Publicat pe

Credite rapide Black Friday pentru cumparaturi online

credite rapide black friday

 

CREDITE RAPIDE BLACK FRIDAY PROVIDENT

Acum nu mai trebuie să alegi, poţi lua credite rapide black friday cum ai plănuit tot anul!

Doar acum ai:

  • 0 comisioane
  • Sume între 1.000 şi 4.000 lei
  • Rate fixe săptămânale 

Perioada promoției este 30.10.2019 – 26.11.2019, iar regulamentul campaniei este disponibil aici.

Condiţii minime de aplicare în vederea obţinerii unui împrumut Provident:

       ✔ persoană cu cetăţenie română care a împlinit vârsta de 18 ani;
       ✔ venit fix minim de 300 de lei/lună dovedibil;
       ✔ adresa de domiciliu/reşedinţa să fie pe teritoriul României;
       ✔ un număr de telefon valabil.

CREDITE RAPIDE BLACK  FRIDAY CREDIUS

Prin definitie, progresul nu sta pe loc. A trecut foarte putin timp de la momentul cand nu ne puteam imagina o situatie in care o persoana poate obtine un credit fara o vizita prealabila la o banca sau la o alta institutie financiara. Astazi, exista aceasta posibilitate. Dupa completarea cererii online si obtinerea aprobarii de finantare, poti semna contractul chiar la tine acasa. Banii sunt transferati direct in contul tau sau ii poti primi in numerar, prin voucher.

De ce ai nevoie pentru a aplica pentru un credit online? E suficient sa scanezi sau sa iti fotografiezi buletinul/cartea de identitate, sa oferi numarul tau de telefon mobil, pentru comunicare, si sa completezi corect formularul de cerere. Creditul online este extraordinar de comod. Nu mai e nevoie sa cauti birourile companiilor creditare sau sa te intalnesti cu angajații acestor organizații. Totul se intampla la tine acasa, fara sa te ridici de pe canapea.

CREDITE RAPIDE BLACK FRIDAY VIVA CREDIT

 

  • Completează formularul online. Durează câteva minute.
  • Împrumutul este aprobat rapid. În 15 minute primești răspunsul și în 2 ore ai banii pe card.
  • Transfer rapid. Transferă-ți bani din contul de client pe card, ori de câte ori ai nevoie. Avantajul e că plătești dobândă doar pentru sumele utilizate.
  • Rambursează. La scadență, plătește înapoi suma pe care ai retras-o plus dobânda acumulată până în acel moment

CREDITE RAPIDE BLACK FRIDAY EXTRA SIMPLU

ExtraSimplu reprezintă soluția ideală pentru urgența ta financiară! Poți alege sume cuprinse între 200 și 5.000 de lei, cu dobândă fixa pe zi, comisioane zero și costuri la vedere! În plus, primești banii în timp record direct în contul tău bancar pentru a-i putea folosi de îndată!

Este extrem de ușor și de rapid de obținut: ai nevoie de o copie după buletin și una după extrasul de cont. Se vor solicita acte suplimentare doar în cazuri speciale.

Aplică online pentru credit, urmează pașii, atașează documentele și ai banii pe card. După semnarea contractului, noi îți transferăm suma de bani în maxim 2 ore, dar bănuții pot fi vizualizați în cont într-un interval de timp de 1 zi lucrătoare, în funcție de banca clientului, de existența zilelor nelucrătoare sau de alte motive obiective ce nu pot fi controlate de către echipa Extra Simplu.

Despre Credit:

  • este extra simplu să iei un credit de la noi: urmezi doar 3 pași și ai suma dorită
  • aplici online, simplu, sigur și rapid
  • ai nevoie doar de 2 acte: o copie dupa cartea de identitate și una dupa extrasul de cont (se vor solicita acte suplimentare doar în cazuri speciale)
  • banii îți sunt virați extrem de rapid în contul tău bancar
  • ai comisioane zero, dobândă fixă pe zi și toate costurile la vedere.

CREDITE RAPIDE BLACK FRIDAY TELECREDIT

Alege un imprumut online urgent de la Telecredit cel putin din urmatoarele motive:

  • Suntem creditori directi – nu suntem brokeri sau altfel de intermediari;
  • Acordam credite rapide, 100% online;
  • Aplici usor, esti evaluat rapid si primesti banii in cel mai scurt timp in contul bancar;
  • Nu percepem comisioane si nu avem alte costuri ascunse;
  • Transferul banilor se face in aceeasi zi, dupa aprobarea imprumutului si confirmarea ta;
  • Poti primi imprumutul de la noi, chiar daca ai si alte credite.

CREDITE RAPIDE BLACK FRIDAY CREDITFIX

Linia de credit este la dispozitia ta, oricand, oriunde Credit Fix IFN iti pune la dispozitie o linie de credit prin intermediul careia vei putea primi credit rapid ori de cate ori ai nevoie de bani pana la salariu, fara alte formalitati.

Contractul are valabilitate de 5 ani fara ca tu sa fii obligat la un anumit numar de trageri din linia de credit. Soliciti credit doar atunci cand ai nevoie, in baza contractului deja aprobat direct din contul de client.

BLACK FRIDAY HORACREDIT

Pentru a solicita un împrumut ai nevoie doar de un calculator/tabletă/smartphone şi o conexiune la internet. Dacă eşti nou în Hora, alege suma dorită şi perioada împrumutului, iar apoi urmăreşte instrucţiunile din secţiunea “Aplică acum” care te vor ajuta să înţelegi ce informaţii solicităm de la tine precum şi care sunt câmpurile obligatorii pe care trebuie să le completezi. Introdu datele necesare şi aşteaptă confirmarea noastră. Dacă eşti eligibil, noi iţi virăm banii în cont cât ai zice “Hora”! Dacă eşti client existent Hora, tot ce trebuie să faci este să intri în contul tău iar apoi să aplici pentru împrumut.

BLACK FRIDAY VIACONTO

Pentru a obține un împrumut Viaconto este esențial să îndeplinești următoarele cerințe:

– Să ai reședința în România,

– Să ai între 20 și 70 de ani,

– Să poți demonstra că ai un venit lunar,

– Să nu ai datorii active,

– Să ai un cont bancar valabil,

– Să deții un card activ, atașat contului bancar,

– Să utilizezi serviciul internet banking.

BLACK FRIDAY CREDITPRIME

 
Ușor de rambursat. Fără presiune asupra bugetului tău lunar.
  • Ai dobândă 0% primele 30 de zile. Te bucuri de bani relaxat, fără grija rambursării.
  • După expirarea acestei perioade, ai libertatea ca la fiecare scadență să achiți doar minimul de plată.
Procesare și transfer rapid, la distanță, oriunde te-ai afla, 100% online
  • Ai câteva modalități de primire a banilor: transfer pe cardul bancar sau în contul curent, sau numerar în sucursalele BCR
  • Suntem disponibili 24/7 pentru a-ți acorda tot suportul de care ai nevoie
  • Știm că vrei un răspuns rapid, de aceea te vom ajuta să obții aprobarea și banii cât mai repede. Aplică acum și convinge-te!
CreditPrime este un creditor sigur și direct (fără brokeri și intermediari)
  • Garantăm confidențialitate absolută și protejăm datele fiecărui client
  • Căutăm soluții adaptate situației și respectăm drepturile clienților noștri

BLACK FRIDAY FINZOOM

BLACK FRIDAY EASY CREDIT

CE ESTE CREDITUL RAPID EASY CREDIT?

Creditul Rapid se numără printre cele mai accesibile și rapide metode de creditare, concepută special pentru persoanele care au nevoie urgentă de bani, pentru a achita acel tip de cheltuieli neprevăzute care nu mai suportă amânare.

Suma maximă de creditare ajunge până la 900,000 lei, iar perioada de aprobare a împrumutului nu depășește 48 de ore. Astfel, puteți avea acces rapid la suma de bani dorită, care va fi virată direct în contul împuternicitului, imediat ce contractul încheiat între acesta și Easy Credit este verificat și acceptat.

BLACK FRIDAY SMILE CREDIT

Detalii linie de credit

Cerințe generale:

– persoană fizică, vârsta minimă: 18 ani
– carte de identitate
– venituri lunare stabile
– un card unde se virează salariul sau venitul
– o adresa de email personală
– un număr de telefon mobil

Dobânda:

– pentru primele 7 zile dobânda este de 0%
– începând cu a 8-a zi se calculează o dobândă de 1,1%/zi
– începand cu cea de–a doua tranşă sau la prelungirea creditului se calculează o dobândă de 1,1%/zi pentru întreaga perioadă de creditare

Comisioane:

Nu se percep comisioane.

Perioada:

24 luni

Documente necesare, în format electronic:

– copie carte de identitate
– extras de cont pentru luna anterioara completarii cererii de credit
– acordul ANAF semnat electronic
– alte documente, dupa caz

 

Credite pana la salariu

Credite pana la salariu nebancare fara acte doar cu buletinul

 Credite pana la salariu fara acte, pot fi accesate rapid si sigur de la orice IFN. Pe piata de credite ...
Citește Mai Mult
Credit rapid online nebancar fara acte

Credit rapid online nebancar fara acte doar cu buletinul

Credit rapid online nebancar fara acte, este poate cel mai des accesat tip de credit. Mai multe IFN-uri acorda acest ...
Citește Mai Mult
Credit rapid online nebancar prin telefon

Credit rapid online nebancar prin telefon fara acte

Credit rapid online nebancar prin telefon este un tip de credit care poate fi obtinut in 30 de minute, fara ...
Citește Mai Mult
Credit nebancar rapid online fara acte

Credit nebancar rapid online fara acte de la IFN-uri

Credit nebancar rapid online fara acte, este orice credit luat de la o Institutie Financiara Nebancara.  Conform ultimelor publicatii ale ...
Citește Mai Mult
Credite nebancare urgente online

Credite nebancare urgente online pentru nevoi personale

Credite nebancare urgente online poate lua orice cetatean roman cu varsta minima de 18 ani, care are o vechime de ...
Citește Mai Mult
Credit nebancar prin telefon

Credit nebancar prin telefon pentru restantieri

       Suma1000 – 40.000 lei      Perioada20– 60 luni        Varsta18 ani   100 – 2000 lei     ...
Citește Mai Mult
Publicat pe

Credit imobiliar – concepte fundamentale si reglementari legale

Credit imobiliar

Credit imobiliar sau pur și simplu credit ipotecar este folosit in principal de cumpărători de bunuri imobile pentru a strânge fonduri necesare achizitiei de proprietăți imobiliare. Alternativ, este folosit de către proprietarii de bunuri imobile pentru a strânge fonduri utilizabile in orice scop, punând în același timp o garanție asupra imobilului ipotecat. Împrumutul este ” securizat ” pe proprietatea debitorului printr-un proces cunoscut sub numele de origine ipotecară . Aceasta înseamnă că este pus în aplicare un mecanism juridic care permite împrumutatului să intre în posesia și să vândă proprietatea securizată  pentru a achita împrumutul în cazul în care împrumutatul nu plateste.

Credit imobiliar – origine, caracteristici, creditori ipotecari

Cuvântul ” ipotecă” este derivat dintr-un termen francez folosit de avocații englezi în Evul Mediu, care înseamnă “gaj de moarte”. Creditorul va fi în mod tipic o instituție financiară, cum ar fi o bancă , o uniune de credit sau o societate de construcții. Caracteristicile creditelor ipotecare, cum ar fi mărimea împrumutului, scadența împrumutului, rata dobânzii, metoda de plată a împrumutului și alte caracteristici pot varia considerabil. Drepturile creditorului asupra proprietății garantate au prioritate față de ceilalți creditori ai debitorului. Aceasta înseamnă că, în cazul în care debitorul intră în stare de faliment sau este insolvabil , ceilalți creditori vor fi rambursați numai dupa achitarea ipotecii.

În multe jurisdicții, este normal ca achizițiile de imobile să fie finanțate printr-un credit ipotecar. Puțini indivizi au suficiente economii sau fonduri lichide pentru a le permite să cumpere proprietăți în mod definitiv. În țările în care cererea de proprietate asupra locuințelor este cea mai ridicată, s-au dezvoltat piețe interne puternice pentru credite ipotecare. Creditele ipotecare pot fi finanțate fie prin intermediul sectorului bancar (adică prin depozite pe termen scurt), fie prin intermediul piețelor de capital printr-un proces numit “securitizare”.  Acesta transformă fondurile de ipoteci în obligațiuni fungibile care pot fi vândute investitorilor .

Credit imobiliar – concept

O ipotecă apare atunci când un proprietar  își promite dreptul la proprietate ca garanție  pentru un împrumut. Prin urmare, o ipotecă este o împiedicare (limitare) asupra dreptului la proprietate. Pentru că majoritatea creditelor ipotecare apar ca o condiție pentru noi împrumuturi, cuvântul ipotecare a devenit termen generic pentru un împrumut garantat  de o proprietate reală . Ca și în cazul altor tipuri de împrumuturi, ipotecile au o rată a dobânzii.

Ele sunt planificate să se amortizeze o perioadă de timp stabilită, de obicei 30 de ani. Toate tipurile de proprietăți imobiliare pot fi, de obicei, garantate cu ipotecă și au o rată a dobânzii care ar trebui să reflecte riscul creditorului. Creditarea ipotecară este mecanismul principal utilizat în multe țări pentru a finanța proprietatea privată. Deși terminologia și formele precise vor diferi de la o țară la alta, componentele de bază tind să fie similare.

Credit imobiliar – termeni

✅  Proprietate: reședința fizică  finanțată. Forma exactă de proprietate va varia de la o țară la alta și poate restricționa tipurile de împrumuturi posibile.

✅  Ipoteca : interesul de garanție al creditorului în proprietate, care poate implica restricții privind utilizarea sau cedarea bunului. Restricțiile pot include cerințe privind achiziționarea asigurărilor de locuințe și asigurarea ipotecară sau plata datoriilor restante înainte de a vinde proprietatea.

✅  Împrumutatul : persoana împrumutată care are un interes de proprietate asupra imobilului.

✅  Creditor : orice creditor, dar de obicei o bancă sau altă instituție financiară.

✅  Principal: dimensiunea inițială a împrumutului, care poate sau nu să includă anumite costuri.

✅  Dobândă : o taxă financiară pentru utilizarea banilor împrumutătorului.

✅  Blocarea sau retragerea : posibilitatea ca împrumutătorul să blocheze proprietatea în anumite circumstanțe. Este esențială pentru un împrumut ipotecar.

✅  Finalizarea : finalizarea legală a actului ipotecar și, prin urmare, incetarea ipotecii.

✅  Rambursare : rambursarea finală a sumei restante, care poate fi o “răscumpărare naturală” la sfârșitul perioadei programate sau o răscumpărare a sumei forfetare, de obicei atunci când debitorul decide să vândă proprietatea. Un cont ipotecar închis se spune că este “răscumpărat”.

