Daca nu puteti accesa un credit auto si aveti nevoie urgenta de un credit rapid, incercati la unul din creditorii de mai jos.

 

creditfix.ro logo    100 – 3000 lei      5 – 62 zile     18 – 70 ani VEZI SITE
credius.ro logo  1000 – 40.000  lei  20– 60 luni  18 ani  VEZI SITE
 100 – 2000 lei     10 – 30 zile        18 ani  VEZI SITE
 vivacredit.ro logo   100 – 1500 lei      1 – 35 zile       20 ani  VEZI SITE
  200 – 1900 lei   15 – 45 zile       18 ani  VEZI SITE
  100 – 2900 lei      7 – 30 zile        25 ani  VEZI SITE
  175 – 2000 lei     10 – 31 zile         18 ani VEZI SITE
vivapersonal.ro logo     100–10.000            lei       12 luni         21 ani  VEZI SITE
       500-15.000 lei       44 – 62saptamani        18 ani  VEZI SITE
easycredit.ro logo  7000-900.000

         lei

 61 zile-60 luni        18 ani VEZI SITE
mogo.ro logo
      18 ani
  2500-45.000lei         24 luni VEZI SITE
horacredit.ro logo     19-75 ani  100-3000 lei     1-30 zile VEZI SITE
      18-75 ani    100-2000 lei         1-35 zile VEZI SITE

 

Publicat pe

Imprumut rapid fara venit, credit ipotecar sau credit imobiliar

Imprumut rapid fara venit

Imprumut rapid fara venit ? Incerca la orice banca si nu vei reusi. In schimb, astfel de situatii pot fi rezolvate cu ajutorul IFN-urilor, care iti pot acorda un imprumut rapid fara venit, cu diverse garantii imobiliare. De la banci, nu poti lua un credit ipotecar daca nu ai o adeverinta de venit, indiferent ce garantii ai avea.

creditfix.ro logo 100 – 3000 lei 5 – 62 zile 18 – 70 ani VEZI SITE
credius.ro logo 1000 – 40.000 lei 20– 60 luni 18 ani  VEZI SITE
100 – 2000 lei     10 – 30 zile        18 ani  VEZI SITE
 vivacredit.ro logo   100 – 1500 lei      1 – 35 zile       20 ani  VEZI SITE
  200 – 1900 lei   15 – 45 zile       18 ani  VEZI SITE
  100 – 2900 lei      7 – 30 zile        25 ani  VEZI SITE
  175 – 2000 lei     10 – 31 zile         18 ani VEZI SITE
vivapersonal.ro logo  100 – 10.000       lei       12 luni         21 ani  VEZI SITE
 500-15.000 lei  44 – 62saptamani        18 ani  VEZI SITE
easycredit.ro logo         Suma7000-900.000

         lei

       Perioada61 zile-60 luni        Varsta      18 ani VEZI SITE

Imprumut rapid fara venit cu garantii imobiliare

Vestea buna este ca daca ai nevoie de un credit rapid online fara adeverinta de venit, il poti obtine de la un IFN, garantat cu o casa, un teren, o masina sau o alta proprietate imobiliara. Pentru exemplificare, prezentam un IFN, de unde poti lua un imprumut rapid fara venit, in cele mai avantajoase conditii. Este vorba de Easy Credit, de unde poti lua bani imprumut pana la 900.000 lei, in functie de valoarea garantiei. Fiind vorba de sume mari de bani , de regula astfel de credite rapide online se solicita pentru constructia sau achizitia de locuinte.

Daca vrei sa-ti construiesti o locuinta noua, poti garanta imprumutul cu valoarea acesteia, pe o perioada de 10 ani. La fel si daca vrei sa achiziotezei o locuinta gata construita. Ca garantie se aproba si terenuri construibile in marile orase, sau in apropierea acestora. Pentru a obtine un credit ipotecar, rapid si fara adeverinta de venit, primul pas este vizualizarea proprietatii imobiliare care se pune garantie, impreuna cu un reprezentant al IFN-ului. Procedura este gratuita, iar in urmea acesteia se stabileste valoarea de piata.

In functie de aceasta, vezi valoarea creditului fara adeverinta de venit. Poti lua un credit rapid online fara acte, cu garantii imobiliare, chiara daca esti restantier inregistrat la Biroul de Credit. Imprumutul rapid fara venit are cateva avantaje semnificative, printre care enumeram: nu exista comisioane sau taxe ascunse, rambursarea se poate personaliza in functie de posibilitati, taxele contractuale se pot achita din credit, vizualizarea proprietatii este gratuita.

Imprumut rapid fara venit cu garantii auto

Daca ai o masina, proprietate personala, poti lua un imprumut rapid fara venit, pana la 45.00 lei. Creditul se stabileste  in functie de valoarea masinii. Acest imprumut, este tot un credit ipotecar, care poate fi luat pe o perioada de 5 ani. Creditul fara adeverinta de venit, cu garantie auto, poate fi luat de la Mogo.ro. Varsta minima pentru accesarea unui credit rapid online fara adeverinta de venit este de 21 ani. Alte conditii: sa detii o masina inmatriculata, sa fii cetatean roman si sa ai carte de identitate si permis de conducere.

Un credit rapid online nebancar, cu garantii imobiliare, va trebui virat intr-un cont. In consecinta, este nesar sa aveti un cont bancar. Evaluarea masinii la valoarea de piata se face foarte rapid, in aproximativ doua minute. Valoarea creditului acordat, poate ajunge pana la 90% din valoarea de piata a masinii. Dupa plata integrala si fara intarzieri a primelor trei rate, se poate solicita suplimentarea creditului.

La terminarea contractului, cu aceeasi masina, poti solicita un nou imprumut rapid fara venit. Tot de aici, poti solicita un credit rapid online fara adeverinta de venit, pentru a achizitiona o masina. Procedura este aceeasi. Se evalueaza masina la valoarea de piata, in functie de care primesti creditul ipotecar. La terminarea contractului, masina trece in proprietatea ta.

CREDIT ONLINE RAPID

CREDIT ONLINE BANCI

CE ALEGEM: CREDIT BANCAR SAU CREDIT IFN 100 - 3000 ...
Citește Mai Mult
IMPRUMUTURI RAPIDE ONLINE

IMPRUMUTURI RAPIDE ONLINE

SOLICITA ORICE FEL DE CREDIT 100 - 3000 lei 5 ...
Citește Mai Mult
IMPRUMUT RAPID ONLINE

IMPRUMUT RAPID

IMPRUMUT RAPID ONLINE 100 - 3000 lei 5 - 62 ...
Citește Mai Mult
credit rapid

CREDIT RAPID

Chuango AW1 sistem de alarma WiFi si senzor geam Chuango ...
Citește Mai Mult

 

Publicat pe

Credite rapide pentru restantieri sau rau platnici

CREDIT

Credite rapide pentru restantieri se pot lua si in 2018 de la IFN-uri. Nu poti lua un credit rapid de la banca, daca esti rau platnic. De regula, orice creditor, inainte de a acorda un imprumut rapid, incearca sa se asigure ca isi poate recupera creditul fara riscuri. La fel procedeaza si IFN-urile care acorda credite rapide pentru restantieri.

credius.ro logo        Suma1000 – 40.000 lei      Perioada20– 60 luni        Varsta18 ani  VEZI SITE
100 – 2000 lei     10 – 30 zile        18 ani  VEZI SITE
 vivacredit.ro logo   100 – 1500 lei      1 – 35 zile       20 ani  VEZI SITE
  200 – 1900 lei   15 – 45 zile       18 ani  VEZI SITE
  100 – 2900 lei      7 – 30 zile        25 ani  VEZI SITE
  175 – 2000 lei     10 – 31 zile         18 ani VEZI SITE
vivapersonal.ro logo  100 – 10.000       lei       12 luni         21 ani  VEZI SITE
 500-15.000 lei  44 – 62saptamani        18 ani  VEZI SITE
easycredit.ro logo         Suma7000-900.000

         lei

       Perioada61 zile-60 luni        Varsta      18 ani VEZI SITE

Daca esti rau platnic sau restantier la Biroul de credit, cum te descurci ?

Un raspuns favorabil la aceasta intrebare exista. Mai intai, ar fi util sa stim cateva lucruri despre Biroul de Credit. Asta pentru ca mereu legam un credit urgent online fara acte de Biroul de Credit. Acest birou, este in fapt o societate comerciala pe actiuni, care are ca  actionari principalele banci din Romania. Biroul, colecteaza date despre creditele neachitate, cele nerambursate la scadenta, sau alte incidente de plati.

Daca ai ratat plata unei rate la scadenta, deja te numesti rau platnic sau restantier. Nu mai poti beneficia de imprumuturi de bani de la banci. In schimb, orice IFN acorda credite rapide pentru restantieri, chiar daca nu ti-ai platit o rata la scadenta. Creditele nebancare pentru restantieri, sunt chiar o oportunitate pentru IFN-uri. Aceasta, pentru ca pe acest segment concurenta bancilor este zero, adica nici o banca nu acorda credite restantierilor.

Deci, un credit rapid online fara acte, se pate lua de la un IFN,  chiar daca esti inregistrat ca rau platnic la Biroul de Credit. Pentru a acorda un credit urgent fara acte, un IFN solicita o varsta minima si un venit stabil, care sa poata fi dovedit, fara sa tina cont ca esti rau platnic.

Cum se pot lua creditele rapide pentru restantieri ?

Vestea buna este ca nu exista niste conditii speciale daca un restantier solicita credite nebancare urgente online. Ca  la orice credit online doar cu buletinul, daca indeplinesti conditiile de varsta si venit, ai de facut trei pasi. Mai intai, accesezi online aplicatia de credit si completezi cererea prin care stabilesti suma si durata de creditare. Imprumuturile rapide fara acte, se verifica de regula in cateva ore. Daca esti eligibil pentru credite rapide online fara adeverinta de venit, vei primi un draft de contract , pe care trebuie sa il transmiti inapoi online semnat.

Orice credite rapide online IFN, sunt purtatoare de dobanda. In contractul de creditare se va consemna suma exacta a dobanzii care trebuie achitata, precum si termenul de scadenta. Totodata, se precizeaza si dobanda penalizatoare la credite rapide pentru restantieri, daca nu faci platile la scadenta. Ultimul pas este incasarea sumei solicitate. In functie de optiunea ta, poti primi imprumutul rapid nebancar direct in contul indicat. O alta optiune este ridicarea sumei in numerar, de la casieria unei banci.

Un credit online rapid pana la salariu, poate fi primit si la domiciliu. Exista IFN-uri, care ofera acest serviciu contra cost. In aceasta situatie, daca ai primit credite rapide pentru restantieri, vei fi vizitat la domiciliu de un reprezentant de vanzari. Acesta iti va aduce banii acasa, si tot ele se va ocupa de incasarea ratelor.

Credite rapide pentru restantieri cu garantii imobiliare

Chiar daca ai istoric negativ la Biroul de credit, poti accesa imprumuturi rapide fara acte, daca poti oferi garantii imobiliare. Suma de bani pe care o poti imprumuta depinde de valoarea garantiei. IFN-urile care acorda credite nevoi personale cu garantii imobiliare, au consultati specializati in evaluarea rapida a oricarui imobil. Deci nu trebuie sa astepti mult pentru a lua un credit rapid fara acte. Mai mult, nu se percep taxe sau comisioane pentru vizita la imobil.

Pe piata romaneasca de credite rapide online, un imprumut de bani cu garantie imobiliara, poate ajunge pana la 900.000 lei. Pasii care trebuie parcursi pentru a accesa  credite rapide pentru restantieri cu garantii imobiliare, sunt acceasi. Singura diferenta este evaluarea imobilului. Se accepta ca garantii pentru credite nebancare urgente online, apartamente, case sau terenuri.  O alta alternativa de credite nebancare urgente online este creditul auto. Acest tip de credit are doua variante.

Poti solicita un credit daca vrei sa achizitionezi o masina. Acesata este evaluata, si primesti de regula 75 – 80% din valoarea masinii. Masina ramane garantie pana la achitarea creditului rapid online, fara alte acte. Cea dea doua posibilitate, este sa primesti un credit daca pui garantie masina pe care o ai in proprietate. Procerdura este aceeasi. Se evalueaza masina si se stabileste ce suma de bani poti primi imprumut. Exista IFN-uri care acorda credite auto pana la 45.000 lei.

Credite rapide pentru restantieri sau rau platnici nerambursate la scadenta

Ca la orice credit rapid online IFN, prima grije dupa ce ai luat creditul trebuie sa fie rambursarea lui. La rambursarea creditului pentru rau platnici, trebuie sa te gandesti inainte de a semna contractul. Orice IFN, accepta termenul de plata solicitat de tine. In consecinta daca stii exact, ce venituri poti avea in perioada urmatoare si cand le incasezi, nu poti rata termenul de scadenta al creditului. Daca ai reusit sa obtii venituri inainte de data scadentei creditului, este indicat sa rambursezi suma de bani inainte de scadenta.

Nu se percep comisioane si platesti dobanda mai putin. Nu exista conditii deosebite pentru rambursarea creditelor rapide luate de restantieri. Trebuie sa stii deasemenea, care sunt modalitatile de rambursare a imprumuturilor rapide fara acte. Cel mai simplu mod de rambursare si in acelasi timp cel mai putin costisitor, este plata prin debitarea cardului tau la data scadentei creditului. Trebuie sa faci aceasta optiune la semnarea contractului.

Orice credit rapid cu buletinul, poate fi rambursat si prin plata cu card, prin transfer bancar sau prin depunerea sumei de bani in numerar la casieria unei banci. Nerambursarea la scanenta a creditului rapid online fara acte, nu aduce nimic bun. Trebuie stiut ca aceasta situatie, poate fi evitata prin solicitarea unei refinanatari. Astfel, daca vezi ca se apropie scadenta si nu detii suma de bani care trebuie rambursata, cu 2 – 3 zile inainte, solicita o refinantare. Toate IFN-urile aproba refinantarea creditelor rapide online fara acte, cu conditia platii la zi a dobanzilor datorate.

Daca nu ai reusit sa achiti la scadenta suma de bani datorata, se percep dobanzi penalizatoare. Nivelul acestora este prevazut in contract. Urmatoarea etapa este executarea silita, cea mai neplacuta si costisitoare situatie. Pentru astfel de proceduri, exista firme specializate catre care IFN-urile cesioneaza contractele. Procedura este legala si neopozabila.

CREDIT ONLINE RAPID

CREDIT ONLINE BANCI

CE ALEGEM: CREDIT BANCAR SAU CREDIT IFN 100 - 3000 ...
Citește Mai Mult
IMPRUMUTURI RAPIDE ONLINE

IMPRUMUTURI RAPIDE ONLINE

SOLICITA ORICE FEL DE CREDIT 100 - 3000 lei 5 ...
Citește Mai Mult
IMPRUMUT RAPID ONLINE

IMPRUMUT RAPID

IMPRUMUT RAPID ONLINE 100 - 3000 lei 5 - 62 ...
Citește Mai Mult
credit rapid

CREDIT RAPID

Chuango AW1 sistem de alarma WiFi si senzor geam Chuango ...
Citește Mai Mult

 

Publicat pe

Credit nevoi personale rapid online cu garantii imobiliare

Credit nevoi personale rapid online

Credit nevoi personale rapid online – generos, avantajos, simplu si usor de obtinut. Asa este caracterizat in cateva cuvinte, un credit nevoi personale rapid online de la Easy Credit. Creditul, cu sume intre 7000 lei si 900.000 lei, se poate obtine cu garantii imobiliare constand in case, apartamente, terenuri intravilane sau situate in preajma marilor orase. Poate fi accesat atat de persoane fizice, cat si de persoane juridice.

