Publicat pe

Istoricul paradisurilor fiscale. Cel mai vechi paradis fiscal

ISTORICUL PARADISURILOR FISCALE


Istoricul paradisurilor fiscale – Utilizarea de diferite legi fiscale între două sau mai multe țări pentru a încerca să atenueze răspunderea fiscală este , probabil , la fel de veche ca și impozitarea în sine. În Grecia antică , o parte din insulele grecești au fost folosite ca depozitari de către comercianții de pe mare din epoca pentru a plasa mărfurile lor străine , pentru a evita  astfel taxa de doua procente impusa de orasul-stat din Atena pentru bunurile importate.

Istoricul paradisurilor fiscale – Cel mai vechi paradis fiscal

Diferite țări pretind a fi cel mai vechi paradis fiscal din lume. De exemplu, Insulele Canalului susțin independența lor fiscală datând încă din Norman Conquest , în timp ce Insula Man pretinde ca a avut independența fiscală chiar mai devreme. Cu toate acestea, conceptul modern al unui paradis fiscal este , în general acceptat să fi apărut într – un punct incert în perioada imediat urmatoare primului război mondial. Insulele Bermude susțin că au fost primul paradis fiscal, bazat pe crearea primei companii offshore  în 1935 de către firma de avocatură  Conyers Dill și Pearman . Cu toate acestea, Liechtenstein sustine ca este prima care a adoptat(in 1926) o legeTrust pentru a atrage capital offshore.

Cei mai mulți comentatori economici sugerează că primul „adevărat“ paradis fiscal a fost Elveția , urmată îndeaproape de Liechtenstein. Băncile elvețiene au fost mult timp un refugiu de capital pentru persoanele care au fugit de revoltele sociale din Rusia, Germania sau America de Sud . Cu toate acestea, în prima parte a secolului al XX – lea, în anii imediat următori primului război mondial , multe guverne europene , au ridicat taxele brusc pentru a ajuta la plata pentru eforturile de reconstrucție în urma devastărilor Primului Război Mondial. 

Elveția, după ce a rămas neutră în timpul Marele război, a evitat aceste costuri suplimentare de infrastructură și a fost , prin urmare , în măsură să mențină un nivel scăzut al taxelor. Ca urmare, a existat un aflux considerabil de capital în țară din motive legate de taxe. Este dificil, cu toate acestea, sa fie indicat un singur eveniment sau o data exactă , care identifică în mod clar apariția paradisului fiscal modern.

 Istoricul paradisurilor fiscale – Utilizarea paradisurilor fiscale moderne

Utilizarea paradisurilor fiscale, a trecut prin mai multe faze de dezvoltare ulterioare perioadei interbelice . Din 1920 până în 1950, paradisurile fiscale au fost de regula utilizate pentru evitarea impozitării personale. Terminologia a fost adesea folosita cu referire la țările în care o persoană si-ar putea  atenua poziția fiscală. Din 1950 incoace, a existat o creștere semnificativă în utilizarea paradisurilor fiscale de către grupurile corporative pentru a atenua  nivelul lor de  povara fiscală .

Strategia vizeaza existenta unui tratat de evitare a dublei impozitari între doua jurisdictii fiscale. Una are o sarcină fiscală ridicată  si alta o sarcină fiscală redusă. Astfel, unele corporații  platesc taxe la rate mult mai mici. Astfel de tratate au fost incheiate între Barbados și Japonia , între Cipru și Rusia și Mauritius cu India. Tările cele mai mari, au început sa abroge tratatele lor de evitare a dublei impuneri. Aceasta, pentru a preveni scurgerea in acest mod a  impozitului pe profit.

Pana la mijlocul anilor 1980, cele mai multe paradisuri fiscale au renuntat la impozitare locală . Aceste vehicule au fost numite de obicei „societăți scutite“ sau „ corporații de afaceri internaționale “. Cu toate acestea, la sfârșitul anilor 1990  OCDE a început o serie de inițiative legislative. Acestea vizează paradisurile fiscale pentru a reduce abuzul de ceea ce OCDE a denumit în continuare „ concurența fiscală neloială “. Sub presiunea din OCDE, majoritatea paradisurilor fiscale majore au abrogat aceste legi.  Vezi aici riscul de credit.