Credit imobiliar – reglementari legale

Guvernele reglementează de regulă multe aspecte ale creditării ipotecare. Reglementarile pot fi fie directe, prin intermediul unor cerințe legale, de exemplu, fie indirecte, prin reglementarea participanților de pe piețele financiare, cum ar fi industria bancară. Uneori, intervine statul prin băncile de stat sau prin facilitati acordate  diferitelor entități). Alte aspecte care definesc o piață ipotecară specifică pot fi regionale, istorice sau determinate de caracteristicile specifice ale sistemului juridic sau financiar.(wikipedia)

 
                Suma  Perioada   Varsta Dobanda
 100 – 2000        lei    10 – 30     zile        18 ani    1,2%/zi VEZI SITE
 600 – 3000         lei     4 – 11      luni        18 ani
   200%/an VEZI SITE
  100 – 2000         lei    25 – 35     zile        20 ani     1,2%/zi VEZI SITE
 200 – 1400        lei    15 – 45     zile       18 ani    1,29%/zi VEZI SITE
 100 – 2900        lei     7 – 30       zile        25 ani
nespecificata VEZI SITE

CREDIT ONLINE RAPID

CREDIT ONLINE BANCI

CE ALEGEM: CREDIT BANCAR SAU CREDIT IFN 100 - 3000 ...
Citește Mai Mult
IMPRUMUTURI RAPIDE ONLINE

IMPRUMUTURI RAPIDE ONLINE

SOLICITA ORICE FEL DE CREDIT 100 - 3000 lei 5 ...
Citește Mai Mult
IMPRUMUT RAPID ONLINE

IMPRUMUT RAPID

IMPRUMUT RAPID ONLINE Sutien Kinga Galicia Sutien Kinga Galicia Sutien ...
Citește Mai Mult
credit rapid

CREDIT RAPID

Chuango AW1 sistem de alarma WiFi si senzor geam Chuango ...
Citește Mai Mult

Publicat pe

Creditul revolving, instrument de finantare flexibil

Creditul revolving

Creditul revolving este un tip de credit care nu are un număr fix de plăți, spre deosebire de creditul pe tranșe . Cardurile de credit sunt un exemplu de credit revolving utilizat de consumatori. Facilitățile de creditare de tip revolving corporativ sunt de obicei folosite pentru a furniza lichidități pentru operațiunile zilnice ale unei companii.  Este un aranjament care permite  rambursarea și retragerea sumelor din împrumut în orice mod și de câte ori, până la expirarea acordului. Cardurile de credit și descoperirile de cont sunt împrumuturi revolving.

Creditul revolving – caracteristici

 *  Debitorul poate utiliza sau retrage fonduri până la o limită de credit aprobată în prealabil;

  * Valoarea creditului disponibil scade și crește odată cu împrumuturile și rambursarile;

  * Creditul revolving poate fi utilizat în mod repetat;

  * Debitorul efectuează plăți numai pe baza sumei pe care a utilizat-o sau a retras-o efectiv, plus dobânda; 

  * Debitorul poate rambursa în timp (sub rezerva oricărei cerințe minime de plată) sau în întregime în orice moment;

   *În unele cazuri, împrumutatul este obligat să plătească o taxă împrumutătorului pentru orice sumă neautorizată; acest lucru este valabil mai ales în cazul  de împrumut bancar corporativ.

Creditul revolving – imprumut cu suma maxima

  Creditul revolving oferă un împrumut cu o sumă maximă totală de capital disponibilă într-o anumită perioadă de timp. Spre deosebire de un împrumut pe termen, împrumutul revolving permite împrumutatului să retragă, să ramburseze și să retracteze împrumuturi din fondurile disponibile pe durata termenului.  Fiecare împrumut este acordat pentru o anumită perioadă de timp, de obicei una, trei sau șase luni. Rambursarea unui împrumut revolving se realizează fie prin reducerea programată a valorii totale a împrumutului în timp, fie prin rambursarea tuturor împrumuturilor restante la data rezilierii.

Creditul revolving destinat refinanțării unui alt împrumut revolving care are scadența la aceeași dată cu tragerea celui de-al doilea împrumut revolving este cunoscut sub denumirea de “împrumut de tip rollover”, dacă este făcut în aceeași monedă și este tras de același împrumutat ca primul împrumut revolving. Condițiile care trebuie îndeplinite pentru a obține un împrumut cu rollover sunt de obicei mai puțin oneroase decât cele pentru alte împrumuturi.

Creditul revolving – instrument de finantare flexibil

  Creditul revolving este un instrument de finanțare deosebit de flexibil.  Acesta poate fi tras de către un împrumutat prin împrumuturi simple, dar este, de asemenea, posibilă încorporarea în acesta a diferitelor tipuri de locuințe financiare. De exemplu, este posibil să se includă un acreditiv , un swingline (adică un împrumut pe termen scurt care este finanțat printr-o notificare de o zi) sau o descoperire de cont în termenul unui împrumut de credit revolving. Acest lucru este adesea realizat prin crearea unui sublimit în cadrul împrumutului global. Acesta permite ca o anumită sumă din angajamentul creditorilor să fie atras sub forma acestor facilități diferite (wikipedia).

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher IV

Dom`ne, s`a intors lumea cu susul in jos. Vine un nenorocit de director de sucursala ca daca i`am primit Memo`ul. Habar n`aveam ce`I ala asa ca l`am intrebat cat consuma si daca are aer conditionat. Ala mi`a zis ca Memo e ca un fel de cerere, ceea ce m`a enervat foaaaarte tare. Unde am ajuns? Vii la mine numai cand vrei ceva? Pai inainte ca sa ceri ceva, nu trebuie sa si dai? I`m refuzat Memo`ul, sa se invete minte!”(cadouribancuri.ro).

CREDIT ONLINE RAPID

CREDIT ONLINE BANCI

CE ALEGEM: CREDIT BANCAR SAU CREDIT IFN 100 - 3000 ...
Citește Mai Mult
IMPRUMUTURI RAPIDE ONLINE

IMPRUMUTURI RAPIDE ONLINE

SOLICITA ORICE FEL DE CREDIT 100 - 3000 lei 5 ...
Citește Mai Mult
IMPRUMUT RAPID ONLINE

IMPRUMUT RAPID

IMPRUMUT RAPID ONLINE Sutien Kinga Galicia Sutien Kinga Galicia Sutien ...
Citește Mai Mult
credit rapid

CREDIT RAPID

Chuango AW1 sistem de alarma WiFi si senzor geam Chuango ...
Citește Mai Mult

Publicat pe

Istoricul negativ al creditelor – rating de credit negativ

Istoricul negativ al creditelor

Istoricul negativ al creditelor mai este denumit și istoricul creditelor de tip sub-prime sau istoricul creditelor fără statut. Indiferent de denumire –  istoricul de credit slab sau istoricul de credite rău , reprezintă un rating de credit negativ. Un rating de credit negativ este adesea considerat nedorit pentru creditori și alți promotori de credite.

Istoricul negativ al creditelor in SUA

În SUA, istoricul de credit al consumatorului este compilat într-un raport de credit al birourilor de credit sau al agențiilor de raportare a consumatorilor. Datele raportate acestor agenții sunt furnizate în primul rând de către creditori. Ele includ înregistrări detaliate ale relației pe care o are o persoană cu creditorul. Informațiile detaliate privind contul, inclusiv istoricul plăților, limitele de credit, soldurile ridicate și cele scăzute și toate acțiunile agresive luate pentru a recupera datoriile restante, sunt raportate în mod regulat (de obicei lunar).

Aceste informații sunt examinate de un creditor pentru a stabili dacă aproba un împrumut și în ce condiții. Pe măsură ce creditul a devenit mai popular, a devenit mai dificil pentru creditori să evalueze și să aprobe cererile de carduri de credit și de împrumut în timp util și eficient. Pentru a aborda această problemă, a fost adoptat un scor de credit .  Un avantaj al punctajului a fost acela că a pus la dispoziția consumatorilor mai mult credit și cu costuri mai mici.

Istoricul negativ al creditelor si scorul de credit

Scorul de credit este procesul de utilizare a unui algoritm matematic propriu-zis pentru a crea o valoare numerică. Aceasta  descrie bonitatea globală a solicitantului. Scorurile, bazate frecvent pe numere (variind de la 300-850 pentru consumatorii din Statele Unite), analizează statistic un istoric de credit, în comparație cu alți debitori, și măsoară amploarea riscului financiar. Deoarece împrumutul de bani unei persoane sau unei companii este un risc, evaluarea creditelor oferă o modalitate standardizată pentru creditorii de a evalua rapid acest risc Toate birourile de credit oferă, de asemenea, punctajul de credit ca serviciu suplimentar.

Scorurile de credit evaluează probabilitatea ca un împrumutat să își ramburseze un împrumut sau altă obligație de credit. Cu cât este mai mare scorul, cu atât este mai bună istoria creditului. Cu atât este mai mare probabilitatea ca împrumutul să fie rambursat la timp. Când creditorii raportează un număr excesiv de plăți întârziate sau probleme cu colectarea plăților, scorul suferă. Scorul de credit al unui consumator este un număr calculat in functie de factori cum ar fi valoarea creditului, restante față de suma pe care o datorează, abilitatea trecută de a plăti la timp toate facturile, cât timp a avut credit, tipurile de credite utilizate și numărul de anchete.

Istoricul negativ al creditelor – consecinte

Informațiile dintr-un raport de credit sunt vândute de agențiile de credit, organizațiilor care iau în considerare posibilitatea de a oferi credite persoanelor fizice sau companiilor. Este, de asemenea, disponibil pentru alte entități cu un “scop admis”, așa cum este definit în Legea de raportare a creditelor echitabile. Consecința unui rating de credit negativ este în mod tipic o reducere a probabilității ca un creditor să aprobe o cerere de credit în condiții favorabile.  Cu cât este mai mare ratingul de credit, cu atât este mai redusă dobânda. Cu cât este mai scăzut ratingul de credit, cu atât mai mare este dobânda. Creșterea dobânzii este utilizată pentru a compensa rata mai mare de nerambursare în cadrul grupului de rating scăzut al persoanelor fizice.

Rețineți că nu agențiile de raportare a creditelor decid dacă un istoric de credit este “negativ”. Creditorul sau creditorul individual ia decizia respectivă; fiecare creditor are propria politică cu privire la ce scoruri se încadrează în liniile directoare. Scorurile specifice care se încadrează în liniile directoare ale creditorului sunt cel mai adesea nedivulgate solicitantului din motive competitive . În Statele Unite, un creditor este obligat să prezinte imediat motivele refuzării creditului unui solicitant și trebuie să furnizeze, de asemenea, numele și adresa agenției de raportare a creditelor care a furnizat datele care au fost utilizate pentru a lua decizia (wikipedia).

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher IV

Bai tata ce spaima am tras azi. A venit unul din directorasi sa imi spuna ca romanii nu isi mai fac depozite. Cum dracu sa nu`si faca, ca e plina soseaua Bucuresti-Ploiesti numai de depozite!!!. Ala ca se referea la depozite bancare si ca daca nu atragem bani, de unde mai dam naibii credite? I`am explicat ca nu`i treaba lui de unde dam noi credite si l`am scos afara din birou. Pana la urma nu ne obliga nimeni sa traim din credite. Taxam tot ce misca in banca. Vrea un bou sa afle cati bani mai are in cont? Aveati 3 milioane de lei, dar tocmai ati ramas fara ei. Comisionul de raspuns la intrebare v`a anulat suma!. Ce credite iti mai trebuie?”(cadouribancuri.ro).

CREDIT ONLINE RAPID

CREDIT ONLINE BANCI

CE ALEGEM: CREDIT BANCAR SAU CREDIT IFN 100 - 3000 ...
Citește Mai Mult
IMPRUMUTURI RAPIDE ONLINE

IMPRUMUTURI RAPIDE ONLINE

SOLICITA ORICE FEL DE CREDIT 100 - 3000 lei 5 ...
Citește Mai Mult
IMPRUMUT RAPID ONLINE

IMPRUMUT RAPID

IMPRUMUT RAPID ONLINE Sutien Kinga Galicia Sutien Kinga Galicia Sutien ...
Citește Mai Mult
credit rapid

CREDIT RAPID

Chuango AW1 sistem de alarma WiFi si senzor geam Chuango ...
Citește Mai Mult

Publicat pe

Istoricul de creditare – scorul de credit, rata datoriei, datorii revolving

Istoricul de creditare

 Istoricul de creditare este o evidență a rambursării responsabile a debitorului de datorii.  Un raport de credit este o evidență a istoricului creditelor împrumutatului dintr-o serie de surse, inclusiv bănci, companii de carduri de credit, agenții de colectare și guverne.  Scorul de credit al debitorului este rezultatul unui algoritm matematic aplicat unui raport de credit și altor surse de informații pentru a prezice delincvența viitoare.

Istoricul de creditare – cum se formeaza

În multe țări, atunci când un client completează o cerere de credit de la o bancă , o companie de carduri de credit sau un magazin, informațiile sale sunt transmise către un birou de credit . Biroul de credit inregistreaza numele, adresa și alte informații de identificare a solicitantului de credit. Acestea sunt adaugate la  informațiile păstrate de birou în dosarele sale.

Înregistrările colectate sunt apoi utilizate de către creditori pentru a determina gradul de creditare a unei persoane. Acesta reprezinta capacitațea unui individ de rambursare a unei datorii. Disponibilitatea de a rambursa o datorie este indicată prin măsura în care s-au efectuat în timp util plăți anterioare altor creditori. Creditorii preferă să vadă obligațiile privind datoriile consumatorilor plătițe în mod regulat și la timp.

Istoricul de creditare – utilizare

Au existat multe discuții privind corectitudinea datelor din rapoartele consumatorilor. În general, participanții din industrie susțin că datele din rapoartele de credit sunt foarte precise.  Birourile de credit indică propriul studiu al celor 52 de milioane de rapoarte de credit pentru a evidenția faptul că datele din rapoarte sunt foarte precise. Asociația pentru industria datelor din domeniul consumatorilor a mărturisit în fața Congresului Statelor Unite că mai puțin de două procente din rapoartele care au dus la disputa consumatorilor au fost șterse, deoarece au fost eronate.
 
Cu toate acestea, există îngrijorarea pe scară largă că informațiile din rapoartele de credit sunt predispuse la erori. Odată cu adoptarea unei stabilizări a prețurilor bazată pe riscuri pentru aproape toate împrumuturile din sectorul serviciilor financiare , acest raport a devenit și mai important. Acesta este, de obicei, singurul element folosit pentru alegerea ratei anuale efective (APR), a perioadei de grație și a altor obligații contractuale.

Istoricul de creditare – istoricul platilor


Istoricul plăților (contribuție de 35% la scara FICO). O înregistrare a informațiilor negative poate reduce ratingul sau scorul de credit al unui consumator. În general, sistemele de evaluare a riscurilor caută oricare dintre următoarele evenimente negative; încasări, colectări, plăți întârziate, executări, decontări, falimente, garanții și judecăți. În cadrul acestei categorii, FICO consideră gravitatea elementului negativ, vârsta elementelor negative și prevalența elementelor negative. Cele mai noi datorii neplătite sau delincvente sunt considerate mai rele decât datoriile mai vechi neplătite sau delincvente.

Istoricul de creditare – datorii revolving

Datorii revolving : Aceasta este datoria cardurilor de credit. In timp ce liniile de credit de capital de origine au termeni revolving, cea mai mare parte a datoriilor luate în considerare este adevărată datorie nerecuperată revolving . Cea mai importantă măsură din această categorie este numită “Utilizare revolving”. Este relația dintre soldurile agregate ale cărților de credit ale consumatorului și limitele disponibile ale cărților de credit, denumite și “deschise pentru cumpărare”.

Acesta este exprimat ca procent și se calculează prin împărțirea soldurilor agregate ale cărților de credit cu limitele de credit agregate și înmulțirea rezultatului cu 100, generând astfel procentul de utilizare. Cu cât este mai mare procentajul, cu atât este mai mic scorul titularului cardului. Acesta este motivul pentru închiderea cardurilor de credit si nu este, în general, o idee bună pentru cineva care încearcă să își îmbunătățească scorurile de credit. Închiderea unuia sau a mai multor conturi de carduri de credit va reduce limitele de credit disponibile și va crește probabil procentul de utilizare.