Credit nevoi personale rapid online – Creditul de consum

Face parte din categoria credite nevoi personale si ofera sume cuprinse intre 7000 lei si 900.000 lei. Valoarea creditului se stabileste in functie de garantia imobiliara. Un imprumut rapid online nebancar pentru nevoi personale, poate fi luat pe o perioada de 60 de luni, daca este un credit imobiliar, sau 120 de luni daca este un credit ipotecar. Acest tip de credit rapid online, ofera mai multe avantaje, printre care:

?Perioada de rambursare personalizata in functie de posibilitati si nevoi;

?Achitarea taxelor de contract direct din credit;

?Nu se percep comisioane de analiza dosar, administrare cont sau rambursare anticipata;

?Imobilul propus ca garantie, este vizualizat gratuit, fara taxe suplimentare.

Credit nevoi personale rapid online – creditul ipotecar

Daca ai nevoie sa cumperi o locuinta sau sa o modernizezi pe cea in care locuiesti, poti solicita un credit online urgent de la Easy Credit. In functie de valoarea imobilului pus garantie, poti solicita pana la 900.000 lei. Acest tip de credit, se poate rambursa pe o perioada de pana la 10 ani. Un credit ipotecar pentru nevoi personale, are aceleasi avantaje ca si creditul de consum. Clientul care a luat acest tip de credit rapid online nebancar, suporta cheltuielile cu polita de asigurare obligatorie si cheltuielile notariale pentru inscrierea ipotecii.

Credit nevoi personale rapid online – creditul rapid

Este o metoda de creditare pentru solutii de urgenta, neprevazute, si care nu au alte alternative de creditare. Astfel, in maxim 48 de ore, poti lua un credit nevoi personale rapid online de pana la 900.000 lei. Pentru aceste credite online urgente, nu se percep comisioane si alegeti perioada de creditare in functie de posibilitatile de rambursare. Exista trei metode de rambursare a creditului rapid:

? Se achita lunar doar dobanda, iar creditul se plateste la terminarea contractului;

? Creditul se poate achita si periodic, cu plata lunara a dobanzii;

? Suma lunara de rambursat, poate cuprine dobanda si o rata din credit.

Credit nevoi personale rapid online – creditul ifn

Un credit rapid online ifn, este o oferta flexibila si avantajoasa. Asfel, scapati de calvarul dosareler de acte si a drumurior interminabile la banca. Mult mai avantajoase fata de banci sunt si conditiile de creditare oferite de ifn-uri. Cel mai mare avantaj, il constituie faptul ca de la un ifn, se pot accesa si credite rapide pentru restantieri. Aici puteti lua si un credit cu istoric negativ la Biroul de Credit.

creditfix.ro logo 100 – 3000 lei 5 – 62 zile 18 – 70 ani VEZI SITE
credius.ro logo 1000 – 40.000 lei 20– 60 luni 18 ani  VEZI SITE
100 – 2000 lei     10 – 30 zile        18 ani  VEZI SITE
 vivacredit.ro logo   100 – 1500 lei      1 – 35 zile       20 ani  VEZI SITE
  200 – 1900 lei   15 – 45 zile       18 ani  VEZI SITE
  100 – 2900 lei      7 – 30 zile        25 ani  VEZI SITE
  175 – 2000 lei     10 – 31 zile         18 ani VEZI SITE
vivapersonal.ro logo  100 – 10.000       lei       12 luni         21 ani  VEZI SITE
 500-15.000 lei  44 – 62saptamani        18 ani  VEZI SITE
easycredit.ro logo         Suma7000-900.000

         lei

       Perioada61 zile-60 luni        Varsta      18 ani VEZI SITE

Credit nevoi personale rapid online – creditul nebancar

Un credit rapid online nebancar este mult mai usor de accesat. Intrebati-va doar cate banci ofera un credit de pana la 900.000 lei si ce conditii trebuie sa indepliniti pentru a lua aceasta suma de la o banca. Fara complicatii, in timp scurt si in cele mai flexibile conditii, puteti accesa un credit nebancar rapid online. La Easy Credit, mai pot fi accesate si alte tipuri de credite rapide online ifn, cum ar fi imprumuturi rapide sau imprumuturi nebancare.

Credit nevoi personale rapid online – oferta de refinanatare

Printre produsele oferite de Easy Credit, se numara si oferta de refinanatare pentru orice credite rapide online fara acte. Aici se poate negocia costul noului credit, in conditii mai avatajoase decat creditul refinanatat. Pentru preluarea creditului, nu se percep nici un fel de costuri. Astfel de costuri, ar putea fi taxele notariale sau cele de intabulare a dreptului de ipoteca. Creditul refinantat, trebuie garantat cu o ipoteca imobiliara. Pot fi preluate atat credite acordate de banci, cat si de alte ifn-uri.

        Suma

7000-900.000

lei

       Perioada

61 zile-60 luni

       Varsta

18 ani

VEZI SITE

CREDIT ONLINE RAPID

CREDIT ONLINE BANCI

CE ALEGEM: CREDIT BANCAR SAU CREDIT IFN 100 - 3000 ...
Citește Mai Mult
IMPRUMUTURI RAPIDE ONLINE

IMPRUMUTURI RAPIDE ONLINE

SOLICITA ORICE FEL DE CREDIT 100 - 3000 lei 5 ...
Citește Mai Mult
IMPRUMUT RAPID ONLINE

IMPRUMUT RAPID

IMPRUMUT RAPID ONLINE 100 - 3000 lei 5 - 62 ...
Citește Mai Mult
credit rapid

CREDIT RAPID

Chuango AW1 sistem de alarma WiFi si senzor geam Chuango ...
Citește Mai Mult

 

 

Publicat pe

Credit imobiliar – concepte fundamentale si reglementari legale

Credit imobiliar

Credit imobiliar sau pur și simplu credit ipotecar este folosit in principal de cumpărători de bunuri imobile pentru a strânge fonduri necesare achizitiei de proprietăți imobiliare. Alternativ, este folosit de către proprietarii de bunuri imobile pentru a strânge fonduri utilizabile in orice scop, punând în același timp o garanție asupra imobilului ipotecat. Împrumutul este ” securizat ” pe proprietatea debitorului printr-un proces cunoscut sub numele de origine ipotecară . Aceasta înseamnă că este pus în aplicare un mecanism juridic care permite împrumutatului să intre în posesia și să vândă proprietatea securizată  pentru a achita împrumutul în cazul în care împrumutatul nu plateste.

Credit imobiliar – origine, caracteristici, creditori ipotecari

Cuvântul ” ipotecă” este derivat dintr-un termen francez folosit de avocații englezi în Evul Mediu, care înseamnă “gaj de moarte”. Creditorul va fi în mod tipic o instituție financiară, cum ar fi o bancă , o uniune de credit sau o societate de construcții. Caracteristicile creditelor ipotecare, cum ar fi mărimea împrumutului, scadența împrumutului, rata dobânzii, metoda de plată a împrumutului și alte caracteristici pot varia considerabil. Drepturile creditorului asupra proprietății garantate au prioritate față de ceilalți creditori ai debitorului. Aceasta înseamnă că, în cazul în care debitorul intră în stare de faliment sau este insolvabil , ceilalți creditori vor fi rambursați numai dupa achitarea ipotecii.

În multe jurisdicții, este normal ca achizițiile de imobile să fie finanțate printr-un credit ipotecar. Puțini indivizi au suficiente economii sau fonduri lichide pentru a le permite să cumpere proprietăți în mod definitiv. În țările în care cererea de proprietate asupra locuințelor este cea mai ridicată, s-au dezvoltat piețe interne puternice pentru credite ipotecare. Creditele ipotecare pot fi finanțate fie prin intermediul sectorului bancar (adică prin depozite pe termen scurt), fie prin intermediul piețelor de capital printr-un proces numit “securitizare”.  Acesta transformă fondurile de ipoteci în obligațiuni fungibile care pot fi vândute investitorilor .

Credit imobiliar – concept

O ipotecă apare atunci când un proprietar  își promite dreptul la proprietate ca garanție  pentru un împrumut. Prin urmare, o ipotecă este o împiedicare (limitare) asupra dreptului la proprietate. Pentru că majoritatea creditelor ipotecare apar ca o condiție pentru noi împrumuturi, cuvântul ipotecare a devenit termen generic pentru un împrumut garantat  de o proprietate reală . Ca și în cazul altor tipuri de împrumuturi, ipotecile au o rată a dobânzii.

Ele sunt planificate să se amortizeze o perioadă de timp stabilită, de obicei 30 de ani. Toate tipurile de proprietăți imobiliare pot fi, de obicei, garantate cu ipotecă și au o rată a dobânzii care ar trebui să reflecte riscul creditorului. Creditarea ipotecară este mecanismul principal utilizat în multe țări pentru a finanța proprietatea privată. Deși terminologia și formele precise vor diferi de la o țară la alta, componentele de bază tind să fie similare.

Credit imobiliar – termeni

✅  Proprietate: reședința fizică  finanțată. Forma exactă de proprietate va varia de la o țară la alta și poate restricționa tipurile de împrumuturi posibile.

✅  Ipoteca : interesul de garanție al creditorului în proprietate, care poate implica restricții privind utilizarea sau cedarea bunului. Restricțiile pot include cerințe privind achiziționarea asigurărilor de locuințe și asigurarea ipotecară sau plata datoriilor restante înainte de a vinde proprietatea.

✅  Împrumutatul : persoana împrumutată care are un interes de proprietate asupra imobilului.

✅  Creditor : orice creditor, dar de obicei o bancă sau altă instituție financiară.

✅  Principal: dimensiunea inițială a împrumutului, care poate sau nu să includă anumite costuri.

✅  Dobândă : o taxă financiară pentru utilizarea banilor împrumutătorului.

✅  Blocarea sau retragerea : posibilitatea ca împrumutătorul să blocheze proprietatea în anumite circumstanțe. Este esențială pentru un împrumut ipotecar.

✅  Finalizarea : finalizarea legală a actului ipotecar și, prin urmare, incetarea ipotecii.

✅  Rambursare : rambursarea finală a sumei restante, care poate fi o “răscumpărare naturală” la sfârșitul perioadei programate sau o răscumpărare a sumei forfetare, de obicei atunci când debitorul decide să vândă proprietatea. Un cont ipotecar închis se spune că este “răscumpărat”.

Credit imobiliar – reglementari legale

Guvernele reglementează de regulă multe aspecte ale creditării ipotecare. Reglementarile pot fi fie directe, prin intermediul unor cerințe legale, de exemplu, fie indirecte, prin reglementarea participanților de pe piețele financiare, cum ar fi industria bancară. Uneori, intervine statul prin băncile de stat sau prin facilitati acordate  diferitelor entități). Alte aspecte care definesc o piață ipotecară specifică pot fi regionale, istorice sau determinate de caracteristicile specifice ale sistemului juridic sau financiar.(wikipedia)

 
                Suma  Perioada   Varsta Dobanda
 100 – 2000        lei    10 – 30     zile        18 ani    1,2%/zi VEZI SITE
 600 – 3000         lei     4 – 11      luni        18 ani
   200%/an VEZI SITE
  100 – 2000         lei    25 – 35     zile        20 ani     1,2%/zi VEZI SITE
 200 – 1400        lei    15 – 45     zile       18 ani    1,29%/zi VEZI SITE
 100 – 2900        lei     7 – 30       zile        25 ani
nespecificata VEZI SITE

CREDIT ONLINE RAPID

CREDIT ONLINE BANCI

CE ALEGEM: CREDIT BANCAR SAU CREDIT IFN 100 - 3000 ...
Citește Mai Mult
IMPRUMUTURI RAPIDE ONLINE

IMPRUMUTURI RAPIDE ONLINE

SOLICITA ORICE FEL DE CREDIT 100 - 3000 lei 5 ...
Citește Mai Mult
IMPRUMUT RAPID ONLINE

IMPRUMUT RAPID

IMPRUMUT RAPID ONLINE 100 - 3000 lei 5 - 62 ...
Citește Mai Mult
credit rapid

CREDIT RAPID

Chuango AW1 sistem de alarma WiFi si senzor geam Chuango ...
Citește Mai Mult

Publicat pe

Credit fix – imprumuturi garantate si negarantate

Credit fix

Credit fix – Împrumuturile pot fi în general clasificate fie ca împrumuturi garantate, fie negarantate. Toate tipurile de credit fix sunt garantate sau negarantate. Împrumuturile garantate sunt împrumuturile pentru care împrumutatul este obligat să garanteze rambursarea. Garantarea poate fi facuta prin gajarea proprietății , de exemplu o mașină , o casă etc. Această proprietate se numește garanție. Din cauza garanțiilor, împrumuturile garantate sunt acordate în cantități mai mari și au rate ale dobânzii mai mici.

Cu toate acestea, există riscul de a pierde proprietatea folosită ca garanție, în cazul în careun credit fix nu este plătit. Împrumuturile negarantate sunt împrumuturi care sunt acordate fără garanții de rambursare. Acest lucru înseamnă că împrumutatul nu este obligat să furnizeze garanția pentru a obține împrumutul. Datorită riscului ridicat, creditele negarantate sunt oferite în cantități mai mici și au rate ale dobânzii mai mari. Creditorii ridică ratele dobânzilor într-un efort de a-și recupera banii cât mai repede posibil.

Credit fix – imprumuturi personale

Un împrumut personal este un împrumut “pentru cheltuieli mici”, folosit în cea mai mare parte de oameni pentru a-și finanța urgențele de zi cu zi. Acest tip de credit fix este accesat mai rar. Este un credit negarantat si prin urmare, la fel ca majoritatea împrumuturilor de acest fel, este foarte usor de obtinut.

Credit rapid online       SUMA

100 – 2000 lei

   PERIOADA

   10 – 30 zile

   DOBANDA

    1.2% pe zi

VEZI SITE

 Credit fix – Împrumuturi pentru locuințe

Împrumuturile imobiliare sunt împrumuturi care sunt luate în scopul cumpărării unei case. Creditele pentru locuințe sunt împrumuturi garantate. Casa acționează ca garanție a împrumutului.

Credit fix – credit pana la salariu

Creditele pana la salariu sau avansuri în numerar  nu necesită nici o garanție. Aceasta înseamnă că este posibil să obțineți un credit fix pana la salariu, chiar și cu un statut de credit rău sau fără credit. Ratele de împrumut sunt stabilite pe baza veniturilor.

