Etichetă: educatie financiara

Educatie financiara este un concept nou care cuprinde reguli esentiale pentru gestionarea corecta si in siguranta a banilor. Educatia financiara apare tot mai frecvent ca o necesitate in educatia individului. In functie de importanta sociala acordata, anumite state impun chiar studiul in primele clase. Nu intamplator, se solicita tot mai des, in principal sistemului bancar, transparenta totala in procesul de creditare.V-ati intrebat vreodata ce sta in spatele deciziilor voastre financiare?

Acestea nu au legatura cu cati bani avem de fapt, ci reflecta ceea ce noi credem sau gandim despre bani. Aproape toata lumea, indiferent de nivelul de educatie este preocupata de aspecte cum ar fi:

Am sau nu bani suficienti ?
Cat timp imi vor ajunge banii mei?
Am facut alegerea financiara potrivita pentru mine?

Raspunsurile la aceste intrebari au sensuri diferite, pentru persoane diferite, in functie de valorile lor financiare. Conceptul de educatie financiara presupune sa ne punem mereu intrebari despre bani.

Publicat pe 16/01/2018 de admin

Credit rapid nebancar – bancile din umbra, mod de operare

Credit rapid nebancar – Despre bancile din umbra care sustin atat sistemul bancar, cat si cel nebancar, exista putine date concrete si foarte multe informatii neconfirmate, apropiate de teoria conspiratiilor. Sistemul bancar din umbra care sustine si un credit rapid nebancar, este un termen pentru intermedieri financiare nebancare care oferă servicii similare băncilor comerciale tradiționale, dar în afara reglementărilor financiare normale.

Banca din umbra, așa cum este de obicei definită, cuprinde un set divers de instituții și piețe care, în mod colectiv, îndeplinesc funcțiile bancare tradiționale. Ele fac acest lucru în afara sau în moduri puțin legate de sistemul tradițional de instituții de depozitare reglementate. Componentele sistemului bancar din umbra includ vehiculele de securitizare, fondurile pieței monetare, piețele pentru contractele de răscumpărare, băncile de investiții și companiile ipotecare^.

Credit rapid nebancar – banci din umbra – Prezentare generală

Bancile din umbra includ entități precum fondurile speculative, fondurile de pe piața monetară, vehiculele structurate de investiții (SIV), fondurile de investiții de credit, fondurile tranzacționate la bursă, fondurile de hedging de credit, fondurile de capital privat, dealerii brokerilor de valori mobiliare, furnizori de asigurări, societăți de securitizare și de finanțare. Activitățile principale ale băncilor de investiții fac obiectul reglementării și monitorizării de către băncile centrale și alte instituții guvernamentale.

Practica comună a băncilor de investiții este insa aceea de a efectua multe dintre tranzacțiile lor în alte moduri. Acestea nu apar în contabilitatea lor convențională și nu sunt vizibile pentru autoritățile de reglementare sau pentru investitorii simpli. De exemplu, înainte de criza financiară 2007-2012, băncile de investiții au finanțat credite ipotecare prin securitizări în afara bilanțului. Volumul tranzacțiilor din sistemul bancar din umbra, a crescut dramatic după anul 2000.

Creșterea sa a fost confirmata de criza din 2008 și, pentru scurt timp, a scăzut în dimensiune. La nivel global, un studiu al celor mai mari 11 sisteme bancare din umbra, a constatat că acestea au totalizat 50 de miliarde de dolari în 2007, au scăzut la 47 trilioane de dolari în 2008, dar până la sfârșitul lui 2011 au crescut la 51 trilioane de dolari. Începând din 2013, cercetările academice au sugerat că mărimea reală a sistemului bancar alternativ ar fi putut depăși 100 de miliarde de dolari.

Credit rapid nebancar – banci din umbra – entitati care alcatuiesc sistemul

Instituțiile din umbra, de obicei nu au licențe bancare. Ele nu iau depozite ca o bancă depozitară și, prin urmare, nu fac obiectul acelorași reglementări. Persoanele juridice complexe care cuprind sistemul includ fondurile speculative, vehiculele investiționale structurate (SIV), conductele entităților cu scop special (SPE), fondurile de pe piața monetară, piețele de repo vânzare și alte instituții financiare nebancare .

Multe entități bancare din umbra, sunt sponsorizate de bănci sau sunt afiliate băncilor prin filialele lor sau holdingurile bancare-mamă. Includerea fondurilor de pe piața monetară în definiția bancilor din umbra, a fost pusă sub semnul întrebării, având în vedere structura lor relativ simplă și caracterul extrem de reglementat și lipsit de îndatorare al acestor entități, considerate mai sigure, mai lichide și mai transparente decât băncile.

Instituțiile bancare din umbra, sunt de obicei intermediari între investitori și debitori. De exemplu, un investitor instituțional, cum ar fi un fond de pensii, poate fi dispus să împrumute bani, în timp ce o corporație ar putea căuta fonduri de împrumut. Instituția bancară din umbra va direcționa fonduri de la investitor către corporație, profitând fie din taxe, fie din diferența dintre ratele dobânzilor între ceea ce plătește investitorul și ceea ce primește de la împrumutat.

Credit rapid nebancar – banci din umbra – mod de operare

Ca și băncile obișnuite, băncile din umbra oferă credite și, în general, sporesc lichiditatea sectorului financiar. Cu toate acestea, spre deosebire de concurenții lor mai reglementați, aceștia nu au acces la fondurile de finanțare ale băncilor centrale sau la plasele de siguranță, cum ar fi asigurarea depozitelor și garanțiile datoriei . Spre deosebire de băncile tradiționale, băncile din umbră nu iau depozite.

Fondurile de pe piața monetară nu se bazează pe finanțări pe termen scurt. Ele sunt mai degrabă fonduri de investiții care oferă finanțare pe termen scurt prin investiții în titluri de creanță pe termen scurt emise de bănci, corporații, administrații de stat și locale și alți debitori.

Băncile din umbra pot fi implicate în furnizarea de împrumuturi pe termen lung, cum ar fi creditele ipotecare. Pot facilita creditarea în cadrul sistemului financiar, prin acordarea de investiții și împrumuri individuale. Pot include un număr mare de entități, dintre care unele pot fi bănci principale. Datorită în parte structurii lor specializate, băncile din umbra pot uneori să ofere un credit mult mai eficient din punct de vedere al costurilor decât băncile tradiționale.

Credit rapid nebancar – banci din umbra – riscuri asociate

Pârghia este considerată drept o caracteristică cheie a riscurilor băncilor din umbră, precum și a băncilor tradiționale. Pârghia este mijlocul prin care băncile din umbră și băncile tradiționale înmulțesc și răspândesc riscul. Fondurile pieței monetare sunt complet neevaluate și, prin urmare, nu prezintă această caracteristică de risc.

Credit rapid nebancar – banci din umbra – incercari de reglementare

Recomandările pentru liderii G20 privind reglementarea băncilor din umbră trebuiau să fie finalizate până la sfârșitul anului 2012. Statele Unite și Uniunea Europeană iau în considerare deja norme de creștere a reglementării in domeniu. Acestea ar include securitizarea și fondurile de pe piața monetară. Fondul Monetar Internațional a sugerat că cele două priorități politice ar trebui să fie reducerea spillovers din sistemul bancar din umbra, către sistemul bancar principal și reducerea riscului sistemic în cadrul sistemului bancar din umbră (wikipedia).

Credit online – De unde luam credite rapide in 2018

Credit online -In orice situatie, un credit online nu ar trebui sa fie prima optiune. Asigurati-va mai intai ca ati ...
Citește Mai Mult

CREDIT ONLINE BANCI

CE ALEGEM: CREDIT BANCAR SAU CREDIT IFN 100 - 3000 ...
Citește Mai Mult

IMPRUMUTURI RAPIDE ONLINE

SOLICITA ORICE FEL DE CREDIT 100 - 3000 lei 5 ...
Citește Mai Mult

IMPRUMUT RAPID

IMPRUMUT RAPID ONLINE 100 - 3000 lei 5 - 62 ...
Citește Mai Mult

CREDIT RAPID

Chuango AW1 sistem de alarma WiFi si senzor geam Chuango ...
Citește Mai Mult

Publicat pe 15/01/2018 de admin

Credit IFN – tipuri de IFN-uri, institutii de colectare a riscurilor

Credit IFN – Multitudinea si complexitatea pietelor financiare din intreaga lume, a oferit IFN-urilor posibilitati nelimitate de a se implica nu numai in procesul de creditare. In afara de a oferi un credit ifn, aceste institutii activeaza in domenii cum ar fi asigurarile, fonduri de pensii si fonduri mutuale, broker – dealer in tranzactii financiare, companii de leasing si multe alte feluri de servicii financiare.

Credit IFN – Instituții de colectare a riscurilor

Companiile de asigurări suportă riscurile economice asociate cu boala, moartea, daunele și alte riscuri de pierdere. În schimbul colectării primei de asigurare, companiile de asigurări oferă o promisiune contingentă de protecție economică în caz de pierdere. Există două tipuri principale de societăți de asigurări: asigurări generale și asigurări de viață. Asigurarea generală tinde să fie pe termen scurt, în timp ce asigurarea de viață este un contract pe termen mai lung, care se încheie la decesul asiguratului. Ambele tipuri de asigurări, de viață și general, sunt disponibile tuturor sectoarelor comunității.

Multe institutii financiare nebancare, care acorda credit ifn, solicita astfel de asigurari. Deși companiile de asigurări nu dețin licențe bancare, în majoritatea țărilor asigurarea are o formă separată de reglementare. Aceasta este specifică activității de asigurare și poate fi acoperită de aceeași autoritate de reglementare financiară care acoperă și băncile. De asemenea, au existat o serie de situații în care companiile de asigurări și băncile au fuzionat, creând astfel companii de asigurări care dețin licențe bancare.

Credit IFN – Institutii contractuale de economii

Instituțiile de economii contractuale (numite și investitori instituționali) oferă persoanelor posibilitatea de a investi în vehiculele de plasament colectiv (CIV) ca un fiduciar, nu ca un rol principal. Mijloacele de plasament colectiv reunesc resursele persoanelor și firmelor în diverse instrumente financiare, inclusiv în capitaluri proprii , datorii și instrumente financiare derivate. Cele două exemple cele mai populare ale instituțiilor contractuale de economii sunt fondurile de pensii și fondurile mutuale .

Cele două tipuri principale de fonduri mutuale sunt fonduri deschise și închise. Fondurile deschise generează noi investiții, permițând publicului să cumpere noi acțiuni în orice moment, iar acționarii își pot lichida proprietatea prin vânzarea acțiunilor înapoi la fondul deschis la valoarea netă a activelor. Fondurile închise eliberează un număr fix de acțiuni. În acest caz, acționarii valorifică valoarea activelor prin vânzarea acțiunilor lor la o bursă.

Credit IFN – investitii cu grad ridicat de risc

Fondurile mutuale se disting prin natura investițiilor lor. De exemplu, unele fonduri se specializează în investiții cu grad ridicat de risc, cu rentabilitate ridicată, în timp ce altele se concentrează pe titluri scutite de taxe. Există, de asemenea, fonduri mutuale specializate în tranzacționarea speculativă ( fonduri speculative ), un sector specific sau investiții transfrontaliere.

Fondurile de pensii sunt fonduri mutuale care limitează capacitatea investitorului de a-și accesa investițiile până la o anumită dată. În schimb, fondurile de pensii beneficiază de scutiri fiscale mari pentru a stimula populația activă să-și retragă o parte din veniturile curente pentru o dată ulterioară după ce părăsesc forța de muncă (venituri din pensionare).

Credit IFN – Producători de piață

Producătorii de piață sunt instituții de broker-dealer care citează un preț de cumpărare și de vânzare și facilitează tranzacțiile cu active financiare. Aceste active includ acțiuni, datorii guvernamentale și corporative, instrumente derivate și valute străine. După primirea unei comenzi, producătorul de piață vinde imediat din inventar sau face o achiziție pentru a compensa pierderea de inventar. Diferența dintre cotațiile de cumpărare și de vânzare sau spread-ul ofertei, este modul în care producătorul de piață realizează un profit. O contribuție majoră a factorilor de decizie pe piață este îmbunătățirea lichidității activelor financiare de pe piață.

Credit IFN – Finanțatori sectoriali specializați

Acestea oferă o gamă limitată de servicii financiare către un sector vizat. De exemplu, finanțatorii imobiliari direcționează capitalul către potențialii proprietari de case. Companiile de leasing oferă finanțare pentru companiile de credit ifn și echipamente. Oferă deasemenea împrumuturi pe termen scurt persoanelor fizice care dispun de resurse limitate.

Credit IFN – Furnizori de servicii financiare

Furnizorii de servicii financiare includ brokeri (atât de valori mobiliare cât și ipoteci), consultanți de conducere și consilieri financiari și acționează pe bază de taxă pentru serviciu. Serviciile lor includ: îmbunătățirea eficienței informaționale a investitorilor și, în cazul brokerilor, oferirea unui serviciu de tranzacții prin care un investitor poate lichida activele existente.

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher

“Azi n-am chef de lucru. Vreau sa-mi reamenajez biroul. Am scos terenul de minigolf si vreau să-mi pun un mini-ocean, pe care să mă plimb cu mini-iahtul. Un sef de sucursală m-a sunat că are probleme cu maturitătile la depozite. L-am băgat in mă-sa”(cadouribancuri.ro).

Credit online – De unde luam credite rapide in 2018

Credit online -In orice situatie, un credit online nu ar trebui sa fie prima optiune. Asigurati-va mai intai ca ati ...
Citește Mai Mult

CREDIT ONLINE BANCI

CE ALEGEM: CREDIT BANCAR SAU CREDIT IFN 100 - 3000 ...
Citește Mai Mult

Publicat pe 13/01/201816/07/2018 de admin

Credit fix – imprumuturi garantate si negarantate

Credit fix – Împrumuturile pot fi în general clasificate fie ca împrumuturi garantate, fie negarantate. Toate tipurile de credit fix sunt garantate sau negarantate. Împrumuturile garantate sunt împrumuturile pentru care împrumutatul este obligat să garanteze rambursarea. Garantarea poate fi facuta prin gajarea proprietății , de exemplu o mașină , o casă etc. Această proprietate se numește garanție. Din cauza garanțiilor, împrumuturile garantate sunt acordate în cantități mai mari și au rate ale dobânzii mai mici.

Cu toate acestea, există riscul de a pierde proprietatea folosită ca garanție, în cazul în careun credit fix nu este plătit. Împrumuturile negarantate sunt împrumuturi care sunt acordate fără garanții de rambursare. Acest lucru înseamnă că împrumutatul nu este obligat să furnizeze garanția pentru a obține împrumutul. Datorită riscului ridicat, creditele negarantate sunt oferite în cantități mai mici și au rate ale dobânzii mai mari. Creditorii ridică ratele dobânzilor într-un efort de a-și recupera banii cât mai repede posibil.