Istoricul de creditare – rata datoriei

Rata datoriei este datoria în cazul în care există o plată fixă ​​pentru o perioadă fixă ​​de timp. Un împrumut auto este un bun exemplu, deoarece deținătorul cardului efectuează, în general, aceeași plată timp de 36, 48 sau 60 de luni. Datoria în tranșe este considerabila în sistemele de evaluare a riscurilor.  Datoria  este, în general, asigurată de un activ ca o mașină sau o casa. Ca atare, consumatorii vor face eforturi extraordinare pentru a-și efectua plățile, astfel încât activul lor sa nu fie luat de către creditor pentru neplată.

Istoricul de creditare – datorii deschise si timpul in dosar

Datoriile deschisesunt cel mai puțin obișnuit tip de datorii. Aceasta este datoria care trebuie plătită integral în fiecare lună. Un exemplu este oricare dintre varietatea de carduri de debit care sunt produse “plată integral”. Datoria deschisă este tratată ca datoria reîncărcabilă a cardurilor de credit. Timpul în dosar (vârsta fișierului de credit) contribuție de 15% la scara FICO. Cu cât este mai mare raportul de credit al deținătorului cardului, cu atât este mai stabil în general.

Ca atare, scorul lor ar trebui să beneficieze de un vechi raport de credit. Această “vârstă” este determinată în două moduri; vârsta dosarului de credit al titularului cardului și vârsta medie a conturilor din dosarul de credit. Vârsta fișierului lor de credit este determinată de “data deschisă” a celui mai vechi cont, care stabilește vârsta fișierului de credit. Vârsta medie este stabilită prin medierea vârstei fiecărui cont din raportul de credit, deschis sau închis.

Istoricul de creditare – diversitatea contului

Diversitatea contului (contribuție de 10% la scara FICO): Scorul de credit al unui deținător de card va beneficia de un set divers de tipuri de cont în dosarul de credit. Experiența pe mai multe tipuri de cont (rata, reîncărcare, auto, ipotecă, carduri etc.) este, în general, un lucru bun pentru scorul de credit, deoarece acestea dovedesc capacitatea de a gestiona diferite tipuri de cont.(wikipedia).

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher IV

Azi dimineata mi-am angajat ca director adjunct o tanara extrem de talentata. Nu are studii, e drept, dar sta sub biroul meu cate o ora intr`o pozitie in care celelalte nu rezistau nici doua secunde. (De notat: sa`mi incropesc un mini Consiliu de Administratie cu femei din astea, talentate!!!)”(cadouribancuri.ro).

 

 

Publicat pe

Biroul de credite – agentii de referinta, standarde de raportare

Biroul de credite

 Biroul de credite este o agenție care colectează informații de cont de la diferiți creditori și furnizează apoi aceste informații. Informatiile fot fi dirijate către o agenție de raportare a consumatorilor sau catre un organism de raportare a creditelor. Pot fi furnizate si creditorilor privați. Nu este același lucru cu o agenție de rating de credit .

Biroul de crediteDescriere

  Biroul de credite este o organizație care furnizează informații despre împrumuturile persoanelor fizice și obiceiurile de plată a facturilor. Informațiile referitoare la credite, cum ar fi performanța anterioară a împrumutului unei persoane, reprezintă un instrument puternic pentru a anticipa comportamentul viitorului său. Acest lucru ajută creditorii să evalueze bonitatea creditului, capacitatea de a plăti un împrumut și poate afecta rata dobânzii și alți termeni ai unui împrumut. Ratele de dobândă nu sunt aceleași pentru toată lumea, ci pot fi bazate  pe risc.

Consumatorii cu riscuri de rambursare a creditelor vor plăti o rată anuală mai mare a dobânzii decât consumatorii care nu au acest risc. În plus, factorii de decizie în domenii care nu au legătură cu creditul de consum, inclusiv screening-ul și subscrierea de asigurări de proprietate și de asigurare a accidentelor, depind din ce în ce mai mult de înregistrările de credit. În același timp, consumatorii beneficiază, de asemenea, de un sistem bun de informare privind creditele. Se reduce astfel efectul monopolului de credit acordat băncilor și  se oferă stimulente de rambursate la timp a imprumuturilor.

Biroul de credite – Agentii de referinta in Marea Britanie

În Regatul Unit, cele trei agenții de referință pentru credite sunt Experian , Equifax și Callcredit , care lucrează îndeaproape cu partenerul său american, TransUnion . Cele mai multe bănci și alte organizații de acordare a creditului subscriu la una sau mai multe dintre aceste organizații pentru a asigura calitatea împrumuturilor lor. Aceasta include companiile care vând bunuri sau servicii pe credit, cum ar fi emitenții de carduri de credit , companiile de utilități și emitenții de carduri de magazin. Organizațiile de abonare sunt de așteptat să furnizeze date relevante pentru a menține grupul comun de date.

Agențiile de referință pentru credite sunt obligate să respecte Legea privind protecția datelor din 1998 , care prevede că datele referitoare la persoanele identificabile trebuie să fie corecte, relevante, deținute într-un scop adecvat și nu depășite. Persoanele fizice au dreptul legal de a accesa datele deținute asupra acestora. Legea oferă în mod special consumatorilor dreptul de a solicita o copie a dosarului de credit prin poștă . Agențiile britanice de referință de credit vor permite, de asemenea, consumatorilor să acceseze raportul de credit on-line gratuit pentru o perioadă de probă, după care se poate percepe o taxă lunară sau trimestrială pentru continuarea accesului.

Biroul de credite in Statele Unite

 
 

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher IV

Ieri am avut un control din Centrala. Ca cica firma de brokeraj facuta de mine si de nevasta`mea pe spatele bancii nu e tocmai legala. Ca s`o fac legala mi`au trebuit 2 milioane de euro, o excursie de doua personae in Caraibe si sa`l iau actionar pe fiul aluia de`a venit sa ma controleze. Am acceptat scarbit. Dom`ne, parca nici omenia nu mai e ce`a fost”.(cadouribancuri.ro).

 

 

 

 

 

Publicat pe

Raportarea creditelor comerciale – agentii de raportare, legislatie

Raportarea creditelor comerciale

Raportarea creditelor comerciale consta in crearea si mentinerea unui sistem de raportare a istoricelor de credit. Acest sistem curinde doar creditele comerciale și ajuta la stabilirea  riscurilor pentru companiile comerciale. Majoritatea oamenilor sunt familiarizați cu rapoartele privind creditele de consum. Mulți nu știu că există un sistem similar de raportare pentru a evalua riscul în acordarea de împrumuturi întreprinderilor. Astfel se poate evalua riscul  afacerilor, riscul de asigurare a subscrierilor, achiziționarea de întreprinderi, investirea în întreprinderi și, condițiile de creditare. Departamentele guvernamentale sunt, de asemenea, utilizatori mari de credite comerciale pentru reglementarea afacerilor și pentru colectarea impozitelor.

Raportarea creditelor comerciale – agentii de raportare

Fiecare țară din lume dispune de agenții de raportare a creditelor comerciale (sau mercantile). Principalul scop este de a  permite exportatorilor străini să evalueze riscul expedierii mărfurilor la un angrosist din țara respectivă. Acestea pot fi mari corporații publice, cum ar fi Dun & Bradstreet Inc. cu sediul in SUA, cu mii de angajați , birouri și corespondenți in întreaga lume.  Acestea pot fi, de asemenea, operațiuni private mai mici, care comercializează scoruri imparțiale, cum ar fi Global Credit Services, Rapid Ratings International și Ansonia Credit Data sau operațiuni de o persoană care deservesc un număr limitat de clienți locali și străini într-o țară mică.

Raportarea creditelor comerciale inaintea erei informaticii

Înainte de telefoane și de internet, singura modalitate de a aduna informații despre riscul unei afaceri a fost să se viziteze proprietarul afacerii. Raportorii de credite culeg informatii despre numele companiilor care le-au furnizat credite, ce bănci au abordat și pun întrebări detaliate despre numărul de angajați, ce sa vândut etc. Apoi erau contactati furnizorii și băncile pentru informații de referință. Astfel, erau necesare  zile, chiar săptămâni, să se îndeplinească o cerere pentru un raport de credit comercial.

Comunicarea electronică și computerele au schimbat colectarea informațiilor privind riscurile comerciale. Rapoartele de credit pot fi acum compilate în câteva secunde fără intervenția omului și fără cunoștința proprietarilor de afaceri. Furnizorii sunt acum rugați să prezinte un raport  la sfârșitul perioadei de încărcare a tuturor conturilor, pe care il primește agenția de raportare a creditelor comerciale. Aceste experiențe de plată în comerț sunt legate între ele pentru a oferi un profil al modului în care o afacere plătește numeroși furnizori. Agențiile de colectare furnizează agențiilor de raportare a creditelor informații cu privire la creanțele de recuperare comercială pe care le primesc, care sunt potrivite cu experiența plăților comerciale.

Raportarea creditelor comerciale – informatii publice

Dosarele informațiilor publice cum ar fi  de faliment, costurile juridice, înregistrările de închiriere și hotărârile judecătorești sunt, de asemenea, adunate și adăugate la fișierele dintr-o anumită afacere. Pe masura ce acest flux de informatii se acumuleaza de-a lungul multor ani, tendintele sunt identificate si devin ca un flux de cash- puls de urmarire in cadrul unei afaceri. Companiile aflate în imposibilitatea de a veni cu numerar suficient pentru a plăti furnizorii sunt identificate rapid. Sistemele de monitorizare computerizate îi anunta pe furnizori când trebuie să restricționeze creditul pentru întreprinderile nesănătoase. Aceste rapoarte foarte detaliate, pot fi reduse cu ecuații matematice până la scoruri de două cifre care permit acum aprobări automate de credit și respingeri.

Creditul comercial este mai volatil decât creditele de consum. Puține întreprinderi supraviețuiesc cinci ani în aceeași formă in care au fost fondate pentru prima dată. Toate întreprinderile sunt în concurență constantă pentru clienți și piețe. Acordarea de credite  către întreprinderi este în mare măsură o piață determinată. Comercianții cu amănuntul speră că vor fi vândut bunurile pe care le-au cumpărat cu un profit înainte de a fi obligați să plătească pentru aceste bunuri pe care le-au cumpărat pe credit.  Comercianții cu amănuntul care nu pot obține credite de la furnizori se confruntă cu un dezavantaj concurențial grav dacă sunt obligați să plătească pentru inventarul lor în numerar la livrare .

Raportarea creditelor comerciale – legislatie

Legile stricte care guvernează agențiile de raportare a creditelor de consum rareori includ agențiile de raportare a creditelor comerciale. Orice plângeri legate de exactitatea sau incompletența informațiilor dintr-un raport de credit comercial pot să dăuneze reputației agențiilor. Cu toate acestea, spre deosebire de consumatori, majoritatea întreprinderilor nu țin seama de rapoartele de risc. Este posibil ca niciodată să nu știe de ce nu au putut obține credite de la un furnizor. Furnizorii nu sunt obligați să acorde credite clienților. Având în vedere că doar aproximativ 20% dintre întreprinderi abordează rapoarte de credit comerciale, este posibil ca o afacere care a fost respinsă de un singur furnizor să poată găsi o sursă alternativă de aprovizionare (wikipedia).

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher IV

Cei doi baieti de la Trezorerie mi-au adus saptamana trecuta un profit de 30 de milioane de euro. Tampitul de sef al lor, ca cica sa-i premiez. Bai tataaaa pai daca ajungem sa premiem toate maruntisurile, dam naibii faliment!!! Pana la urma, a trebuit sa cedez. Le-am dat cate un premiu de un million de euro, din care le-am luat 98 la suta, pentru ca meritul e de fapt al meu. Cine i-a agajat, la urma urmei? Ca doar s`au pus amboulea la birourile alea”(cadouribancuri.ro).

Publicat pe

Tipuri de credite – creditul comercial si de consum

Tipuri de credite
 

 

Tipuri de credite – Există multe tipuri de credite, dar fără a se limita la acestea. Enumeram creditul bancar , creditul comercial , creditul de consum, creditul pentru investiții , creditul internațional , creditul public și proprietățile imobiliare .

  Tipuri de credite – Credit comercial

În comerț, termenul ” credit comercial ” se referă la aprobarea plății întârziate pentru bunurile achiziționate. Creditul uneori nu este acordat unui cumpărător care are instabilitate financiară sau dificultate. Companiile oferă frecvent credite comerciale clienților lor, ca parte a termenilor unui contract de cumpărare. Organizațiile care oferă credite clienților lor folosesc frecvent un manager de credite .

Tipuri de credite – Creditul de consum

Datoria consumatorilor poate fi definită ca “bani, bunuri sau servicii furnizate unei persoane în absența unei plăți imediate”. Formele comune de credit de consum includ cardurile de credit , cartelele de magazin, finanțarea autovehiculelor, împrumuturile personale ( împrumuturi în rate ). Pot fi si liniile de credit ale consumatorilor , împrumuturile cu amănuntul și creditele ipotecare . Aceasta este o definiție largă a creditului de consum și corespunde definiției Bank of England privind “Împrumuturile acordate persoanelor fizice”. Având în vedere mărimea și natura pieței ipotecare, mulți observatori clasifică creditarea ipotecară ca o categorie separată. Este diferita  de împrumuturi personale și, prin urmare, ipotecile rezidențiale sunt excluse din anumite definiții ale creditului de consum, cum ar fi cel adoptat de Rezervele Federale ale Statelor Unite .

Tipuri de credite – costul creditului

Costul creditului este suma suplimentară, peste suma împrumutată, pe care împrumutatul trebuie să o plătească. Acesta include dobânzile , taxele de aranjament și orice alte taxe. Unele costuri sunt obligatorii, cerute de creditor ca parte integrantă a contractului de credit. Alte costuri, cum ar fi cele pentru asigurarea de credite , pot fi opționale; debitorul alege dacă sunt sau nu incluse ca parte a acordului.

Dobânzile și alte taxe sunt prezentate într-o varietate de moduri diferite, însă în cadrul multor regimuri legislative creditorii trebuie să citeze toate taxele obligatorii sub forma unei rate anuale procentuale (APR). Scopul calculului APR este de a promova “adevărul în creditare”, pentru a oferi debitorilor potențiali o măsură clară a costului real al împrumuturilor și pentru a permite o comparație între produsele concurente. RAP este derivat din modelul avansurilor și rambursărilor efectuate în timpul acordului. Taxele opționale nu sunt de obicei incluse în calculul APR (wikipedia).

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher IV

Sindicatul salariatilor mi-a trimis o hartie sa le maresc salariile cu 5 %. Ca inflatia, ca scumpiri, ca alte alea Sanchi! M-am enervat si pe la 11 le-am taiat apa plata. Pe la 12 le-am taiat pauza de pranz si daca nu veneau sa-si ceara iertare in genunchi, le taiam si concediile. `R`ar ai naibii de imbuibati. Nici un salariu decent de 700 de lei nu le mai ajunge”(cadouribancuri.ro).

Publicat pe

Forme de credite bancare – miscari de capital, credit garantat

Forme de credite bancare

Forme de credite bancare – Credit ( latină ), este încrederea care permite unei părți să furnizeze bani sau resurse altei părți. In cazul în care partea a doua nu rambursează imediat creditul, promite în schimb să restituie aceste resurse  la o dată ulterioară. Cu alte cuvinte, creditul este o metodă de a face reciprocitatea formală, aplicabilă din punct de vedere legal și extensibilă pentru un grup mare de persoane independente.