Cu toate acestea, creditele rapide au o rată ridicată a dobânzii mai ales atunci când programul de plăți nu este urmat. Ratele ridicate ale dobânzii reprezintă un cost de conveniență. Dobanda ar putea fi de până la 200% pe an si din acest motiv, nu este o idee bună să luați un  astfel de credit fix. Luati un  astfel de credit doar daca va asteptati sa castigati suficient pentru a-l putea rambursa.

Credit  cu buletinul        SUMA

  100 – 2000 lei

     PERIOADA

     1 – 35 zile

   DOBANDA

    1.2% pe zi

VEZI SITE

  Credit fix – Credite auto

Creditele auto sunt împrumuturi acordate de instituții financiare sau reprezentanțe auto, în scopul cumpărării unui automobil. Datorită naturii automobilelor care pierd valori în timp, împrumuturile auto au de obicei dobânzi ridicate. Cu cât este plătit un împrumut auto mai scurt, cu atât costul global al împrumutului este mai mic. Este un credit fix garantat cu autoturismul cumparat.

  Credit fix – imprumut ipotecar

Imprumutul ipotecar este folosit în mod special pentru a cumpăra o casă. De obicei, o ipotecă vă este oferită de o companie ipotecară sau de o instituție financiară, după evaluarea potențialului dvs. de a plăti integral împrumutul. O ipotecă este un împrumut securizat, prin urmare, furnizarea de garanții este necesară. Creditul ipotecar  poate fi clasificat în continuare în credit ipotecar pe termen lung și pe termen scurt, în funcție de durata de timp necesară pentru plata ipotecii. Creditele ipotecare pe termen scurt au de obicei un termen de 15 ani, în timp ce ipotecile pe termen lung au un termen de 30 de ani.

Credit mare pe termen lung      SUMA

600 – 30.000     lei

  PERIOADA

  12 – 60 luni

      RATA

  189 lei/luna

VEZI SITE

  Credit fix – Carduri de credit

Când primiți un card de credit, ați luat un împrumut. Acesta este un împrumut cu cartea de credit și, la fel ca orice alt împrumut, vine cu dobânzi și comisioane . Cardurile de credit sunt oferite de companiile de credit și de  aproape toate bancile. Ratele dobânzilor la împrumuturile pentru carduri de credit sunt mai mari decât cele pentru cele mai multe împrumuturi personale, adesea în jur de 15%. Acest tip de credit fix este negarantat.

Pastila de credit

Jurnalul unui Bancher V

Fiică-mea si-a făcut un prieten la asociatia de Handicapati neuro. Pare ok băiatul, doar că nu vorbeste si stă slab cu auzul. Ca să demonstrez că sunt european si că nu am nimic cu ăstia cu dizabilităti, l-am adus in bancă si l-am făcut director Operatiuni Valutare. Din cauza asta, 18 oameni si-au dat demisia din bancă. Ce inseamnă să nu stii ce-i aia tolerantă fată de persoane cu handicap..”(cadouribancuri.ro).

CREDIT ONLINE RAPID

CREDIT ONLINE BANCI

CE ALEGEM: CREDIT BANCAR SAU CREDIT IFN 100 - 3000 ...
Citește Mai Mult
IMPRUMUTURI RAPIDE ONLINE

IMPRUMUTURI RAPIDE ONLINE

SOLICITA ORICE FEL DE CREDIT 100 - 3000 lei 5 ...
Citește Mai Mult
IMPRUMUT RAPID ONLINE

IMPRUMUT RAPID

IMPRUMUT RAPID ONLINE 100 - 3000 lei 5 - 62 ...
Citește Mai Mult
credit rapid

CREDIT RAPID

Chuango AW1 sistem de alarma WiFi si senzor geam Chuango ...
Citește Mai Mult

 

 

 

 

Publicat pe

Credit nevoi personale – garantia la credit si gajul

Credit nevoi personale

Credit nevoi personale – În cazul acordurilor de împrumut , garanția este  specifică unui creditor, pentru a asigura rambursarea unui împrumut. Garanția la un credit nevoi personale funcționează ca o protecție a împrumutătorului împotriva neîndeplinirii obligațiilor imprumutatului. Ea poate fi utilizată pentru a compensa împrumutul în cazul în care împrumutatul nu reușește să plătească în mod satisfăcător principalul și dobânda în condițiile acordului de împrumut.

Credit nevoi personale – dreptul de garantie

Un drept de garanție pentru un credit nevoi personale este un drept legal acordat de un debitor unui creditor asupra proprietății debitorului . Acest drept, permite creditorului să recurgă la proprietate în cazul în care nu primește plata. Unul dintre cele mai frecvente exemple este ipoteca. O persoană împrumută bani de la bancă pentru a cumpăra o casă. Ea acordă o ipotecă asupra casei, astfel încât, în cazul în care  nu plăteste împrumutul, banca vinde casa.

Deși majoritatea garantiilor sunt create prin acordul părților , este posibil ca și un interes de securitate să apară prin aplicarea legii. De exemplu, în multe jurisdicții, un mecanic care repară o mașină acorda o garanție asupra mașinii pentru costul reparațiilor. Această miză apare prin aplicarea legii în absența oricărui acord între părți.

Credit nevoi personale – garantii pentru alte persoane

Cele mai multe garantii pentru un credit nevoi personale sunt acordate de persoana care deține proprietatea. Dar, de asemenea, este posibil ca o persoană să acorde o garanție asupra proprietății ca garanție pentru un credit nevoi personale luat de altcineva. Astfel, un părinte ar putea acorda o garantie peste locuința sa pentru a susține un împrumut de afaceri  făcut de copilul lui. În mod similar, majoritatea garantiilor funcționează pentru a asigura datorii sau alte obligații financiare directe.

Protecția oferită de garanții permite în general creditorilor să ofere o rată mai mică a dobânzii. La împrumuturile care au garanție în comparație cu cele fără garanții, riscul de pierdere pentru creditor este mai mic. Reducerea ratei dobânzii poate fi de până la câteva puncte procentuale, în funcție de tipul și valoarea garanției. Un împrumutat de amanet este un exemplu comun al unei afaceri care poate accepta o gamă largă de elemente ca garanție.

Credit nevoi personale – garantia comerciala

 Garanția comercială la un credit nevoi personale este schimbul de active financiare , cum ar fi acțiunile și obligațiunile, pentru un împrumut între o instituție financiară și un împrumutat. Pentru a fi considerate comercializabile, activele trebuie să poată fi vândute în condiții normale de piață, cu o promptitudine rezonabilă la o valoare de piață corectă curentă. Pentru ca băncile să accepte propunerea de împrumut a împrumutatului, garanția trebuie să fie egală  sau mai mare de 100% din suma creditului .

Reducerea valorii garanției este principalul risc pentru asigurarea împrumuturilor cu garanție comercializabilă. Instituțiile financiare monitorizează îndeaproape valoarea de piață a oricăror active financiare. Ele iau măsurile corespunzătoare dacă valoarea scade ulterior sub valoarea maximă prestabilită a raportului împrumut-valoare. Acțiunile permise sunt în general specificate într-un contract de împrumut sau un acord de marjă.

Credit nevoi personale – gajul

 

Gajătorul are o putere de vânzare comună în caz de neîndeplinire a obligațiilor garantate. Un gaj nu conferă dreptul de a numi un destinatar sau de a exclude. În cazul în care deținătorul gajului vinde sau înstrăinează activele gajate  acestea poate fi răspunzător în conversia la împrumut. Problema majoră cu gajul este că necesită posesia fizică de către creditorul gajist (wikipedia).

   TIP CREDIT     SUMA(lei)    PERIOADA RATA/DOBANDA    VEZI SITE
Credit mic pe termen scurt 600 – 3000 4 – 11 luni  295 lei/luna VEZI SITE
Credit mare pe termen lung 600 – 30.000 12 – 60 luni  189 lei/luna VEZI SITE
Credit  cubuletinul 100 – 2000 1 – 35 zile  1.2% pe zi VEZI SITE
Credit prinSMS 200 – 1400 15 – 45 zile  1.29% pe zi VEZI SITE
Credit rapidonline 100 – 2000 10 – 30 zile  1.2% pe zi VEZI SITE

Credit online

Credit online – De unde luam credite rapide in 2018

Credit online -In orice situatie, un credit online  nu ar trebui sa fie prima optiune. Asigurati-va mai intai ca ati ...
Citește Mai Mult

CREDIT ONLINE RAPID

CREDIT ONLINE BANCI

CE ALEGEM: CREDIT BANCAR SAU CREDIT IFN 100 - 3000 ...
Citește Mai Mult
IMPRUMUTURI RAPIDE ONLINE

IMPRUMUTURI RAPIDE ONLINE

SOLICITA ORICE FEL DE CREDIT 100 - 3000 lei 5 ...
Citește Mai Mult
IMPRUMUT RAPID ONLINE

IMPRUMUT RAPID

IMPRUMUT RAPID ONLINE 100 - 3000 lei 5 - 62 ...
Citește Mai Mult
credit rapid

CREDIT RAPID

Chuango AW1 sistem de alarma WiFi si senzor geam Chuango ...
Citește Mai Mult

 

 

 

Publicat pe

Credite rapide – imprumutul de amanet, riscuri, evaluarea articolelor

Credite rapide
CREDITE RAPIDE
  SIMBOL AMANET

Credite rapide –  împrumutul de amanet este o afacere care oferă credite rapide  persoanelor, garantate cu bunuri personale utilizate ca garanții . De obicei, se acceptă ca garanție bijuterii, instrumente muzicale, echipamente audio, calculatoare, sisteme de jocuri video, televizoare, camere video, scule electrice și alte obiecte relativ valoroase.

Dacă un element este amortizat, într-o anumită perioadă contractuală, proprietarul îl poate răscumpăra pentru suma împrumutului plus dobândă . Timpul și rata dobânzii pentru credite rapide de amanet sunt guvernate de lege sau de politicile imprumutatorului. Dacă împrumutul nu este plătit (sau prelungit, dacă este cazul) în intervalul de timp, elementul amanetat va fi oferit spre vânzare altor clienți.

Credite rapide –  împrumutul de amanet – articole amanetate

Procesul de acordare de credite rapide începe când un client aduce un articol într-un magazin de amanet. Obiectele obișnuite evaluate sunt bijuterii , electronice , obiecte de colecție, instrumente muzicale , unelte și (în funcție de reglementările locale) arme de foc . Aurul , argintul și platina sunt articole populare – care sunt adesea achiziționate, chiar dacă sunt sub formă de bijuterii sparte de valoare mică.

Metalul poate fi în continuare vândut în vrac unui distribuitor de lingouri sau a unui topitor pentru valoarea în greutate a metalelor componente. În mod similar, bijuteriile care conțin pietre prețioase autentice, chiar dacă sunt piese sau rupte, au valoare.

Credite rapide –  împrumutul de amanet – riscuri

Brokerul își asumă riscul ca un element să fi fost furat. Cu toate acestea, legile din multe jurisdicții protejează atât comunitatea, cât și brokerul de manipularea în necunoștință de cauză a produselor furate. Aceste legi prevad adesea ca brokerul să stabilească identitatea vânzătorului prin identificarea fotografiilor (cum ar fi permisul de conducere sau actul de identitate eliberat de guvern).

În unele jurisdicții, pentru a putea acorda credite rapide, casele de amanet trebuie să dea o listă cu toate articolele. Astfel  poliția  poate determina dacă vreunul din elementele a fost raportat furat. Multe departamente ale poliției sfătuiesc victimele furtului sau jafului să viziteze casele de amanet ale localului pentru a vedea dacă pot localiza obiecte furate. Unele case de amanet au stabilit propriile criterii de screening pentru a evita cumpărarea de proprietăți furate.

Credite rapide –  împrumutul de amanet – evaluarea articolelor

Brokerul evaluează un element pentru starea și caracterul său comercial prin testarea elementului și examinarea lui pentru defecte, zgârieturi sau alte daune. Un alt aspect care afectează acordarea de credite rapide, este oferta și cererea pentru elementul din comunitate sau regiune. Pentru a evalua valoarea diferitelor elemente, brokerii folosesc ghiduri, cataloage, motoare de căutare pe Internet și propria lor experiență.

Unul dintre riscurile de acceptare a bunurilor second-hand este acela că elementul poate fi contrafăcut.  Clientul poate fie să vândă elementul în mod direct, sau oferă articolul ca garanție pentru un împrumut. Majoritatea caselor de amanet sunt dispuse să negocieze cu clientul valoarea împrumutului.

 Credite rapide –  împrumutul de amanet – valoarea imprumutului

Pentru a determina valoarea împrumutului, proprietarul amanetului trebuie să țină cont de mai mulți factori. Un factor cheie este valoarea prezumată de revânzare a elementului. In cazul în care magazinul de amanet nu este în măsură să îl vândă clienților de amanet poate să îl vândă unui comerciant en-gros de bunuri utilizate.

Punctul superior al gamei este prețul de vânzare cu amănuntul în casele de amanet. De exemplu, un laptop de cinci ani poate fi cumpărat de client pentru 1000 de dolari. Cu toate acestea, ca un obiect folosit, s-ar putea obține doar 250 dolari ca preț de cumpărare în casele de amanet.

Dacă proprietarul casei de amanet consideră că piața locală a laptopurilor uzate este saturată, nu cumpara. El se poate teme că va primi numai 100 $ pentru laptop dacă trebuie să il vanda la un angrosist. Determinarea faptului că clientul este probabil să se întoarcă pentru a recupera un element este o decizie subiectivă, iar proprietarul amanetului poate lua în considerare mai mulți factori.

Credite rapide –  împrumutul de amanet – managementul inventarului

 Casele de amanet care acorda credite rapide, trebuie să fie atente să gestioneze câte elemente noi acceptă : fie prea puțin inventar, fie prea mult este rău. Un magazin de amanet ar putea avea prea puțin inventar dacă, de exemplu, cumpără in cea mai mare parte bijuteriile și aurul pe care le revinde. Pe de altă parte, un magazin de amanet cu un inventar imens are mai multe dezavantaje.
 
În cazul în care magazinul este înghesuit cu un echipament sportiv folosit, stereo vechi și unelte vechi, proprietarul magazinului trebuie  să le sorteze, să le afișeze pe standuri diferite sau în cutii de sticlă și să monitorizeze clienții pentru a preveni furtul de magazine . 
 