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher III

Frate, am vrut si eu o data in viata sa aplic o lege data de aia din BNR… ca cica sa ne cunoastem clientela, sa fim atenti cui dam credite, ca risk management etc. A venit o fatuca la noi sa ia imprumut. Eu, fireste, in spiritul legii, am vrut sa o cunosc mai bine. Aia ca de ce imi bag mana sub bluza ei, ca sunt mizerabil blablabla. I-am explicat frumos ca nu fac altceva decat sa aplic legea BNR. Daca vrea credit, sa se lase cunoscuta. Nu vrea, nu-i dau credit. Pana pe la 7 seara i-am facut si dosarul de credit si vreo alte 3 dosare de leasing. Iata ca se pot da si legi bune!”(cadouribancuri.ro)

                                         

Publicat pe

Servicii financiare bancare comerciale si de investitii

SERVICII FINANCIARE

Serviciile financiare sunt serviciile economice furnizate de industria financiară, care cuprinde o gamă largă de întreprinderi care administrează banii. Includem aici si uniunile de credit , băncile , societățile de carduri de credit, companiile de asigurări , companiile de contabilitate. Mai sunt si companiile de finanțare a consumatorilor , brokerii de valori, managerii individuali și unele întreprinderi sponsorizate de guvern .  Companiile de servicii financiare sunt prezente în toate locațiile geografice dezvoltate economic. Acestea  tind să se alăture în centre financiare locale, naționale, regionale și internaționale precum Londra , New York și Tokyo .

Servicii financiare – istoric

 O bancă comercială este ceea ce se numește simplu bancă. Termenul ” comercial ” este utilizat pentru a se distinge de o bancă de investiții.  Aceasta, ajută întreprinderile să strângă bani de la alte firme sub formă de obligațiuni (datorii) sau acțiuni ).

Operațiunile primare ale băncilor includ:

  • Păstrarea banilor în siguranță , permițând, de asemenea, retrageri atunci când este necesar.
  • Emiterea de carnete de cecuri și alte tipuri de plăți care pot fi livrate de către post.
  • Furnizarea de împrumuturi personale , împrumuturi comerciale și împrumuturi ipotecare ( împrumuturi pentru achiziționarea unei locuințe, bunuri sau afaceri).
  • Eliberarea cardurilor de credit și procesarea tranzacțiilor cu carduri de credit și facturare.
  • Eliberarea cardurilor de debit pentru utilizarea ca înlocuitor al cecurilor.
  • Permit tranzacțiile financiare la sucursale sau utilizând bancomatele automate (ATM-uri).
  • Furnizeaza transferuri bancare de fonduri și transferuri de fonduri electronice între bănci.
  • Facilitarea comenzilor permanente și a debitelor directe, astfel încât plățile pentru facturi pot fi efectuate automat.
  • Ofera contracte de descoperiri de cont unui client în contul lor curent.
  • Furnizeaza un sistem de internet banking pentru a facilita clienților să vizualizeze și să gestioneze conturile respective prin internet.
  • Furnizeaza avansuri pentru cardurile de debit ale banilor proprii pentru clienții care doresc să plătească lunar avansuri de credit.
  • Furnizeaza un cec garantat de bancă și preplătit de client, cum ar fi cecul certificat .
  • Servicii notariale pentru documente financiare și alte documente.
  • Acceptarea depozitelor de la client și furnizarea facilităților de creditare acestora.
  • Vinde produse de investiții cum ar fi fondurile mutuale etc.

Servicii financiare bancare de investiții

  • Private banking – Băncile private oferă servicii bancare exclusiv persoanelor fizice cu valoare netă . Multe firme de servicii financiare solicită o anumită valoare netă minimă pentru a putea beneficia de servicii bancare private. Băncile private oferă adesea servicii personale, ca gestionarea averii și planificarea fiscală , fata de băncile de retail obișnuite.
  • Servicii de brokeraj – facilitarea cumpărării și vânzării de titluri financiare între un cumpărător și un vânzător. Prin brokerii de stoc de astăzi , serviciile de brokeraj sunt oferite online investitorilor auto-tranzacționați din întreaga lume. Acestea  au opțiunea de a tranzacționa cu platforme de tranzacționare on – line oferite de o instituție bancară sau cu platforme de tranzacționare online oferite uneori într-un grup – portaluri de tranzacționare on-line .
  • Servicii privind pietele de capital.