Resursele furnizate pot fi financiare (de exemplu, acordarea unui împrumut ) sau pot constitui bunuri sau servicii (de exemplu, credit de consum). Creditul cuprinde orice formă de plată amânată.   Se crede ca barterul a precedat creditul în istorie, dar cele mai recente cercetări antropologice demonstrat altceva. Barterul s-a facut intre indivizi care nu au încredere unul cu altul. De exemplu triburile ostile sau necunoscute au făcut tranzacțiile prin barter. Dimpotrivă, membrii aceluiași trib își soluționau de cele mai multe ori tranzacțiile în credite / datorii.

Forme de credite bancare – credite acordate de banci

Creditele acordate de banci reprezintă cea mai mare parte a creditelor existente.  Băncile moderne sunt legate de crearea de credite. Creditul este alcătuit din două părți, creditul ( banii ) și datoria corespunzătoare, care necesită rambursarea cu dobândă . Majoritatea (97% din decembrie 2013) din banii economiei din Marea Britanie este creată de credit. Atunci când o bancă emite un credit (adică un împrumut), scrie o intrare negativă în coloana pasivelor din bilanțul său și o cifră echivalentă pozitivă în coloana de active.

Activul este fluxul de venituri din rambursarea împrumutului (plus dobânda) de la o persoană care merită creditată. Când datoria este rambursată integral, creditul și datoria sunt anulate. Între timp, debitorul primește un sold pozitiv, dar și o datorie negativă echivalentă care trebuie rambursată băncii pe durata acesteia. Cea mai mare parte a creditelor create se referă la achiziționarea de terenuri și proprietăți, creând inflație pe acele piețe, care reprezintă un factor major al ciclului economic.

Forme de credite bancare– insolvabilitate si faliment

Atunci când o bancă creează un credit, ea își datorează efectiv banii. Dacă o bancă eliberează prea mult credit rău (acei debitori care nu sunt în măsură să o plătească înapoi), banca va deveni insolvabilă.  In aceasta situatie are mai multe datorii decât active.  Licența bancară permite băncilor să creeze credite – ceea ce contează este că activele totale ale unei bănci sunt mai mari decât datoriile totale. Banca deține suficiente active lichide – ca de numerar – pentru a-și îndeplini obligațiile față de debitorii săi. Dacă nu reușește acest lucru, riscă falimentul.

Forme de credite bancare – credit garantat si negarantat

Există două forme principale de credit privat create de bănci. Creditul negarantat (cum ar fi cardurile de credit de consum și împrumuturile negarantate mici) și creditul securizat (garantat), garantat în mod obișnuit de bunul cumpărat cu banii (casa, vaporul, mașina etc.). Pentru a reduce expunerea lor la riscul de a nu primi banii înapoi , băncile vor avea tendința de a emite sume mari de credit celor care sunt considerate valoroase și, de asemenea, să solicite garanții. Ceva de valoare echivalentă cu împrumutul, care va fi transmis băncii în cazul în care debitorul nu va îndeplini condițiile de rambursare a împrumutului. În acest caz, banca utilizează vânzarea garanției pentru a-și reduce obligațiile. Exemplele de credite garantate includ creditele ipotecare utilizate pentru cumpărarea de case și  pentru achizițiile de automobile.

Forme de credite bancare – miscari de capital

Mișcările de capital financiar depind, în mod normal, fie de credit, fie de transferuri de capital . Piața globală a creditelor este de trei ori mai mare decât cea a capitalului mondial. Creditul este, la rândul său, dependent de reputația sau bonitatea entității care își asumă responsabilitatea pentru fonduri. Creditul este, de asemenea, tranzacționat pe piețele financiare . Cea mai pură formă este piața swap pe riscul de credit , care este, în esență, o piață tranzacționată în domeniul asigurărilor de credite. Un swap pe riscul de credit reprezintă prețul la care două părți schimbă acest risc. Vânzătorul de protecție își asumă riscul de neplată a creditului în schimbul unei plăți, denotată în mod normal în puncte de bază .Cumpărătorul de protecție plătește această primă, iar în cazul neîndeplinirii obligațiilor (un împrumut, o obligațiune sau o altă creanță), transmite această creanță vânzătorului de protecție (wikipedia).

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher IV

Aseara m`am enervat rau de tot. Fiica`mea, care e casiera la noi de numai doi ani, incepuse sa planga. Voia un tampit sa schimbe 100 de euro si se enervase ca de ce dureaza 5 ore operatiunea. Pai cat ar vrea sa dureze, un ceas? Lucram cu bani, totusi, nu cu inghetata. A trebuit sa cobor personal la tampitul ala si sa`l scot din sediu in suture si palme. L`am bagat si in Biroul de Credit. Numai asa, sa se invete minte”(cadouribancuri.ro).

Publicat pe

Creditul de imprumut – caracteristici, finantari corporative

Creditul de imprumut

Creditul de împrumut este un tip de împrumut pe termen scurt,  acordat pentru o perioadă de 2 săptămâni până la 3 ani. Se utilizeaza până la acordarea unei finanțări mai mari sau pe termen mai lung. Acesta este, de obicei, numit un împrumut de împărțire în Regatul Unit, cunoscut și sub denumirea de “împrumut de avertizare”. Este o finanțare intermediară pentru o persoană sau o afacere până la obținerea unei finanțări permanente sau a următoarei etape de finanțare. Creditele de împrumut sunt de obicei mai scumpe decât finanțările convenționale, pentru a compensa riscul suplimentar.

Creditul de împrumut – achizitii imobiliare

Creditul de împrumut este adesea folosit pentru achizițiile imobiliare comerciale pentru a închide rapid o proprietate. Este folosit si pentru a recupera imobilul de la blocarea pieței imobiliare sau pentru a profita de o oportunitate pe termen scurt pentru a asigura o finanțare pe termen lung. Creditele de împrumut pe o proprietate sunt de obicei plătite atunci când proprietatea este vândută.

Problema de sincronizare poate apărea din fazele proiectului cu nevoi de numerar și profiluri de risc diferite, la fel de mult ca și capacitatea de a asigura finanțarea. Un împrumut similar este imprumutul de punte.  Ambele sunt credite nestandardizate obținute din cauza unor circumstanțe scurte sau neobișnuite. Diferența constă în faptul  sursa de împrumut este, de obicei o entitate individuală, un fond de investiții sau o companie privată care nu este o bancă. Un împrumut pe punte este pe termen scurt împrumut care “împiedică decalajul” dintre împrumuturile pe termen mai lung.

Creditul de împrumut – caracteristici

Pentru termeni tipici de până la 12 luni, pot fi taxate 2-4 puncte. In general, rapoartele credite-valoare (LTV) nu depășesc 65% pentru proprietățile comerciale sau 80% pentru proprietățile rezidențiale.Un împrumut de punte poate fi închis, ceea ce înseamnă că este disponibil pentru o perioadă predeterminată de timp. Pote fi  deschis prin faptul că nu există o dată de plată fixă ​​(deși poate exista o plată necesară după un anumit timp).

Un prim împrumut de împărțire a taxelor este, în general, disponibil la un LTV mai mare decât cel de-al doilea.  Mulți creditori din Marea Britanie se vor orienta complet spre împrumuturile de taxare secundară. Valoarea LTV mai mică poate atrage, de asemenea, rate mai mici, reprezentând din nou nivelul scăzut al riscului de subscriere. Comisioanele de front-end, comisioanele juridice ale creditorilor și plățile de evaluare pot rămâne fixe.

Creditul de împrumut – exemple

  • Un împrumut de punte este adesea obținut de dezvoltatori pentru a purta un proiect în timp ce se solicită aprobarea permisului. Deoarece nu există nici o garanție că proiectul va avea loc, împrumutul ar putea avea o rată ridicată a dobânzii și dintr-o sursă specializată de creditare care va accepta riscul. Odată ce proiectul este pe deplin îndreptățit, acesta devine eligibil pentru împrumuturi din mai multe surse convenționale care au un interes mai scăzut, pe termen mai lung și într-o sumă mai mare.
  • Un consumator cumpără o nouă reședință și intenționează să efectueze o plată în avans cu încasările din vânzarea unei case deținute în prezent. Casa deținută în prezent nu se va închide decât după închiderea noii reședințe. Un credit împrumutat permite cumpărătorului să ia capitaluri proprii din locuința actuală și să o utilizeze ca plată în avans pentru noua locuință, așteptând ca actuala locuință să se închidă într-un interval scurt de timp, iar împrumutul pe punte să fie rambursat.
  • Un împrumut de împărțire poate fi utilizat de o afacere pentru a asigura funcționarea continuă fără probleme în timpul în care, de exemplu, un partener senior dorește să plece în timp ce altul dorește să continue afacerea. Împrumutul de împărțire ar putea fi realizat pe baza valorii sediului societății, permițând ridicarea fondurilor prin alte surse, de exemplu o achiziție de administrare.

Creditul de imprumut – Finanțari corporative

Creditele de împrumut sunt utilizate în capitalul de risc și alte finanțări corporative pentru mai multe scopuri:

  • Pentru a injecta sume mici de numerar, astfel încât să nu se termine în numerarul între doua finanțări succesive.
  • Pentru afinanta companii aflate în dificultate în timp ce caută un cumpărător sau un investitor mai mare. In acestcaz în care creditorul obține adesea o poziție semnificativă în capitalul propriu în legătură cu împrumutul.
  • Ca o finanțare finală a datoriei pentru a ajuta societatea înaintea unei oferte publice inițiale sau a unei achiziții.

 

Creditul de imprumut – Utilizare

În Regatul Unit, împrumuturile de împărțire sunt utilizate atât în ​​afaceri, cât și în domeniul imobiliar . În cele dintâi, acestea sunt în mod obișnuit folosite pentru a elibera capitaluri proprii pentru a stimula fluxul de numerar . În cele din urmă, acestea sunt utilizațe de către proprietarii de case pentru a “sparge” lanțurile de proprietăți prin furnizarea unei surse de finanțare pe termen scurt.  Mai sunt utilizatea tunci când există o întârziere între datele de vânzare și finalizare. Aceasta  pentru a asigura finanțarea renovării pentru vânzarea rapidă. De asemenea pentru a renova o proprietate care este considerată nelocuibilă înainte de a obține finanțare ipotecară obișnuită(wikipedia).

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher IV

Anul asta trebuie sa ne extindem cu inca 100 de unitati. Daca la fiecare 3 unitati imi iese de-o casa. La 100 de unitati inseamna ca o sa am inca vreo 30 de case. (De notat: sa mai fac rapid cativa copii, ca sa am cui sa le las!!!). (De notat in plus: sa nu`mi mai puna la piscine mozaic din ala tampit cu fructe. Imi ranesc iar mainile incercand sa le mananc!!!)”(cadouribancuri.ro).

 

Publicat pe

Imprumuturile subprime – criza creditelor ipotecare subprime

Imprumuturile subprime

 Imprumuturile subprime (non-prime sau a doua șansă )  sunt acordate persoanelor care întâmpină dificultăți în menținerea programului de rambursare. Acestea reflecta eșecuri precum șomajul sau urgențe medicale. Din punct de vedere istoric, debitorii subprime au fost definiți ca având scoruri FICO sub 600. Aceste împrumuturi se caracterizează prin rate mai ridicate ale dobânzii, garanții de proastă calitate și condiții mai puțin favorabile pentru a compensa riscul de credit mai mare. Multe credite subprime au contribuit la criza financiară din 2007-2008 .

Imprumuturile subprime – definirea riscului subprime

Termenul de subprime se referă la calitatea creditului anumitor debitori, care au slăbit istoriile de credit și un risc mai mare de neplată a împrumuturilor decât debitorii primari.  Pe măsură ce oamenii devin activi din punct de vedere economic, se creează înregistrări privind istoricul lor de împrumuti. Aceasta se numește rating de credit . Deși sunt acoperite de legile privind confidențialitatea , informațiile sunt ușor accesibile persoanelor care au nevoie să știe. In anumite țări, cererile de împrumut permit în mod special creditorului să acceseze astfel de înregistrări. Creditorii subprime au ratinguri de credit care ar putea include:

  • nici o posesie de bunuri imobiliare care ar putea fi utilizate ca garanție (pentru ca împrumutătorul să vândă în caz de neplată);
  • datoria excesivă (venitul cunoscut al persoanei sau al familiei este puțin probabil să fie suficient pentru plata cheltuielilor de trai + dobândă + rambursare);
  • o istorie a plăților întârziate sau uneori ratate, astfel încât perioada de împrumut a trebuit să fie prelungită;
  • neîndeplinirea totală a datoriilor (datorii în caz de neplată) ;
  • orice hotărâri judecătorești precum “ordine de plată” sau faliment.

Imprumuturile subprime – credite pentru studenti

În Statele Unite , datoria pentru împrumuturile pentru studenți a depășit recent datoria pentru cardurile de credit, atingând valoarea de 1 trilion de dolari în 2012. În alte țări aceste împrumuturi sunt suportate de guverne sau de sponsori. Multe credite pentru studenți sunt structurate în moduri speciale datorită dificultății de a prevedea câștigurile viitoare ale studenților. Aceste structuri pot fi sub forma împrumuturilor cu dobândă redusă , a creditelor de rambursare a veniturilor , a împrumuturilor de rambursare a contingentelor de venit și așa mai departe.

Deoarece împrumuturile pentru studenți oferă înregistrări de rambursare a ratingului de credit și pot indica și potențialul lor de câștig, împrumutul student implicit poate provoca probleme serioase mai târziu în viață, deoarece o persoană dorește să facă o achiziție substanțială pe credit, cum ar fi cumpărarea unui vehicul sau cumpărarea unei case, ceea ce înseamnă că împrumutul poate fi refuzat sau mai dificil de aranjat și cu siguranță mai scump decât pentru cineva cu o înregistrare perfectă de rambursare.

Imprumuturile subprime – Statele Unite

Deși nu există nicio definiție standard, în Statele Unite împrumuturile subprime sunt de obicei clasificate ca cele în care împrumutatul are un scor FICO sub 640. Termenul a fost popularizat de mass-media în timpul crizei creditelor ipotecare subprime sau a “crizei creditelor” din 2007. Aceste împrumuturi sunt denumite “împrumuturi neconforme”.

Un debitor cu un record remarcabil de rambursare la timp și în întregime va primi ceea ce se numește împrumut de tip A. Împrumutanții cu scoruri de credit mai mici decât cele perfecte ar putea fi evaluați ca meritând un împrumut A-minus, B, C sau D, cu plăți de dobândă progresiv crescute pentru plătitorii mai puțin fiabili.  Valoarea creditelor ipotecare subprime din SUA a fost estimată la 1,3 trilioane de dolari începând cu luna martie 2007 cu peste 7,5 milioane de credite ipotecare  subprime restante.

Imprumuturile subprime – criza crediteler ipotecare subprime

 

 
 

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher IV

Seful din strainatate m`a sunat ieri la pranz ca ar trebui sa infiintam o firma de leasing. I`am spus ca avem una, cu denumirea bancii deja pusa, doar ca actionar sunt eu cu nevasta`mea si i`am propus sa o cumpere. Cred ca nu i`a convenit ceva, ca a inceput sa urle. Cand i`am spus ce profit ii scot anul asta cu banca, s`a potolit si a inceput sa rada. Ceea ce nu stie e ca daca ii vand srl`ul meu de leasing, se duce dreaq tot profitul bancii lui de rahat”(cadouribancuri.ro).

Publicat pe

Creditul ipotecar in valuta – dobanzi, gestionare, riscuri

Creditul ipotecar in valuta

Creditul ipotecar în valută –  este o ipotecă  rambursabilă într-o altă monedă decât moneda țării în care debitorul este rezident. Creditele ipotecare în valută pot fi utilizate pentru a finanța atât ipoteci personale, cât și ipoteci corporative.