Opțiunea mai bună se află în mijloc: un magazin cu o cantitate moderată de bună calitate. Elemente de marcă sa fie aranjate cu ușurință în ferestrele de afișare. Astfel atrage trecătorii, care sunt mai predispuși să intre și să facă cumpărături. Dacă obiectele sunt expuse atractiv în casete și rafturi, magazinul de amanet pare mai profesionist și mai reputat.
   TIP CREDIT     SUMA(lei)    PERIOADA RATA/DOBANDA    VEZI SITE
Credit mic pe

termen scurt

600 – 3000 4 – 11 luni  295 lei/luna VEZI SITE
Credit mare pe

termen lung

600 – 30.000 12 – 60 luni  189 lei/luna VEZI SITE
Credit  cu

buletinul

100 – 2000 1 – 35 zile  1.2% pe zi VEZI SITE
Credit prin

SMS

200 – 1400 15 – 45 zile  1.29% pe zi VEZI SITE
Credit rapid

online

100 – 2000 10 – 30 zile  1.2% pe zi VEZI SITE

 

Credit online

Credit online – De unde luam credite rapide in 2018

Credit online -In orice situatie, un credit online  nu ar trebui sa fie prima optiune. Asigurati-va mai intai ca ati ...
Citește Mai Mult
CREDIT ONLINE RAPID

CREDIT ONLINE BANCI

CE ALEGEM: CREDIT BANCAR SAU CREDIT IFN 100 - 3000 ...
Citește Mai Mult
IMPRUMUTURI RAPIDE ONLINE

IMPRUMUTURI RAPIDE ONLINE

SOLICITA ORICE FEL DE CREDIT 100 - 3000 lei 5 ...
Citește Mai Mult
IMPRUMUT RAPID ONLINE

IMPRUMUT RAPID

IMPRUMUT RAPID ONLINE 100 - 3000 lei 5 - 62 ...
Citește Mai Mult
credit rapid

CREDIT RAPID

Chuango AW1 sistem de alarma WiFi si senzor geam Chuango ...
Citește Mai Mult

 

Publicat pe

Creditul de imprumut – caracteristici, finantari corporative

Creditul de imprumut

Creditul de împrumut este un tip de împrumut pe termen scurt,  acordat pentru o perioadă de 2 săptămâni până la 3 ani. Se utilizeaza până la acordarea unei finanțări mai mari sau pe termen mai lung. Acesta este, de obicei, numit un împrumut de împărțire în Regatul Unit, cunoscut și sub denumirea de “împrumut de avertizare”. Este o finanțare intermediară pentru o persoană sau o afacere până la obținerea unei finanțări permanente sau a următoarei etape de finanțare. Creditele de împrumut sunt de obicei mai scumpe decât finanțările convenționale, pentru a compensa riscul suplimentar.

Creditul de împrumut – achizitii imobiliare

Creditul de împrumut este adesea folosit pentru achizițiile imobiliare comerciale pentru a închide rapid o proprietate. Este folosit si pentru a recupera imobilul de la blocarea pieței imobiliare sau pentru a profita de o oportunitate pe termen scurt pentru a asigura o finanțare pe termen lung. Creditele de împrumut pe o proprietate sunt de obicei plătite atunci când proprietatea este vândută.

Problema de sincronizare poate apărea din fazele proiectului cu nevoi de numerar și profiluri de risc diferite, la fel de mult ca și capacitatea de a asigura finanțarea. Un împrumut similar este imprumutul de punte.  Ambele sunt credite nestandardizate obținute din cauza unor circumstanțe scurte sau neobișnuite. Diferența constă în faptul  sursa de împrumut este, de obicei o entitate individuală, un fond de investiții sau o companie privată care nu este o bancă. Un împrumut pe punte este pe termen scurt împrumut care “împiedică decalajul” dintre împrumuturile pe termen mai lung.

Creditul de împrumut – caracteristici

Pentru termeni tipici de până la 12 luni, pot fi taxate 2-4 puncte. In general, rapoartele credite-valoare (LTV) nu depășesc 65% pentru proprietățile comerciale sau 80% pentru proprietățile rezidențiale.Un împrumut de punte poate fi închis, ceea ce înseamnă că este disponibil pentru o perioadă predeterminată de timp. Pote fi  deschis prin faptul că nu există o dată de plată fixă ​​(deși poate exista o plată necesară după un anumit timp).

Un prim împrumut de împărțire a taxelor este, în general, disponibil la un LTV mai mare decât cel de-al doilea.  Mulți creditori din Marea Britanie se vor orienta complet spre împrumuturile de taxare secundară. Valoarea LTV mai mică poate atrage, de asemenea, rate mai mici, reprezentând din nou nivelul scăzut al riscului de subscriere. Comisioanele de front-end, comisioanele juridice ale creditorilor și plățile de evaluare pot rămâne fixe.

Creditul de împrumut – exemple

  • Un împrumut de punte este adesea obținut de dezvoltatori pentru a purta un proiect în timp ce se solicită aprobarea permisului. Deoarece nu există nici o garanție că proiectul va avea loc, împrumutul ar putea avea o rată ridicată a dobânzii și dintr-o sursă specializată de creditare care va accepta riscul. Odată ce proiectul este pe deplin îndreptățit, acesta devine eligibil pentru împrumuturi din mai multe surse convenționale care au un interes mai scăzut, pe termen mai lung și într-o sumă mai mare.
  • Un consumator cumpără o nouă reședință și intenționează să efectueze o plată în avans cu încasările din vânzarea unei case deținute în prezent. Casa deținută în prezent nu se va închide decât după închiderea noii reședințe. Un credit împrumutat permite cumpărătorului să ia capitaluri proprii din locuința actuală și să o utilizeze ca plată în avans pentru noua locuință, așteptând ca actuala locuință să se închidă într-un interval scurt de timp, iar împrumutul pe punte să fie rambursat.
  • Un împrumut de împărțire poate fi utilizat de o afacere pentru a asigura funcționarea continuă fără probleme în timpul în care, de exemplu, un partener senior dorește să plece în timp ce altul dorește să continue afacerea. Împrumutul de împărțire ar putea fi realizat pe baza valorii sediului societății, permițând ridicarea fondurilor prin alte surse, de exemplu o achiziție de administrare.

Creditul de imprumut – Finanțari corporative

Creditele de împrumut sunt utilizate în capitalul de risc și alte finanțări corporative pentru mai multe scopuri:

  • Pentru a injecta sume mici de numerar, astfel încât să nu se termine în numerarul între doua finanțări succesive.
  • Pentru afinanta companii aflate în dificultate în timp ce caută un cumpărător sau un investitor mai mare. In acestcaz în care creditorul obține adesea o poziție semnificativă în capitalul propriu în legătură cu împrumutul.
  • Ca o finanțare finală a datoriei pentru a ajuta societatea înaintea unei oferte publice inițiale sau a unei achiziții.

 

Creditul de imprumut – Utilizare

În Regatul Unit, împrumuturile de împărțire sunt utilizate atât în ​​afaceri, cât și în domeniul imobiliar . În cele dintâi, acestea sunt în mod obișnuit folosite pentru a elibera capitaluri proprii pentru a stimula fluxul de numerar . În cele din urmă, acestea sunt utilizațe de către proprietarii de case pentru a “sparge” lanțurile de proprietăți prin furnizarea unei surse de finanțare pe termen scurt.  Mai sunt utilizatea tunci când există o întârziere între datele de vânzare și finalizare. Aceasta  pentru a asigura finanțarea renovării pentru vânzarea rapidă. De asemenea pentru a renova o proprietate care este considerată nelocuibilă înainte de a obține finanțare ipotecară obișnuită(wikipedia).

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher IV

Anul asta trebuie sa ne extindem cu inca 100 de unitati. Daca la fiecare 3 unitati imi iese de-o casa. La 100 de unitati inseamna ca o sa am inca vreo 30 de case. (De notat: sa mai fac rapid cativa copii, ca sa am cui sa le las!!!). (De notat in plus: sa nu`mi mai puna la piscine mozaic din ala tampit cu fructe. Imi ranesc iar mainile incercand sa le mananc!!!)”(cadouribancuri.ro).

 

Publicat pe

Imprumuturile subprime – criza creditelor ipotecare subprime

Imprumuturile subprime

 Imprumuturile subprime (non-prime sau a doua șansă )  sunt acordate persoanelor care întâmpină dificultăți în menținerea programului de rambursare. Acestea reflecta eșecuri precum șomajul sau urgențe medicale. Din punct de vedere istoric, debitorii subprime au fost definiți ca având scoruri FICO sub 600. Aceste împrumuturi se caracterizează prin rate mai ridicate ale dobânzii, garanții de proastă calitate și condiții mai puțin favorabile pentru a compensa riscul de credit mai mare. Multe credite subprime au contribuit la criza financiară din 2007-2008 .

Imprumuturile subprime – definirea riscului subprime

Termenul de subprime se referă la calitatea creditului anumitor debitori, care au slăbit istoriile de credit și un risc mai mare de neplată a împrumuturilor decât debitorii primari.  Pe măsură ce oamenii devin activi din punct de vedere economic, se creează înregistrări privind istoricul lor de împrumuti. Aceasta se numește rating de credit . Deși sunt acoperite de legile privind confidențialitatea , informațiile sunt ușor accesibile persoanelor care au nevoie să știe. In anumite țări, cererile de împrumut permit în mod special creditorului să acceseze astfel de înregistrări. Creditorii subprime au ratinguri de credit care ar putea include:

  • nici o posesie de bunuri imobiliare care ar putea fi utilizate ca garanție (pentru ca împrumutătorul să vândă în caz de neplată);
  • datoria excesivă (venitul cunoscut al persoanei sau al familiei este puțin probabil să fie suficient pentru plata cheltuielilor de trai + dobândă + rambursare);
  • o istorie a plăților întârziate sau uneori ratate, astfel încât perioada de împrumut a trebuit să fie prelungită;
  • neîndeplinirea totală a datoriilor (datorii în caz de neplată) ;
  • orice hotărâri judecătorești precum “ordine de plată” sau faliment.

Imprumuturile subprime – credite pentru studenti

În Statele Unite , datoria pentru împrumuturile pentru studenți a depășit recent datoria pentru cardurile de credit, atingând valoarea de 1 trilion de dolari în 2012. În alte țări aceste împrumuturi sunt suportate de guverne sau de sponsori. Multe credite pentru studenți sunt structurate în moduri speciale datorită dificultății de a prevedea câștigurile viitoare ale studenților. Aceste structuri pot fi sub forma împrumuturilor cu dobândă redusă , a creditelor de rambursare a veniturilor , a împrumuturilor de rambursare a contingentelor de venit și așa mai departe.

Deoarece împrumuturile pentru studenți oferă înregistrări de rambursare a ratingului de credit și pot indica și potențialul lor de câștig, împrumutul student implicit poate provoca probleme serioase mai târziu în viață, deoarece o persoană dorește să facă o achiziție substanțială pe credit, cum ar fi cumpărarea unui vehicul sau cumpărarea unei case, ceea ce înseamnă că împrumutul poate fi refuzat sau mai dificil de aranjat și cu siguranță mai scump decât pentru cineva cu o înregistrare perfectă de rambursare.

Imprumuturile subprime – Statele Unite

Deși nu există nicio definiție standard, în Statele Unite împrumuturile subprime sunt de obicei clasificate ca cele în care împrumutatul are un scor FICO sub 640. Termenul a fost popularizat de mass-media în timpul crizei creditelor ipotecare subprime sau a “crizei creditelor” din 2007. Aceste împrumuturi sunt denumite “împrumuturi neconforme”.

Un debitor cu un record remarcabil de rambursare la timp și în întregime va primi ceea ce se numește împrumut de tip A. Împrumutanții cu scoruri de credit mai mici decât cele perfecte ar putea fi evaluați ca meritând un împrumut A-minus, B, C sau D, cu plăți de dobândă progresiv crescute pentru plătitorii mai puțin fiabili.  Valoarea creditelor ipotecare subprime din SUA a fost estimată la 1,3 trilioane de dolari începând cu luna martie 2007 cu peste 7,5 milioane de credite ipotecare  subprime restante.

Imprumuturile subprime – criza crediteler ipotecare subprime

 

 
 

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher IV

Seful din strainatate m`a sunat ieri la pranz ca ar trebui sa infiintam o firma de leasing. I`am spus ca avem una, cu denumirea bancii deja pusa, doar ca actionar sunt eu cu nevasta`mea si i`am propus sa o cumpere. Cred ca nu i`a convenit ceva, ca a inceput sa urle. Cand i`am spus ce profit ii scot anul asta cu banca, s`a potolit si a inceput sa rada. Ceea ce nu stie e ca daca ii vand srl`ul meu de leasing, se duce dreaq tot profitul bancii lui de rahat”(cadouribancuri.ro).

Publicat pe

Creditul ipotecar in valuta – dobanzi, gestionare, riscuri

Creditul ipotecar in valuta

Creditul ipotecar în valută –  este o ipotecă  rambursabilă într-o altă monedă decât moneda țării în care debitorul este rezident. Creditele ipotecare în valută pot fi utilizate pentru a finanța atât ipoteci personale, cât și ipoteci corporative.

Creditul ipotecar în valută – rata dobanzii

Rata dobânzii percepută pentru o ipotecă în valută se bazează pe ratele dobânzilor aplicabile monedei în care este exprimată ipoteca.Nu se bazeaza pe ratele dobânzilor aplicabile monedei naționale a debitorului. Prin urmare, o ipotecă în valută trebuie luată în considerare numai atunci când rata dobânzii la moneda străină este semnificativ mai mică decât împrumutatul poate obține pe baza unei ipoteci extrase în moneda sa națională. Împrumutații ar trebui să aibă în vedere faptul că în cele din urmă au o obligație de a rambursa ipoteca într-o altă monedă, iar cursurile de schimb valutar se modifică în mod constant.

Aceasta înseamnă că, dacă moneda națională a împrumutatului ar trebui să se consolideze în fața monedei în care este denominată ipoteca, atunci ar costa debitorul mai puțin în moneda națională pentru a rambursa integral ipoteca. Prin urmare, în fapt, împrumutatul face o economie de capital. Dimpotrivă, dacă rata de schimb a monedei naționale a debitorilor ar trebui să slăbească față de moneda în care este denominată ipoteca, atunci ar costa împrumutatul mai mult în moneda națională pentru a rambursa ipoteca. Prin urmare, împrumutatul face o pierdere de capital.

Creditul ipotecar în valută – gestionare

Creditul ipotecar in valuta poate contribui la reducerea expunerii la risc. Un debitor poate permite unui manager de valută specializat să administreze împrumutul în numele său. In acest caz managerul valutar va schimba datoria debitorului în și din valutele străine pe măsură ce se modifică în valoare față de moneda de bază. Un manager valutar de succes va muta datoria împrumutatului într-o monedă care ulterior scade în valoare față de moneda de bază. Managerul poate apoi să treacă împrumutul înapoi în moneda de bază (sau într-o altă monedă de slăbire) la un curs de schimb mai bun, reducând astfel valoarea împrumutului. Un alt beneficiu al acestui produs este că managerul valutar va încerca să selecteze valute cu o rată a dobânzii mai mică decât moneda de bază, iar împrumutatul poate, prin urmare, să realizeze economii de dobândă substanțiale.

Creditul ipotecar în valută – riscuri

Există riscuri asociate cu creditul ipotecar in valuta. Imprumutatul trebuie să fie pregătit să accepte o creștere (adesea limitată) a valorii datoriei în cazul în care există mișcări negative pe piețele valutare. Un manager valutar de succes poate utiliza piețele valutare pentru a achita împrumutul unui împrumutat (printr-o combinație de reducere a datoriilor și economii la rata dobânzii) în timpul perioadei normale de viață a împrumutului, în timp ce împrumutatul plătește numai pe baza dobânzii.