Credit fix – imprumuturi personale

Un împrumut personal este un împrumut “pentru cheltuieli mici”, folosit în cea mai mare parte de oameni pentru a-și finanța urgențele de zi cu zi. Acest tip de credit fix este accesat mai rar. Este un credit negarantat si prin urmare, la fel ca majoritatea împrumuturilor de acest fel, este foarte usor de obtinut.

Credit rapid online

SUMA

100 – 2000 lei

PERIOADA

10 – 30 zile

DOBANDA

1.2% pe zi

Credit fix – Împrumuturi pentru locuințe

Împrumuturile imobiliare sunt împrumuturi care sunt luate în scopul cumpărării unei case. Creditele pentru locuințe sunt împrumuturi garantate. Casa acționează ca garanție a împrumutului.

Credit fix – credit pana la salariu

Creditele pana la salariu sau avansuri în numerar nu necesită nici o garanție. Aceasta înseamnă că este posibil să obțineți un credit fix pana la salariu, chiar și cu un statut de credit rău sau fără credit. Ratele de împrumut sunt stabilite pe baza veniturilor.

Cu toate acestea, creditele rapide au o rată ridicată a dobânzii mai ales atunci când programul de plăți nu este urmat. Ratele ridicate ale dobânzii reprezintă un cost de conveniență. Dobanda ar putea fi de până la 200% pe an si din acest motiv, nu este o idee bună să luați un astfel de credit fix. Luati un astfel de credit doar daca va asteptati sa castigati suficient pentru a-l putea rambursa.

Credit cu buletinul

SUMA

100 – 2000 lei

PERIOADA

1 – 35 zile

DOBANDA

1.2% pe zi

Credit fix – Credite auto

Creditele auto sunt împrumuturi acordate de instituții financiare sau reprezentanțe auto, în scopul cumpărării unui automobil. Datorită naturii automobilelor care pierd valori în timp, împrumuturile auto au de obicei dobânzi ridicate. Cu cât este plătit un împrumut auto mai scurt, cu atât costul global al împrumutului este mai mic. Este un credit fix garantat cu autoturismul cumparat.

Credit fix – imprumut ipotecar

Imprumutul ipotecar este folosit în mod special pentru a cumpăra o casă. De obicei, o ipotecă vă este oferită de o companie ipotecară sau de o instituție financiară, după evaluarea potențialului dvs. de a plăti integral împrumutul. O ipotecă este un împrumut securizat, prin urmare, furnizarea de garanții este necesară. Creditul ipotecar poate fi clasificat în continuare în credit ipotecar pe termen lung și pe termen scurt, în funcție de durata de timp necesară pentru plata ipotecii. Creditele ipotecare pe termen scurt au de obicei un termen de 15 ani, în timp ce ipotecile pe termen lung au un termen de 30 de ani.

Credit mare pe termen lung

SUMA

600 – 30.000 lei

PERIOADA

12 – 60 luni

RATA

189 lei/luna

Credit fix – Carduri de credit

Când primiți un card de credit, ați luat un împrumut. Acesta este un împrumut cu cartea de credit și, la fel ca orice alt împrumut, vine cu dobânzi și comisioane . Cardurile de credit sunt oferite de companiile de credit și de aproape toate bancile. Ratele dobânzilor la împrumuturile pentru carduri de credit sunt mai mari decât cele pentru cele mai multe împrumuturi personale, adesea în jur de 15%. Acest tip de credit fix este negarantat.

Pastila de credit

Jurnalul unui Bancher V

“Fiică-mea si-a făcut un prieten la asociatia de Handicapati neuro. Pare ok băiatul, doar că nu vorbeste si stă slab cu auzul. Ca să demonstrez că sunt european si că nu am nimic cu ăstia cu dizabilităti, l-am adus in bancă si l-am făcut director Operatiuni Valutare. Din cauza asta, 18 oameni si-au dat demisia din bancă. Ce inseamnă să nu stii ce-i aia tolerantă fată de persoane cu handicap..”(cadouribancuri.ro).

CREDIT ONLINE BANCI

CE ALEGEM: CREDIT BANCAR SAU CREDIT IFN 100 - 3000 ...
Citește Mai Mult

Publicat pe 09/01/201819/09/2018 de admin

Credit de la persoane – semnificatia istorica a camatariei

Credit de la persoane sau camataria, așa cum este definită astăzi, este practica de a face credite neetice sau imorale care îmbogățesc în mod incorect creditorul. Un credit poate fi considerat imoral din cauza unor rate de dobândă excesive sau abuzive sau a altor factori.

Credit imoral in unele culturi europene

Termenul de credit poate fi folosit într-un sens moral – condamnând, profitând de nenorocirile altora – sau într-un sens juridic unde ratele dobânzilor pot fi reglementate prin lege. Din punct de vedere istoric, unele culturi (de exemplu, creștinismul în Europa medievală și Islamul în multe părți ale lumii de astăzi) au considerat că orice dobândă pentru împrumuturi este un pacat. Unele dintre cele mai vechi condamnări cunoscute ale camatariei, provin din textele vedice din India.

Condamnări similare se găsesc în textele religioase din budism, iudaism, creștinism și islam. Uneori, multe națiuni ca Grecia antică si Roma antică au scos în afara legii orice credit cu dobanda. Imperiul Roman a permis în cele din urmă creditul, cu rate ale dobânzii atent restrânse, Biserica Catolică din Europa medievală a interzis în orice caz impunerea dobânzilor sau plata unei taxe pentru utilizarea banilor.

Credit de la banci in timpul Imperiului Roman

Banca în timpul Imperiului Roman era diferită de bancară modernă de azi. În timpul Principatului , majoritatea activităților bancare au fost efectuate de persoane particulare. Ele funcționau ca firme mari de credit. Oricine avea active lichide disponibile și dorea să împrumute putea face asta cu ușurință. Ratele anuale ale dobânzilor la împrumuturi au variat între 4-12%. Banii în această perioadă au fost în mare parte o chestiune de împrumuturi private acordate persoanelor persistente în datorii sau temporar până la recoltare.

În cea mai mare parte, a fost realizată de oameni extrem de bogați, pregătiți să-și asume un risc ridicat dacă profitul era bun. Ratele dobânzilor au fost stabilite în mod privat și au fost aproape în întregime nerestricționate de lege. Investiția a fost întotdeauna privită ca o chestiune de a căuta profit personal. Banca oferea credit pentru clasa urbană inferioară mijlocie a micilor comercianți. Până în secolul al III-lea, problemele valutare acute din Imperiu au condus la declinul acestor banci. Bogații care au putut să profite de situație au devenit împrumutători.

Credit, clericii si camata

Primul Conciliu din Nicea , în 325, a interzis clericilor să se angajeze în camătă. La acea vreme, cămătaria a fost de interes, iar canonul a interzis clerului să împrumute bani, desi rata dobanzii la credit era de numai 1% pe an. Lateranul III a decretat că persoanele care acceptă dobândă la împrumut nu ar putea primi nici sacramentele, nici înmormântarea creștină.

Papa Clement al V-lea, în 1311, a abolit toate legile laice care au permis camataria. Papa Sixtus V, a condamnat practica de a încasa dobanda, ca fiind “detestabil pentru Dumnezeu și pentru om, blestemat de canoanele sacre și contrar carității creștine”.

Credit si camatarie in Orientul Apropiat

Majoritatea sistemelor religioase timpurii din vechiul Orient Aproapiat , și codurile seculare care decurg din ele, nu au interzis cămătaria. Aceste societăți consideră că materia neînsuflețită este vie si este capabilă să se reproducă. Prin urmare, dacă ați împrumutat bancnote monetare de orice fel, a fost legitim să percepeți dobânzi la credit.

Banii, sub formă de măsline, semințe sau animale au fost împrumutati încă c. 5000 î.H. Între Mezopotamienii , Hittiții , fenicienii și egiptenii, dobanda la credit a fost legala și adesea stabilita de stat. Dar evreii au avut o viziune diferită asupra problemei. Biblia evreiască reglementează dobanda. Dobanda poate fi perceputa străinilor, dar nu între evrei. Israeliților li sa interzis să perceapă dobânzile la împrumuturi făcute altor israeliți, dar le-a permis să perceapă dobânzi la tranzacțiile cu ne-israeliții.

In general, s-a considerat avantajos să se evite datoriile, pentru a evita să fii legat de altcineva. Datoria trebuia evitată și nu era folosită pentru a finanța consumul, ci a fost luată doar în caz de nevoie. Dobanda la credit de orice fel este interzisa în Islam. Ca atare, au fost elaborate coduri de specialitate bancare pentru a răspunde investitorilor care doresc să se supună legii coranice.

Credit si camatarie in crestinism

Creștinii, pe baza hotărârilor biblice, au condamnat absolut dobanda la credit, iar din 1179 cei care au practicat-o au fost excomunicați . Autocrații catolici au impus adesea cele mai dure sarcini financiare asupra evreilor. Evreii au reacționat prin angajarea într-o singură afacere în care legile creștine au discriminat de fapt în favoarea lor și au fost astfel identificati cu comerțul urât de bani.

În Anglia, cruciații care au plecat s-au alăturat mulțimii de debitori în masacrele evreilor de la Londra și York în 1189-1190 . În 1275, Edward I al Angliei a adoptat Statutul evreimii care a făcut dobanda la credit ilegală și a legat-o de blasfemie. În 1290, toți evreii urmau să fie expulzați din Anglia. L-i sa permis să ia numai ceea ce puteau purta, restul proprietății lor a revenit coroanei.

În secolul al XVI-lea, ratele dobânzilor la credite pe termen scurt au scăzut dramatic (de la aproximativ 20-30% pa până la aproximativ 9-10% pa). Acest lucru a fost cauzat de tehnici comerciale rafinate, disponibilitate crescută a capitalului, Reforma și alte motive. Ratele scăzute au slăbit scrupulele religioase cu privire la împrumuturile cu dobândă, deși dezbaterea nu a încetat cu totul.

Credit sau camatarie – context religios iudaism

Evreilor li se interzice să folosească dobanda în relațiile cu evrei. Cu toate acestea, există permisiuni de percepere a dobânzilor la împrumuturi către ne-evrei. Acest lucru este evidențiat în scripturile evreiești ale Torei , pe care creștinii o stiu ca parte a Vechiului Testament.

“Deuteronomy 23:20 (19) Tu să nu iei de la fratele tau dobîndă de bani, dobîndă de bucate, dobanda la orice lucru imprumutat”.

“Deuteronomy 23:21 (20) -Pentru un străin să împrumute cu dobîndă; dar fratelui tău nu vei împrumuta cu dobîndă; ca DOMNUL Dumnezeul tău să te binecuvânteze în tot ceea ce îți pune mâna în țara în care te duci să o stăpânești.”

“Ezechiel 18: 17 – care și-a retras mâna de la cei săraci, care nu a primit dobînzi și nu a crescut, a executat ordinele Mele, a umblat în statutele Mele; nu va muri pentru nelegiuirea tatălui său, va trăi cu adevărat.”

Câteva hotărâri istorice din legea evreiască au atenuat alocațiile pentru cămătărie către non-evrei. De exemplu, comentatorul din secolul al XV-lea, Rabinul Isaac Abrabanel, a precizat că rubrica pentru a permite dobanda nu se aplică creștinilor sau musulmanilor, deoarece sistemele lor de credință au o bază etică comună provenită din iudaism. Comentatorul medieval, Rabbi David Kimchi, a extins acest principiu și la non-evrei, spunând că aceștia ar trebui să fie tratați cu aceeași atenție atunci când împrumută.

Credit sau camatarie – context religios Islam

“Cei care sustin camataria sunt în aceeași poziție cu cei controlați de influența diavolului. Acest lucru se datorează faptului că ei pretind că, camataria este aceeași ca și comerțul. Cu toate acestea, Dumnezeu permite comerțul și interzice camataria. Astfel, oricine va asculta această poruncă de la Domnul său și se va abține de la camatarie, își va păstra câștigurile trecute și judecata lui se va odihni la Dumnezeu. Cât despre cei care persistă în camatarie, Îi poartă Iadul, în care ei rămân pentru totdeauna ( Al-Baqarah 2: 275 )”

“Și pentru practicarea camatariei, care a fost interzisă, și pentru consumarea banilor oamenilor în mod ilicit. Am pregătit pentru cei necredincioși între ei răzbunare dureroasă. ( Al-Nisa 4: 161 )”

“Cămtaria care se practică pentru a spori bogăția unor oameni, nu câștigă nimic la Dumnezeu. Dar dacă oamenii dau iubire, căutând plăcerea lui Dumnezeu, aceștia sunt cei care primesc răsplata lor de multe ori. ( Ar-Rum 30:39 )”

Atitudinea lui Mohamed față de camatarie este articulată în ultima sa predică :

“ALLAH v-a interzis să luați hârtie (dobândă), de aceea toate obligațiile privind dobânzile vor fi de acum înainte scoase. Totuși, capitalul tău este al tău. Nu veți face nici să suferiți nici o inechitate.”

Credit sau camatarie – context religios Creștinism

Primul dintre teologii creștini scoțieni, Sfântul Anselm de Canterbury, eticheta camataria la fel ca furtul. St Thomas permite totuși taxe pentru serviciile reale furnizate. Astfel, un bancher sau un creditor ar putea percepe o taxă pentru o astfel de activitate sau efort efectiv, așa cum a efectuat, de exemplu, orice taxe administrative echitabile.

În secolul al XIII-lea, Cardinalul Hostiensis a enumerat treisprezece situații în care dobânzile la credit nu erau imorale. Cel mai important dintre acestea a fost lucrum cessans (renunțat la profit), care a permis creditorului să perceapă dobândă “pentru al compensa pentru profitul pierdut în investirea banului însuși”. Această idee este foarte asemănătoare cu costul de oportunitate.

Mulți gânditori scolastici care au susținut o interdicție privind dobânzile au susținut, de asemenea, legitimitatea profiturilor lucrum cessans. Cu toate acestea, excepțiile lui Hostiensis, inclusiv pentru lucrum cessans , nu au fost niciodată acceptate ca oficiale de către Biserica Romano-Catolică. Biserica romano-catolică a condamnat întotdeauna camataria, însă în perioada modernă, odată cu creșterea capitalismului și desființarea Bisericii Catolice în majoritatea țărilor catolice, această interdicție asupra camatariei nu a fost pusă în aplicare (wikipedia).

CREDIT ONLINE BANCI

CE ALEGEM: CREDIT BANCAR SAU CREDIT IFN 100 - 3000 ...
Citește Mai Mult

Publicat pe 05/01/2018 de admin

Credit fix pana la salariu – servicii financiare alternative

Credit fix pana la slariu – serviciu financiar alternativ este un serviciu financiar furnizat în afara instituțiilor bancare tradiționale. Un credit fix pana la salariu este accesat de regula de catre persoane cu venituri mici . În țările în curs de dezvoltare, aceste servicii iau adesea forma microfinanțării . În țările dezvoltate, serviciile pot fi similare cu cele oferite de bănci. Acestea includ împrumuturi de tip payday, case de amanet , împrumuturi anticipative de rambursare , unele împrumuturi ipotecare subprime și împrumuturi pentru titluri de mașini.