Creditul ipotecar în valută – rata dobanzii

Rata dobânzii percepută pentru o ipotecă în valută se bazează pe ratele dobânzilor aplicabile monedei în care este exprimată ipoteca.Nu se bazeaza pe ratele dobânzilor aplicabile monedei naționale a debitorului. Prin urmare, o ipotecă în valută trebuie luată în considerare numai atunci când rata dobânzii la moneda străină este semnificativ mai mică decât împrumutatul poate obține pe baza unei ipoteci extrase în moneda sa națională. Împrumutații ar trebui să aibă în vedere faptul că în cele din urmă au o obligație de a rambursa ipoteca într-o altă monedă, iar cursurile de schimb valutar se modifică în mod constant.

Aceasta înseamnă că, dacă moneda națională a împrumutatului ar trebui să se consolideze în fața monedei în care este denominată ipoteca, atunci ar costa debitorul mai puțin în moneda națională pentru a rambursa integral ipoteca. Prin urmare, în fapt, împrumutatul face o economie de capital. Dimpotrivă, dacă rata de schimb a monedei naționale a debitorilor ar trebui să slăbească față de moneda în care este denominată ipoteca, atunci ar costa împrumutatul mai mult în moneda națională pentru a rambursa ipoteca. Prin urmare, împrumutatul face o pierdere de capital.

Creditul ipotecar în valută – gestionare

Creditul ipotecar in valuta poate contribui la reducerea expunerii la risc. Un debitor poate permite unui manager de valută specializat să administreze împrumutul în numele său. In acest caz managerul valutar va schimba datoria debitorului în și din valutele străine pe măsură ce se modifică în valoare față de moneda de bază. Un manager valutar de succes va muta datoria împrumutatului într-o monedă care ulterior scade în valoare față de moneda de bază. Managerul poate apoi să treacă împrumutul înapoi în moneda de bază (sau într-o altă monedă de slăbire) la un curs de schimb mai bun, reducând astfel valoarea împrumutului. Un alt beneficiu al acestui produs este că managerul valutar va încerca să selecteze valute cu o rată a dobânzii mai mică decât moneda de bază, iar împrumutatul poate, prin urmare, să realizeze economii de dobândă substanțiale.

Creditul ipotecar în valută – riscuri

Există riscuri asociate cu creditul ipotecar in valuta. Imprumutatul trebuie să fie pregătit să accepte o creștere (adesea limitată) a valorii datoriei în cazul în care există mișcări negative pe piețele valutare. Un manager valutar de succes poate utiliza piețele valutare pentru a achita împrumutul unui împrumutat (printr-o combinație de reducere a datoriilor și economii la rata dobânzii) în timpul perioadei normale de viață a împrumutului, în timp ce împrumutatul plătește numai pe baza dobânzii.

Un debitor poate alege de asemenea din diverse produse disponibile la furnizorii de transfer de bani specialiști. De exemplu, contracte forward și opțiuni valutare, undese poate alege o dată viitoare pentru ca tranzacția să aibă loc. Ambele produse permit, de asemenea, împrumutatului să fixeze un curs de schimb, care să-și protejeze banii de fluctuațiile pieței valutare. Produsele care facilitează “Plata regulată” vă asigură că plata dvs. ipotecară este plătită la data stipulată, așa cum este indicată de dvs., prevenind astfel orice neplată(wikipedia).

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher IV

Maine cred ca pornesc o promotie, ca am nevoie si eu de bani de concediu. Dupa creditul cu dobanda zero, ar urma firesc. Creditul la care banca iti plateste si ratel. Si pun o steluta mica undeva jos. Da-i dreaq de prosti, pariez ca iar o sa se arunce ca mustele la el. Dupa ce agat cateva sute de mii, le spun si ce scrie in dreptul stelutei. Creditul la care banca iti plateste si ratele. Numai daca directorul se imbolnaveste de Alzheimer si il calca opt trenuri si cinci autobuze”(cadouribancuri.ro)

Publicat pe

Creditul ipotecar cu rate fixe – diferente nationale

Creditul ipotecar cu rate fixe

 Creditul ipotecar cu rate fixe este un împrumut ipotecar pe deplin amortizabil. Aceasta in cazul în care rata dobânzii rămâne aceeași pe durata împrumutului. Ca urmare, sumele de plată și durata împrumutului sunt fixe, iar persoana care răspunde de rambursarea împrumutului beneficiază de o plată unică, coerentă și de capacitatea de a planifica un buget bazat pe acest cost fix. Creditele ipotecare cu rată fixă ​​se caracterizează prin valoarea împrumutului, rata dobânzii , frecvența de compunere și durata. Cu aceste valori, se pot calcula rambursările lunare.

Creditul ipotecar cu rate fixe – Prezentare generală 

Spre deosebire de creditele ipotecare cu rată de ajustare (ARM), creditele ipotecare cu rată fixă ​​nu sunt legate de un indice. În schimb, rata dobânzii este stabilită (sau “fixată”) în avans la o rată publicată, de obicei în incremente de 1/4 sau 1/8%. Plata lunară fixă ​​pentru o ipotecă cu rată fixă ​​este suma plătită de împrumutat în fiecare lună, care garantează că împrumutul este plătit în întregime cu dobândă la sfârșitul mandatului său.

Creditul ipotecar cu rate fixe – Utilizarea în Statele Unite

Administrația federală a locuințelor din Statele Unite (FHA) a contribuit la dezvoltarea și standardizarea ipotecii cu rată fixă. Din cauza plății mari la sfârșitul împrumutului mai vechi, cu plată în balon, riscul de refinanțare a avut ca rezultat împrumuturi pe scară largă. Creditul ipotecar cu rată fixă ​​a fost primul împrumut ipotecar care a fost pe deplin amortizat (plătit integral la sfârșitul împrumutului), împiedicând împrumuturile succesive și având rate fixe și plăți fixe.

Creditele ipotecare cu rată fixă ​​reprezintă cea mai clasică formă de împrumut pentru achiziționarea de produse imobiliare in Statele Unite . Termenii cei mai obișnuiți sunt creditele ipotecare de 15 ani și 30 de ani. Sunt disponibile si termen mai scurțe, iar creditele ipotecare de 40 de ani și 50 de ani sunt acum disponibile. Ele sunt comune în zone cu locuințe cu prețuri ridicate, unde chiar și un termen de 30 de ani suma ipotecară nu este accesibilă familiei medii.

Creditul ipotecar cu rate fixe – alte state

În afara Statelor Unite, creditele ipotecare cu rată fixă ​​sunt mai puțin populare. In unele țări, creditele ipotecare cu rată fixă ​​nu sunt disponibile, cu excepția creditelor pe termen scurt. De exemplu, în Canada, termenul cel mai lung pentru care se poate stabili o rată ipotecară este de obicei nu mai mult de zece ani, Scadența ipotecară este de obicei de 25 de ani. O ipotecă cu rată fixă ​​în Singapore are numai rata dobânzii fixă ​​pentru primii trei până la cinci ani de împrumut, după care va deveni variabilă. În Australia, creditele ipotecare “cu lună de miere” cu rate introductive sunt comune, dar pot dura mai puțin decât un an și pot oferi în schimb o reducere fixă ​​a ratei dobânzii, mai degrabă decât o rată fixă ​​în sine.

Industria ipotecară din Regatul Unit a fost în mod tradițional dominată de societățile de construcții. Creditorii preferă creditele ipotecare cu rată variabilă la creditele ipotecare cu rată fixă ​​pentru a reduce nepotrivirea activelor și pasivelor datorate riscului ratei dobânzii . Creditorii, la rândul lor, influențează deciziile consumatorilor care preferă deja plăți lunare inițiale mai mici. Nationwide Commercial a emis recent o ipotecă cu rată fixă ​​pe o durată de 30 de ani, ca finanțare de trecere.

Creditul ipotecar cu rate fixe – comparatii

Creditele ipotecare cu rată fixă ​​sunt de obicei mai scumpe decât creditele ipotecare ajustabile. Datorită riscului inerent al ratei dobânzii , creditele cu rată fixă ​​pe termen lung vor avea tendința de a avea o rată a dobânzii mai mare decât creditele pe termen scurt. Relația dintre ratele dobânzilor pentru împrumuturile pe termen scurt și pe termen lung este reprezentată de curba randamentului. Aceasta în general se înclină în sus (termenele mai lungi sunt mai scumpe). Circumstanța opusă este cunoscută ca o curbă inversată a randamentului și are loc mai rar.

Faptul că o ipotecă cu rată fixă ​​are o rată a dobânzii mai ridicată nu indică faptul că aceasta este o formă mai gravă de împrumut comparativ cu ipotecile ratei ajustabile. Dacă ratele dobânzilor cresc, costul ARM va fi mai mare în timp ce FRM va rămâne același. De fapt, creditorul a fost de acord să ia riscul ratei dobânzii pe un împrumut cu rată fixă. Unele studii au arătat că majoritatea debitorilor cu credite ipotecare reglabile economisesc bani pe termen lung, dar că unii debitori plătesc mai mult (wikipedia).

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher III

Nu-i inteleg nici pe sefii mei din strainatate… De 3 ani ma tot freaca la cap sa ne extindem in judet. Am cautat cel mai bun pret la terenuri si ne-am extins. Bine, e undeva pe un deal, la 15 km de sosea si in cativa ani vom fi conectati la reteaua de apa. Dar a fost ieftin! Acum ca cica de ce nu sunt clienti? Pai de unde mama naibii atatia clienti? Ce, daca faceam o sucursala in largul marii, cum sunt platformele alea petroliere, era mai bine? Chiar sunt tampiti!”(cadouribancuri.ro).

Publicat pe

Tipuri de ipoteci – ipoteca prin demisie si taxa legala

Tipuri de ipoteci

 Tipuri de ipoteci – Creditele ipotecare pot fi legale sau echitabile. Mai mult, o ipotecă poate lua una din mai multe structuri juridice diferite, a căror disponibilitate depinde de jurisdicția în care se face ipoteca. Dreptul jurisdicțional comun a dezvoltat două forme principale de ipotecă: ipoteca prin demisie și ipoteca prin taxă legală.

 Tipuri de ipoteci – Ipoteca prin demisie

Într-o ipotecă prin demisie, creditorul ipotecar devine proprietarul proprietății ipotecate până când împrumutul este rambursat , proces cunoscut sub numele de “răscumpărare”. Acest tip de ipotecă ia forma unei transmiteri a bunului către creditor, cu condiția ca proprietatea să fie returnată la răscumpărare.

Ipotecile prin deces au reprezentat forma originală de ipotecă și continuă să fie utilizate în multe jurisdicții și într-o mică minoritate de state din Statele Unite. Multe alte jurisdicții de drept comun au eliminat sau au redus la minimum utilizarea ipotecii prin deces. De exemplu, în Anglia și Țara Galilor, acest tip de ipotecă nu mai este disponibil în raport cu interesele înregistrate în terenuri, în temeiul secțiunii 23 din Legea înregistrării terenurilor din 2002 (deși continuă să fie disponibilă pentru interesele neînregistrate).

Tipuri de ipoteci – Ipoteca prin taxă legală

Într-o ipotecă cu taxă legală, debitorul rămâne proprietarul legal al proprietății, dar creditorul obține suficiente drepturi asupra acestuia. Astfel are dreptul să-și aplice metode securitate, cum ar fi dreptul de a vinde bunul.

Pentru a proteja creditorul, o ipotecă cu taxă legală este de obicei înregistrată într-un registru public. Deoarece datoria ipotecară este adesea cea mai mare datorie datorată de către debitor, băncile și alți creditori ipotecari efectuează căutări de titluri ale proprietății imobiliare pentru a se asigura că nu există ipoteci deja înregistrate pe proprietatea debitorului, care ar putea avea o prioritate mai mare.

Acest tip de ipotecă este cel mai des întâlnit în Statele Unite. De la Legea proprietății , a fost forma obișnuită a ipotecii în Anglia și Țara Galilor . În Scoția , ipoteca prin taxă legală este, de asemenea, cunoscută sub denumirea de Standard Security.

În Pakistan , ipoteca prin taxă legală este cea mai obișnuită metodă utilizată de bănci pentru a asigura finanțarea. Este, de asemenea, cunoscuta sub numele de ipotecă înregistrată. După înregistrarea taxei legale, garanția băncii este înregistrată în registrul funciar, precizând că imobilul se află sub ipotecă și nu poate fi vândut fără obținerea unui certificat de licență (NOC) de la bancă.

Tipuri de ipoteci – Împuternicirea și împrumutul fără recurs

În unele jurisdicții, în principal în Statele Unite,  împrumuturile ipotecare sunt împrumuturi fără recurs. Daca fondurile recuperate nu sunt suficiente pentru a acoperi datoriile restante, creditorul nu poate recurge la împrumutat după închidere. În alte jurisdicții, împrumutatul rămâne responsabil pentru orice datorie rămasă, printr-o judecată deficiență . În unele jurisdicții, primul credit ipotecareste împrumut fără recurs, dar urmatoarele sunt împrumuturi de recurs.

Procedurile specifice de închidere și vânzare a proprietății ipotecate pot fi strict reglementate de guvernul relevant. În unele jurisdicții, blocarea și vânzarea pot avea loc destul de rapid, în timp ce în altele, blocarea poate dura mai multe luni sau chiar ani. În multe țări, capacitatea creditorilor de a exclude este extrem de limitată, iar dezvoltarea pieței ipotecare a fost semnificativ mai lentă. Procesul de închidere judiciară relativ lent, costisitor și greoi este o motivație primordială pentru utilizarea faptelor de încredere , din cauza dispozițiilor lor privind executarea necondiționată de către administratori prin clauze de “putere de vânzare”.

Tipuri de ipoteci –Fapta de încredere

Acțiunile de încredere pentru a garanta rambursarea datoriilor nu ar trebui să fie confundate cu instrumentele de încredere. Acestea sunt uneori numite fapte de încredere, dar care sunt folosite pentru a crea trusturi în alte scopuri.  Deși există asemănări superficiale în formă, multe state dețin fapte de încredere pentru a se asigura ca rambursarea datoriilor nu creează aranjamente de încredere.

Tipuri de ipoteci – Acțiune de siguranță

Așa-numita faptă pentru asigurarea datoriei este un instrument de securitate folosit în statul Georgia. Spre deosebire de o ipotecă, un act de securitate este o transmitere efectivă a proprietății imobiliare – fără capital de răscumpărare – în garantarea unei datorii. La executarea unei astfel de fapte, titlul trece la beneficiar (de obicei creditor), însă împrumutatul păstrează un titlu echitabil de a se utiliza  cu condiția respectării obligațiilor datoriei.

Actele de securitate trebuie înregistrate în județul unde se află terenul. Deși nu există un anumit timp în care trebuie să fie depuse astfel de fapte, nerealizarea înregistrării în timp util a faptei pentru a asigura datoria poate afecta prioritatea și, prin urmare, capacitatea de a impune datoria împotriva proprietății subiectului   (wikipedia).

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher III

Ma gandesc sa lansez si eu Internet Banking. Daca si CEC-ul are serviciul asta… Oricum, trebuie sa ma interesez daca la ei nu functioneaza mai atipic. Adica tu dai email cu tranzactia dorita, iar ofiterul care primeste emailul fuge repede la tine acasa. Iti ia banii si completeaza actele, dupa care face viramentul din banca. Daca e asa, de poimaine il lansez!”(cadouribancuri.ro).