Un debitor poate alege de asemenea din diverse produse disponibile la furnizorii de transfer de bani specialiști. De exemplu, contracte forward și opțiuni valutare, undese poate alege o dată viitoare pentru ca tranzacția să aibă loc. Ambele produse permit, de asemenea, împrumutatului să fixeze un curs de schimb, care să-și protejeze banii de fluctuațiile pieței valutare. Produsele care facilitează “Plata regulată” vă asigură că plata dvs. ipotecară este plătită la data stipulată, așa cum este indicată de dvs., prevenind astfel orice neplată(wikipedia).

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher IV

Maine cred ca pornesc o promotie, ca am nevoie si eu de bani de concediu. Dupa creditul cu dobanda zero, ar urma firesc. Creditul la care banca iti plateste si ratel. Si pun o steluta mica undeva jos. Da-i dreaq de prosti, pariez ca iar o sa se arunce ca mustele la el. Dupa ce agat cateva sute de mii, le spun si ce scrie in dreptul stelutei. Creditul la care banca iti plateste si ratele. Numai daca directorul se imbolnaveste de Alzheimer si il calca opt trenuri si cinci autobuze”(cadouribancuri.ro)

Publicat pe

Creditul ipotecar cu rate fixe – diferente nationale

Creditul ipotecar cu rate fixe

 Creditul ipotecar cu rate fixe este un împrumut ipotecar pe deplin amortizabil. Aceasta in cazul în care rata dobânzii rămâne aceeași pe durata împrumutului. Ca urmare, sumele de plată și durata împrumutului sunt fixe, iar persoana care răspunde de rambursarea împrumutului beneficiază de o plată unică, coerentă și de capacitatea de a planifica un buget bazat pe acest cost fix. Creditele ipotecare cu rată fixă ​​se caracterizează prin valoarea împrumutului, rata dobânzii , frecvența de compunere și durata. Cu aceste valori, se pot calcula rambursările lunare.

Creditul ipotecar cu rate fixe – Prezentare generală 

Spre deosebire de creditele ipotecare cu rată de ajustare (ARM), creditele ipotecare cu rată fixă ​​nu sunt legate de un indice. În schimb, rata dobânzii este stabilită (sau “fixată”) în avans la o rată publicată, de obicei în incremente de 1/4 sau 1/8%. Plata lunară fixă ​​pentru o ipotecă cu rată fixă ​​este suma plătită de împrumutat în fiecare lună, care garantează că împrumutul este plătit în întregime cu dobândă la sfârșitul mandatului său.

Creditul ipotecar cu rate fixe – Utilizarea în Statele Unite

Administrația federală a locuințelor din Statele Unite (FHA) a contribuit la dezvoltarea și standardizarea ipotecii cu rată fixă. Din cauza plății mari la sfârșitul împrumutului mai vechi, cu plată în balon, riscul de refinanțare a avut ca rezultat împrumuturi pe scară largă. Creditul ipotecar cu rată fixă ​​a fost primul împrumut ipotecar care a fost pe deplin amortizat (plătit integral la sfârșitul împrumutului), împiedicând împrumuturile succesive și având rate fixe și plăți fixe.

Creditele ipotecare cu rată fixă ​​reprezintă cea mai clasică formă de împrumut pentru achiziționarea de produse imobiliare in Statele Unite . Termenii cei mai obișnuiți sunt creditele ipotecare de 15 ani și 30 de ani. Sunt disponibile si termen mai scurțe, iar creditele ipotecare de 40 de ani și 50 de ani sunt acum disponibile. Ele sunt comune în zone cu locuințe cu prețuri ridicate, unde chiar și un termen de 30 de ani suma ipotecară nu este accesibilă familiei medii.

Creditul ipotecar cu rate fixe – alte state

În afara Statelor Unite, creditele ipotecare cu rată fixă ​​sunt mai puțin populare. In unele țări, creditele ipotecare cu rată fixă ​​nu sunt disponibile, cu excepția creditelor pe termen scurt. De exemplu, în Canada, termenul cel mai lung pentru care se poate stabili o rată ipotecară este de obicei nu mai mult de zece ani, Scadența ipotecară este de obicei de 25 de ani. O ipotecă cu rată fixă ​​în Singapore are numai rata dobânzii fixă ​​pentru primii trei până la cinci ani de împrumut, după care va deveni variabilă. În Australia, creditele ipotecare “cu lună de miere” cu rate introductive sunt comune, dar pot dura mai puțin decât un an și pot oferi în schimb o reducere fixă ​​a ratei dobânzii, mai degrabă decât o rată fixă ​​în sine.

Industria ipotecară din Regatul Unit a fost în mod tradițional dominată de societățile de construcții. Creditorii preferă creditele ipotecare cu rată variabilă la creditele ipotecare cu rată fixă ​​pentru a reduce nepotrivirea activelor și pasivelor datorate riscului ratei dobânzii . Creditorii, la rândul lor, influențează deciziile consumatorilor care preferă deja plăți lunare inițiale mai mici. Nationwide Commercial a emis recent o ipotecă cu rată fixă ​​pe o durată de 30 de ani, ca finanțare de trecere.

Creditul ipotecar cu rate fixe – comparatii

Creditele ipotecare cu rată fixă ​​sunt de obicei mai scumpe decât creditele ipotecare ajustabile. Datorită riscului inerent al ratei dobânzii , creditele cu rată fixă ​​pe termen lung vor avea tendința de a avea o rată a dobânzii mai mare decât creditele pe termen scurt. Relația dintre ratele dobânzilor pentru împrumuturile pe termen scurt și pe termen lung este reprezentată de curba randamentului. Aceasta în general se înclină în sus (termenele mai lungi sunt mai scumpe). Circumstanța opusă este cunoscută ca o curbă inversată a randamentului și are loc mai rar.

Faptul că o ipotecă cu rată fixă ​​are o rată a dobânzii mai ridicată nu indică faptul că aceasta este o formă mai gravă de împrumut comparativ cu ipotecile ratei ajustabile. Dacă ratele dobânzilor cresc, costul ARM va fi mai mare în timp ce FRM va rămâne același. De fapt, creditorul a fost de acord să ia riscul ratei dobânzii pe un împrumut cu rată fixă. Unele studii au arătat că majoritatea debitorilor cu credite ipotecare reglabile economisesc bani pe termen lung, dar că unii debitori plătesc mai mult (wikipedia).

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher III

Nu-i inteleg nici pe sefii mei din strainatate… De 3 ani ma tot freaca la cap sa ne extindem in judet. Am cautat cel mai bun pret la terenuri si ne-am extins. Bine, e undeva pe un deal, la 15 km de sosea si in cativa ani vom fi conectati la reteaua de apa. Dar a fost ieftin! Acum ca cica de ce nu sunt clienti? Pai de unde mama naibii atatia clienti? Ce, daca faceam o sucursala in largul marii, cum sunt platformele alea petroliere, era mai bine? Chiar sunt tampiti!”(cadouribancuri.ro).

Publicat pe

Tipuri de ipoteci – ipoteca prin demisie si taxa legala

Tipuri de ipoteci

 Tipuri de ipoteci – Creditele ipotecare pot fi legale sau echitabile. Mai mult, o ipotecă poate lua una din mai multe structuri juridice diferite, a căror disponibilitate depinde de jurisdicția în care se face ipoteca. Dreptul jurisdicțional comun a dezvoltat două forme principale de ipotecă: ipoteca prin demisie și ipoteca prin taxă legală.

 Tipuri de ipoteci – Ipoteca prin demisie

Într-o ipotecă prin demisie, creditorul ipotecar devine proprietarul proprietății ipotecate până când împrumutul este rambursat , proces cunoscut sub numele de “răscumpărare”. Acest tip de ipotecă ia forma unei transmiteri a bunului către creditor, cu condiția ca proprietatea să fie returnată la răscumpărare.

Ipotecile prin deces au reprezentat forma originală de ipotecă și continuă să fie utilizate în multe jurisdicții și într-o mică minoritate de state din Statele Unite. Multe alte jurisdicții de drept comun au eliminat sau au redus la minimum utilizarea ipotecii prin deces. De exemplu, în Anglia și Țara Galilor, acest tip de ipotecă nu mai este disponibil în raport cu interesele înregistrate în terenuri, în temeiul secțiunii 23 din Legea înregistrării terenurilor din 2002 (deși continuă să fie disponibilă pentru interesele neînregistrate).

Tipuri de ipoteci – Ipoteca prin taxă legală

Într-o ipotecă cu taxă legală, debitorul rămâne proprietarul legal al proprietății, dar creditorul obține suficiente drepturi asupra acestuia. Astfel are dreptul să-și aplice metode securitate, cum ar fi dreptul de a vinde bunul.

Pentru a proteja creditorul, o ipotecă cu taxă legală este de obicei înregistrată într-un registru public. Deoarece datoria ipotecară este adesea cea mai mare datorie datorată de către debitor, băncile și alți creditori ipotecari efectuează căutări de titluri ale proprietății imobiliare pentru a se asigura că nu există ipoteci deja înregistrate pe proprietatea debitorului, care ar putea avea o prioritate mai mare.

Acest tip de ipotecă este cel mai des întâlnit în Statele Unite. De la Legea proprietății , a fost forma obișnuită a ipotecii în Anglia și Țara Galilor . În Scoția , ipoteca prin taxă legală este, de asemenea, cunoscută sub denumirea de Standard Security.

În Pakistan , ipoteca prin taxă legală este cea mai obișnuită metodă utilizată de bănci pentru a asigura finanțarea. Este, de asemenea, cunoscuta sub numele de ipotecă înregistrată. După înregistrarea taxei legale, garanția băncii este înregistrată în registrul funciar, precizând că imobilul se află sub ipotecă și nu poate fi vândut fără obținerea unui certificat de licență (NOC) de la bancă.

Tipuri de ipoteci – Împuternicirea și împrumutul fără recurs

În unele jurisdicții, în principal în Statele Unite,  împrumuturile ipotecare sunt împrumuturi fără recurs. Daca fondurile recuperate nu sunt suficiente pentru a acoperi datoriile restante, creditorul nu poate recurge la împrumutat după închidere. În alte jurisdicții, împrumutatul rămâne responsabil pentru orice datorie rămasă, printr-o judecată deficiență . În unele jurisdicții, primul credit ipotecareste împrumut fără recurs, dar urmatoarele sunt împrumuturi de recurs.

Procedurile specifice de închidere și vânzare a proprietății ipotecate pot fi strict reglementate de guvernul relevant. În unele jurisdicții, blocarea și vânzarea pot avea loc destul de rapid, în timp ce în altele, blocarea poate dura mai multe luni sau chiar ani. În multe țări, capacitatea creditorilor de a exclude este extrem de limitată, iar dezvoltarea pieței ipotecare a fost semnificativ mai lentă. Procesul de închidere judiciară relativ lent, costisitor și greoi este o motivație primordială pentru utilizarea faptelor de încredere , din cauza dispozițiilor lor privind executarea necondiționată de către administratori prin clauze de “putere de vânzare”.

Tipuri de ipoteci –Fapta de încredere

Acțiunile de încredere pentru a garanta rambursarea datoriilor nu ar trebui să fie confundate cu instrumentele de încredere. Acestea sunt uneori numite fapte de încredere, dar care sunt folosite pentru a crea trusturi în alte scopuri.  Deși există asemănări superficiale în formă, multe state dețin fapte de încredere pentru a se asigura ca rambursarea datoriilor nu creează aranjamente de încredere.

Tipuri de ipoteci – Acțiune de siguranță

Așa-numita faptă pentru asigurarea datoriei este un instrument de securitate folosit în statul Georgia. Spre deosebire de o ipotecă, un act de securitate este o transmitere efectivă a proprietății imobiliare – fără capital de răscumpărare – în garantarea unei datorii. La executarea unei astfel de fapte, titlul trece la beneficiar (de obicei creditor), însă împrumutatul păstrează un titlu echitabil de a se utiliza  cu condiția respectării obligațiilor datoriei.

Actele de securitate trebuie înregistrate în județul unde se află terenul. Deși nu există un anumit timp în care trebuie să fie depuse astfel de fapte, nerealizarea înregistrării în timp util a faptei pentru a asigura datoria poate afecta prioritatea și, prin urmare, capacitatea de a impune datoria împotriva proprietății subiectului   (wikipedia).

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher III

Ma gandesc sa lansez si eu Internet Banking. Daca si CEC-ul are serviciul asta… Oricum, trebuie sa ma interesez daca la ei nu functioneaza mai atipic. Adica tu dai email cu tranzactia dorita, iar ofiterul care primeste emailul fuge repede la tine acasa. Iti ia banii si completeaza actele, dupa care face viramentul din banca. Daca e asa, de poimaine il lansez!”(cadouribancuri.ro).

 

 

 

Publicat pe

Legile ipotecii- participanti, terminologie, istoric

Legile ipotecii

Legile ipotecii – O ipotecă este un interes de securitate în proprietăți imobiliare deținut de un creditor ca o garanție pentru o datorie, de obicei un împrumut de bani. O ipotecă în sine nu este o datorie, este garanția creditorului pentru o datorie. Este vorba de un transfer al unui interes în teren (sau echivalentul acestuia) de la proprietar la creditorul ipotecar, cu condiția ca această dobândă să fie returnată proprietarului, atunci când termeneii ipotecii au fost îndepliniti sau efectuati. Cu alte cuvinte, ipoteca este o garanție pentru împrumutul pe care creditorul îl face împrumutatului .

Legile ipotecii – Participanți și terminologie 

Sistemele juridice din diferite țări, având în același timp unele concepte comune, folosesc terminologia diferită. Cu toate acestea, în general, o ipotecă de proprietate implică doua părți. Debitorul, cunoscut ca mortgagor, dă ipoteca creditorului, cunoscut sub numele de ipotecar. Un creditor ipotecar este un investitor care împrumută bani garantati printr-o ipotecă asupra unui imobil. În lumea de astăzi, majoritatea creditorilor vând împrumuturile pe care le scriu pe piața secundară a creditelor ipotecare . Când vinde ipoteca, câștigă venituri numite Service Release Premium .

În mod obișnuit, scopul împrumutului este ca împrumutatul să achiziționeze  bunuri imobile. În calitate de creditor ipotecar, creditorul are dreptul să vândă proprietatea pentru a plati împrumutul în cazul în care împrumutatul nu reușește să plătească. Un mortgagor este debitorul care datorează obligația garantată de ipotecă. În general, împrumutatul trebuie să îndeplinească condițiile împrumutului subiacent sau al altei obligații pentru a răscumpăra creditul ipotecar. În cazul în care debitorul nu îndeplinește aceste condiții, creditorul ipotecar poate împiedica recuperarea împrumutului.

Legile ipotecii – Alți participanți

Datorită schimbării legale complicate sau a transferării proprietății, unul sau ambii participanți principali pot avea nevoie de reprezentare juridică. Agentul utilizat pentru transferarea datelor variază în funcție de jurisdicție . În lumea vorbitorilor de limbă engleză se înțelege fie un practicant de drept general, adică un avocat,   fie  un agent de licențiere (licențiat). În Statele Unite, agenții imobiliari sunt cei mai obișnuiți. În jurisdicțiile de drept civil, transferul este tratat de notarii de drept civil . Datorită naturii complexe a multor piețe, împrumutatul poate să se adreseze unui broker ipotecar sau unui consilier financiar pentru a-l ajuta  să fie un creditor adecvat, de obicei prin găsirea celui mai competitiv împrumut.