Credit fix pana la slariu – institutii financiare nebancare

Serviciile financiare alternative sunt furnizate în mod tipic de instituții financiare nebancare. Finanțarea individuală la persoană joacă, de asemenea, un rol important. Acești furnizori de servicii financiare alternative se estimează că vor procesa aproximativ 280 de milioane de tranzacții pe an, reprezentând aproximativ 78 de miliarde de dolari în venituri.

Serviciile financiare alternative din Statele Unite de exemplu, prin împrumuturi de tip payday , sunt mai extinse decât în alte țări. Băncile importante din SUA sunt mai puțin dispuse să împrumute persoanelor cu ratinguri de credit mici decât omologii lor în multe alte țări. În Regatul Unit, serviciile financiare alternative includ creditul de împrumut și împrumutul personal. Acesta din urmă este denumit “credit colectat la domiciliu” sau “credit de acasă”.

Credit fix pana la slariu – alternative

Alte opțiuni sunt disponibile la un credit fix pana la salariu. Acestea includ credite cu dobândă redusă și termeni mai stricți care necesită mai mult timp pentru obținerea aprobării. Pot fi planuri de plată a creditelor, avansuri în numerar de la angajatori (“avans pe salariu”)sau protecție de descoperire de cont. Mai sunt si avansuri din carduri de credit, planuri de asistență comunitară de urgență, credite de consum mici, sau imprumuturi de la prieteni.

În cazul în care consumatorul deține propriul vehicul, un împrumut de titlu auto ar fi o alternativă pentru un credit fix pana la salariu, deoarece împrumuturile de titluri auto utilizează capitalul vehiculului ca un credit în loc de istoricul plăților și istoricul locurilor de muncă. Alte alternative includ casele de amanet si camataria.

Credit fix pana la slariu – variatii de creditare

O minoritate de bănci si companii de creditare pana la salariu ofera avansuri de credit pentru clienții ale căror salarii sau alte fonduri sunt depuse electronic în conturile lor. Termenii sunt similari cu cei ai unui credit fix pana la salariu. Un client primește un credit de numerar prestabilit disponibil pentru retragerea imediată. Suma este dedusă, împreună cu o taxă, de obicei , aproximativ 10 la sută din suma împrumutată, atunci când următorul depozit direct este retras din contul clientului.

Aceste imprumuturi nu sunt payday din punct de vedere tehnic deoarece acestea sunt rambursabile la retragerea depozitului , nu la următorul salariu. Ele au totusi caracteristici de credit și costuri similare. Un împrumut din titlu pentru masina, este asigurat cu masina debitorului, dar sunt disponibile numai pentru debitori care dețin titlu la un vehicul. Valoarea maximă a creditului este o fracțiune din valoarea de revanzare a masinii.

Credit fix pana la slariu – camata

Camata , așa cum este definită astăzi, este practica de a face împrumuturi monetare neetice sau imorale care îmbogățesc în mod incorect creditorul. Un împrumut poate fi considerat camata, din cauza unor rate de dobândă excesive sau abuzive sau a altor factori. Din punct de vedere istoric, unele culturi (de exemplu, creștinismul în Europa medievală și Islamul în multe părți ale lumii de astăzi) au considerat că plata oricarei dobanzi pentru împrumuturi este un pacat.

Condamnări similare se găsesc în textele religioase din budism, iudaism, creștinism și islam. Uneori, multe națiuni din Grecia antică în Roma antică au scos în afara legii împrumuturile cu orice dobanda. Deși Imperiul Roman a permis, în cele din urmă, împrumuturi cu rate ale dobânzii atent restrânse, Biserica Catolică din Europa medievală a interzis în toate cazurile impunerea dobânzilor ^(wikipedia).

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher V

“Ora 12, 07. Altă idee fantastică!!! Creditul vrac pentru săraci!!! De ce să mă incurc cu bani, cand toată lumea stie cat se devalorizează. Dau frate, creditul direct in produse. iti dau 5 ouă, imi aduci inapoi 8! iti dau o masină mică, imi dai peste 5 ani un TIR! De trimis ălora de la Corporate o circulară pe tema asta!!!”(cadouribancuri.ro).

CREDIT ONLINE BANCI

CE ALEGEM: CREDIT BANCAR SAU CREDIT IFN 100 - 3000 ...
Citește Mai Mult

Publicat pe 31/12/2017 de admin

Creditul revolving, instrument de finantare flexibil

Creditul revolving este un tip de credit care nu are un număr fix de plăți, spre deosebire de creditul pe tranșe . Cardurile de credit sunt un exemplu de credit revolving utilizat de consumatori. Facilitățile de creditare de tip revolving corporativ sunt de obicei folosite pentru a furniza lichidități pentru operațiunile zilnice ale unei companii. Este un aranjament care permite rambursarea și retragerea sumelor din împrumut în orice mod și de câte ori, până la expirarea acordului. Cardurile de credit și descoperirile de cont sunt împrumuturi revolving.

Creditul revolving – caracteristici

* Debitorul poate utiliza sau retrage fonduri până la o limită de credit aprobată în prealabil;

* Valoarea creditului disponibil scade și crește odată cu împrumuturile și rambursarile;

* Creditul revolving poate fi utilizat în mod repetat;

* Debitorul efectuează plăți numai pe baza sumei pe care a utilizat-o sau a retras-o efectiv, plus dobânda;

* Debitorul poate rambursa în timp (sub rezerva oricărei cerințe minime de plată) sau în întregime în orice moment;

*În unele cazuri, împrumutatul este obligat să plătească o taxă împrumutătorului pentru orice sumă neautorizată; acest lucru este valabil mai ales în cazul de împrumut bancar corporativ.

Creditul revolving – imprumut cu suma maxima

Creditul revolving oferă un împrumut cu o sumă maximă totală de capital disponibilă într-o anumită perioadă de timp. Spre deosebire de un împrumut pe termen, împrumutul revolving permite împrumutatului să retragă, să ramburseze și să retracteze împrumuturi din fondurile disponibile pe durata termenului. Fiecare împrumut este acordat pentru o anumită perioadă de timp, de obicei una, trei sau șase luni. Rambursarea unui împrumut revolving se realizează fie prin reducerea programată a valorii totale a împrumutului în timp, fie prin rambursarea tuturor împrumuturilor restante la data rezilierii.

Creditul revolving destinat refinanțării unui alt împrumut revolving care are scadența la aceeași dată cu tragerea celui de-al doilea împrumut revolving este cunoscut sub denumirea de “împrumut de tip rollover”, dacă este făcut în aceeași monedă și este tras de același împrumutat ca primul împrumut revolving. Condițiile care trebuie îndeplinite pentru a obține un împrumut cu rollover sunt de obicei mai puțin oneroase decât cele pentru alte împrumuturi.

Creditul revolving – instrument de finantare flexibil

Creditul revolving este un instrument de finanțare deosebit de flexibil. Acesta poate fi tras de către un împrumutat prin împrumuturi simple, dar este, de asemenea, posibilă încorporarea în acesta a diferitelor tipuri de locuințe financiare. De exemplu, este posibil să se includă un acreditiv , un swingline (adică un împrumut pe termen scurt care este finanțat printr-o notificare de o zi) sau o descoperire de cont în termenul unui împrumut de credit revolving. Acest lucru este adesea realizat prin crearea unui sublimit în cadrul împrumutului global. Acesta permite ca o anumită sumă din angajamentul creditorilor să fie atras sub forma acestor facilități diferite (wikipedia).

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher IV

“Dom`ne, s`a intors lumea cu susul in jos. Vine un nenorocit de director de sucursala ca daca i`am primit Memo`ul. Habar n`aveam ce`I ala asa ca l`am intrebat cat consuma si daca are aer conditionat. Ala mi`a zis ca Memo e ca un fel de cerere, ceea ce m`a enervat foaaaarte tare. Unde am ajuns? Vii la mine numai cand vrei ceva? Pai inainte ca sa ceri ceva, nu trebuie sa si dai? I`m refuzat Memo`ul, sa se invete minte!”(cadouribancuri.ro).

CREDIT ONLINE BANCI

CE ALEGEM: CREDIT BANCAR SAU CREDIT IFN 100 - 3000 ...
Citește Mai Mult

Publicat pe 30/12/2017 de admin

Istoricul negativ al creditelor – rating de credit negativ

Istoricul negativ al creditelor mai este denumit și istoricul creditelor de tip sub-prime sau istoricul creditelor fără statut. Indiferent de denumire – istoricul de credit slab sau istoricul de credite rău , reprezintă un rating de credit negativ. Un rating de credit negativ este adesea considerat nedorit pentru creditori și alți promotori de credite.

Istoricul negativ al creditelor in SUA

În SUA, istoricul de credit al consumatorului este compilat într-un raport de credit al birourilor de credit sau al agențiilor de raportare a consumatorilor. Datele raportate acestor agenții sunt furnizate în primul rând de către creditori. Ele includ înregistrări detaliate ale relației pe care o are o persoană cu creditorul. Informațiile detaliate privind contul, inclusiv istoricul plăților, limitele de credit, soldurile ridicate și cele scăzute și toate acțiunile agresive luate pentru a recupera datoriile restante, sunt raportate în mod regulat (de obicei lunar).

Aceste informații sunt examinate de un creditor pentru a stabili dacă aproba un împrumut și în ce condiții. Pe măsură ce creditul a devenit mai popular, a devenit mai dificil pentru creditori să evalueze și să aprobe cererile de carduri de credit și de împrumut în timp util și eficient. Pentru a aborda această problemă, a fost adoptat un scor de credit . Un avantaj al punctajului a fost acela că a pus la dispoziția consumatorilor mai mult credit și cu costuri mai mici.

Istoricul negativ al creditelor si scorul de credit

Scorul de credit este procesul de utilizare a unui algoritm matematic propriu-zis pentru a crea o valoare numerică. Aceasta descrie bonitatea globală a solicitantului. Scorurile, bazate frecvent pe numere (variind de la 300-850 pentru consumatorii din Statele Unite), analizează statistic un istoric de credit, în comparație cu alți debitori, și măsoară amploarea riscului financiar. Deoarece împrumutul de bani unei persoane sau unei companii este un risc, evaluarea creditelor oferă o modalitate standardizată pentru creditorii de a evalua rapid acest risc Toate birourile de credit oferă, de asemenea, punctajul de credit ca serviciu suplimentar.

Scorurile de credit evaluează probabilitatea ca un împrumutat să își ramburseze un împrumut sau altă obligație de credit. Cu cât este mai mare scorul, cu atât este mai bună istoria creditului. Cu atât este mai mare probabilitatea ca împrumutul să fie rambursat la timp. Când creditorii raportează un număr excesiv de plăți întârziate sau probleme cu colectarea plăților, scorul suferă. Scorul de credit al unui consumator este un număr calculat in functie de factori cum ar fi valoarea creditului, restante față de suma pe care o datorează, abilitatea trecută de a plăti la timp toate facturile, cât timp a avut credit, tipurile de credite utilizate și numărul de anchete.

Istoricul negativ al creditelor – consecinte

Informațiile dintr-un raport de credit sunt vândute de agențiile de credit, organizațiilor care iau în considerare posibilitatea de a oferi credite persoanelor fizice sau companiilor. Este, de asemenea, disponibil pentru alte entități cu un “scop admis”, așa cum este definit în Legea de raportare a creditelor echitabile. Consecința unui rating de credit negativ este în mod tipic o reducere a probabilității ca un creditor să aprobe o cerere de credit în condiții favorabile. Cu cât este mai mare ratingul de credit, cu atât este mai redusă dobânda. Cu cât este mai scăzut ratingul de credit, cu atât mai mare este dobânda. Creșterea dobânzii este utilizată pentru a compensa rata mai mare de nerambursare în cadrul grupului de rating scăzut al persoanelor fizice.

Rețineți că nu agențiile de raportare a creditelor decid dacă un istoric de credit este “negativ”. Creditorul sau creditorul individual ia decizia respectivă; fiecare creditor are propria politică cu privire la ce scoruri se încadrează în liniile directoare. Scorurile specifice care se încadrează în liniile directoare ale creditorului sunt cel mai adesea nedivulgate solicitantului din motive competitive . În Statele Unite, un creditor este obligat să prezinte imediat motivele refuzării creditului unui solicitant și trebuie să furnizeze, de asemenea, numele și adresa agenției de raportare a creditelor care a furnizat datele care au fost utilizate pentru a lua decizia (wikipedia).

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher IV

“Bai tata ce spaima am tras azi. A venit unul din directorasi sa imi spuna ca romanii nu isi mai fac depozite. Cum dracu sa nu`si faca, ca e plina soseaua Bucuresti-Ploiesti numai de depozite!!!. Ala ca se referea la depozite bancare si ca daca nu atragem bani, de unde mai dam naibii credite? I`am explicat ca nu`i treaba lui de unde dam noi credite si l`am scos afara din birou. Pana la urma nu ne obliga nimeni sa traim din credite. Taxam tot ce misca in banca. Vrea un bou sa afle cati bani mai are in cont? Aveati 3 milioane de lei, dar tocmai ati ramas fara ei. Comisionul de raspuns la intrebare v`a anulat suma!. Ce credite iti mai trebuie?”(cadouribancuri.ro).

CREDIT ONLINE BANCI

CE ALEGEM: CREDIT BANCAR SAU CREDIT IFN 100 - 3000 ...
Citește Mai Mult

Publicat pe 29/12/2017 de admin

Istoricul de creditare – scorul de credit, rata datoriei, datorii revolving

Istoricul de creditare este o evidență a rambursării responsabile a debitorului de datorii. Un raport de credit este o evidență a istoricului creditelor împrumutatului dintr-o serie de surse, inclusiv bănci, companii de carduri de credit, agenții de colectare și guverne. Scorul de credit al debitorului este rezultatul unui algoritm matematic aplicat unui raport de credit și altor surse de informații pentru a prezice delincvența viitoare.

Istoricul de creditare – cum se formeaza

În multe țări, atunci când un client completează o cerere de credit de la o bancă , o companie de carduri de credit sau un magazin, informațiile sale sunt transmise către un birou de credit . Biroul de credit inregistreaza numele, adresa și alte informații de identificare a solicitantului de credit. Acestea sunt adaugate la informațiile păstrate de birou în dosarele sale.

Înregistrările colectate sunt apoi utilizate de către creditori pentru a determina gradul de creditare a unei persoane. Acesta reprezinta capacitațea unui individ de rambursare a unei datorii. Disponibilitatea de a rambursa o datorie este indicată prin măsura în care s-au efectuat în timp util plăți anterioare altor creditori. Creditorii preferă să vadă obligațiile privind datoriile consumatorilor plătițe în mod regulat și la timp.