Servicii financiare de schimb valutar

Serviciile de schimb valutar sunt furnizate de multe bănci și brokeri valutari de specialitate din întreaga lume. Serviciile de schimb valutar includ:

  • Schimb valutar – unde clienții pot cumpăra și vinde bancnote valutare.
  • Transferul bancar – în cazul în care clienții pot trimite fonduri către băncile internaționale din străinătate.
  • Remitere – în cazul în care clienții care sunt lucrători migranți trimit bani înapoi în țara lor de origine.

Servicii financiare de investiții

  • Gestionarea investițiilor – termenul utilizat de obicei pentru a descrie societățile care administrează fonduri de investiții colective . Se referă, si la serviciile furnizate de alte persoane, înregistrate ca si consultanți de investiții înregistrați . Serviciile financiare bancare de investiții se concentrează asupra creării de capital prin investiții ale clienților.
  • Gestionarea fondurilor de hedging – Fondurile de hedging utilizează adesea serviciile diviziilor de brokeraj ” prime ” la băncile mari de investiții.
  • Servicii de custodie – păstrarea și prelucrarea tranzacțiilor cu valori mobiliare din lume și deservirea portofoliilor asociate. Activele aflate în custodie în lume sunt de aproximativ 100 de miliarde de dolari.

Servicii financiare de asigurari

  • Brokeraj de asigurări – brokeri de asigurare magazin pentru asigurare (în general, proprietate corporatistă și asigurare de accidente) în numele clienților. Recent, au fost create un număr de site-uri web care oferă consumatorilor comparații de preț.
  • Asigurări  – Asigurătorii de linii personale subscriu de fapt asigurări pentru persoane fizice. Este un serviciu oferit în continuare în principal prin agenți, brokeri de asigurări și brokeri de valori . Încurajatorii pot oferi, de asemenea, linii comerciale similare de acoperire pentru întreprinderi. Activitățile includ asigurări și anuități , asigurări de viață , asigurări de pensii, asigurări de sănătate și asigurări de proprietate și asigurare de accidente .
  • Finanțe și Asigurări – un serviciu oferit în continuare în principal la dealeri de active. Managerul F & I cuprinde finanțarea și asigurarea activului care este vândut de către dealer. F & I este adesea numit “cel de-al doilea brute” în dealeri care au adoptat modelul.
  • Reasigurare – Reasigurarea este asigurarea vândută asigurătorilor înșiși, pentru ai proteja de pierderi catastrofale.

Alte servicii financiare

  • Carduri bancare – include atât carduri de credit, cât și carduri de debit . Potrivit raportului Nilson, JP Morgan Chase este cel mai mare emitent de carduri bancare.
  • Servicii și rețele de mașini de creditare – Companiile care furnizează mașini de credit și rețele de plăți se numesc “furnizori de cărți de comerț”.
  • Servicii de intermediere sau consultanță – Aceste servicii implică brokeri de stocuri (servicii private de clienți) și brokeri cu discount . Brokerii de acțiuni ajută investitorii să cumpere sau să vândă acțiuni. Primar companiile bazate pe internet sunt adesea denumite brokeri de discount, deși mulți au acum sucursale pentru a asista clienții. Acesti brokeri vizează în primul rând investitorii individuali. Firmele de servicii complete și private oferă asistență și execută în principal tranzacții pentru clienți cu capital mare de investiții.
  • Capitaluri private – Fondurile de capital privat sunt, de obicei, fonduri închise, care, de obicei, prelucrează participații la capitalul propriu. Fondurile de capital privat folosesc de multe ori licitații (LBO) pentru achiziționarea firmelor în care investesc. Cele mai de succes fonduri de private equity pot genera venituri mai mari decât cele oferite de piețele de acțiuni.
  • Capitalul de risc este un tip de capital de capital privat, oferit în mod obișnuit de către investitori profesioniști, din afara țării.
  • Îngerul investitor – un investitor înger sau un înger, este o persoană bogată care furnizează capital pentru înființarea unei întreprinderi. Un număr mic,  de investitori îngeri se organizează în grupuri de angeliști  pentru a împărți resursele.