Legile ipotecii – Istoric- Legea Anglo – Saxona

În Anglia Anglo-saxonă , când împrumuturile cu dobândă au fost ilegale, principala metodă de asigurare a imobilului a fost cea de mână . Un  împrumut mascat ca o vânzare de terenuri sub dreptul de reversiune .  Dificultatea acestui aranjament a fost că patronul era proprietarul absolut al proprietății și putea să-l vândă unei terțe părți. O practică alternativă importată din legea normală era gajul uzufruct al proprietății imobiliare cunoscut sub numele de teren . Gajul era neatractiv pentru creditori, pentru că gagorul ar fi putut să-l elibereze cu ușurință pe gagee, iar acesta pur și simplu  nu putea să aducă probe de recuzat pentru a-și recupera posesia.

Legile ipotecii – Evul Mediu târziu

Până în secolul al XIII-lea – în Anglia și pe continent – gajul a fost limitat la un termen de ani. Acesta prevedea că după termenul în care datoria nu a fost rambursată, termenul de ani se va extinde automat într-o simplă taxă. Aceasta este cunoscută sub numele de taxă de schimbare. Cu toate acestea, instanțele regale nu au respectat comisioanele de schimbare, nici nu au recunoscut că această funcție ar putea fi extinsă.

  Dacă este rambursat la timp, împrumutătorul ar reinvesti titlul folosind o faptă de reconciliere. Aceasta a fost ipoteca prin transport  sau, atunci când a fost scrisă.  Întrucât creditorul nu a intrat neapărat în posesie, avea dreptul de a acționa și a încheiat un drept de reversiune asupra împrumutatului. Ipoteca era o garanție colaterale corespunzătoare. Astfel, o ipotecă era pe față o transmisie absolută a unui comision simplu , dar era, de fapt, condiționată și nu avea efect dacă s-ar fi îndeplinit anumite condiții.

Legile ipotecii – Renașterea 

Cresterea curtilor de capital a inceput sa protejeze interesele debitorului, astfel incat un debitor a ajuns sa aiba sub Sir Francis Bacon (1617-21), un drept absolut de a insista asupra reconversiei cu privire la răscumpărare . Acest drept al împrumutatului este cunoscut drept echitatea răscumpărării .

Acest aranjament, prin care creditorul era, teoretic, proprietarul absolut, dar în practică avea puține drepturi de proprietate, a fost văzut în multe jurisdicții ca fiind incomod artificial. Prin statut, poziția obișnuită a fost modificată astfel încât creditorul (împrumutatul) să-și păstreze dreptul de proprietate. În Statele Unite, acele state care au reformat natura ipotecilor în acest mod sunt cunoscute sub numele de state de drept . Un efect similar a fost atins în Anglia și Țara Galilor prin Legea proprietății din 1925 , care a eliminat ipotecile prin transmiterea unei simple taxe.

Începând cu secolul al XVII-lea, creditorilor nu li s-a permis să aibă în proprietate o dobândă dincolo de datoriile subiacente. Încercările creditorului de a purta un interes echitabil în proprietate într-o manieră asemănătoare cu cea a obligațiunilor convertibile au fost, prin urmare, lovite de instanțe ca “clogs”, dar evoluțiile din anii 1980 și 1990 au condus la o aplicare mai puțin rigidă a acestui principiu, în special datorită interesului teoreticienilor de a reveni la regimul libertății contractuale  (wikipedia).

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher III

Dumnezeule, nu stiam cat de tampiti pot fi unii clienti… Am incercat sa le explic ca lease back este atunci cand faci un contract de leasing, dupa care la finalul contractului imi dai bunul inapoi, chiar daca l`ai achitat deja! De aia e lease BACK. Aia nu pricepeau si pace. A trebuit sa le promit ca las dupa ei, ca sa nu mai urle. Oricum, ca sa ma calmez, a trebuit sa ard vreo 50 de contracte. La restul, le dublez dobanzile, tampitii naibii”…(cadouribancuri.ro).

Publicat pe

Creditarea ipotecara – diferente nationale.Legea islamica Saharia

Creditarea ipotecara

 Creditarea ipotecara – Un studiu emis de Comisia Economică a ONU pentru Europa a comparat sistemele ipotecare din Germania, SUA și Danemarca. Germanii Bausparkassen au raportat rate ale dobânzii nominale de aproximativ 6% pe an în ultimii 40 de ani (din 2004). În plus, se percep taxe de administrare și servicii (aproximativ 1,5% din suma creditului). In Statele Unite, ratele medii ale dobânzilor ipotecare cu rată fixă ​​pe piața imobiliară au început în anii 1980 și au înregistrat (în 2004) circa 6% pe an.

Cu toate acestea, costurile brute ale împrumuturilor sunt substanțial mai mari decât rata nominală a dobânzii și au reprezentat, în ultimii 30 de ani, 10,46%. În Danemarca, similar cu piața ipotecară din Statele Unite, ratele dobânzilor au scăzut la 6% pe an. O taxă de administrare  se ridică la 0,5% din datoria rămasă. În plus, se percepe o taxă de achiziție care reprezintă un procent din principal.

Creditarea ipotecara – Statele Unite

Creditarea ipotecara – Canada

În Canada, Ipoteca  Locuințelor Corporation (CCSM) este agenția națională de locuințe a țării, oferind asigurări credit ipotecar, titluri de valoare garantate cu ipoteci, politici și programe de locuințe și de cercetare de locuințe pentru canadieni. A fost creata de guvernul federal în 1946 pentru a aborda lipsa de locuințe după război a țării. Cele mai frecvente credite ipotecare din Canada sunt de cinci ani cu rată fixă ipotecare închisă, spre deosebire de SUA , în cazul în care cel mai frecvent tip este de 30 de ani cu rată fixă ipotecare deschisă. 

De-a lungul crizei financiare și a recesiunii care a urmat, piața creditelor ipotecare din Canada au continuat să funcționeze bine, în parte , din cauza cadrului de politică a pieței rezidențiale ipotecare, care include un regim de reglementare și supraveghere eficiente , care se aplică majorității creditorilor.

De la criza scaderea ratei medii a dobanzii a contribuit la o creștere semnificativă a datoriei ipotecare în țară. În aprilie 2014, Oficiul Supravegheatorul instituțiilor financiare (OSFI) a lansat liniile directoare pentru furnizorii de servicii de asigurare ipotecare care vizează înăsprirea standardelor de subscriere  și de gestionare a riscurilor. Într – o declarație, OSFI a declarat că orientarea va „oferi claritate cu privire la cele mai bune practici în ceea ce privește rezidențiale de subscriere de asigurare ipotecare, care contribuie la un sistem financiar stabil.“

Creditarea ipotecara – Marea Britanie

Industria ipotecare din Regatul Unit a fost în mod tradițional dominată de societățile de constructii. Din anii 1970, ponderea noii piața creditelor ipotecare deținute de societățile de construcții a scăzut în mod substanțial. Între 1977 și 1987, ponderea a scăzut de la 96% la 66% , în timp ce cea a băncilor și a altor instituții a crescut de la 3% la 36%. În prezent , există peste 200 de organizații importante financiare separate pentru furnizarea de credite ipotecare pentru cumpărători de case în Marea Britanie. Principalii creditori includ societăți de construcții, bănci, corporații ipotecare specializate, companiile de asigurări și fonduri de pensii.

În Marea Britanie creditele ipotecare cu rata variabila sunt mai frecvente decât în Statele Unite.  Acest lucru este în parte , deoarece finanțarea creditului ipotecar se bazează mai puțin pe venit fix  și mai mult pe economii cu amănuntul. Astfel, creditorii preferă credite ipotecare cu rată variabilă. Cele cu rată fixă și ipoteci întregi de mandat cu rată fixă, nu sunt  în general disponibile. Din 2007 până la începutul anului 2013 între 50% și 83% din credite ipotecare noi au avut perioade inițiale stabilite în acest mod.

Creditarea ipotecara – Europa continentală

În majoritatea țărilor din Europa de Vest , ipoteci cu rată variabilă sunt mai frecvente.  O mare parte din Europa are rate de proprietate comparabile cu cele din Statele Unite. In general ratele implicite sunt mai mici în Europa decât în Statele Unite.   Spre deosebire de o mare parte din Statele Unite, creditele ipotecare nu sunt , de obicei datorii nonrecourse .

În cadrul Uniunii Europene , obligațiunile garantate (obligațiuni garantate restante) s-au ridicat la aproximativ 2 trilioane de euro la sfârșitul anului 2007.  Germania, Danemarca, Spania si Franța aveau fiecare peste 200.000 de milioane de euro sume datorate.

Creditarea ipotecara – Malaezia

Ipotecile în Malaezia pot fi clasificate în 2 grupe diferite: de împrumut  convenționale și de împrumut islamice. În conformitate cu împrumuturile convenționale, banca percepe în mod normal , rată fixă a dobânzii sau rata dobânzii variabilă, sau ambele. Aceste rate ale dobânzii sunt legate de rata de bază (rata de referință banca individual).

Pentru finanțare de origine islamică, rezultata din Legea Sharia sunt disponibile 2 tipuri comune. Bai“Bithaman Ajil (BBA) si Musharakah Mutanaqisah (MM). Bai“Bithaman Ajil este atunci când banca cumpără proprietatea la prețul curent de piață și o vinde înapoi catre tine la un preț mult mai mare. Musharakah Mutanaqisah este atunci când banca cumpără proprietatea împreună cu tine.

 Creditarea ipotecara – Țările islamice

Legea islamica Saharia interzice plata sau primirea de dobanzi, ceea ce înseamnă că musulmanii nu pot folosi ipoteci convenționale. Credite ipotecare islamice rezolva această problemă prin faptul că poate schimba proprietatea de două ori. Într – o variantă, banca va cumpăra casa și apoi pur și simplu acționează ca un proprietar. Homebuyer, în plus față de plata chiriei , va plăti o contribuție la achiziționarea proprietății. Atunci când este efectuată ultima plată, proprietatea se schimbă.

De obicei, acest lucru poate duce la un preț final mai mare pentru cumpărători. Acest lucru se datorează faptului că , în unele țări  există o taxă de timbru. Aceasta este un impozit perceput de guvern pentru o schimbare de proprietate. Dreptul de proprietate se schimbă de două ori într – un credit ipotecar islamic. O taxă de timbru poate fi taxata de două ori. Multe alte jurisdicții au taxe similare cu privire la schimbarea de proprietate , care pot fi percepute. În Regatul Unit, aplicarea dublă a taxei de tibru în astfel de tranzacții a fost eliminataprin Legea finanțelor din 2003. (wikipedia)

Pastila de credit

Jurnalul unui Bancher III

Fiica-mea, care e casiera la noi, a avut iar o problema. Necunoscand foarte bine bancnotele, a dat unui client  un pachet intreg de hartii de 500 de euro. Deh, se intampla… fetita nu are decat 5 ani de banca, nu s-a nascut in Casierie, totusi! A trebuit sa sun la Politie. Le-am spus ca respectivul, caruia oricum ii luasem datele, a vrut sa jefuiasca banca si sa-mi violeze fata.

Ca ne-a amenintat pe toti cu o grenada si, ca sa fiu sigur ca nu mai are nicio sansa, vorbeste arabeste. I-am cerut si daune de un miliard de euro pentru trauma psihica a fetitei mele. Care daca nu ar avea handicapul ala care-i provoaca batzaieli ale capului si spumitze la coltzurile gurii, ar fi putut izbucni in plans!”(cadouribancuri.ro).

Niciun articol găsit.

 

 

Publicat pe

Rambursarea ipotecii – principalul si dobanda

Rambursarea ipotecii


Rambursarea ipotecii – Exista două metode standard de stabilire a costului unui împrumut ipotecar.  Sunt si variații în modul în care este plătit costul și modul în care împrumutul în sine este rambursat. Rambursarea depinde de localitate, legile fiscale și cultura dominantă. Există, de asemenea, diverse structuri de rambursare a creditelor ipotecare pentru a se potrivi diferitelor tipuri de debitori.

Rambursarea ipotecii – Principiul si dobanda

Cea mai obișnuită modalitate de a rambursa împrumutul ipotecar  este de a efectua plăți regulate către principal și dobândă.  Aceasta este denumită în mod obișnuit drept (auto) amortizare în SUA și ca ipotecă de rambursare în Marea Britanie. O ipotecă este o formă de anuitate . Calcularea plăților periodice se bazează pe valoarea de timp a formulelor de bani . Anumite detalii pot fi specifice locațiilor diferite: de exemplu, dobânda poate fi calculată pe baza unui an. Dobânda poate fi mărită zilnic, anual sau semestrial; plăți anticipate ; și alți factori. Pot exista restricții legale în anumite chestiuni, iar legile privind protecția consumatorilor pot specifica sau interzice anumite practici.

În funcție de mărimea împrumutului , termenul poate fi scurt (10 ani) sau lung (50 de ani plus). În Marea Britanie și SUA, termenul maxim este de 25 până la 30 de ani. Plățile ipotecare, care se fac de obicei lunar, conțin o rambursare a principalului și a unui element de dobanda. Suma care se îndreaptă către principal în fiecare plată variază pe întreaga durată a ipotecii. În primii ani rambursările sunt în mare parte dobânzi. Spre sfârșitul ipotecii, plățile sunt în principal pentru principal.

Rambursarea ipotecii – Numai dobanda

Principala alternativă la un credit ipotecar este ipoteca cu dobândă. Aceasta numai în cazul în care principalul nu este rambursat pe parcursul termenului. Acest tip de ipotecă este comun în Marea Britanie, în special atunci când este asociat cu un plan de investiții regulat. Prin acest aranjament, contribuțiile regulate se fac într-un plan de investiții separat destinat creării unei sume forfetare pentru rambursarea ipotecii la scadență. Acest tip de aranjament se numește ipotecă garantată prin investiții . Din punct de vedere istoric, ipotecile garantate prin investiții au oferit diferite avantaje fiscale față de ipotecile de rambursare. Creditele ipotecare garantate de investiții sunt considerate ca risc mai mare, deoarece depind de investiții, obținând un randament suficient pentru lichidarea datoriei.

Rambursarea ipotecii – Dobândă ipotecară pe viață

Recentele recomandări ale autorităților către creditorii britanici au înăsprit criteriile privind acordarea de noi împrumuturi doar pe bază de dobânzi. Problema pentru mulți oameni a fost faptul că nu a fost implementat niciun vehicul de rambursare sau că vehiculul însuși a avut o performanță slabă și, prin urmare, nu existau fonduri suficiente pentru a rambursa soldul la sfârșitul termenului.