Istoricul de creditare – utilizare

Au existat multe discuții privind corectitudinea datelor din rapoartele consumatorilor. În general, participanții din industrie susțin că datele din rapoartele de credit sunt foarte precise. Birourile de credit indică propriul studiu al celor 52 de milioane de rapoarte de credit pentru a evidenția faptul că datele din rapoarte sunt foarte precise. Asociația pentru industria datelor din domeniul consumatorilor a mărturisit în fața Congresului Statelor Unite că mai puțin de două procente din rapoartele care au dus la disputa consumatorilor au fost șterse, deoarece au fost eronate.

Cu toate acestea, există îngrijorarea pe scară largă că informațiile din rapoartele de credit sunt predispuse la erori. Odată cu adoptarea unei stabilizări a prețurilor bazată pe riscuri pentru aproape toate împrumuturile din sectorul serviciilor financiare , acest raport a devenit și mai important. Acesta este, de obicei, singurul element folosit pentru alegerea ratei anuale efective (APR), a perioadei de grație și a altor obligații contractuale.

Istoricul de creditare – istoricul platilor

Istoricul plăților (contribuție de 35% la scara FICO). O înregistrare a informațiilor negative poate reduce ratingul sau scorul de credit al unui consumator. În general, sistemele de evaluare a riscurilor caută oricare dintre următoarele evenimente negative; încasări, colectări, plăți întârziate, executări, decontări, falimente, garanții și judecăți. În cadrul acestei categorii, FICO consideră gravitatea elementului negativ, vârsta elementelor negative și prevalența elementelor negative. Cele mai noi datorii neplătite sau delincvente sunt considerate mai rele decât datoriile mai vechi neplătite sau delincvente.

Istoricul de creditare – datorii revolving

Datorii revolving : Aceasta este datoria cardurilor de credit. In timp ce liniile de credit de capital de origine au termeni revolving, cea mai mare parte a datoriilor luate în considerare este adevărată datorie nerecuperată revolving . Cea mai importantă măsură din această categorie este numită “Utilizare revolving”. Este relația dintre soldurile agregate ale cărților de credit ale consumatorului și limitele disponibile ale cărților de credit, denumite și “deschise pentru cumpărare”.

Acesta este exprimat ca procent și se calculează prin împărțirea soldurilor agregate ale cărților de credit cu limitele de credit agregate și înmulțirea rezultatului cu 100, generând astfel procentul de utilizare. Cu cât este mai mare procentajul, cu atât este mai mic scorul titularului cardului. Acesta este motivul pentru închiderea cardurilor de credit si nu este, în general, o idee bună pentru cineva care încearcă să își îmbunătățească scorurile de credit. Închiderea unuia sau a mai multor conturi de carduri de credit va reduce limitele de credit disponibile și va crește probabil procentul de utilizare.

Istoricul de creditare – rata datoriei

Rata datoriei este datoria în cazul în care există o plată fixă pentru o perioadă fixă de timp. Un împrumut auto este un bun exemplu, deoarece deținătorul cardului efectuează, în general, aceeași plată timp de 36, 48 sau 60 de luni. Datoria în tranșe este considerabila în sistemele de evaluare a riscurilor. Datoria este, în general, asigurată de un activ ca o mașină sau o casa. Ca atare, consumatorii vor face eforturi extraordinare pentru a-și efectua plățile, astfel încât activul lor sa nu fie luat de către creditor pentru neplată.

Istoricul de creditare – datorii deschise si timpul in dosar

Datoriile deschisesunt cel mai puțin obișnuit tip de datorii. Aceasta este datoria care trebuie plătită integral în fiecare lună. Un exemplu este oricare dintre varietatea de carduri de debit care sunt produse “plată integral”. Datoria deschisă este tratată ca datoria reîncărcabilă a cardurilor de credit. Timpul în dosar (vârsta fișierului de credit) contribuție de 15% la scara FICO. Cu cât este mai mare raportul de credit al deținătorului cardului, cu atât este mai stabil în general.

Ca atare, scorul lor ar trebui să beneficieze de un vechi raport de credit. Această “vârstă” este determinată în două moduri; vârsta dosarului de credit al titularului cardului și vârsta medie a conturilor din dosarul de credit. Vârsta fișierului lor de credit este determinată de “data deschisă” a celui mai vechi cont, care stabilește vârsta fișierului de credit. Vârsta medie este stabilită prin medierea vârstei fiecărui cont din raportul de credit, deschis sau închis.

Istoricul de creditare – diversitatea contului

Diversitatea contului (contribuție de 10% la scara FICO): Scorul de credit al unui deținător de card va beneficia de un set divers de tipuri de cont în dosarul de credit. Experiența pe mai multe tipuri de cont (rata, reîncărcare, auto, ipotecă, carduri etc.) este, în general, un lucru bun pentru scorul de credit, deoarece acestea dovedesc capacitatea de a gestiona diferite tipuri de cont.(wikipedia).

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher IV

“Azi dimineata mi-am angajat ca director adjunct o tanara extrem de talentata. Nu are studii, e drept, dar sta sub biroul meu cate o ora intr`o pozitie in care celelalte nu rezistau nici doua secunde. (De notat: sa`mi incropesc un mini Consiliu de Administratie cu femei din astea, talentate!!!)”(cadouribancuri.ro).

Publicat pe 28/12/2017 de admin

Biroul de credite – agentii de referinta, standarde de raportare

Biroul de credite este o agenție care colectează informații de cont de la diferiți creditori și furnizează apoi aceste informații. Informatiile fot fi dirijate către o agenție de raportare a consumatorilor sau catre un organism de raportare a creditelor. Pot fi furnizate si creditorilor privați. Nu este același lucru cu o agenție de rating de credit .

Biroul de credite – Descriere

Biroul de credite este o organizație care furnizează informații despre împrumuturile persoanelor fizice și obiceiurile de plată a facturilor. Informațiile referitoare la credite, cum ar fi performanța anterioară a împrumutului unei persoane, reprezintă un instrument puternic pentru a anticipa comportamentul viitorului său. Acest lucru ajută creditorii să evalueze bonitatea creditului, capacitatea de a plăti un împrumut și poate afecta rata dobânzii și alți termeni ai unui împrumut. Ratele de dobândă nu sunt aceleași pentru toată lumea, ci pot fi bazate pe risc.

Consumatorii cu riscuri de rambursare a creditelor vor plăti o rată anuală mai mare a dobânzii decât consumatorii care nu au acest risc. În plus, factorii de decizie în domenii care nu au legătură cu creditul de consum, inclusiv screening-ul și subscrierea de asigurări de proprietate și de asigurare a accidentelor, depind din ce în ce mai mult de înregistrările de credit. În același timp, consumatorii beneficiază, de asemenea, de un sistem bun de informare privind creditele. Se reduce astfel efectul monopolului de credit acordat băncilor și se oferă stimulente de rambursate la timp a imprumuturilor.

Biroul de credite – Agentii de referinta in Marea Britanie

În Regatul Unit, cele trei agenții de referință pentru credite sunt Experian , Equifax și Callcredit , care lucrează îndeaproape cu partenerul său american, TransUnion . Cele mai multe bănci și alte organizații de acordare a creditului subscriu la una sau mai multe dintre aceste organizații pentru a asigura calitatea împrumuturilor lor. Aceasta include companiile care vând bunuri sau servicii pe credit, cum ar fi emitenții de carduri de credit , companiile de utilități și emitenții de carduri de magazin. Organizațiile de abonare sunt de așteptat să furnizeze date relevante pentru a menține grupul comun de date.

Agențiile de referință pentru credite sunt obligate să respecte Legea privind protecția datelor din 1998 , care prevede că datele referitoare la persoanele identificabile trebuie să fie corecte, relevante, deținute într-un scop adecvat și nu depășite. Persoanele fizice au dreptul legal de a accesa datele deținute asupra acestora. Legea oferă în mod special consumatorilor dreptul de a solicita o copie a dosarului de credit prin poștă . Agențiile britanice de referință de credit vor permite, de asemenea, consumatorilor să acceseze raportul de credit on-line gratuit pentru o perioadă de probă, după care se poate percepe o taxă lunară sau trimestrială pentru continuarea accesului.

Biroul de credite in Statele Unite

În Statele Unite, nu există un termen legal pentru biroul de credite. O agenție de raportare a creditelor este adesea abreviată în industrie ca agenție de rating. Două organisme guvernamentale împărtășesc responsabilitatea pentru supravegherea agențiilor de raportare a creditelor. Comisia Federală pentru Comerț (FTC) si Oficiul Comptroller al Monedei (OCC). Acestea organizează, reglementează și supraveghează toate băncile naționale cu privire la datele pe care le furnizează agențiilor de raportare a creditelor. Cele mai multe informații despre creditele de consum din SUA sunt colectate și păstrate de cele patru agenții naționale tradiționale de raportare a consumatorilor: Experian (fostul TRW Information Systems & Services și Grupul CCN), Equifax , Trans Union și Innovis.

Aceste organizații sunt companii cu scop lucrativ și nu posedă afiliere guvernamentală. Deși sunt concurenți, aceștia sunt membri ai unei organizații comerciale numite Asociația pentru Industria Datelor de Consum (CDIA). Standardele actuale de raportare acceptate de cele patru agenții de rating americane sunt Metro și Metro2. Standardul Metro2 este definit în publicația anuală CDIA, Ghidul privind resursele de raportare a creditelor . Consumatorii au dreptul la un raport gratuit anual de credit de la fiecare dintre cele trei agenții naționale de raportare a consumatorilor, Equifax , Experian și TransUnion . Consumatorii pot accesa anual creditreport.com , site-ul internet deținut de cele trei companii, pentru a obține raportul gratuit (wikipedia).

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher IV

“Ieri am avut un control din Centrala. Ca cica firma de brokeraj facuta de mine si de nevasta`mea pe spatele bancii nu e tocmai legala. Ca s`o fac legala mi`au trebuit 2 milioane de euro, o excursie de doua personae in Caraibe si sa`l iau actionar pe fiul aluia de`a venit sa ma controleze. Am acceptat scarbit. Dom`ne, parca nici omenia nu mai e ce`a fost”.(cadouribancuri.ro).

Publicat pe 26/12/2017 de admin

Tipuri de credite – creditul comercial si de consum

Tipuri de credite – Există multe tipuri de credite, dar fără a se limita la acestea. Enumeram creditul bancar , creditul comercial , creditul de consum, creditul pentru investiții , creditul internațional , creditul public și proprietățile imobiliare .

Tipuri de credite – Credit comercial

În comerț, termenul ” credit comercial ” se referă la aprobarea plății întârziate pentru bunurile achiziționate. Creditul uneori nu este acordat unui cumpărător care are instabilitate financiară sau dificultate. Companiile oferă frecvent credite comerciale clienților lor, ca parte a termenilor unui contract de cumpărare. Organizațiile care oferă credite clienților lor folosesc frecvent un manager de credite .

Tipuri de credite – Creditul de consum

Datoria consumatorilor poate fi definită ca “bani, bunuri sau servicii furnizate unei persoane în absența unei plăți imediate”. Formele comune de credit de consum includ cardurile de credit , cartelele de magazin, finanțarea autovehiculelor, împrumuturile personale ( împrumuturi în rate ). Pot fi si liniile de credit ale consumatorilor , împrumuturile cu amănuntul și creditele ipotecare . Aceasta este o definiție largă a creditului de consum și corespunde definiției Bank of England privind “Împrumuturile acordate persoanelor fizice”. Având în vedere mărimea și natura pieței ipotecare, mulți observatori clasifică creditarea ipotecară ca o categorie separată. Este diferita de împrumuturi personale și, prin urmare, ipotecile rezidențiale sunt excluse din anumite definiții ale creditului de consum, cum ar fi cel adoptat de Rezervele Federale ale Statelor Unite .

Tipuri de credite – costul creditului

Costul creditului este suma suplimentară, peste suma împrumutată, pe care împrumutatul trebuie să o plătească. Acesta include dobânzile , taxele de aranjament și orice alte taxe. Unele costuri sunt obligatorii, cerute de creditor ca parte integrantă a contractului de credit. Alte costuri, cum ar fi cele pentru asigurarea de credite , pot fi opționale; debitorul alege dacă sunt sau nu incluse ca parte a acordului.

Dobânzile și alte taxe sunt prezentate într-o varietate de moduri diferite, însă în cadrul multor regimuri legislative creditorii trebuie să citeze toate taxele obligatorii sub forma unei rate anuale procentuale (APR). Scopul calculului APR este de a promova “adevărul în creditare”, pentru a oferi debitorilor potențiali o măsură clară a costului real al împrumuturilor și pentru a permite o comparație între produsele concurente. RAP este derivat din modelul avansurilor și rambursărilor efectuate în timpul acordului. Taxele opționale nu sunt de obicei incluse în calculul APR^(wikipedia).

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher IV

“Sindicatul salariatilor mi-a trimis o hartie sa le maresc salariile cu 5 %. Ca inflatia, ca scumpiri, ca alte alea Sanchi! M-am enervat si pe la 11 le-am taiat apa plata. Pe la 12 le-am taiat pauza de pranz si daca nu veneau sa-si ceara iertare in genunchi, le taiam si concediile. `R`ar ai naibii de imbuibati. Nici un salariu decent de 700 de lei nu le mai ajunge”(cadouribancuri.ro).

Publicat pe 25/12/2017 de admin

Forme de credite bancare – miscari de capital, credit garantat

Forme de credite bancare – Credit ( latină ), este încrederea care permite unei părți să furnizeze bani sau resurse altei părți. In cazul în care partea a doua nu rambursează imediat creditul, promite în schimb să restituie aceste resurse la o dată ulterioară. Cu alte cuvinte, creditul este o metodă de a face reciprocitatea formală, aplicabilă din punct de vedere legal și extensibilă pentru un grup mare de persoane independente.

Resursele furnizate pot fi financiare (de exemplu, acordarea unui împrumut ) sau pot constitui bunuri sau servicii (de exemplu, credit de consum). Creditul cuprinde orice formă de plată amânată. Se crede ca barterul a precedat creditul în istorie, dar cele mai recente cercetări antropologice demonstrat altceva. Barterul s-a facut intre indivizi care nu au încredere unul cu altul. De exemplu triburile ostile sau necunoscute au făcut tranzacțiile prin barter. Dimpotrivă, membrii aceluiași trib își soluționau de cele mai multe ori tranzacțiile în credite / datorii.

Forme de credite bancare – credite acordate de banci

Creditele acordate de banci reprezintă cea mai mare parte a creditelor existente. Băncile moderne sunt legate de crearea de credite. Creditul este alcătuit din două părți, creditul ( banii ) și datoria corespunzătoare, care necesită rambursarea cu dobândă . Majoritatea (97% din decembrie 2013) din banii economiei din Marea Britanie este creată de credit. Atunci când o bancă emite un credit (adică un împrumut), scrie o intrare negativă în coloana pasivelor din bilanțul său și o cifră echivalentă pozitivă în coloana de active.