 

 

 

Publicat pe

Legile ipotecii- participanti, terminologie, istoric

Legile ipotecii

Legile ipotecii – O ipotecă este un interes de securitate în proprietăți imobiliare deținut de un creditor ca o garanție pentru o datorie, de obicei un împrumut de bani. O ipotecă în sine nu este o datorie, este garanția creditorului pentru o datorie. Este vorba de un transfer al unui interes în teren (sau echivalentul acestuia) de la proprietar la creditorul ipotecar, cu condiția ca această dobândă să fie returnată proprietarului, atunci când termeneii ipotecii au fost îndepliniti sau efectuati. Cu alte cuvinte, ipoteca este o garanție pentru împrumutul pe care creditorul îl face împrumutatului .

Legile ipotecii – Participanți și terminologie 

Sistemele juridice din diferite țări, având în același timp unele concepte comune, folosesc terminologia diferită. Cu toate acestea, în general, o ipotecă de proprietate implică doua părți. Debitorul, cunoscut ca mortgagor, dă ipoteca creditorului, cunoscut sub numele de ipotecar. Un creditor ipotecar este un investitor care împrumută bani garantati printr-o ipotecă asupra unui imobil. În lumea de astăzi, majoritatea creditorilor vând împrumuturile pe care le scriu pe piața secundară a creditelor ipotecare . Când vinde ipoteca, câștigă venituri numite Service Release Premium .

În mod obișnuit, scopul împrumutului este ca împrumutatul să achiziționeze  bunuri imobile. În calitate de creditor ipotecar, creditorul are dreptul să vândă proprietatea pentru a plati împrumutul în cazul în care împrumutatul nu reușește să plătească. Un mortgagor este debitorul care datorează obligația garantată de ipotecă. În general, împrumutatul trebuie să îndeplinească condițiile împrumutului subiacent sau al altei obligații pentru a răscumpăra creditul ipotecar. În cazul în care debitorul nu îndeplinește aceste condiții, creditorul ipotecar poate împiedica recuperarea împrumutului.

Legile ipotecii – Alți participanți

Datorită schimbării legale complicate sau a transferării proprietății, unul sau ambii participanți principali pot avea nevoie de reprezentare juridică. Agentul utilizat pentru transferarea datelor variază în funcție de jurisdicție . În lumea vorbitorilor de limbă engleză se înțelege fie un practicant de drept general, adică un avocat,   fie  un agent de licențiere (licențiat). În Statele Unite, agenții imobiliari sunt cei mai obișnuiți. În jurisdicțiile de drept civil, transferul este tratat de notarii de drept civil . Datorită naturii complexe a multor piețe, împrumutatul poate să se adreseze unui broker ipotecar sau unui consilier financiar pentru a-l ajuta  să fie un creditor adecvat, de obicei prin găsirea celui mai competitiv împrumut.

Legile ipotecii – Istoric- Legea Anglo – Saxona

În Anglia Anglo-saxonă , când împrumuturile cu dobândă au fost ilegale, principala metodă de asigurare a imobilului a fost cea de mână . Un  împrumut mascat ca o vânzare de terenuri sub dreptul de reversiune .  Dificultatea acestui aranjament a fost că patronul era proprietarul absolut al proprietății și putea să-l vândă unei terțe părți. O practică alternativă importată din legea normală era gajul uzufruct al proprietății imobiliare cunoscut sub numele de teren . Gajul era neatractiv pentru creditori, pentru că gagorul ar fi putut să-l elibereze cu ușurință pe gagee, iar acesta pur și simplu  nu putea să aducă probe de recuzat pentru a-și recupera posesia.

Legile ipotecii – Evul Mediu târziu

Până în secolul al XIII-lea – în Anglia și pe continent – gajul a fost limitat la un termen de ani. Acesta prevedea că după termenul în care datoria nu a fost rambursată, termenul de ani se va extinde automat într-o simplă taxă. Aceasta este cunoscută sub numele de taxă de schimbare. Cu toate acestea, instanțele regale nu au respectat comisioanele de schimbare, nici nu au recunoscut că această funcție ar putea fi extinsă.

  Dacă este rambursat la timp, împrumutătorul ar reinvesti titlul folosind o faptă de reconciliere. Aceasta a fost ipoteca prin transport  sau, atunci când a fost scrisă.  Întrucât creditorul nu a intrat neapărat în posesie, avea dreptul de a acționa și a încheiat un drept de reversiune asupra împrumutatului. Ipoteca era o garanție colaterale corespunzătoare. Astfel, o ipotecă era pe față o transmisie absolută a unui comision simplu , dar era, de fapt, condiționată și nu avea efect dacă s-ar fi îndeplinit anumite condiții.

Legile ipotecii – Renașterea 

Cresterea curtilor de capital a inceput sa protejeze interesele debitorului, astfel incat un debitor a ajuns sa aiba sub Sir Francis Bacon (1617-21), un drept absolut de a insista asupra reconversiei cu privire la răscumpărare . Acest drept al împrumutatului este cunoscut drept echitatea răscumpărării .

Acest aranjament, prin care creditorul era, teoretic, proprietarul absolut, dar în practică avea puține drepturi de proprietate, a fost văzut în multe jurisdicții ca fiind incomod artificial. Prin statut, poziția obișnuită a fost modificată astfel încât creditorul (împrumutatul) să-și păstreze dreptul de proprietate. În Statele Unite, acele state care au reformat natura ipotecilor în acest mod sunt cunoscute sub numele de state de drept . Un efect similar a fost atins în Anglia și Țara Galilor prin Legea proprietății din 1925 , care a eliminat ipotecile prin transmiterea unei simple taxe.

Începând cu secolul al XVII-lea, creditorilor nu li s-a permis să aibă în proprietate o dobândă dincolo de datoriile subiacente. Încercările creditorului de a purta un interes echitabil în proprietate într-o manieră asemănătoare cu cea a obligațiunilor convertibile au fost, prin urmare, lovite de instanțe ca “clogs”, dar evoluțiile din anii 1980 și 1990 au condus la o aplicare mai puțin rigidă a acestui principiu, în special datorită interesului teoreticienilor de a reveni la regimul libertății contractuale  (wikipedia).

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher III

Dumnezeule, nu stiam cat de tampiti pot fi unii clienti… Am incercat sa le explic ca lease back este atunci cand faci un contract de leasing, dupa care la finalul contractului imi dai bunul inapoi, chiar daca l`ai achitat deja! De aia e lease BACK. Aia nu pricepeau si pace. A trebuit sa le promit ca las dupa ei, ca sa nu mai urle. Oricum, ca sa ma calmez, a trebuit sa ard vreo 50 de contracte. La restul, le dublez dobanzile, tampitii naibii”…(cadouribancuri.ro).

Publicat pe

Creditarea ipotecara – diferente nationale.Legea islamica Saharia

Creditarea ipotecara

 Creditarea ipotecara – Un studiu emis de Comisia Economică a ONU pentru Europa a comparat sistemele ipotecare din Germania, SUA și Danemarca. Germanii Bausparkassen au raportat rate ale dobânzii nominale de aproximativ 6% pe an în ultimii 40 de ani (din 2004). În plus, se percep taxe de administrare și servicii (aproximativ 1,5% din suma creditului). In Statele Unite, ratele medii ale dobânzilor ipotecare cu rată fixă ​​pe piața imobiliară au început în anii 1980 și au înregistrat (în 2004) circa 6% pe an.

Cu toate acestea, costurile brute ale împrumuturilor sunt substanțial mai mari decât rata nominală a dobânzii și au reprezentat, în ultimii 30 de ani, 10,46%. În Danemarca, similar cu piața ipotecară din Statele Unite, ratele dobânzilor au scăzut la 6% pe an. O taxă de administrare  se ridică la 0,5% din datoria rămasă. În plus, se percepe o taxă de achiziție care reprezintă un procent din principal.

Creditarea ipotecara – Statele Unite

Creditarea ipotecara – Canada

În Canada, Ipoteca  Locuințelor Corporation (CCSM) este agenția națională de locuințe a țării, oferind asigurări credit ipotecar, titluri de valoare garantate cu ipoteci, politici și programe de locuințe și de cercetare de locuințe pentru canadieni. A fost creata de guvernul federal în 1946 pentru a aborda lipsa de locuințe după război a țării. Cele mai frecvente credite ipotecare din Canada sunt de cinci ani cu rată fixă ipotecare închisă, spre deosebire de SUA , în cazul în care cel mai frecvent tip este de 30 de ani cu rată fixă ipotecare deschisă. 

De-a lungul crizei financiare și a recesiunii care a urmat, piața creditelor ipotecare din Canada au continuat să funcționeze bine, în parte , din cauza cadrului de politică a pieței rezidențiale ipotecare, care include un regim de reglementare și supraveghere eficiente , care se aplică majorității creditorilor.

De la criza scaderea ratei medii a dobanzii a contribuit la o creștere semnificativă a datoriei ipotecare în țară. În aprilie 2014, Oficiul Supravegheatorul instituțiilor financiare (OSFI) a lansat liniile directoare pentru furnizorii de servicii de asigurare ipotecare care vizează înăsprirea standardelor de subscriere  și de gestionare a riscurilor. Într – o declarație, OSFI a declarat că orientarea va „oferi claritate cu privire la cele mai bune practici în ceea ce privește rezidențiale de subscriere de asigurare ipotecare, care contribuie la un sistem financiar stabil.“

Creditarea ipotecara – Marea Britanie

Industria ipotecare din Regatul Unit a fost în mod tradițional dominată de societățile de constructii. Din anii 1970, ponderea noii piața creditelor ipotecare deținute de societățile de construcții a scăzut în mod substanțial. Între 1977 și 1987, ponderea a scăzut de la 96% la 66% , în timp ce cea a băncilor și a altor instituții a crescut de la 3% la 36%. În prezent , există peste 200 de organizații importante financiare separate pentru furnizarea de credite ipotecare pentru cumpărători de case în Marea Britanie. Principalii creditori includ societăți de construcții, bănci, corporații ipotecare specializate, companiile de asigurări și fonduri de pensii.

În Marea Britanie creditele ipotecare cu rata variabila sunt mai frecvente decât în Statele Unite.  Acest lucru este în parte , deoarece finanțarea creditului ipotecar se bazează mai puțin pe venit fix  și mai mult pe economii cu amănuntul. Astfel, creditorii preferă credite ipotecare cu rată variabilă. Cele cu rată fixă și ipoteci întregi de mandat cu rată fixă, nu sunt  în general disponibile. Din 2007 până la începutul anului 2013 între 50% și 83% din credite ipotecare noi au avut perioade inițiale stabilite în acest mod.

Creditarea ipotecara – Europa continentală

În majoritatea țărilor din Europa de Vest , ipoteci cu rată variabilă sunt mai frecvente.  O mare parte din Europa are rate de proprietate comparabile cu cele din Statele Unite. In general ratele implicite sunt mai mici în Europa decât în Statele Unite.   Spre deosebire de o mare parte din Statele Unite, creditele ipotecare nu sunt , de obicei datorii nonrecourse .

În cadrul Uniunii Europene , obligațiunile garantate (obligațiuni garantate restante) s-au ridicat la aproximativ 2 trilioane de euro la sfârșitul anului 2007.  Germania, Danemarca, Spania si Franța aveau fiecare peste 200.000 de milioane de euro sume datorate.

Creditarea ipotecara – Malaezia

Ipotecile în Malaezia pot fi clasificate în 2 grupe diferite: de împrumut  convenționale și de împrumut islamice. În conformitate cu împrumuturile convenționale, banca percepe în mod normal , rată fixă a dobânzii sau rata dobânzii variabilă, sau ambele. Aceste rate ale dobânzii sunt legate de rata de bază (rata de referință banca individual).

Pentru finanțare de origine islamică, rezultata din Legea Sharia sunt disponibile 2 tipuri comune. Bai“Bithaman Ajil (BBA) si Musharakah Mutanaqisah (MM). Bai“Bithaman Ajil este atunci când banca cumpără proprietatea la prețul curent de piață și o vinde înapoi catre tine la un preț mult mai mare. Musharakah Mutanaqisah este atunci când banca cumpără proprietatea împreună cu tine.

 Creditarea ipotecara – Țările islamice

Legea islamica Saharia interzice plata sau primirea de dobanzi, ceea ce înseamnă că musulmanii nu pot folosi ipoteci convenționale. Credite ipotecare islamice rezolva această problemă prin faptul că poate schimba proprietatea de două ori. Într – o variantă, banca va cumpăra casa și apoi pur și simplu acționează ca un proprietar. Homebuyer, în plus față de plata chiriei , va plăti o contribuție la achiziționarea proprietății. Atunci când este efectuată ultima plată, proprietatea se schimbă.

De obicei, acest lucru poate duce la un preț final mai mare pentru cumpărători. Acest lucru se datorează faptului că , în unele țări  există o taxă de timbru. Aceasta este un impozit perceput de guvern pentru o schimbare de proprietate. Dreptul de proprietate se schimbă de două ori într – un credit ipotecar islamic. O taxă de timbru poate fi taxata de două ori. Multe alte jurisdicții au taxe similare cu privire la schimbarea de proprietate , care pot fi percepute. În Regatul Unit, aplicarea dublă a taxei de tibru în astfel de tranzacții a fost eliminataprin Legea finanțelor din 2003. (wikipedia)

Pastila de credit

Jurnalul unui Bancher III

Fiica-mea, care e casiera la noi, a avut iar o problema. Necunoscand foarte bine bancnotele, a dat unui client  un pachet intreg de hartii de 500 de euro. Deh, se intampla… fetita nu are decat 5 ani de banca, nu s-a nascut in Casierie, totusi! A trebuit sa sun la Politie. Le-am spus ca respectivul, caruia oricum ii luasem datele, a vrut sa jefuiasca banca si sa-mi violeze fata.

Ca ne-a amenintat pe toti cu o grenada si, ca sa fiu sigur ca nu mai are nicio sansa, vorbeste arabeste. I-am cerut si daune de un miliard de euro pentru trauma psihica a fetitei mele. Care daca nu ar avea handicapul ala care-i provoaca batzaieli ale capului si spumitze la coltzurile gurii, ar fi putut izbucni in plans!”(cadouribancuri.ro).

Niciun articol găsit.

 

 

Publicat pe

Rambursarea ipotecii – principalul si dobanda

Rambursarea ipotecii


Rambursarea ipotecii – Exista două metode standard de stabilire a costului unui împrumut ipotecar.  Sunt si variații în modul în care este plătit costul și modul în care împrumutul în sine este rambursat. Rambursarea depinde de localitate, legile fiscale și cultura dominantă. Există, de asemenea, diverse structuri de rambursare a creditelor ipotecare pentru a se potrivi diferitelor tipuri de debitori.

Rambursarea ipotecii – Principiul si dobanda

Cea mai obișnuită modalitate de a rambursa împrumutul ipotecar  este de a efectua plăți regulate către principal și dobândă.  Aceasta este denumită în mod obișnuit drept (auto) amortizare în SUA și ca ipotecă de rambursare în Marea Britanie. O ipotecă este o formă de anuitate . Calcularea plăților periodice se bazează pe valoarea de timp a formulelor de bani . Anumite detalii pot fi specifice locațiilor diferite: de exemplu, dobânda poate fi calculată pe baza unui an. Dobânda poate fi mărită zilnic, anual sau semestrial; plăți anticipate ; și alți factori. Pot exista restricții legale în anumite chestiuni, iar legile privind protecția consumatorilor pot specifica sau interzice anumite practici.

În funcție de mărimea împrumutului , termenul poate fi scurt (10 ani) sau lung (50 de ani plus). În Marea Britanie și SUA, termenul maxim este de 25 până la 30 de ani. Plățile ipotecare, care se fac de obicei lunar, conțin o rambursare a principalului și a unui element de dobanda. Suma care se îndreaptă către principal în fiecare plată variază pe întreaga durată a ipotecii. În primii ani rambursările sunt în mare parte dobânzi. Spre sfârșitul ipotecii, plățile sunt în principal pentru principal.