O renaștere a pieței de lansare a acțiunilor a fost introducerea ipotecilor pe durată nedeterminată pe viață. În cazul în care o ipotecă pe bază de dobânzi are un termen fix, ipoteca pe durată de viață pe durată determinată va continua și pentru restul vieții creditorilor ipotecare. Aceste scheme s-au dovedit a fi de interes pentru persoanele care se bucură de efectul de reînnoire (compounding) de interes asupra sistemelor tradiționale de eliberare a acțiunilor . Ele s-au dovedit a fi benefice și pentru persoanele care au avut o ipotecă cu dobândă numai fără vărsare, iar acum trebuie să plătească împrumutul.

Rambursarea ipotecii – ipoteci inverse

Pentru debitorii mai în vârstă (de obicei la pensionare), este posibil să se aranjeze o ipotecă în care nu se rambursează nici principalul, nici dobânda. Interesul este acoperit cu principalul, crescând în fiecare an datoria. Aceste aranjamente sunt denumite în mod diferit ipoteci inverse , ipoteci pe întreaga durată de viață sau credite ipotecare cu titlu de titluri de participare (în ceea ce privește capitalul propriu ), în funcție de țară. În general, împrumuturile nu sunt rambursate până când debitorii sunt decedați. Prin administrația federală a locuințelor , guvernul american asigură ipoteci inverse printr-un program numit HECM (Home Equity Conversion Ipotgage).

Spre deosebire de creditele ipotecare standard , programul HECM permite proprietarului să primească fonduri într-o varietate de moduri: ca o plată forfetară unică; ca plată lunară a mandatului, care continuă până când împrumutatul moare sau se mută definitiv din casă; ca plată lunară pe o perioadă definită de timp; sau ca linie de credit.

Rambursarea ipotecii – Variații

Împrumuturile ipotecare cu plată în avans au costuri crescătoare în timp și sunt orientate către debitori tineri care se așteaptă să crească salariul în timp. Balanța de plată a creditelor ipotecare are doar o amortizare parțială, ceea ce înseamnă că suma plăților lunare scadente se calculează (amortizat) într-un anumit termen, dar soldul principal se plătește la un anumit punct de timp . Atunci când ratele dobânzilor sunt ridicate în raport cu rata la împrumutul unui vânzător existent, cumpărătorul poate lua în considerare asumarea ipotecii vânzătorului . Un credit ipotecar este o formă de finanțare a vânzătorilor care poate facilita vânzarea unui bun de către un vânzător.

Un credit ipotecar pe două săptămâni are plăți efectuate la fiecare două săptămâni în loc de lunar. Împrumuturile bugetare includ impozitele și asigurările pentru plata ipotecii;  împrumuturile pachet adaugă costurile de mobilier și alte proprietăți personale la ipotecă. Proprietarii de case pot, de asemenea, să ia împrumuturi de capital în care primesc numerar pentru o datorie ipotecară în casa lor. Împrumuturile împărțite în apreciere sunt o formă de eliberare a acțiunilor .

In SUA, resortisanții străini, datorită situației lor unice, se confruntă cu condițiile de ipotecă din străinătate . Creditele ipotecare flexibile permit mai multă libertate debitorului să renunțe la plăți sau să plătească anticipat. Creditele ipotecare compensate permit depunerea depozitelor la împrumutul ipotecar. În Marea Britanie există, de asemenea, ipoteca de dotare în cazul în care debitorii plătesc dobânzi în timp ce principalul este plătit cu o poliță de asigurare de viață.

Rambursarea ipotecii – Împuternicirea și împrumutul fără recurs

În aproape toate jurisdicțiile, se aplică proceduri specifice de închidere și vânzare a proprietății ipotecate. Acestea pot fi strict reglementate de guvernul relevant. Există pierderi stricte sau judiciare și executări necontractuale, cunoscute și sub numele de “foreclosures”. În unele jurisdicții, blocarea și vânzarea pot avea loc destul de rapid. In  altele, blocarea poate dura mai multe luni sau chiar ani. În multe țări, capacitatea creditorilor de a exclude este extrem de limitată, iar dezvoltarea pieței ipotecare a fost semnificativ mai lentă(wikipedia).

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher III

“Am pus un expert sef la Trezorerie. E cel mai bine asa, ca nu pierdem vremea cu discutiile, el nestiind romaneste iar eu, nestiind nicio limba straina. Pur si simplu ii trec pe un biletel cat vreau sa-mi produca profit si langa suma ii desenez capul de mort”(cadouribancuri.ro).

Publicat pe

Tipuri de credite ipotecare – valoarea apreciata estimata si calculata

Tipuri de credite ipotecare

Tipuri de credite ipotecareExistă multe tipuri de credite ipotecare utilizate în întreaga lume, însă mai mulți factori definesc în mare măsură caracteristicile ipotecilor. Toate acestea pot fi supuse reglementărilor locale și cerințelor legale.

  • Dobânzi: Dobânda poate fi fixată pe întreaga durată a împrumutului sau poate fi modificată la anumite perioade predefinite; rata dobânzii poate, de asemenea, să fie mai mare sau mai mică.
  • Termen: Împrumuturile ipotecare au, în general, un termen maxim, adică numărul de ani după care se va rambursa un împrumut.  Unele credite ipotecare nu pot avea o amortizare sau pot solicita rambursarea integrală a soldului rămas la o anumită dată sau chiar amortizarea negativă .
  • Valoarea și frecvența plății: suma plătită pe perioadă și frecvența plăților; în unele cazuri, suma plătită pe perioadă se poate schimba sau debitorul poate avea opțiunea de a mări sau micșora suma plătită.
  • Plata anticipată: anumite tipuri de credite ipotecare pot limita sau restrânge plata anticipată a tuturor sau a unei părți a împrumutului sau pot cere plata unei penalități creditorului pentru plata anticipată.

Tipuri de credite ipotecare de baza

Cele două tipuri de bază de împrumuturi  sunt creditele ipotecare cu rată fixă și ipoteca cu rată ajustabilă  . În unele țări, cum ar fi Statele Unite, creditele ipotecare cu rată fixă ​​sunt normale, însă ipotecile cu rată variabilă sunt relativ comune. Combinațiile de credite ipotecare cu rată fixă ​​și mobilă sunt, de asemenea, comune. Un împrumut ipotecar va avea o rată fixă ​​pentru o anumită perioadă și variază după sfârșitul acelei perioade.

  • Într-o ipotecă cu rată fixă, rata dobânzii rămâne fixă ​​pentru durata (sau termenul) creditului. În cazul unui sistem de rambursare a anuității, plata periodică rămâne aceeași sumă pe întreaga durată a împrumutului. În cazul unei amortizări lineare, plata periodică va scădea treptat.
  • Într-o ipotecă cu dobândă reglabilă, rata dobânzii este, în general, stabilită pentru o perioadă de timp. După aceasta perioada se va ajusta periodic (de exemplu, anual sau lunar) până la un anumit indice de piață. Ratele de rambursare transferă o parte din riscul ratei dobânzii de la creditor la împrumutat și, prin urmare, sunt utilizate pe scară largă atunci când finanțarea cu rată fixă ​​este dificil de obținut sau prohibitiv de costisitoare. Deoarece riscul este transferat debitorului, rata inițială a dobânzii poate fi, de exemplu, cu 0,5% până la 2% mai mică decât rata fixă ​​medie de 30 de ani; mărimea diferenței de preț va fi legată de condițiile pieței datoriei, inclusiv de curba randamentului .

Întrucât valoarea proprietății este un factor important în înțelegerea riscului împrumutului, determinarea valorii este un factor cheie în creditarea ipotecară. Valoarea poate fi determinată în mai multe moduri, dar cele mai frecvente sunt:

  1. Valoarea reală sau de tranzacție: acesta este, de obicei, considerat prețul de achiziție al proprietății. Dacă proprietatea nu este cumpărată în momentul împrumutului, este posibil ca aceste informații să nu fie disponibile.
  2. Valoarea evaluată sau studiată: este comună o anumită formă de evaluare a valorii de către un profesionist licențiat. Este adesea o cerință pentru creditor să obțină o evaluare oficială.
  3. Valoarea estimată: creditorii sau alte părți pot utiliza propriile estimări interne. Este valabila în special în jurisdicții în care nu există o procedură oficială de evaluare, ci și în alte circumstanțe.

 Tipuri de credite ipotecare– plati si ratele datoriei

În majoritatea țărilor, pot fi utilizate un număr de măsuri mai mult sau mai puțin standard de bonitate. Măsurile comune includ plata la venit (plățile ipotecare ca procent din venitul brut sau net); datorii la venituri (toate plățile datorate, inclusiv plățile ipotecare, ca procent din venit); și diferite măsuri de valoare netă. În multe țări, scorurile de credit sunt utilizate în locul sau pentru a completa aceste măsuri. Vor exista, de asemenea, cerințe privind documentația privind bonitatea, cum ar fi declarațiile privind impozitul pe venit, plățile cu plată, etc. specificul va varia de la o locație la alta.

Unii creditori pot solicita, de asemenea, unui împrumutat  să dispună mai multe luni de “active de rezervă”. Cu alte cuvinte, împrumutatul poate fi obligat să demonstreze disponibilitatea unor active suficiente pentru a plăti pentru o perioadă de timp costurile de locuit (inclusiv ipotecă, impozite etc.) în cazul pierderii locului de muncă sau a altei pierderi de venituri. Multe țări au cerințe mai scăzute pentru anumiți debitori sau standarde de creditare  care pot fi acceptabile.

 Tipuri de credite ipotecare– standarde sau conforme cu ipoteca

Multe țări au o noțiune de ipoteci standard sau conforme, care definesc un nivel acceptabil de risc perceput, care poate fi formal sau informal, și poate fi consolidat prin legi, intervenții guvernamentale sau practici de piață. De exemplu, o ipotecă standard poate fi considerată ca fiind una cu nu mai mult de 70-80% LTV și nu mai mult de o treime din venitul brut mergând la datorii ipotecare.O ipotecă standard sau conformă este un concept cheie, deoarece deseori definește dacă ipoteca poate fi ușor vândută sau securitizată sau, dacă nu este standard, poate afecta prețul la care poate fi vândut.

În Statele Unite, o ipotecă conformă este cea care respectă regulile și procedurile stabilite de cele două entități majore guvernamentale sponsorizate pe piața de finanțare a locuințelor (inclusiv unele cerințe legale). În schimb, creditorii care decid să facă împrumuturi neconforme exercită o toleranță sporită la risc și fac acest lucru știind că se confruntă cu mai multă provocare în revânzarea împrumutului. Multe țări au concepte sau agenții similare care definesc ceea ce sunt ipoteci “standard”. Creditorii reglementați (cum ar fi băncile) pot face obiectul unor limite sau ponderi de risc mai mari pentru ipotecile non-standard. De exemplu, băncile și brokerii de credite ipotecare din Canada se confruntă cu restricții privind împrumutul mai mult de 80% din valoarea proprietății; dincolo de acest nivel, asigurarea ipotecară este, în general, necesară.

   Tipuri de credite ipotecare– credit ipotecar in valuta straina

În unele țări cu valute care tind să se deprecieze, creditele ipotecare în valută sunt comune, permițând creditorilor să împrumute într-o valută străină stabilă, în timp ce debitorul își asumă riscul valutar al deprecierii monedei și, prin urmare, va trebui să convertească sume mai mari din moneda națională pentru a rambursa împrumutul (wikipedia).

Pastila de credit

“Cei de la Departamentul Urmariri Credite Neperformante sunt niste tampiti. Au sunat un client si il rugau sa vina sa isi achite din creditul de 10 milioane de euro. Am crezut ca innebunesc cand i`am auzit. I-am smuls telefonul boului aluia si i-am arata cum trebuie discutat cu asemenea clienti. Gura ma-tii de imbecil, pana diseara vii si iti achiti creditul, ca altfel trimit raketzii pe tine, boule.

Te fac prastie bai anus de gaina inshelata de cocosul ei cu o ratza depresiva cu 8 puisori! Tu crezi ca te joci cu noi, tampitule??? Ma duc peste tine si iti tai o mana si un picior, aurolacu dreaq!!! Din pacate, respectivul client era chiar cel care venea la noi in control. Eu il unsesem chiar  ca sa fie mai intelegator… Pentru ca nu m-au avertizat la timp, i-am dat afara pe toti din departament. Pana la noi ordine, desfiintez serviciul de Urmarire Credite, ca numai belele am de pe urma lui.”(cadouribancuri.ro)

Publicat pe

Ipoteca si creditul ipotecar – concepte fundamentale

Ipoteca si creditul ipotecar

Ipoteca si creditul ipotecar sunt folosite  de cumpărători de bunuri imobile pentru a strânge fonduri pentru a cumpăra imobiliare.  Le folosesc si   proprietarii care vor sa stranga fonduri, punând în același timp o garanție asupra proprietății ipotecate. Împrumutul este ” securizat ” pe proprietatea debitorului printr-un proces cunoscut sub numele de origine ipotecară . Aceasta înseamnă că se instituie un mecanism juridic care permite împrumutătorului să ia în posesie și să vândă proprietatea securizată , pentru a achita împrumutul în cazul în care împrumutatul  nu reușește să respecte termenii săi. Cuvantul ipotecar este derivat dintr-un termen ” francez de drept ” folosit de avocatii englezi in Evul Mediu care inseamna “gaj de moarte” si se refera la inchiderea gajului (mort) atunci cand fie obligatia este indeplinita, fie bunul este luat prin inchidere.

Ipoteca si creditul ipotecar – creditorii ipotecari

Creditorii ipotecari pot fi persoane fizice sau pot fi întreprinderi care . Creditorul va fi în mod tipic o instituție financiară, cum ar fi o bancă , o uniune de credit sau o societate de construcții , în funcție de țara în cauză, iar aranjamentele de împrumut se pot face direct sau indirect prin intermediari. Caracteristicile creditelor ipotecare, cum ar fi mărimea împrumutului, scadența împrumutului, rata dobânzii, metoda de plată a împrumutului și alte caracteristici pot varia considerabil. Drepturile creditorului asupra proprietății garantate au prioritate față de ceilalți creditori ai debitorului, ceea ce înseamnă că, în cazul în care debitorul intră în stare de faliment sau insolventa,creditorul ipotecar este rambursat în primul rând

În multe jurisdicții, este normal ca achizițiile la domiciliu să fie finanțate printr-un credit ipotecar. Puțini indivizi au suficiente economii sau fonduri lichide pentru a le permite să cumpere proprietăți în mod definitiv. În țările în care cererea de proprietate asupra locuințelor este cea mai ridicată, s-au dezvoltat piețe interne puternice pentru credite ipotecare. Creditele ipotecare pot fi finanțate fie prin intermediul sectorului bancar (adică prin intermediul depozitelor pe termen scurt), fie prin intermediul pieței de capital printr-un proces numit “securitizare” care transformă fondurile de ipoteci în obligațiuni fungibile care pot fi vândute investitorilor în denumiri mici.