Activul este fluxul de venituri din rambursarea împrumutului (plus dobânda) de la o persoană care merită creditată. Când datoria este rambursată integral, creditul și datoria sunt anulate. Între timp, debitorul primește un sold pozitiv, dar și o datorie negativă echivalentă care trebuie rambursată băncii pe durata acesteia. Cea mai mare parte a creditelor create se referă la achiziționarea de terenuri și proprietăți, creând inflație pe acele piețe, care reprezintă un factor major al ciclului economic.

Forme de credite bancare– insolvabilitate si faliment

Atunci când o bancă creează un credit, ea își datorează efectiv banii. Dacă o bancă eliberează prea mult credit rău (acei debitori care nu sunt în măsură să o plătească înapoi), banca va deveni insolvabilă. In aceasta situatie are mai multe datorii decât active. Licența bancară permite băncilor să creeze credite – ceea ce contează este că activele totale ale unei bănci sunt mai mari decât datoriile totale. Banca deține suficiente active lichide – ca de numerar – pentru a-și îndeplini obligațiile față de debitorii săi. Dacă nu reușește acest lucru, riscă falimentul.

Forme de credite bancare – credit garantat si negarantat

Există două forme principale de credit privat create de bănci. Creditul negarantat (cum ar fi cardurile de credit de consum și împrumuturile negarantate mici) și creditul securizat (garantat), garantat în mod obișnuit de bunul cumpărat cu banii (casa, vaporul, mașina etc.). Pentru a reduce expunerea lor la riscul de a nu primi banii înapoi , băncile vor avea tendința de a emite sume mari de credit celor care sunt considerate valoroase și, de asemenea, să solicite garanții. Ceva de valoare echivalentă cu împrumutul, care va fi transmis băncii în cazul în care debitorul nu va îndeplini condițiile de rambursare a împrumutului. În acest caz, banca utilizează vânzarea garanției pentru a-și reduce obligațiile. Exemplele de credite garantate includ creditele ipotecare utilizate pentru cumpărarea de case și pentru achizițiile de automobile.

Forme de credite bancare – miscari de capital

Mișcările de capital financiar depind, în mod normal, fie de credit, fie de transferuri de capital . Piața globală a creditelor este de trei ori mai mare decât cea a capitalului mondial. Creditul este, la rândul său, dependent de reputația sau bonitatea entității care își asumă responsabilitatea pentru fonduri. Creditul este, de asemenea, tranzacționat pe piețele financiare . Cea mai pură formă este piața swap pe riscul de credit , care este, în esență, o piață tranzacționată în domeniul asigurărilor de credite. Un swap pe riscul de credit reprezintă prețul la care două părți schimbă acest risc. Vânzătorul de protecție își asumă riscul de neplată a creditului în schimbul unei plăți, denotată în mod normal în puncte de bază .Cumpărătorul de protecție plătește această primă, iar în cazul neîndeplinirii obligațiilor (un împrumut, o obligațiune sau o altă creanță), transmite această creanță vânzătorului de protecție (wikipedia).

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher IV

“Aseara m`am enervat rau de tot. Fiica`mea, care e casiera la noi de numai doi ani, incepuse sa planga. Voia un tampit sa schimbe 100 de euro si se enervase ca de ce dureaza 5 ore operatiunea. Pai cat ar vrea sa dureze, un ceas? Lucram cu bani, totusi, nu cu inghetata. A trebuit sa cobor personal la tampitul ala si sa`l scot din sediu in suture si palme. L`am bagat si in Biroul de Credit. Numai asa, sa se invete minte”(cadouribancuri.ro).

Publicat pe 13/12/201716/07/2018 de admin

Frauda ipotecara – credit ipotecar fraudulos

Frauda ipotecara este o infracțiune care presupune denaturarea informațiilor despre o cerere de credit ipotecar, pentru a obține un împrumut. Deoarece incidența fraudei ipotecare a crescut în ultimii ani, statele au început să adopte propriile sancțiuni pentru frauda ipotecară.Creditele ipotecare nu trebuie confundate cu împrumuturile ipotecare ruinare , care apar atunci când un consumator este înșelat de agenții creditorului. Cu toate acestea, practicile de împrumut ruinare coexistă adesea cu frauda ipotecară.

Frauda ipotecara de ocupație

Apare atunci când împrumutatul dorește să obțină o ipotecă pentru a achiziționa o investiție imobiliară. In cererea de împrumut afirma că împrumutatul va ocupa proprietatea drept reședință primară sau ca a doua locuință. Dacă este nedetectat, împrumutatul obține în mod obișnuit o rată a dobânzii mai mică decât cea justificată. Deoarece creditorii plătesc în mod obișnuit o rată a dobânzii mai mare pentru proprietățile care nu sunt deținute de proprietari și care au rate de delincvență mai mari, creditorul primește un randament insuficient al capitalului în tranzacție.

În plus, creditorii acordă împrumuturi mai mari pe casele ocupate de proprietari, comparativ cu creditele pentru investiții imobiliare. Atunci când se produce o fraudă de ocupare, este posibil ca impozitele pe câștiguri să nu fie plătite, ducând la fraude suplimentare. Se consideră fraudă deoarece împrumutatul a prezentat în mod eronat riscul ca creditorul să obțină condiții de împrumut mai favorabile.

Frauda ipotecara de venit

Apare când împrumutatul mareste veniturile sale pentru a se califica cu o sumă mai mare a împrumutului. Acest lucru a fost cel mai adesea întâlnit cu așa-numitele împrumuturi ipotecare ” venituri declarate ” (denumite în mod obișnuit ” împrumuturi mincinoase “), unde împrumutatul sau un împrumut care acționează pentru un împrumutat cu sau fără cunoștințele împrumutatului a declarat fără verificare venitul necesare pentru a se califica pentru împrumut. Deoarece creditorii ipotecari nu dispun astăzi de împrumuturi ” de venituri declarate”, frauda veniturilor se înregistrează în împrumuturile tradiționale de documentare, unde împrumutatul modifică un formular eliberat de angajator, declarații fiscale și / sau conturi bancare pentru a oferi sprijin pentru venitul umflat. Se consideră fraudă deoarece, în cele mai multe cazuri, debitorul nu ar fi calificat pentru împrumut dacă ar fi fost divulgat venitul real.

Frauda ipotecara în domeniul locurilor de muncă

Se întâmplă atunci când un împrumutat pretinde o activitate independentă într-o companie inexistentă. Sau solicită o poziție superioară (de exemplu, manager) într-o societate reală, pentru a justifica reprezentarea frauduloasă a venitului debitorului.

Frauda ipotecara – Neprezentarea pasivelor

Împrumutanții pot ascunde obligațiile, cum ar fi creditele ipotecare pe alte proprietăți. Pot ascunde datoria de credit nou achiziționată, pentru a reduce suma datoriei lunare declarate la cererea de împrumut. Această omisiune a datoriilor reduce în mod artificial raportul datorie / venit , care este un criteriu cheie de subscriere utilizat pentru a determina eligibilitatea pentru majoritatea creditelor ipotecare. Se consideră fraudă, deoarece permite împrumutatului să se califice pentru un împrumut care altfel nu ar fi fost acordat sau să se califice pentru un împrumut mai mare decât ceea ce s-ar fi acordat dacă ar fi fost dezvăluite datoriile reale ale împrumutatului.

Frauda ipotecara pentru profit

Este o schemă complexă care implică mai multe părți, inclusiv profesioniștii în domeniul creditării ipotecare. Frauda pentru schemele de profit include frecvent un împrumutat de paie al cărui raport de credit este utilizat, un evaluator necinstit care supraevalueaza în mod intenționat și semnificativ valoarea obiectului proprietate, un agent de decontare necinstit care poate pregăti două seturi de declarații de decontare sau face plăți din împrumuturi care nu sunt prezentate în declarația de decontare și un proprietar al imobilului, toate într-o încercare coordonată de a obține un împrumut necorespunzător de mare. Părțile implicate împart câștigurile , iar ipoteca intră în situația de neplată.

În alte cazuri, “investitorii” naivi sunt atrași în schemă cu promisiunea organizatorului că locuința va fi reparată. Vor fi efectuate renovări, vor fi colectate chirii, plățile ipotecare făcute și profiturile vor fi împărțite. Odată ce împrumutul este închis, organizatorul dispare, nu se fac reparații și nu se găsesc chiriași, iar “investitorul” este răspunzător pentru plata ipotecii pe o proprietate care nu merită ceea ce este datorat, lăsând “investitorul” ruinat financiar.

Frauda ipotecara de evaluare

Apare atunci când valoarea evaluată a unei case este supraevaluată sau subestimată în mod deliberat. În caz de supraestimare, pot fi obținuti mai mulți bani de către împrumutat sub forma unei refinanțări de numerar , de către vânzător în cadrul unei tranzacții de cumpărare sau de către organizatorii unui sistem de fraudă ipotecară pentru profit. Frauda de evaluare include, de asemenea, cazuri în care valoarea locuinței este subevaluată în mod deliberat pentru a obține un preț mai mic pentru o locuință închisă sau într-o încercare frauduloasă de a determina un creditor să reducă suma datorată asupra ipotecii într-o modificare a împrumutului. Un evaluator necinstit poate facilita obtinerea unui credit ipotecar fraudulos.

Frauda ipotecara – Furt de identitate

Apare atunci când o persoană își asumă identitatea altea pentru a obține o ipotecă fără cunoștința sau consimțământul victimei. În aceste scheme, hoții dispar fără să plătească ipoteca. Schemele sunt de obicei descoperite când creditorul încearcă să colecteze de la victima, care ar putea suporta costuri substanțiale încercând să demonstreze furtul identității sale(wikipedia).

Publicat pe 12/12/2017 de admin

Afacerea fiscală Liechtenstein – investigatii si tratate fiscale

Afacerea fiscală Liechtenstein se refera la o serie de investigații fiscale în numeroase țări. Guvernele acestora suspectează că unii dintre cetățenii lor s-au sustras obligațiilor fiscale prin utilizarea băncilor și trusturilor din Liechtenstein. Este cea mai mate investigație inițiata pentru evaziunea fiscală din Germania. Este si o încercare de a exercita presiune asupra Liechtensteinului, unul dintre paradisurile fiscale rămase necooperante, împreună cu Andorra și Monaco.

Afacerea fiscală Liechtenstein – ce inseamna

Milioane de euro aparținând sutelor de cetățeni care trăiesc în Germania au fost canalizați în banca LGT. Aceasta pentru a evita plata impozitelor în Germania. Potrivit procuraturii, aceste trusturi au fost create numai pentru a se evita plata impozitelor. Astfel de trusturi permit separarea bunurilor monetare de proprietarii lor și sunt păstrate anonim. Spre deosebire de trusturile celor mai multe țări, trusturile Liechtenstein pot fi revocate în orice moment și activele vor fi returnate proprietarului. În plus, astfel de trusturi, sunt impozitate cu numai cu 0,1% (minimum 1.000 de franci elvețieni ) anual. Prin urmare, Liechtenstein este un paradis fiscal .

Afacerea fiscală Liechtenstein – investigatii in Germania

Potrivit procuraturii responsabile pentru crima economică din Bochum, sunt suspectate aproximativ 600-700 de persoane în cadrul anchetelor. În plus, mandatele de căutare au fost emise. O confirmare oficială a numărului total de suspecți și a sumelor de bani implicate nu a fost încă emisă. Potrivit procurorilor, investigațiile oferă un “nivel foarte ridicat de dovezi”.

Afacerea fiscala Liechtenstein a devenit cunoscută pe 14 februarie 2008. Atunci a fost efectuat un raid împotriva lui Klaus Zumwinkel , directorul executiv al Deutsche Post AG. Acesta era suspectat ca a sustras aproximativ 1 milion de euro (1,46 milioane de dolari) de la impozitare. Presat de guvern, Zumwinkel a demisionat din funcție. În mod similar, un număr de alte persoane au fost anchetate de luni de zile pentru ca s-au sustras legilor fiscale germane.

Afacerea fiscală Liechtenstein – rapoarte

Potrivit unui raport al Süddeutsche Zeitung , tehnicianul de calculator bancar Heinrich Kieber a vândut un CD cu informații bancare incriminatoare Bundesnachrichtendienst (BND, engleza: Serviciul Federal de Informații), care a înmânat materialul biroului de investigare fiscală în Wuppertal. Kieber a fost plătit cu 4,2 milioane de euro de către Ministerul Federal al Finanțelor pentru datele pe care se bazează investigația. În fața amenințărilor cu moartea, informatorul se ascunde în prezent și a cerut protecția poliției. Kieber este căutat de Interpol . Wall Street Journal a indicat pe 19 februarie 2008 numele informatorului care aparent locuiește acum în Australia și a vândut datele ministerelor fiscale din mai multe țări, inclusiv Statele Unite.

Au avut loc mai multe raiduri la Hamburg, München, Frankfurt și alte orașe. Au fost cercetate mai multe bănci, inclusiv Bankhaus Metzler , banca Hauck & Aufhäuser , Dresdner Bank , UBS din München și Berenberg Bank din Hamburg. În același timp, birourile de venituri au remarcat și un număr mai mare de autoincriminări voluntare – acest lucru va evita sau reduce daunele punitive – pentru eventualele evaziuni fiscale de către persoanele cu active financiare în Liechtenstein.

Afacerea fiscală Liechtenstein – Stalele Unite

Informatorul a vândut, de asemenea, date guvernului Statelor Unite. După ce a fost deschisă afacerea, senatorul Carl Levin , președintele unui comitet de investigații al senatului, și-a exprimat intenția de a examina în ce măsură cetățenii americani au folosit banca LGT pentru a se evita impozitele. În iulie 2008, subcomisia americană a stabilit că paradisul fiscale offshore au sustras de la impozitare 100 de miliarde de dolari pe an . Au fost menționate în mod special UBS AG din Elveția și LGT Group din Liechtenstein. Raportul indică faptul că grupul LGT a contribuit la o “cultură a secretului și a înșelăciunii”. Potrivit raportului, UBS deține 1.000 de conturi declarate față de 19.000 care nu sunt declarate la IRS. Raportul a recomandat o serie de măsuri care includ reglementări mai stricte pentru instituțiile financiare.

Afacerea fiscală Liechtenstein – Finlanda

Potrivit băncii LGT, aproximativ 20 de finlandezi au evitat taxele în Finlanda prin intermediul conturilor care conțin 50-60 de milioane de euro în fonduri depuse. Acesta a fost cel mai mare caz de evaziune fiscala din Finlanda. Cele mai multe nume sunt secrete. Potrivit lui Helsingin Sanomat, în sept / octombrie 2013, conturile paradisurilor fiscale din Lichtenstein includ fondurile lui Casimir Ehrnrooth ( Berlit Paulig , UPM , Yak , Jaakko Pöyry și Guggenheim Helsinki Plan ) Turku .