Rambursarea ipotecii – Numai dobanda

Principala alternativă la un credit ipotecar este ipoteca cu dobândă. Aceasta numai în cazul în care principalul nu este rambursat pe parcursul termenului. Acest tip de ipotecă este comun în Marea Britanie, în special atunci când este asociat cu un plan de investiții regulat. Prin acest aranjament, contribuțiile regulate se fac într-un plan de investiții separat destinat creării unei sume forfetare pentru rambursarea ipotecii la scadență. Acest tip de aranjament se numește ipotecă garantată prin investiții . Din punct de vedere istoric, ipotecile garantate prin investiții au oferit diferite avantaje fiscale față de ipotecile de rambursare. Creditele ipotecare garantate de investiții sunt considerate ca risc mai mare, deoarece depind de investiții, obținând un randament suficient pentru lichidarea datoriei.

Rambursarea ipotecii – Dobândă ipotecară pe viață

Recentele recomandări ale autorităților către creditorii britanici au înăsprit criteriile privind acordarea de noi împrumuturi doar pe bază de dobânzi. Problema pentru mulți oameni a fost faptul că nu a fost implementat niciun vehicul de rambursare sau că vehiculul însuși a avut o performanță slabă și, prin urmare, nu existau fonduri suficiente pentru a rambursa soldul la sfârșitul termenului.

O renaștere a pieței de lansare a acțiunilor a fost introducerea ipotecilor pe durată nedeterminată pe viață. În cazul în care o ipotecă pe bază de dobânzi are un termen fix, ipoteca pe durată de viață pe durată determinată va continua și pentru restul vieții creditorilor ipotecare. Aceste scheme s-au dovedit a fi de interes pentru persoanele care se bucură de efectul de reînnoire (compounding) de interes asupra sistemelor tradiționale de eliberare a acțiunilor . Ele s-au dovedit a fi benefice și pentru persoanele care au avut o ipotecă cu dobândă numai fără vărsare, iar acum trebuie să plătească împrumutul.

Rambursarea ipotecii – ipoteci inverse

Pentru debitorii mai în vârstă (de obicei la pensionare), este posibil să se aranjeze o ipotecă în care nu se rambursează nici principalul, nici dobânda. Interesul este acoperit cu principalul, crescând în fiecare an datoria. Aceste aranjamente sunt denumite în mod diferit ipoteci inverse , ipoteci pe întreaga durată de viață sau credite ipotecare cu titlu de titluri de participare (în ceea ce privește capitalul propriu ), în funcție de țară. În general, împrumuturile nu sunt rambursate până când debitorii sunt decedați. Prin administrația federală a locuințelor , guvernul american asigură ipoteci inverse printr-un program numit HECM (Home Equity Conversion Ipotgage).

Spre deosebire de creditele ipotecare standard , programul HECM permite proprietarului să primească fonduri într-o varietate de moduri: ca o plată forfetară unică; ca plată lunară a mandatului, care continuă până când împrumutatul moare sau se mută definitiv din casă; ca plată lunară pe o perioadă definită de timp; sau ca linie de credit.

Rambursarea ipotecii – Variații

Împrumuturile ipotecare cu plată în avans au costuri crescătoare în timp și sunt orientate către debitori tineri care se așteaptă să crească salariul în timp. Balanța de plată a creditelor ipotecare are doar o amortizare parțială, ceea ce înseamnă că suma plăților lunare scadente se calculează (amortizat) într-un anumit termen, dar soldul principal se plătește la un anumit punct de timp . Atunci când ratele dobânzilor sunt ridicate în raport cu rata la împrumutul unui vânzător existent, cumpărătorul poate lua în considerare asumarea ipotecii vânzătorului . Un credit ipotecar este o formă de finanțare a vânzătorilor care poate facilita vânzarea unui bun de către un vânzător.

Un credit ipotecar pe două săptămâni are plăți efectuate la fiecare două săptămâni în loc de lunar. Împrumuturile bugetare includ impozitele și asigurările pentru plata ipotecii;  împrumuturile pachet adaugă costurile de mobilier și alte proprietăți personale la ipotecă. Proprietarii de case pot, de asemenea, să ia împrumuturi de capital în care primesc numerar pentru o datorie ipotecară în casa lor. Împrumuturile împărțite în apreciere sunt o formă de eliberare a acțiunilor .

In SUA, resortisanții străini, datorită situației lor unice, se confruntă cu condițiile de ipotecă din străinătate . Creditele ipotecare flexibile permit mai multă libertate debitorului să renunțe la plăți sau să plătească anticipat. Creditele ipotecare compensate permit depunerea depozitelor la împrumutul ipotecar. În Marea Britanie există, de asemenea, ipoteca de dotare în cazul în care debitorii plătesc dobânzi în timp ce principalul este plătit cu o poliță de asigurare de viață.

Rambursarea ipotecii – Împuternicirea și împrumutul fără recurs

În aproape toate jurisdicțiile, se aplică proceduri specifice de închidere și vânzare a proprietății ipotecate. Acestea pot fi strict reglementate de guvernul relevant. Există pierderi stricte sau judiciare și executări necontractuale, cunoscute și sub numele de “foreclosures”. În unele jurisdicții, blocarea și vânzarea pot avea loc destul de rapid. In  altele, blocarea poate dura mai multe luni sau chiar ani. În multe țări, capacitatea creditorilor de a exclude este extrem de limitată, iar dezvoltarea pieței ipotecare a fost semnificativ mai lentă(wikipedia).

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher III

“Am pus un expert sef la Trezorerie. E cel mai bine asa, ca nu pierdem vremea cu discutiile, el nestiind romaneste iar eu, nestiind nicio limba straina. Pur si simplu ii trec pe un biletel cat vreau sa-mi produca profit si langa suma ii desenez capul de mort”(cadouribancuri.ro).

Publicat pe

Tipuri de credite ipotecare – valoarea apreciata estimata si calculata

Tipuri de credite ipotecare

Tipuri de credite ipotecareExistă multe tipuri de credite ipotecare utilizate în întreaga lume, însă mai mulți factori definesc în mare măsură caracteristicile ipotecilor. Toate acestea pot fi supuse reglementărilor locale și cerințelor legale.

  • Dobânzi: Dobânda poate fi fixată pe întreaga durată a împrumutului sau poate fi modificată la anumite perioade predefinite; rata dobânzii poate, de asemenea, să fie mai mare sau mai mică.
  • Termen: Împrumuturile ipotecare au, în general, un termen maxim, adică numărul de ani după care se va rambursa un împrumut.  Unele credite ipotecare nu pot avea o amortizare sau pot solicita rambursarea integrală a soldului rămas la o anumită dată sau chiar amortizarea negativă .
  • Valoarea și frecvența plății: suma plătită pe perioadă și frecvența plăților; în unele cazuri, suma plătită pe perioadă se poate schimba sau debitorul poate avea opțiunea de a mări sau micșora suma plătită.
  • Plata anticipată: anumite tipuri de credite ipotecare pot limita sau restrânge plata anticipată a tuturor sau a unei părți a împrumutului sau pot cere plata unei penalități creditorului pentru plata anticipată.

Tipuri de credite ipotecare de baza

Cele două tipuri de bază de împrumuturi  sunt creditele ipotecare cu rată fixă și ipoteca cu rată ajustabilă  . În unele țări, cum ar fi Statele Unite, creditele ipotecare cu rată fixă ​​sunt normale, însă ipotecile cu rată variabilă sunt relativ comune. Combinațiile de credite ipotecare cu rată fixă ​​și mobilă sunt, de asemenea, comune. Un împrumut ipotecar va avea o rată fixă ​​pentru o anumită perioadă și variază după sfârșitul acelei perioade.

  • Într-o ipotecă cu rată fixă, rata dobânzii rămâne fixă ​​pentru durata (sau termenul) creditului. În cazul unui sistem de rambursare a anuității, plata periodică rămâne aceeași sumă pe întreaga durată a împrumutului. În cazul unei amortizări lineare, plata periodică va scădea treptat.
  • Într-o ipotecă cu dobândă reglabilă, rata dobânzii este, în general, stabilită pentru o perioadă de timp. După aceasta perioada se va ajusta periodic (de exemplu, anual sau lunar) până la un anumit indice de piață. Ratele de rambursare transferă o parte din riscul ratei dobânzii de la creditor la împrumutat și, prin urmare, sunt utilizate pe scară largă atunci când finanțarea cu rată fixă ​​este dificil de obținut sau prohibitiv de costisitoare. Deoarece riscul este transferat debitorului, rata inițială a dobânzii poate fi, de exemplu, cu 0,5% până la 2% mai mică decât rata fixă ​​medie de 30 de ani; mărimea diferenței de preț va fi legată de condițiile pieței datoriei, inclusiv de curba randamentului .

Întrucât valoarea proprietății este un factor important în înțelegerea riscului împrumutului, determinarea valorii este un factor cheie în creditarea ipotecară. Valoarea poate fi determinată în mai multe moduri, dar cele mai frecvente sunt:

  1. Valoarea reală sau de tranzacție: acesta este, de obicei, considerat prețul de achiziție al proprietății. Dacă proprietatea nu este cumpărată în momentul împrumutului, este posibil ca aceste informații să nu fie disponibile.
  2. Valoarea evaluată sau studiată: este comună o anumită formă de evaluare a valorii de către un profesionist licențiat. Este adesea o cerință pentru creditor să obțină o evaluare oficială.
  3. Valoarea estimată: creditorii sau alte părți pot utiliza propriile estimări interne. Este valabila în special în jurisdicții în care nu există o procedură oficială de evaluare, ci și în alte circumstanțe.

 Tipuri de credite ipotecare– plati si ratele datoriei

În majoritatea țărilor, pot fi utilizate un număr de măsuri mai mult sau mai puțin standard de bonitate. Măsurile comune includ plata la venit (plățile ipotecare ca procent din venitul brut sau net); datorii la venituri (toate plățile datorate, inclusiv plățile ipotecare, ca procent din venit); și diferite măsuri de valoare netă. În multe țări, scorurile de credit sunt utilizate în locul sau pentru a completa aceste măsuri. Vor exista, de asemenea, cerințe privind documentația privind bonitatea, cum ar fi declarațiile privind impozitul pe venit, plățile cu plată, etc. specificul va varia de la o locație la alta.

Unii creditori pot solicita, de asemenea, unui împrumutat  să dispună mai multe luni de “active de rezervă”. Cu alte cuvinte, împrumutatul poate fi obligat să demonstreze disponibilitatea unor active suficiente pentru a plăti pentru o perioadă de timp costurile de locuit (inclusiv ipotecă, impozite etc.) în cazul pierderii locului de muncă sau a altei pierderi de venituri. Multe țări au cerințe mai scăzute pentru anumiți debitori sau standarde de creditare  care pot fi acceptabile.

 Tipuri de credite ipotecare– standarde sau conforme cu ipoteca

Multe țări au o noțiune de ipoteci standard sau conforme, care definesc un nivel acceptabil de risc perceput, care poate fi formal sau informal, și poate fi consolidat prin legi, intervenții guvernamentale sau practici de piață. De exemplu, o ipotecă standard poate fi considerată ca fiind una cu nu mai mult de 70-80% LTV și nu mai mult de o treime din venitul brut mergând la datorii ipotecare.O ipotecă standard sau conformă este un concept cheie, deoarece deseori definește dacă ipoteca poate fi ușor vândută sau securitizată sau, dacă nu este standard, poate afecta prețul la care poate fi vândut.

În Statele Unite, o ipotecă conformă este cea care respectă regulile și procedurile stabilite de cele două entități majore guvernamentale sponsorizate pe piața de finanțare a locuințelor (inclusiv unele cerințe legale). În schimb, creditorii care decid să facă împrumuturi neconforme exercită o toleranță sporită la risc și fac acest lucru știind că se confruntă cu mai multă provocare în revânzarea împrumutului. Multe țări au concepte sau agenții similare care definesc ceea ce sunt ipoteci “standard”. Creditorii reglementați (cum ar fi băncile) pot face obiectul unor limite sau ponderi de risc mai mari pentru ipotecile non-standard. De exemplu, băncile și brokerii de credite ipotecare din Canada se confruntă cu restricții privind împrumutul mai mult de 80% din valoarea proprietății; dincolo de acest nivel, asigurarea ipotecară este, în general, necesară.

   Tipuri de credite ipotecare– credit ipotecar in valuta straina

În unele țări cu valute care tind să se deprecieze, creditele ipotecare în valută sunt comune, permițând creditorilor să împrumute într-o valută străină stabilă, în timp ce debitorul își asumă riscul valutar al deprecierii monedei și, prin urmare, va trebui să convertească sume mai mari din moneda națională pentru a rambursa împrumutul (wikipedia).

Pastila de credit

“Cei de la Departamentul Urmariri Credite Neperformante sunt niste tampiti. Au sunat un client si il rugau sa vina sa isi achite din creditul de 10 milioane de euro. Am crezut ca innebunesc cand i`am auzit. I-am smuls telefonul boului aluia si i-am arata cum trebuie discutat cu asemenea clienti. Gura ma-tii de imbecil, pana diseara vii si iti achiti creditul, ca altfel trimit raketzii pe tine, boule.

Te fac prastie bai anus de gaina inshelata de cocosul ei cu o ratza depresiva cu 8 puisori! Tu crezi ca te joci cu noi, tampitule??? Ma duc peste tine si iti tai o mana si un picior, aurolacu dreaq!!! Din pacate, respectivul client era chiar cel care venea la noi in control. Eu il unsesem chiar  ca sa fie mai intelegator… Pentru ca nu m-au avertizat la timp, i-am dat afara pe toti din departament. Pana la noi ordine, desfiintez serviciul de Urmarire Credite, ca numai belele am de pe urma lui.”(cadouribancuri.ro)

Publicat pe

Ipoteca si creditul ipotecar – concepte fundamentale

Ipoteca si creditul ipotecar

Ipoteca si creditul ipotecar sunt folosite  de cumpărători de bunuri imobile pentru a strânge fonduri pentru a cumpăra imobiliare.  Le folosesc si   proprietarii care vor sa stranga fonduri, punând în același timp o garanție asupra proprietății ipotecate. Împrumutul este ” securizat ” pe proprietatea debitorului printr-un proces cunoscut sub numele de origine ipotecară . Aceasta înseamnă că se instituie un mecanism juridic care permite împrumutătorului să ia în posesie și să vândă proprietatea securizată , pentru a achita împrumutul în cazul în care împrumutatul  nu reușește să respecte termenii săi. Cuvantul ipotecar este derivat dintr-un termen ” francez de drept ” folosit de avocatii englezi in Evul Mediu care inseamna “gaj de moarte” si se refera la inchiderea gajului (mort) atunci cand fie obligatia este indeplinita, fie bunul este luat prin inchidere.

Ipoteca si creditul ipotecar – creditorii ipotecari

Creditorii ipotecari pot fi persoane fizice sau pot fi întreprinderi care . Creditorul va fi în mod tipic o instituție financiară, cum ar fi o bancă , o uniune de credit sau o societate de construcții , în funcție de țara în cauză, iar aranjamentele de împrumut se pot face direct sau indirect prin intermediari. Caracteristicile creditelor ipotecare, cum ar fi mărimea împrumutului, scadența împrumutului, rata dobânzii, metoda de plată a împrumutului și alte caracteristici pot varia considerabil. Drepturile creditorului asupra proprietății garantate au prioritate față de ceilalți creditori ai debitorului, ceea ce înseamnă că, în cazul în care debitorul intră în stare de faliment sau insolventa,creditorul ipotecar este rambursat în primul rând

În multe jurisdicții, este normal ca achizițiile la domiciliu să fie finanțate printr-un credit ipotecar. Puțini indivizi au suficiente economii sau fonduri lichide pentru a le permite să cumpere proprietăți în mod definitiv. În țările în care cererea de proprietate asupra locuințelor este cea mai ridicată, s-au dezvoltat piețe interne puternice pentru credite ipotecare. Creditele ipotecare pot fi finanțate fie prin intermediul sectorului bancar (adică prin intermediul depozitelor pe termen scurt), fie prin intermediul pieței de capital printr-un proces numit “securitizare” care transformă fondurile de ipoteci în obligațiuni fungibile care pot fi vândute investitorilor în denumiri mici.