 Ipoteca si creditul ipotecar – concepte fundamentale

O ipotecă apare atunci când un proprietar isi pune dreptul la proprietate ca garanție  pentru un împrumut. Prin urmare, o ipotecă este o împiedicare (limitare) asupra dreptului la proprietate. Ca și în cazul altor tipuri de împrumuturi, ipotecile au o rată a dobânzii și sunt planificate să se amortizeze  pe o perioadă de timp stabilită, de obicei 30 de ani. Toate tipurile de proprietăți imobiliare pot fi, de obicei, garantate cu ipotecă și au o rată a dobânzii care ar trebui să reflecte riscul creditorului.

Creditarea ipotecară este mecanismul principal utilizat în multe țări pentru a finanța  proprietăți rezidențiale și comerciale. Deși terminologia și formele precise vor diferi de la o țară la alta, componentele de bază tind să fie similare.

 Ipoteca si creditul ipotecartermeni

  • Proprietate: reședința fizică  finanțată. Forma exactă de proprietate va varia de la o țară la alta și poate restricționa tipurile de împrumuturi posibile.
  • Ipoteca : interesul de garanție al creditorului în proprietate, care poate implica restricții privind utilizarea sau cedarea bunului.
  • Împrumutatul : persoana împrumutată care  are un interes de proprietate asupra proprietății.
  • Creditor : orice creditor, dar de obicei o bancă sau altă instituție financiară .
  • Principal: dimensiunea inițială a împrumutului, care poate sau nu să includă anumite  costuri; pe măsură ce orice principal este rambursat, principalul se va micșora.
  • Dobândă : o taxă financiară pentru utilizarea banilor împrumutătorului.
  • Împuternicirea sau retragerea : posibilitatea ca creditorul să blocheze, să refacă sau să confrunte proprietatea în anumite circumstanțe este esențială pentru un împrumut ipotecar; fără acest aspect, împrumutul este, fără îndoială, diferit de orice alt tip de împrumut.
  • Finalizarea : finalizarea legală a actului ipotecar și, prin urmare, începerea ipotecii.
  • Rambursare : rambursarea finală a sumei restante, care poate fi o “răscumpărare naturală” la sfârșitul perioadei programate sau o răscumpărare a sumei forfetare, de obicei atunci când debitorul decide să vândă proprietatea. Un cont ipotecar închis se spune că este “răscumpărat”.

Ipoteca si creditul ipotecar – caracteristici

Multe alte caracteristici specifice sunt comune pentru multe piețe, dar cele de mai sus sunt caracteristicile esențiale. Guvernele reglementează de regulă multe aspecte ale creditării ipotecare, fie direct (prin intermediul unor cerințe legale, de exemplu) sau indirect (prin reglementarea participanților sau a piețelor financiare, cum ar fi industria bancară) și, adesea, prin intervenția statului , de către băncile de stat sau de sponsorizarea diferitelor entități). Alte aspecte care definesc o piață ipotecară specifică pot fi regionale, istorice sau determinate de caracteristicile specifice ale sistemului juridic sau financiar.

Creditele ipotecare sunt, în general, structurate ca împrumuturi pe termen lung. Plățile periodice care sunt similare unei anuități și calculate în funcție de valoarea de timp a formulelor de bani . Acordul cel mai de bază ar necesita o plată lunară fixă ​​pe o perioadă de zece până la treizeci de ani, în funcție de condițiile locale. În această perioadă, componenta principală a împrumutului (împrumutul inițial) va fi plătită lent prin amortizare . În practică, multe variante sunt posibile și comune la nivel mondial și în fiecare țară.

Ipoteca si creditul ipotecarriscul de credit ipotecar

Creditarea ipotecară va ține seama, de asemenea, de riscul  creditului ipotecar. Si anume, probabilitatea ca fondurile să fie rambursate (de obicei considerate o funcție a bonității împrumutatului);  Dacă acestea nu sunt rambursate, împrumutătorul va fi capabil să blocheze bunurile imobiliare; și a riscului financiar, a ratei dobânzii și a întârzierilor în timp care pot fi implicate în anumite circumstanțe.

   Ipoteca si creditul ipotecar – acceptarea de credite ipotecare

Odată ce cererea de credit ipotecar intră în etapele finale, cererea de credit este mutată într-un fisier de credite ipotecare. Aici se verifică informațiile financiare pe care solicitantul le-a furnizat creditorului. Se va verifica istoricul de credit al solicitantului și valoarea casei achiziționate. O evaluare poate fi dispusă. De asemenea, informațiile financiare și de angajare ale solicitantului vor fi verificate. Subscrierea poate dura câteva zile până la câteva săptămâni. Uneori, procesul de subscriere durează atât de mult încât situațiile financiare furnizate trebuie să fie retrimise, astfel încât acestea să fie actuale. Este recomandabil să se mențină același loc de muncă și să nu se utilizeze sau să se deschidă un nou credit în timpul procesului de subscriere. Orice modificări aduse creditului, angajării sau informațiilor financiare ale solicitantului pot conduce la refuzarea împrumutului(wikipedia).

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher III

Maine implinim 5 ani pe piata din Romania. Cu ocazia asta, ma gandesc sa organizez ceva grandios, pentru toti clientii. Un panou mare, cu mesajul-De 5 ani impreunatzi! Veniti de mancati si beti cu noi, plus o mica stelutza. In dreptul ei, cu litere din alea mici-mici, scriu :Prezenta mea aici se considera un accept pentru a mi se mari cu 5 la suta marja de dobanda la orice produs oferit de banca, mai putin depozitele, pe care le donez bancii cu ocazia acestui eveniment. Asa, nimeni n-o sa aiba ce comenta ca se simte inselat sau nu stiu ce..(cadouribancuri.ro).

Niciun articol găsit.

Publicat pe

Frauda ipotecara – credit ipotecar fraudulos

Frauda ipotecara

Frauda ipotecara este o infracțiune care presupune denaturarea informațiilor despre o cerere de credit ipotecar, pentru a obține un împrumut.  Deoarece incidența fraudei ipotecare a crescut în ultimii ani, statele au început să adopte propriile sancțiuni pentru frauda ipotecară.  Creditele ipotecare nu trebuie confundate cu împrumuturile ipotecare ruinare , care apar atunci când un consumator este înșelat  de agenții creditorului. Cu toate acestea, practicile de împrumut ruinare coexistă adesea cu frauda ipotecară.

 Frauda ipotecara de ocupație

Apare atunci când împrumutatul dorește să obțină o ipotecă pentru a achiziționa o investiție imobiliară. In cererea de împrumut afirma că împrumutatul va ocupa proprietatea drept reședință primară sau ca a doua locuință. Dacă este nedetectat, împrumutatul obține în mod obișnuit o rată a dobânzii mai mică decât cea justificată. Deoarece creditorii plătesc în mod obișnuit o rată a dobânzii mai mare pentru proprietățile care nu sunt deținute de proprietari și care au rate de delincvență mai mari, creditorul primește un randament insuficient al capitalului  în tranzacție.

În plus, creditorii acordă împrumuturi mai mari pe casele ocupate de proprietari, comparativ cu creditele pentru investiții imobiliare. Atunci când se produce o fraudă de ocupare, este posibil ca impozitele pe câștiguri să nu fie plătite, ducând la fraude suplimentare. Se consideră fraudă deoarece împrumutatul a prezentat în mod eronat riscul ca creditorul să obțină condiții de împrumut mai favorabile.

Frauda ipotecara de venit

Apare când  împrumutatul mareste veniturile sale pentru a se califica cu o sumă mai mare a împrumutului. Acest lucru a fost cel mai adesea întâlnit cu așa-numitele împrumuturi ipotecare ” venituri declarate ” (denumite în mod obișnuit ” împrumuturi mincinoase “), unde împrumutatul sau un împrumut care acționează pentru un împrumutat cu sau fără cunoștințele împrumutatului a declarat fără verificare venitul necesare pentru a se califica pentru împrumut. Deoarece creditorii ipotecari nu dispun astăzi de împrumuturi ” de venituri declarate”, frauda veniturilor se înregistrează în împrumuturile tradiționale de documentare, unde împrumutatul  modifică un formular  eliberat de angajator, declarații fiscale și / sau conturi bancare pentru a oferi sprijin pentru venitul umflat.  Se consideră fraudă deoarece, în cele mai multe cazuri, debitorul nu ar fi calificat pentru împrumut dacă ar fi fost divulgat venitul real.

Frauda ipotecara în domeniul locurilor de muncă 

Se întâmplă atunci când un împrumutat pretinde o activitate independentă într-o companie inexistentă. Sau solicită o poziție superioară (de exemplu, manager) într-o societate reală, pentru a justifica reprezentarea frauduloasă a venitului debitorului.

Frauda ipotecaraNeprezentarea pasivelor

Împrumutanții pot ascunde obligațiile, cum ar fi creditele ipotecare pe alte proprietăți. Pot ascunde datoria de credit nou achiziționată, pentru a reduce suma datoriei lunare declarate la cererea de împrumut. Această omisiune a datoriilor reduce în mod artificial raportul datorie / venit , care este un criteriu cheie de subscriere utilizat pentru a determina eligibilitatea pentru majoritatea creditelor ipotecare. Se consideră fraudă, deoarece permite împrumutatului să se califice pentru un împrumut care altfel nu ar fi fost acordat sau să se califice pentru un împrumut mai mare decât ceea ce s-ar fi acordat dacă ar fi fost dezvăluite datoriile reale ale împrumutatului.

Frauda ipotecara pentru profit

Este o schemă complexă care implică mai multe părți, inclusiv profesioniștii în domeniul creditării ipotecare.  Frauda pentru schemele de profit include frecvent un împrumutat de paie al cărui raport de credit este utilizat, un evaluator necinstit care supraevalueaza în mod intenționat și semnificativ valoarea obiectului proprietate, un agent de decontare necinstit care poate pregăti două seturi de declarații de decontare  sau face plăți din împrumuturi care nu sunt prezentate în declarația de decontare și un proprietar al imobilului, toate într-o încercare coordonată de a obține un împrumut necorespunzător de mare. Părțile implicate împart câștigurile , iar ipoteca intră în situația de neplată.

În alte cazuri, “investitorii” naivi sunt atrași în schemă cu promisiunea organizatorului că locuința va fi reparată. Vor fi efectuate renovări, vor fi colectate chirii, plățile ipotecare făcute și profiturile vor fi împărțite. Odată ce împrumutul este închis, organizatorul dispare, nu se fac reparații și nu se găsesc chiriași, iar “investitorul” este răspunzător pentru plata ipotecii pe o proprietate care nu merită ceea ce este datorat, lăsând “investitorul” ruinat financiar. 

 Frauda ipotecara de evaluare

Apare atunci când valoarea evaluată a unei case este supraevaluată sau subestimată în mod deliberat. În caz de supraestimare, pot fi obținuti mai mulți bani de către împrumutat sub forma unei refinanțări de numerar , de către vânzător în cadrul unei tranzacții de cumpărare sau de către organizatorii unui sistem de fraudă ipotecară pentru profit. Frauda de evaluare include, de asemenea, cazuri în care valoarea locuinței este subevaluată în mod deliberat pentru a obține un preț mai mic pentru o locuință închisă sau într-o încercare frauduloasă de a determina un creditor să reducă suma datorată asupra ipotecii într-o modificare a împrumutului. Un evaluator necinstit poate facilita obtinerea unui credit ipotecar fraudulos.

 

Frauda ipotecara – Furt de identitate

Apare atunci când o persoană își asumă identitatea altea  pentru a obține o ipotecă fără cunoștința sau consimțământul victimei. În aceste scheme, hoții dispar fără să plătească ipoteca. Schemele  sunt de obicei descoperite când creditorul încearcă să colecteze de la victima, care ar putea suporta costuri substanțiale încercând să demonstreze furtul identității sale(wikipedia).

 

 

 

 

 

Publicat pe

Creditul bancar – forme si miscari de capital

CREDITUL BANCAR

         Creditul bancar – termenul “credit” a fost folosit pentru prima oară în limba engleză în anii 1520.  Semnificația comercială a “creditului” a fost cea originală din limba engleză. Expresia derivată ” uniune de credit ” a fost folosită pentru prima oară în 1881 în limba engleză. Expresia ” ratingul de credit ” a fost folosită pentru prima dată în 1958.

Banca si creditul bancar

          Creditul bancar reprezintă cea mai mare parte a creditelor existente.  Băncile moderne sunt legate de crearea de credite. Creditul bancar este alcătuit din două părți, creditul ( banii ) și datoria corespunzătoare, care necesită rambursarea cu dobândă . Majoritatea (97% in decembrie 2013) din banii economiei din Marea Britanie sunt creati de creditul bancar. Atunci când o bancă emite un credit (adică un împrumut), scrie o intrare negativă în coloana pasivelor din bilanțul său și o cifră echivalentă pozitivă în coloana de active;

Activul este fluxul de venituri din rambursarea împrumutului (plus dobânda) de la o persoană care merită creditată. Când datoria este rambursată integral, creditul și datoria sunt anulate. Intre timp, debitorul primește un sold pozitiv (care este folosit pentru a cumpăra ceva asemănător unei case), dar și o datorie negativă echivalentă care trebuie rambursată băncii . Cea mai mare parte a creditului bancar creat se referă la achiziționarea de terenuri și proprietăți, care reprezintă un factor major al ciclului economic.

Creditul bancar – forme

         Atunci când o bancă creează un credit, ea își datorează efectiv banii. Dacă o bancă eliberează prea mult credit rău (acei debitori care nu sunt în măsură să plătească înapoi datoria), banca va deveni insolvabilă, având mai multe datorii decât active. Există două forme principale de credite private create de bănci. Creditul negarantat (cum ar fi cardurile de credit de consum și împrumuturile negarantate mici) și creditul garantat, în mod obișnuit, de cumpărarea elementului cu banii (casa, mașina etc.).

          Băncile, vor avea intotdeauna tendința de a acorda sume mari de credit proprietatilor care sunt considerate valoroase. Garantia, este ceva de valoare echivalentă cu împrumutul, care va fi transmis băncii în cazul în care debitorul nu va îndeplini condițiile de rambursare a împrumutului. In acest caz, banca utilizează vânzarea garanției pentru a-și reduce obligațiile. Exemplele de credite garantate includ creditele ipotecare utilizate pentru cumpărarea de case și contractele de credit PCP (contracte personale) pentru achizițiile de automobile.

Creditul bancar si miscari de capital

Mișcările de capital financiar depind, în mod normal, fie de credit, fie de transferuri de capital . Piața globală a creditelor este de trei ori mai mare decât cea a capitalului global. Creditul este, la rândul său, dependent de reputația sau bonitatea entității care își asumă responsabilitatea pentru fonduri. Creditul este, de asemenea, tranzacționat pe piețele financiare . Cea mai pură formă este piața swap pe riscul de credit. Aceasta , este în esență, o piață tranzacționată în domeniul asigurărilor de credite. Un swap pe riscul de credit reprezintă prețul la care două părți schimbă acest risc.

Pastila de credit

Cat dracu e inflatia? Dobanzile băncii mele trebuie s-o acopere. Dacă inflatia e 8 %, dobanzile la mine trebuie să fie minim 10 %. Dar nu mai bine leg eu dobanzile de deficitul de cont, că măcar ăla e 14 %? De discutat in comitetul de directie”.(cadouribancuri.ro)