Șaptesprezece finlandezi au plătit impozite suplimentare în valoare totală de 10 milioane de euro. Contribuabilii au inițiat acțiuni în instanța de contencios administrativ . Deciziile nu sunt publice. Conform legii finlandeze, costul impozitelor ascunse poate fi de până la 30%. În două cazuri prezentate pentru reporteri, Curtea administrativă a acționat ca o rată a dobânzii de 1%. Într-un caz fondurile ascunse au fost în total 483.000 €, iar taxa suplimentară a fost de 4.350 €. În plus, contribuabilii trebuie să plătească impozitele evitate și o dobândă a fondurilor fiscale care nu au fost plătite la timp. Potrivit Curții Supreme Administrative din Finlanda, nu sunt posibile alte proceduri juridice decât colectarea impozitului ascuns și a ratei dobânzii de 1%.

Afacerea fiscală Liechtenstein – Alte tari

În 24 februarie 2008, a devenit evident faptul că informații bancare secrete au fost de asemenea vândute autorităților fiscale britanice și că aproximativ 100 de persoane din Marea Britanie sunt expuse riscului de a investiga evaziunea fiscală. Informatorul a furnizat, de asemenea, informații guvernelor din Australia, Canada și Franța. La 26 februarie a devenit cunoscut faptul că guvernul german era dispus să împărtășească date relevante din cele 4.500 de conturi cu alte guverne; două treimi din aceste conturi aparțin persoanelor sau entităților non-germane.

Autoritățile fiscale din Irlanda, Belgia, Finlanda , Grecia , Italia, Țările de Jos , Norvegia și Suedia au indicat interes, iar guvernul danez a refuzat inițial – a considerat că materialul a fost furat. Guvernele Republicii Cehe și Spaniei au anunțat, de asemenea, anchete derivate din lista germană. Cu toate acestea, India nu a considerat încă oferta Germaniei, în ciuda rapoartelor potrivit cărora mulți cetățeni indieni bogați ar putea avea conturi în bancă.

Afacerea fiscală Liechtenstein – reactii

Principatul Liechtenstein este direct afectat de această afacere, dat fiind că banca LGT este deținută de familia domnească din Liechtenstein . Afacerea a umbrit vizita planificată anterior a lui Otmr Hasler , primul ministru al Liechtensteinului, la Berlin, la 19 februarie 2008, pentru a se întâlni cu ministrul finanțelor, Peer Steinbrück , și cancelarul Angela Merkel. Merkel a solicitat ajutor în cadrul anchetei și cooperării în prevenirea evaziunii fiscale, subliniind că Liechtenstein a furnizat US Internal Revenue Service unele date, dar nu Ministerului de Finanțe al Germaniei.

Ziarul Die Welt a descris evenimentul drept o “criză guvernamentală”. Regentul Liechtenstein, Alois, Prințul ereditar al Liechtensteinului , a numit investigațiile un “atac” asupra Liechtensteinului de către Republica Federală și are în vedere căile de atac. Guvernul german a fost criticat pentru că a lucrat cu date bancare secrete care au fost furate de informator. Procurorul-șef al Liechtenstein, Robert Wallner, a inițiat un act de acuzare “împotriva făptașilor necunoscuți pentru încălcarea secretelor companiei pentru o țară străină”. De asemenea, doi avocați din Berlin au inițiat procese împotriva BND și a guvernului federal care a pretins printre altele “infidelitate față de contribuabil” și “spionaj de date”.

Afacerea fiscală Liechtenstein – tratate fiscale

Liechtenstein a intrat în negocieri cu un număr de țări pentru a discuta problemele de evaziune fiscală. Acesta a ajuns la un acord cu Regatul Unit în 2009, care va permite celor aproximativ 5000 de clienți britanici ai băncilor din Liechtenstein care dețin pentru ei aproximativ ₤ 2-3 miliarde în conturi secrete să vină clar la autoritățile fiscale britanice în condițiile unei pedepse considerabil reduse. Acordul va deschide băncile din Liechtenstein la o mai mare transparență, dar rămâne controversat în Liechtenstein; unele bănci se tem că clienții își vor muta banii în altă parte.

Publicat pe 11/12/2017 de admin

Paradisul fiscal Panama – politicieni implicati

Paradisul fiscal Panama – Primele publicații au evidențiat implicarea financiară și politică a câtorva figuri politice proeminente și a rudelor acestora. De exemplu, președintele argentinian Mauricio Macri este listat printre directorii unei societăți financiare din Bahamas.

Paradisul fiscal Panama – sefi de stat

Numeroși șefi de stat au fost nominalizați în paradisul fiscal Panama, pe lângă Mauricio Macri , Khalifa bin Zayed Al Nahyan din Emiratele Arabe Unite, Petro Poroșenko din Ucraina , regele Salman din Arabia Saudită și prim-ministrul islandez Sigmundur Davíð Gunnlaugsson. Printre foștii șefi de stat: Bidzina Ivanišvili , premierul georgian; Ayad Allawi , din Irak, Ali Abu al-Ragheb, din Iordania; Hamad bin Jassim bin Jaber Al Thani , din Qatar, Pavlo Lazarenko , din Ucraina, Ahmed al-Mirghani , din Sudan și emirul Qatar Hamad bin Khalifa Al Thani .

Paradisul fiscal Panama – oficiali guvernamentali

De asemenea, sunt menționați in paradisul fiscal Panama oficiali guvernamentali, precum și rude apropiate și colaboratori ai mai multor șefi de guvern din mai mult de 40 de țări. Acestea includ Algeria , Angola , Arabia Saudită, Argentina, Azerbaidjan , Botswana , Brazilia, Cambodgia , Chile , China, Côte d’Ivoire , Ecuador , Egipt , Kazahstan , Kenya , Malaezia, Maroc , Mexic, Malta, Nigeria , Pakistan, Panama , Peru , Polonia , Regatul Unit, Republica Democrată Congo , Rusia, Rwanda , Senegal , Siria, Spania, Africa de Sud, Taiwan , Ungaria , Venezuela și Zambia.

Documentele publicate identifică 61 de rude sau colaboratori ai prim-miniștrilor, președinților sau regilor printre care și cumnatul președintelui chinez Xi Jinping , tatăl prim-ministrului britanic David Cameron , fiul prim-ministrului malaysian Najib Razak , fiii prim-ministrului pakistanez Nawaz Sharif și “contractorul preferat” al președintelui mexican Enrique Peña Nieto .

Numele lui Vladimir Putin nu apare în paradisul fiscal Panama conform The Guardian , dar ziarul a publicat un lung articol pe prima pagină despre cei trei prieteni ai președintelui rus care apar pe listă, afirmând că succesul în afacerea acestor prieteni ” nu ar fi putut fi asigurat fără sprijinul său “. De exemplu, Serghei Roldugin este menționat ca “cel mai bun prieten” al lui Putin. Rodulgin este un violoncelist și a spus că nu este un om de afaceri, dar are un control aparent al unei serii de acțiuni în valoare de cel puțin 100 milioane de dolari, probabil mai mult “.

Președintele ucrainean Petro Poroșenko promisese alegătorilor că va vinde fabrica de bomboane, Roshen , la alegerile din în 2014 . În documentele scoase la lumină de investigație, pe de altă parte, a fondat o companie de holding într-un paradis fiscal pentru a-și muta afacerea în Insulele Virgine Britanice, evitând astfel milioane de dolari în impozitele ucrainene.

Paradisul fiscal Panama – primul ministru islandez

Dosarele arată, modul în care prim-ministrul islandez Sigmundur Davíð Gunnlaugsson a fost interesat în falimentul băncilor țării sale. Documentele publicate arată că el și soția sa au cumpărat Wintris Inc. – o companie offshore – în 2007 . Potrivit ICIJ, a cumparat compania de la Mossack Fonseca prin sucursala luxemburgheză a Landsbanki, una dintre cele trei mari bănci islandeze”. Gunnlaugsson nu a declarat că are legătură cu compania când a intrat în parlament în 2009, vânzându-și 50% din Wintris soției sale, opt luni mai târziu, pentru un dolar. Primul ministru islandez a primit cereri de demisie, dar la 4 aprilie a declarat în direct că nu va demisiona, referindu-se la dezvăluirile documentelor Panama ca fiind “nimic nou”. El a susținut că nu a încălcat regulile, iar soția lui nu a beneficiat financiar de deciziile sale.

Paradisul fiscal Panama – Spania

În Spania, sunt menționați mulți oameni de afaceri. De exemplu, Pilar de Borbón , sora regelui Juan Carlos I, care a abdicat în 2014, ministrul industriei José Manuel Soria sau străbunii dictatorului Franco. Guardian raportează că, în știrile dezvăluite apar membrii Comitetului Etic al FIFA și fostul președinte al FIFA, Eugenio Figueredo. Există, de asemenea, mai mulți antreprenori în paradisul fiscal Panama legati de asociația mondială de fotbal, FIFA. Sunt vizati fostul președinte UEFA Michel Platini, fostul secretar general din FIFA Jérôme Valcke, precum și jucătorul argentinian Lionel Messi. Apare si vicepreședintele Futbol Club Barcelona , Carles Villarubí.

Pastila de credit

“La o petrecere, un tanar este prezentat unei fete atragatoare. Imediat, el incepe sa ii faca curte si sa ii laude peste masura calitatile. Fetei ii placea de acel tip, dar era cumva descumpanita de ardoarea si insistenta cu care era asaltata de el. Uluita din cauza faptului ca, numai dupa 30 de minute, el a cerut-o in casatorie, l-a intrebat: “Uite ce-i! Ne stim de numai de o jumatate de ora. Cum poti fi sigur ca eu sunt partenera ta de viata potrivita? Nu stim mai nimic unul despre celalalt”. “Te inseli!”, i-a replicat amorezul. “In ultimii cinci ani am lucrat la banca unde are deschis un cont tatal tau!”(diane.ro).

Publicat pe 10/12/2017 de admin

Documentele Panama – frauda fiscala offshore

Documentele Panama este numele unui dosar confidențial digital format din 11,5 milioane de documente confidențiale create de Mossack Fonseca , o firmă de avocatură din Panama, care furnizează informații detaliate despre peste 214 000 de companii offshore , inclusiv identitatea acționarilor și a managerilor .

Documentele Panama – persoane implicate

Documentele Panama arată că indivizii bogați, inclusiv funcționarii publici, își ascund banii de la controlul statului. Documentele includ liderii a cinci țări – Arabia Saudită , Argentina , Emiratele Arabe Unite , Islanda și Ucraina -, dar și oficialități guvernamentale, rude și colaboratori apropiați ai diferitelor șefi de guvern din peste 40 de țări; printre care Brazilia , China , Franța , India , Malaezia , Mexic , Malta , Pakistan , Regatul Unit , Rusia , Siria , Spania .

Colecția de peste 2,6 terabiți, conținând documente de compromis datând din anii șaptezeci, a fost livrată la Süddeutsche Zeitung în august 2015 consorțiului internațional al jurnaliștilor de investigații (ICIJ în acronimul său de engleză), cu sediul în Statele Unite, bazându-se pe chat-uri și e-mailuri criptate . Dosarele au fost distribuite și analizate de circa 400 de jurnaliști de la 107 organizații de informare din peste 80 de țări. Primul raport bazat pe comunicarea documentelor a fost publicat, împreună cu 149 de documente în sine la 3 aprilie 2016 . Pe site-ul său, ICIJ a raportat, de asemenea, că la începutul lunii mai va publica lista completă a companiilor și a persoanelor implicate.

Documentele Panama – Firma Mossack Fonseca

Mossack Fonseca este o firmă de avocatură fondată în 1977 de Jürgen Mossack și Ramón Fonseca . Activitățile sale includ încorporarea companiilor în paradisurile fiscale, administrarea companiilor offshore și servicii de management financiar. Un articol al Economistului din 2012 crede că este o companie lider în țara sa. Compania are peste 500 de angajați și peste 40 de birouri la nivel mondial. De la înființare, a efectuat operațiuni în numele a 300.000 de companii, dintre care majoritatea sunt înregistrate în Regatul Unit sau conduse de cetățeni britanici în paradisuri fiscale. Firma lucrează cu cele mai mari instituții financiare din lume, cum ar fi Deutsche Bank , HSBC , Société Générale , Credit Suisse , UBS , Commerzbank și Nordea. Înainte de publicarea lucrărilor Panama , Mossack Fonseca a fost descris de Economist ca o companie lider în gestionarea offshore special rezervate.

Mossack Fonseca a gestionat peste 300.000 de companii ajungând la cele 80.000 de companii active în 2009. În documentele Panama apar mai mult de 210.000 de companii din 21 de jurisdicții considerate paradisuri fiscale. Mai mult de jumătate din care au fost încorporate în Insulele Virgine Britanice sau Panama, Bahamas, Seychelles, Niue sau Samoa. În timpul activității sale, Mossack Fonseca a lucrat cu clienți din peste 100 de țări; majoritatea companiilor cu sediul în Insulele Virgine Britanice , Hong Kong , Elveția, Regatul Unit, Luxemburg, Cipru sau Panama. Mossack Fonseca a colaborat, de asemenea, cu mai mult de 14.000 de bănci, firme de avocatură, companii de înmatriculare și altele pentru a găsi companii, fundații și trusturi pentru acești clienți. Peste 500 de bănci au înregistrat aproape 15.600 de companii cu Mossack Fonseca. Dexia (Luxemburg), J. Safra Sarasin, Credit Suisse și UBS au solicitat cel puțin 500 de companii offshore pentru clienții lor

Documentele Panama – continut

Fișierul este alcătuit din 11,5 milioane de documente scrise între anii 1970 și 2015 de către Mossack Fonseca. The Guardian a descris-o drept una dintre cele mai mari companii de administrare a companiilor offshore din lume. 2.6 terabiți de date includ informații despre 214.488 companii offshore. Gerard Ryle , directorul Consorțiului Internațional al Jurnaliștilor de Investigații, consideră că aceasta ar putea fi “probabil cea mai mare lovitură pentru lumea paradisurilor fiscale din cauza dimensiunii documentelor”.

Dimensiunea totla a fisierului Documentele Panama scoase din Mossak Fonseca acopera o perioadă între anii șaptezeci și 2016. Joint este alcătuită dintr-un dosar pentru fiecare companie de comoditate care conține e-mail, contacte, transcrieri și documente scanate. Fișierul conține 4 804 618 de e-mailuri, 3 047 306 de fișiere în format de bază de date, 2 154 644 de fișiere pdf, 1 117 726 de imagini, 320 166 de fișiere text și 2.242 de fișiere în alte formate (wikipedia).