 Ipoteca si creditul ipotecar – concepte fundamentale

O ipotecă apare atunci când un proprietar isi pune dreptul la proprietate ca garanție  pentru un împrumut. Prin urmare, o ipotecă este o împiedicare (limitare) asupra dreptului la proprietate. Ca și în cazul altor tipuri de împrumuturi, ipotecile au o rată a dobânzii și sunt planificate să se amortizeze  pe o perioadă de timp stabilită, de obicei 30 de ani. Toate tipurile de proprietăți imobiliare pot fi, de obicei, garantate cu ipotecă și au o rată a dobânzii care ar trebui să reflecte riscul creditorului.

Creditarea ipotecară este mecanismul principal utilizat în multe țări pentru a finanța  proprietăți rezidențiale și comerciale. Deși terminologia și formele precise vor diferi de la o țară la alta, componentele de bază tind să fie similare.

 Ipoteca si creditul ipotecartermeni

  • Proprietate: reședința fizică  finanțată. Forma exactă de proprietate va varia de la o țară la alta și poate restricționa tipurile de împrumuturi posibile.
  • Ipoteca : interesul de garanție al creditorului în proprietate, care poate implica restricții privind utilizarea sau cedarea bunului.
  • Împrumutatul : persoana împrumutată care  are un interes de proprietate asupra proprietății.
  • Creditor : orice creditor, dar de obicei o bancă sau altă instituție financiară .
  • Principal: dimensiunea inițială a împrumutului, care poate sau nu să includă anumite  costuri; pe măsură ce orice principal este rambursat, principalul se va micșora.
  • Dobândă : o taxă financiară pentru utilizarea banilor împrumutătorului.
  • Împuternicirea sau retragerea : posibilitatea ca creditorul să blocheze, să refacă sau să confrunte proprietatea în anumite circumstanțe este esențială pentru un împrumut ipotecar; fără acest aspect, împrumutul este, fără îndoială, diferit de orice alt tip de împrumut.
  • Finalizarea : finalizarea legală a actului ipotecar și, prin urmare, începerea ipotecii.
  • Rambursare : rambursarea finală a sumei restante, care poate fi o “răscumpărare naturală” la sfârșitul perioadei programate sau o răscumpărare a sumei forfetare, de obicei atunci când debitorul decide să vândă proprietatea. Un cont ipotecar închis se spune că este “răscumpărat”.

Ipoteca si creditul ipotecar – caracteristici

Multe alte caracteristici specifice sunt comune pentru multe piețe, dar cele de mai sus sunt caracteristicile esențiale. Guvernele reglementează de regulă multe aspecte ale creditării ipotecare, fie direct (prin intermediul unor cerințe legale, de exemplu) sau indirect (prin reglementarea participanților sau a piețelor financiare, cum ar fi industria bancară) și, adesea, prin intervenția statului , de către băncile de stat sau de sponsorizarea diferitelor entități). Alte aspecte care definesc o piață ipotecară specifică pot fi regionale, istorice sau determinate de caracteristicile specifice ale sistemului juridic sau financiar.

Creditele ipotecare sunt, în general, structurate ca împrumuturi pe termen lung. Plățile periodice care sunt similare unei anuități și calculate în funcție de valoarea de timp a formulelor de bani . Acordul cel mai de bază ar necesita o plată lunară fixă ​​pe o perioadă de zece până la treizeci de ani, în funcție de condițiile locale. În această perioadă, componenta principală a împrumutului (împrumutul inițial) va fi plătită lent prin amortizare . În practică, multe variante sunt posibile și comune la nivel mondial și în fiecare țară.

Ipoteca si creditul ipotecarriscul de credit ipotecar

Creditarea ipotecară va ține seama, de asemenea, de riscul  creditului ipotecar. Si anume, probabilitatea ca fondurile să fie rambursate (de obicei considerate o funcție a bonității împrumutatului);  Dacă acestea nu sunt rambursate, împrumutătorul va fi capabil să blocheze bunurile imobiliare; și a riscului financiar, a ratei dobânzii și a întârzierilor în timp care pot fi implicate în anumite circumstanțe.

   Ipoteca si creditul ipotecar – acceptarea de credite ipotecare

Odată ce cererea de credit ipotecar intră în etapele finale, cererea de credit este mutată într-un fisier de credite ipotecare. Aici se verifică informațiile financiare pe care solicitantul le-a furnizat creditorului. Se va verifica istoricul de credit al solicitantului și valoarea casei achiziționate. O evaluare poate fi dispusă. De asemenea, informațiile financiare și de angajare ale solicitantului vor fi verificate. Subscrierea poate dura câteva zile până la câteva săptămâni. Uneori, procesul de subscriere durează atât de mult încât situațiile financiare furnizate trebuie să fie retrimise, astfel încât acestea să fie actuale. Este recomandabil să se mențină același loc de muncă și să nu se utilizeze sau să se deschidă un nou credit în timpul procesului de subscriere. Orice modificări aduse creditului, angajării sau informațiilor financiare ale solicitantului pot conduce la refuzarea împrumutului(wikipedia).

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher III

Maine implinim 5 ani pe piata din Romania. Cu ocazia asta, ma gandesc sa organizez ceva grandios, pentru toti clientii. Un panou mare, cu mesajul-De 5 ani impreunatzi! Veniti de mancati si beti cu noi, plus o mica stelutza. In dreptul ei, cu litere din alea mici-mici, scriu :Prezenta mea aici se considera un accept pentru a mi se mari cu 5 la suta marja de dobanda la orice produs oferit de banca, mai putin depozitele, pe care le donez bancii cu ocazia acestui eveniment. Asa, nimeni n-o sa aiba ce comenta ca se simte inselat sau nu stiu ce..(cadouribancuri.ro).

Niciun articol găsit.

Publicat pe

Afacerea fiscală Liechtenstein – investigatii si tratate fiscale

Afacerea fiscală Liechtenstein

Afacerea fiscală Liechtenstein  se refera la o serie de investigații fiscale în numeroase țări. Guvernele acestora suspectează că unii dintre cetățenii lor s-au sustras obligațiilor fiscale prin utilizarea băncilor și trusturilor din Liechtenstein. Este cea mai mate investigație inițiata pentru evaziunea fiscală din Germania. Este si o încercare de a exercita presiune asupra Liechtensteinului, unul dintre paradisurile fiscale rămase necooperante, împreună cu Andorra și Monaco.

Afacerea fiscală Liechtenstein – ce inseamna

Milioane de euro aparținând sutelor de cetățeni care trăiesc în Germania au fost canalizați în banca LGT.  Aceasta pentru a evita plata impozitelor în Germania. Potrivit procuraturii, aceste trusturi au fost create  numai pentru a se evita plata impozitelor.  Astfel de trusturi permit separarea bunurilor monetare de proprietarii lor și sunt păstrate anonim. Spre deosebire de trusturile celor mai multe țări, trusturile Liechtenstein pot fi revocate în orice moment și activele vor fi returnate proprietarului. În plus, astfel de trusturi,  sunt impozitate cu numai cu 0,1% (minimum 1.000 de franci elvețieni ) anual. Prin urmare, Liechtenstein este un paradis fiscal .

Afacerea fiscală Liechtenstein – investigatii in Germania

Potrivit procuraturii responsabile pentru crima economică din Bochum, sunt suspectate aproximativ 600-700 de persoane în cadrul anchetelor. În plus, mandatele de căutare au fost emise. O confirmare oficială a numărului total de suspecți și a sumelor de bani implicate nu a fost încă emisă. Potrivit procurorilor, investigațiile  oferă un “nivel foarte ridicat de dovezi”.

Afacerea fiscala Liechtenstein a devenit cunoscută pe 14 februarie 2008. Atunci a fost efectuat un raid împotriva lui Klaus Zumwinkel , directorul executiv al Deutsche Post AG. Acesta era suspectat ca a sustras aproximativ 1 milion de euro (1,46 milioane de dolari) de la impozitare. Presat de guvern, Zumwinkel a demisionat din funcție. În mod similar, un număr de alte persoane au fost anchetate de luni de zile pentru ca s-au sustras legilor fiscale germane.

Afacerea fiscală Liechtenstein – rapoarte

Potrivit unui raport al Süddeutsche Zeitung , tehnicianul de calculator bancar Heinrich Kieber a vândut un CD cu informații bancare incriminatoare Bundesnachrichtendienst (BND, engleza: Serviciul Federal de Informații), care a înmânat materialul biroului de investigare fiscală în Wuppertal. Kieber a fost plătit cu 4,2 milioane de euro de către Ministerul Federal al Finanțelor pentru datele pe care se bazează investigația. În fața amenințărilor cu moartea, informatorul se ascunde în prezent și a cerut protecția poliției. Kieber este căutat de Interpol . Wall Street Journal a indicat pe 19 februarie 2008 numele informatorului care aparent locuiește acum în Australia și a vândut datele ministerelor fiscale din mai multe țări, inclusiv Statele Unite.

Au avut loc mai multe raiduri la Hamburg, München, Frankfurt și alte orașe. Au fost cercetate mai multe bănci, inclusiv Bankhaus Metzler , banca Hauck & Aufhäuser , Dresdner Bank , UBS din München și Berenberg Bank din Hamburg. În același timp, birourile de venituri au remarcat și un număr mai mare de autoincriminări voluntare – acest lucru va evita sau reduce daunele punitive – pentru eventualele evaziuni fiscale de către persoanele cu active financiare în Liechtenstein.

Afacerea fiscală Liechtenstein – Stalele Unite

Informatorul a vândut, de asemenea, date guvernului Statelor Unite. După ce a fost deschisă afacerea, senatorul Carl Levin , președintele unui comitet de investigații al senatului, și-a exprimat intenția de a examina în ce măsură cetățenii americani au folosit banca LGT pentru a se evita impozitele. În iulie 2008, subcomisia americană a stabilit că paradisul fiscale offshore  au sustras de la impozitare 100 de miliarde de dolari pe an . Au fost menționate în mod special UBS AG din Elveția și LGT Group din Liechtenstein. Raportul indică faptul că grupul LGT a contribuit la o “cultură a secretului și a înșelăciunii”. Potrivit raportului, UBS deține 1.000 de conturi declarate față de 19.000 care nu sunt declarate la IRS. Raportul a recomandat o serie de măsuri care includ reglementări mai stricte pentru instituțiile financiare.

Afacerea fiscală Liechtenstein – Finlanda

Potrivit băncii LGT, aproximativ 20 de finlandezi au evitat taxele în Finlanda prin intermediul conturilor care conțin 50-60 de milioane de euro în fonduri depuse. Acesta a fost cel mai mare caz de evaziune fiscala din Finlanda. Cele mai multe nume sunt secrete. Potrivit lui Helsingin Sanomat, în sept / octombrie 2013, conturile paradisurilor fiscale din Lichtenstein includ fondurile lui Casimir Ehrnrooth ( Berlit Paulig , UPM , Yak , Jaakko Pöyry și Guggenheim Helsinki Plan ) Turku .

Șaptesprezece finlandezi au plătit impozite suplimentare în valoare totală de 10 milioane de euro. Contribuabilii au inițiat acțiuni în instanța de contencios administrativ . Deciziile nu sunt publice. Conform legii finlandeze, costul impozitelor ascunse poate fi de până la 30%. În două cazuri prezentate pentru reporteri, Curtea administrativă a acționat ca o rată a dobânzii de 1%. Într-un caz fondurile ascunse au fost în total 483.000 €, iar taxa suplimentară a fost de 4.350 €. În plus, contribuabilii trebuie să plătească impozitele evitate și o dobândă a fondurilor fiscale care nu au fost plătite la timp. Potrivit Curții Supreme Administrative din Finlanda, nu sunt posibile alte proceduri juridice decât colectarea impozitului ascuns și a ratei dobânzii de 1%.

Afacerea fiscală Liechtenstein – Alte tari

În 24 februarie 2008, a devenit evident faptul că informații bancare secrete au fost de asemenea vândute autorităților fiscale britanice și că aproximativ 100 de persoane din Marea Britanie sunt expuse riscului de a investiga evaziunea fiscală. Informatorul a furnizat, de asemenea, informații guvernelor din Australia, Canada și Franța. La 26 februarie a devenit cunoscut faptul că guvernul german era dispus să împărtășească date relevante din cele 4.500 de conturi cu alte guverne; două treimi din aceste conturi aparțin persoanelor sau entităților non-germane.

Autoritățile fiscale din Irlanda, Belgia, Finlanda , Grecia , Italia, Țările de Jos , Norvegia și Suedia au indicat interes, iar guvernul danez a refuzat inițial – a considerat că materialul a fost furat. Guvernele Republicii Cehe și Spaniei au anunțat, de asemenea, anchete derivate din lista germană. Cu toate acestea, India nu a considerat încă oferta Germaniei, în ciuda rapoartelor potrivit cărora mulți cetățeni indieni bogați ar putea avea conturi în bancă.

Afacerea fiscală Liechtenstein – reactii

Principatul Liechtenstein este direct afectat de această afacere, dat fiind că banca LGT este deținută de familia domnească din Liechtenstein . Afacerea a umbrit vizita planificată anterior a lui Otmr Hasler , primul ministru al Liechtensteinului, la Berlin, la 19 februarie 2008, pentru a se întâlni cu ministrul finanțelor, Peer Steinbrück , și cancelarul Angela Merkel. Merkel a solicitat ajutor în cadrul anchetei și cooperării în prevenirea evaziunii fiscale, subliniind că Liechtenstein a furnizat US Internal Revenue Service unele date, dar nu Ministerului de Finanțe al Germaniei.

Ziarul Die Welt a descris evenimentul drept o “criză guvernamentală”. Regentul Liechtenstein, Alois, Prințul ereditar al Liechtensteinului , a numit investigațiile un “atac” asupra Liechtensteinului de către Republica Federală și are în vedere căile de atac. Guvernul german a fost criticat pentru că a lucrat cu date bancare secrete care au fost furate de informator. Procurorul-șef al Liechtenstein, Robert Wallner, a inițiat un act de acuzare “împotriva făptașilor necunoscuți pentru încălcarea secretelor companiei pentru o țară străină”.  De asemenea, doi avocați din Berlin au inițiat procese împotriva BND și a guvernului federal care a pretins printre altele “infidelitate față de contribuabil” și “spionaj de date”.

Afacerea fiscală Liechtenstein – tratate fiscale

Liechtenstein a intrat în negocieri cu un număr de țări pentru a discuta problemele de evaziune fiscală. Acesta a ajuns la un acord cu Regatul Unit în 2009, care va permite celor aproximativ 5000 de clienți britanici ai băncilor din Liechtenstein care dețin pentru ei aproximativ ₤ 2-3 miliarde în conturi secrete să vină clar la autoritățile fiscale britanice în condițiile unei pedepse considerabil reduse.  Acordul va deschide băncile din Liechtenstein la o mai mare transparență, dar rămâne controversat în Liechtenstein; unele bănci se tem că clienții își vor muta banii în altă parte.