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher III

“Telefon din Centrala, de la CEO-ul strain. Frate, cred ca e bolnav… il mananca acum sa ma intrebe chestii absolut aiurea. Nush ce indicator de solfabilitate (sau solvabilitate…?) voia. Plus efectul de parghie si ROA (pe asta mai mult il urla decat il pronunta normal). Am stat cateva fractiuni de secunda sa ma gandesc ce vrea de fapt. Pe urma i`am spus: Cinci! Raspunsul la toate intrebarile este Cinci!. Da`l dreaq de prost… nu ma face el pe mine din vorbe…”(cadouribancuri.ro)

Publicat pe 09/12/201707/01/2020 de admin

Lista neagra a paradisurilor fiscale – scandalul Liechtenstein

Lista neagra a paradisurilor fiscale este deschisa de Germania, care a anunțat în februarie 2008 că a plătit 4,2 milioane € catre Heinrich Kieber. Acesta este un arhivar de la o bancă din Liechtenstein, si a furnizat o listă cu 1.250 de clienți ai băncii și detaliile conturilor lor. Au urmat investigatii si arestari sub acuzatia de evaziune fiscala. Autoritățile germane au împărtășit datele cu autoritățile fiscale din SUA. Guvernul britanic a plătit 100.000 £ pentru aceleași date. Alte guverne, în special Danemarca și Suedia, au refuzat să plătească pentru aceste informații, considerandu-le ca proprietate furată. Autoritățile din Liechtenstein , ulterior , au acuzat autoritățile germane de spionaj.

Cu toate acestea, indiferent dacă evaziunea fiscală era angajată, incidentul a alimentat percepția în rândul guvernelor europene și presei că paradisurile fiscale oferă facilități învăluite în secret. Acestea sunt concepute pentru a facilita evaziuneafiscală, mai degrabă decât de planificare fiscală legitima . Aceasta , la rândul său , a condus la un apel pentru „reprimări“ a paradisurilor fiscale. Nu există anunțuri definitive sau propuneri făcute de Uniunea Europeană sau de guvernele statelor membre. Peer Steinbrück , fostul ministru german de finanțe, a anunțat în ianuarie 2009 , un plan de modificare a legilor fiscale. Noile reglementări ar interzice plățile către companii din anumite țări .

Lista neagra a paradisurilor fiscale – Raportul Michael Foot – Marea Britanie

În noiembrie 2009, Sir Michael Foot, un fost oficial la Bancii Angliei și inspector bancar in Bahamas, a emis un raport privind dependențele coroanei de teritoriile de peste mări pentru Trezoreria Majestății Sale. Raportul a indicat că , deși multe dintre teritorii „au avut o poveste bună de a spune“, altele necesita îmbunătățiri pentru a detecta și de a preveni criminalitatea financiară. Raportul a subliniat , de asemenea , că bazele de impozitare înguste prezintă riscuri strategice pe termen lung și că economiile ar trebui să încerce să diversifice și să lărgească bazele de impozitare.

Acesta a indicat că veniturile fiscale pierdute de guvernul britanic pare să fie mult mai mici decât a fost estimat , și a subliniat , de asemenea , importanța lichidității furnizate de către teritoriile Regatului Unit. Grupul de presiune fiscală Justice Network , nemulțumit de constatări, a comentat că „un om slab, născut pentru a fi un apologet, a emis un raport slab.“

G20 – listă neagră a paradisurilor fiscale

La summit-ul G20 de la Londra din 2 aprilie 2009, tarile G20 au convenit să definească o listă neagră pentru paradisuri fiscale. Acestea urmează să fie impartite in patru niveluri, cu respectarea unui „standard de impozitare convenit la nivel internațional.“ Cele patru niveluri au fost:

Cei care au pus în aplicare standardul (include cele mai multe țări , dar exclude Hong Kong și Macao ).
Paradisurile fiscale care s-au angajat, dar masurile nu a fost încă pe deplin puse în aplicare.Standardul include Montserrat , Nauru , Niue , Panama , și Vanuatu.
Centrele financiare care s-au angajat , dar masurile nu a fost încă pe deplin puse în aplicare.Standardul include Guatemala , Costa Rica și Uruguay .
Cei care nu s-au angajat la standard.

Tarile din nivelul 4, au fost inițial clasificate ca fiind „paradisuri fiscale necooperante“. Uruguay a fost inițial clasificat ca fiind necooperant. Cu toate acestea, la recursul OCDE a declarat că a îndeplinit normele de transparență fiscală . Filipine a luat măsuri pentru a se elimina din lista neagră. Si prim – ministrul malaezian Najib Razak a sugerat anterior că Malaezia nu ar trebui să fie în nivelul de jos.

În aprilie 2009, OCDE a anunțat că Costa Rica, Malaezia, Filipine și Uruguay au fost eliminate de pe lista neagră. Aceste tari au făcut „un angajament deplin de a face schimb de informații cu standardele OCDE. Președinte francez Nicolas Sarkozy a solicitat pentru Hong Kong și Macao sa fie incluse pe lista separat de China. Precum se poate bine observa, lista neagra a paradisurilor fiscale este foarte “dinamica”, suferind contunuu modificari.

Pastila de credit

“Iar sedinta de Comitet de Directie. Vezi Doamne, aia din BNR au urcat rata dobanzii cu 0, 25 %, pana la 10 %. Mi-am adus linistit cosuletul cu fructe si in timp ce mancam, ii ascultam pe membrii Comitetului. Niste ghertzoi. Le-a luat vreo doua ceasuri sa se gandeasca cu cat marim dobanzile la credite. Grafice, powerpointuri, canale de transmisie a politicii monetare. Numai tampenii! I-am dat afara si am decis sa urc dobanzile cu 15 %. Retroactiv!!! Asa se fac afacerile, nu cu grafice si cu tot felul de”….(cadouribancuri.ro)

Publicat pe 08/12/201708/12/2017 de admin

Jurisdictiile fiscale – Masuri de reglementare

Jurisdictiile fiscale – Pentru a evita concurența fiscală, multe jurisdicții fiscale înalte au adoptat legislație pentru a contracara potențialul fiscal al paradisurilor fiscale. În general, o astfel de legislație tinde să aplice diverse masuri de reglementare.

Jurisdictiile fiscale – masuri de reglementare

Atribuirea veniturilor și câștigurilor companiei sau încrederea în paradisul fiscal către un contribuabil aflat în jurisdicția cu nivel înalt de impozitare pe baza unei creșteri. Legislația Corporației străine controlate este un exemplu în acest sens.
Regulile privind prețurile de transfer , a căror standardizare a fost ajutată în mare măsură de promulgarea orientărilor OCDE.
Restricții privind deductibilitatea sau impunerea unei taxe reținute la sursă atunci când se efectuează plăți către beneficiari offshore.
Impozitarea încasărilor de la entitate în paradisul fiscal, uneori sporită de interesul fictiv pentru a reflecta elementul plății amânate. Impozitul reținut la sursă este, probabil, cel mai bun exemplu în acest sens.
Taxele de ieșire sau impozitarea câștigurilor de capital nerealizate atunci când o persoană, un trust sau o companie emigrează.

Cu toate acestea, multe jurisdicții folosesc reguli mai blânde. De exemplu, în Franța, reglementările privind titlurile de valoare sunt de așa natură încât nu este posibil să existe o emisiune de obligațiuni publice prin intermediul unei societăți încorporate într-un paradis fiscal.

Jurisdictiile fiscale – scheme de diminuare a impoziteler

Tot mai multe jurisdictii fiscale, solicita”divulgarea forțată” a schemelor de diminuare a impozitelor. În linii mari, acestea implică autoritățile fiscale care obligă consilierii fiscali să dezvăluie detalii ale schemei, astfel încât lacunele să poată fi închise în următorul an fiscal , de regulă printr-una din cele cinci metode indicate mai sus. Deși nu vizează în mod specific paradisurile fiscale, având în vedere că atât de multe scheme de diminuare a impozitelor implică utilizarea structurilor offshore, efectul este în mare parte același.

Anti-evitarea a devenit proeminentă, deoarece organizațiile neguvernamentale au căutat metode de reducere a evaziunii fiscale. Forumul Centrelor Financiare Internaționale (IFC Forum), o organizație comercială pentru companii situate în teritoriile britanice de peste mări, a solicitat o dezbatere echilibrată cu privire la problema evaziunii fiscale.

Jurisdictiile fiscale – Evoluții moderne

Legea privind respectarea impozitului pe contul străin (FATCA) a fost adoptată de Congresul SUA pentru a opri ieșirea banilor din țară în conturi bancare. FATCA impune instituțiilor financiare străine (FFI) , bănci, brokeri de stoc, fonduri speculative, fonduri de pensii, companii de asigurări, trusturi – să raporteze direct la Internal Revenue Service (IRS) , toți clienții care sunt persoane din SUA. Din ianuarie 2014, FATCA impune FFIS să furnizeze rapoarte anuale către IRS pe numele și adresa fiecărui client din SUA. Se cere si totalul debitelor și creditelor de orice cont deținut de o persoană din SUA.

Daca o instituție nu îndeplinește cerințele, SUA va impune un impozit reținut la sursă de 30% la toate tranzacțiile sale. Se impoziteaza si veniturile obținute din vânzarea de valori mobiliare din SUA. În plus, FATCA impune ca orice companii străine care nu sunt cotate la bursa de valori sau orice societate străină care are 10% proprietate din SUA să raporteze IRS numele și numărul de identificare fiscală (NIF).

Pastila de credit

“Ma intreaba angajatii ce dobanzi preferentiale le dau anul asta la credite. Bai tataaaaa…
Cum sa rezisti ca banca cu atatea dobanzi preferentiale??? Pai dobanzi preferentiale la aia din BNR, dobanzi preferentiale familiei mele, dobanzi preferentiale vecinilor de pe strada mea. Pai cate dobanzi preferentiale sa mai suporte si banca asta? I`am pus sa puna osul la treaba si le-am taiat si aerul conditionat, sa le iasa tampeniile din cap!”(cadouribancuri.ro)

Publicat pe 07/12/201708/12/2017 de admin

Intermedierea financiara offshore, activitate in paradisuri fiscale

Intermedierea financiara offshore – O mare parte a activității economice în paradisurile fiscale de astăzi constă în servicii financiare profesionale , cum ar fi fondurile mutuale , bancare, asigurări de viață și pensii . În general, fondurile sunt depuse la intermediar în jurisdicția fiscală redusă, iar intermediarul împrumută sau investește banii (adesea într-o jurisdicție cu nivel ridicat de impozitare). Deși astfel de sisteme nu evită în mod obișnuit impozitele în jurisdicția clientului principal, permit furnizorilor de servicii financiare să furnizeze produse cu mai multe jurisdicții fără a adăuga un alt nivel de impozitare. Acest lucru sa dovedit a fi deosebit de reușit în domeniul fondurilor offshore . Se estimează că peste 75% din fondurile speculative din lume, probabil cea mai riscantă formă de vehicul de investiții colective, au domiciliul în Insulele Cayman, cu aproximativ 1,1 trilioane de active americane în administrare, deși statisticile din industria fondurilor speculative sunt notorii speculative.

Intermedierea financiara offshore – Anonimatul și acțiunile la purtător

Actiunile la purtator permit obtinerea de proprietati anonime si, astfel, au fost criticate pentru facilitarea spalarii banilor si evaziunii fiscale ; aceste acțiuni sunt, de asemenea, disponibile în unele țări OCDE, precum și în statul american Wyoming. Într-un studiu din 2010, în care cercetătorul a încercat să înființeze societăți anonime, a constatat că 13 din cele 17 încercări au avut succes în țările OCDE, cum ar fi Statele Unite și Regatul Unit, în timp ce doar 4 din 28 de încercări de succes în țările tipice etichetate paradisuri fiscale. Ultimele două state din America care permiteau acțiuni la purtător, Nevada și Delaware le-au făcut ilegale în 2007. În 2011, o revizuire colegială a OCDE a recomandat Regatului Unit să-și îmbunătățească legile privind partajul purtătorului. Marea Britanie a abrogat utilizarea acțiunilor la purtător în 2015.

Intermedierea financiara offshore – Bani și controlul schimbului

Cele mai multe paradisuri fiscale au un sistem dublu de control monetar. Acesta distinge rezidenții de nerezidenti, precum și valuta străină de moneda națională. În general, rezidenții sunt supuși controalelor monetare, dar nu si nerezidenții. O companie, aparținând unui nerezident, atunci când se tranzacționează în străinătate, este văzută ca nerezidentă în ceea ce privește controlul valutar. Este posibil ca un străin să creeze o companie într-un paradis fiscal pentru comerțul internațional; operațiunile societății nu vor face obiectul controalelor de schimb valutar, atâta timp cât utilizează valută străină pentru a tranzacționa în afara paradisului fiscal. Paradisurile fiscale au de obicei valută ușor convertibilă sau legată de o monedă ușor convertibilă. Cele mai multe sunt convertibile în dolari americani , euro sau în lire sterline .

[banner id=”1317″]

Intermedierea financiara offshore – Stimulentele și avantajele pentru țările cu ratificări fiscale

Există mai multe motive pentru ca o națiune să devină un paradis fiscal. Unele națiuni ar putea considera că nu au nevoie să perceapă taxe la fel de mult ca unele țări industrializate pentru ca aceștia să obțină venituri suficiente pentru bugetele lor anuale. Unele pot oferi o rată mai mică de impozitare societăților mai mari, în schimbul companiilor care localizează o diviziune a societății – mamă în țara gazdă și angajând o parte din populația locală. Alte constată că aceasta este o modalitate de a încuraja conglomeratele din națiunile industrializate să transfere populației locale competențele necesare.

Cele mai multe centre financiare offshore nu impun impozit pe profit. Totusi, guvernele lor beneficiază încă din punct de vedere financiar de a avea mii de companii înregistrate în jurisdicția lor. Acest lucru se datorează faptului că guvernele paradisului fiscal impun în mod obișnuit o taxă de înregistrare tuturor entităților de afaceri nou înființate, cum ar fi companii și parteneriate. De asemenea, companiile sunt obligate să plătească o taxă de reînnoire în fiecare an pentru a fi recunoscute ca o companie care operează.

Intermedierea financiara offshore – taxe suplimentare

Există, de asemenea, taxe suplimentare impuse companiilor în funcție de tipul de activitate pe care o desfășoară. De exemplu, băncile, fondurile mutuale și alte companii din domeniul serviciilor financiare trebuie, de obicei, să plătească o licență anuală . Toate aceste taxe se adaugă pentru a crea o sursă puternică de venituri recurente pentru guvernele paradisului fiscal. Se estimează că Insulele Virgine Britanice colectează anual peste 200 milioane USD sub formă de comisioane corporative.

Multe țări industrializate susțin că paradisurile fiscale acționează în mod incorect prin reducerea veniturilor fiscale. Diferite grupuri de presiune susțin, că spălarea banilor folosește extensiv paradisurile fiscale. Spălarea banilor, este mai dificilă în centrele financiare onshore, cu volume mari de tranzacții ca New York sau Londra. În 2000, Grupul operativ de acțiune financiară a publicat ceea ce a devenit cunoscut sub numele de ” lista neagră FATF ” a țărilor care au fost percepute ca fiind necooperante în legătură cu spălarea banilor.

Pastila de credit

“Ma suna un angajat de la departamentul de compliance. Din cauza modificarii nush caror legi, o sa avem o pierdere de vreo 30 de milioane de euro. Mare rahat. Atata am pierdut eu aseara la biliard si nu am facut pe mine. De notat: sa trimit pe cineva la parlamentarii aia. Sa dea niste legi care sa nu-mi mai provoace pierdere, ci PROFIT !!!”(cadouribancuri.ro)

Publicat pe 06/12/201715/04/2018 de admin

Paradisul fiscal – ce impozite se pot evita, statistici

Paradisul fiscal este o jurisdicție care oferă contribuabililor condiții fiscale sau alte condiții favorabile în raport cu alte jurisdicții. Nu există o definiție general acceptată a ceea ce transformă o țară sau o jurisdicție într- un paradis fiscal. Activitățile care sunt în mod obișnuit asociate cu astfel de locuri depășesc cu mult impozitele. Termenul se referă cel mai frecvent la acele țări sau jurisdicții care au un regim cu impozite reduse. Pot fi si jurisdictii fără impozite sau care oferă stimulente fiscale generoase.

Paradisul fiscal – definitii

Unele definiții se concentrează exclusiv pe impozitare. De exemplu, un paradis fiscal este o jurisdicție în care anumite impozite, sunt percepute cu rată scăzută sau deloc. Alte definiții se referă la un stat, o țară sau un teritoriu care menține un sistem de secret financiar. Astfel se permite persoanelor fizice străine să ascundă active sau venituri pentru a evita impozitele în jurisdicția țării . Unii se referă la “jurisdicții de secret” ca o alternativă la “paradisurile fiscale” pentru a sublinia elementul de secretizare. Un index de secretizare financiară clasifică jurisdicțiile în funcție de mărimea și secretul acestora.

Paradisul fiscal – ce impozite se pot evita

Câștigurile provenite din veniturile generate de bunurile imobile pot fi sustrase de la impozitare. În cazul în care impozitele sunt plătite în jurisdicția fiscală, companiile pot evita impozitele în jurisdicția lor de domiciliu. Aceasta pentru ca taxa a fost deja plătită în jurisdicția cu nivel mai scăzut de impozitare. Unele taxe cum ar fi TVA-ul la prețul inițial de achiziție al imobilului, nu pot fi evitate. Acestea sunt percepute de țara în care se află proprietatea imobiliară și, trebuie plătite in țara respectiva. Singurul lucru care se poate face este alegerea unei țări care are rate mici de impozitare.

Persoanele fizice sau entitățile corporative pot stabili filialele coajă sau se pot deplasa în zone cu niveluri de impozitare reduse. Aceasta creează o situație de concurență fiscală între jurisdicții. Diferitele jurisdicții pot fi paradisuri pentru diferite tipuri de impozite și pentru diferite categorii de persoane sau companii. Jurisdicțiile suverane sau teritoriile autoguvernate în temeiul dreptului internațional au puterea de a adopta legi fiscale care afectează teritoriile lor. Sunt exceptate cazurile în care acestea sunt limitate de tratatele internaționale anterioare.

Paradisul fiscal – statistici

Un raport din 2012 al Rețelei Britanice de Justiție Financiară a estimat că între 21 de miliarde de dolari și 32 de miliarde de dolari sunt protejați de impozite în paradisurile fiscale nedeclarate la nivel mondial. Dacă o astfel de avere câștigă 3% anual și astfel de câștiguri de capital sunt impozitate la 30%, aceasta ar genera venituri fiscale între 190 și 280 de miliarde de dolari, mai mult decât orice alt adăpost fiscal . Cu toate acestea, în ciuda faptului că a fost citat pe larg, metodologia utilizată în calcule a fost pusă la îndoială iar directorul pentru politica fiscală a Institutului Chartered de Impozitare a exprimat și scepticismul asupra exactității cifrelor.

Un alt studiu recent a estimat valoarea bogăției offshore globale la cifra mai mică, dar totuși considerabilă, de 7,6 trilioane de dolari SUA. Această estimare a inclus numai active financiare: Metoda , probabil, oferă o limită inferioară, în parte pentru că captează numai averea financiară și ignoră activele reale. În definitiv, indivizii cu valoare netă pot depozita opere de artă, bijuterii și aur în depozite pentru obiecte de valoare – Geneva, Luxemburg și Singapore. Persoanele cu înaltă valoare netă dețin și proprietăți imobiliare în țări străine. Un studiu realizat de 60 de companii americane mari a constatat că au depus 166 miliarde USD în conturi offshore în cursul anului 2012, adica peste 40% din profiturile lor din impozitele SUA.

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher II

“Ora 13, 00. Pauză de masă. Unul dintre clienti sustinea sus si tare să-i incheie functionarul viramentul, să nu intrerupă operatiunea taman la jumătate, pe motiv de pauză. A trebuit să chem bodyguardul să-l dau afară. Nesimtitul. I-am blocat si conturile si am trimis o adresă la Biroul de Credit că nu mi-a restituit in viata lui nicio rată din creditul luat. Să-l văd acum dacă mai are chef de tampenii!
*Ora 13, 15. Tot pauză de masă. Mă gandesc să-mi comand ceva special. Am găsit pe Internet o salată de melci de Bourgogne, care se mănancă cruzi. Cred că o să mi-o comand. in fond, dacă nu-mi plac, fac concurs cu ei.
*Ora 14, 00. Tot pauză de masă. A venit pe intranet o circulară in care suntem atentionati la expunerea la risc. Foarte ciudat. Nu se spune nicăieri care risc!!! Poate trebuie să deducem noi, dar nu ni se sugerează nici un indiciu in text. Dacă e totusi, o glumă? N-o să răspund.

*Ora 15, 00. Tot pauză de masă. Mi-a mai venit o idee. La fiecare intrebare idioată pusă de clienti, să li se perceapă cate 50 ron. Asta ca să nu-i taxez prea mult. Vrea careva să afle ce comisioane va plăti la rată, pe langă alea afisate? Nicio problemă! 50 lei si ii spunem. Vrea omul să afle de ce figurează in Biroul de Credit amboulea? Alti 50 de lei! La 10 intrebări din astea de neam prost, poate primi o reducere de unu la sută! Ca să nu se zică că suntem nesimtiti.
*Ora 16, 00. S-a terminat pauza de masă. Urmează pauza de scaun”. (cadouribancuri.ro)

Publicat pe 05/12/201715/04/2018 de admin

Frauda fiscala offshore – avantajele paradisurilor fiscale

Frauda fiscala offshore – trăsătura centrală a paradisului fiscal este că legile pot fi utilizate pentru evitarea platii impozitelor. Biroul de Responsabilitate al Guvernului Statelor Unite în raportul său din decembrie 2008 privind utilizarea paradisurilor fiscale de către societățile americane nu a reușit să găsească o definiție satisfăcătoare a unui paradis fiscal. Ei au considerat ca indicatoare in frauda fiscala offshore următoarele caracteristici: nu au impozite nominale; lipsa schimbului efectiv de informații fiscale cu autoritățile fiscale străine; lipsa transparenței în funcționarea dispozițiilor legislative, legale sau administrative; nici o cerință pentru o prezență locală substanțială;

Frauda fiscala offshore – statistici

Statisticile disponibile indică faptul că activitatea bancară offshore este foarte importantă. OCDE a estimat în 2007 un capital deținut offshore cuprins între 5 trilioane și 7 trilioane de dolari, reprezentând aproximativ 6-8% din totalul investițiilor globale. Statisticile au estimat că valoarea bogăției transfrontaliere globale deținute în paradisurile fiscale a fost de 7,6 trilioane de dolari. Din acestea, 2,46 miliarde de dolari erau detinuti doar în Elveția. În anul 2012, Rețeaua de justiție fiscală a estimat capitalul deținut în paradisurile fiscale la 21 – 32 trilioane de dolari.

În 2000, Fondul Monetar Internațional a calculat că, frauda fiscala offshore a atins un nivel de 4,6 trilioane de dolari. În 2009, Biroul de Responsabilitate al Guvernului Statelor Unite (GAO) a raportat că 83 dintre cele mai mari 100 de societăți cotate la bursă din SUA și 63 dintre cei mai mari 100 de contractori ai guvernului federal american au menținut filiale în țări considerate paradisuri pentru evitarea impozitelor. GAO nu a revizuit tranzacțiile companiilor pentru a verifica independent dacă filialele au ajutat companiile să-și reducă povara fiscală, dar a spus doar că scopul acestor filiale este de a reduce costurile fiscale(wikipedia).

Frauda fiscala offshore – venituri sustrase de la impozitare

Rețeaua de justiție fiscală a estimat că veniturile fiscale globale pierdute în 2012 in paradisurile fiscale se situează între 190 miliarde și 255 miliarde USD pe an, presupunând o rată a câștigurilor de capital de 3%, o rată de impozitare a câștigurilor de capital de 30% și 21 de miliarde de dolari până la 32 trilioane de dolari paradisuri fiscale la nivel mondial. În 2016, o scurgere masivă de date, cunoscută sub numele de ” documentele din Panama “, pune în discuție mărimea estimărilor anterioare ale veniturilor pierdute.

Rețeaua de justiție fiscală raportează că acest sistem este “proiectat și operat de fapt” de un grup de specialiști foarte bine plătiți de la cele mai mari bănci private din lume (conduse de UBS , Credit Suisse și Goldman Sachs ), birouri de avocatură și firme de contabilitate. Ele sunt tolerate de organizații internaționale precum Banca pentru Reglementări Internaționale , Fondul Monetar Internațional , Banca Mondială , OCDE și G20 . Suma banilor ascunși a crescut semnificativ începând cu anul 2005, accentuând împărțirea între super-bogați și restul lumii.

Biroul Național de Cercetări Economice din SUA a sugerat că aproximativ 15% din țările lumii sunt paradisuri fiscale. Aceste țări tind să fie mici și bogate. Tările mai bine guvernate și reglementate sunt mai predispuse să devină paradisuri fiscale. Primele tari privite ca paradisuri fiscale ar fi Elveţia si Luxemburg. Alte țări suverane care au rate de impozitare atât de scăzute și pot fi considerate paradisuri fiscale semi-fiscale sunt Olanda si Irlanda.

Chiar si Statele Unite favorizeaza secretul fiscal. Principalele jurisdicții subnaționale desemnate în mod obișnuit ca paradisuri fiscale includ: Jersey ( Marea Britanie ) si Isle of Man (Marea Britanie). Paradisurile fiscale de peste mări sunt: Bermude, Insulele Virgine Britanice, Insulele Cayman, Delaware ( Statele Unite ), Puerto Rico (Statele Unite).

Frauda fiscala offshore – avantajele paradisurilor fiscale

Avantajele paradisurilor fiscalepot fi văzute în următoarele patru contexte principale:

Rezidență personală

Indivizii bogați din jurisdicțiile cu taxe înalte au încercat să se mute în jurisdicții cu venituri reduse. În majoritatea țărilor din lume, reședința este baza principală a impozitării. Entitățile cu venituri reduse alese nu impun un impozit pe venit sau au un impozit foarte scăzut și nu percep impozit pe profit sau impozit pe succesiune . Persoanele fizice nu pot, în mod normal, să se întoarcă în țara lor cu venituri mai mari pentru mai mult de câteva zile pe an. Acestea sunt numite uneori exile fiscale .

Sediul social

Persoanele corporative , sunt în general blocate în țara lor istorică, însă noile corporații pot fi stabilite într-o țară aleasă. Fiecare corporație poate înființa societăți subsidiare în multe țări, unele în scopuri comerciale și altele cu justificarea planificării fiscale. Acest lucru le permite să profite de varietatea de legi, regulamente, tratate fiscale și convenții în mai multe țări, fără a se implica în mod activ în orice activități discutabile. Numai în cazuri extreme își vor muta sediul social formal. Țara de rezidență poate alege ce legi să treacă la profiturile fiscale ale corporațiilor și profiturile corporațiilor rezidente în altă parte care își desfășoară activitatea în țara lor.

Deținerea de active

Deținerea de active implică utilizarea unui trust offshore sau a unei companii offshore. Compania sau trustul vor fi formate într-un paradis fiscal și, de obicei, vor fi administrate și rezidente în altul. Funcția este de a deține active, care pot consta dintr-un portofoliu de investiții în administrare, societăți comerciale sau grupuri, active fizice, cum ar fi bunuri imobile sau bunuri de valoare. Esența acestor aranjamente este că, prin schimbarea dreptului de proprietate asupra bunurilor într-o entitate care nu este rezident fiscal în jurisdicția cu înaltă fiscalitate, ele încetează să fie impozabile în acea jurisdicție.

Activitatea comercială și alte activități

Multe întreprinderi sunt stabilite într-o jurisdicție pentru a minimiza expunerea fiscală. Poate cea mai bună ilustrare a acestui fapt este numărul de companii de reasigurări care au migrat în Bermuda de-a lungul anilor. Alte exemple includ serviciile bazate pe internet și companiile de finanțare de grup. În anii ’70 și ’80, grupurile corporative erau cunoscute ca entități offshore în scopul “reinnoirii”. Aceste societăți de reînnoire au făcut pur și simplu o marjă fără a exercita nicio funcție economică, dar, întrucât marja a apărut într-o jurisdicție fără impozite, aceasta a permis grupului să “elimine” profiturile din jurisdicția cu nivel ridicat de impozitare. Cele mai sofisticate coduri fiscale împiedică acum schemele de prețuri de transfer de această natură.

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher II

“Ora 17, 00. E tarziu si nu cred că mai am chef de muncă. Nu plec insă pană cand nu rezolv problema sefiei la directie credite retail. Am patru candidati, toti oameni dintr-o bucată. Partea proastă e că plicurile pe care mi le-au inghesuit in buzunare, contin valute diferite. Acuma trebuie să stau eu ca tampitul să fac conversii valutare, să văd care e mai profesionist dintre toti. Cel mai tare m-a enervat insă altceva. După o oră de chin, reusisem să transform toate plicurile.

Numai că acum candidatul A avea banii transformati din franci in euro, B din euro in franci, C din lei in euro si D, din lei in franci. Mi-am dat seama că ceva nu e in regulă si am luat-o de la capăt.
*Ora 22, 00. Ma naibii să-i ia de candidati. Sunt tot in acelasi punct ca acum 6 ore. Trebuie să fac ceva.
*Ora 23. Fiul meu a ajuns cu bine, dar m-a rugat să ii mai dau niste bani. Sunt foarte scumpe napolitanele acolo. I-am mai trimis urgent 6 milioane de euro, ca să nu sufere de foame băiatul. (PS. De mărit iar măcar o parte din cele 53 de comisioane, să recuperăm banii).”(cadouribancuri.ro)