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher II

”Ora 11, 22. Să chem pe cineva să ia colectia Hustler de pe birou. Trebuie să vină cineva de la Supraveghere.
*Ora 11, 23. Mai bine nu. Dacă ii place?
*Ora 12, 00 Iar a crescut Euro in fata RON. Băiatul de la Trezorerie era chiar speriat. Că deprecierea activelor, că nu stiu ce…I-am spus să stea linistit. După ce vom renunta la leu, nici naibii nu va mai fi interesat de cat creste euro in fata unei monede pe care n-o vom mai folosi oricum. Astea sunt fitze ieftine ale euro-ului.
*Ora 12, 15. M-a sunat băiatul, manca-l-ar tata…Nu mai avea bani să iasă si el la o cofetărie in Maldive, ca orice tanăr de varsta lui. I-am spus să treacă pe la mine si l-am rugat pe casier să-i pregătească un pachetel cu 3-4 milioane de euro. Oricum, banca asta lui i-o lasă tata, nu fuge el cu măruntisul ăsta. Să-i nu uit să-i atrag atentia la cum se va distra in Maldive. Are totusi, doar 9 anisori”.
(cadouribancuri.ro)

                                           

Publicat pe

Riscul de credit de consum si managementul riscului

RISCUL DE CREDIT DE CONSUM

Riscul de credit de consum  este  riscul de pierdere din cauza neplătii  unui produs de credit de consum. Acesta   ar putea fi un credit ipotecar, împrumut personal negarantat, card de credit sau overdraft.

Riscul de credit de consum – Managementul riscului de credit al consumatorului

Cele mai multe companii implicate în împrumuturi către consumatori au departamente dedicate măsurării, predicției  riscului de credit de consum. O metodă comună pentru estimarea riscului de credit de consum este prin intermediul tabloului de credit. Scorecard-ul este un model bazat pe statistici pentru atribuirea unui număr ( punctaj ) unui client. Punctajul poate fi atribuit si unui cont care indică probabilitatea că clientul va prezenta un anumit comportament. La calcularea scorului, pot fi utilizate o serie de surse de date, inclusiv date dintr-un formular de cerere. Cel mai răspândit tip de scor  utilizat este tabloul de performanță al aplicației . Creditorii îl angajează atunci când un client solicită un nou produs de creditare.

Riscul de credit de consum – scorecard-ul

Scorecard-ul încearcă să prezică probabilitatea ca clientul, dacă primeste produsul, să devină “rău” într-un anumit interval de timp, Definiția exactă a ceea ce reprezintă “rău” variază de la diferiți creditori, tipuri de produse și piețe țintă. Un exemplu ar putea fi “lipsesc trei plăți în următoarele 18 luni.” Scorul dat unui client este de obicei un număr întreg de trei sau patru cifre. In majoritatea cazurilor este proporțional cu logaritmul natural al cotei (sau logit ).

În general, un scor scăzut indică o calitate scăzută , iar un scor mare indică opusul. Alte tipuri de carti de scoruri pot include carti de comportament. Acestea incearca sa prezica probabilitatea ca un cont existent sa devina “rau”. Carti de scor de incertitudine – care incearca sa prezice probabilitatea ca un client sa accepte alt produs daca acesta este oferit. Colecții de cărți de scor – care încearcă să prezică răspunsul clientului la diferite strategii de colectare a banilor datorati.

Riscul de credit de consum – Strategia de creditare

Strategia de creditare se referă la transformarea previziunilor privind comportamentul clienților (așa cum sunt furnizate de cărțile de scor) în decizia de a accepta obiceiurile lor. Pentru a transforma scorul de aplicație într-o decizie Da / Nu, se utilizează în general “întreruperi”. O limită este un scor la și peste care clienții au acceptat cererea lor și sub care cererile sunt refuzate. Plasarea intermedierii este strâns legată de prețul ( APR ) pe care creditorul îl plătește pentru produs.

Cu cât prețul este mai mare, cu atât sunt mai mari pierderile pe care creditorul le poate suporta și rămân profitabile. Deci, cu un preț mai mare, creditorul poate accepta clienții cu o probabilitate mai mare de a merge “rău” și poate muta întrerupătorul în jos. Opusul este valabil pentru un preț mai mic. Majoritatea creditorilor se îndreaptă mai mult spre clienți cu  un APR mai mare decât clienții cu punctaj ridicat. Acest lucru compensează riscul suplimentar de preluare a unei afaceri de calitate inferioară, fără a afecta locul creditorului pe piață cu debitori mai buni. 

Riscul de credit de consum – scorul aplicatiei

Scorul aplicației este, de asemenea, folosit ca factor pentru a decide care ar fi o limită de descoperire de cont sau de card de credit. Creditorii sunt, în general, mai fericiți să extindă o limită mai mare pentru clienții cu puncte mai mari decât pentru clienții cu scoruri mai mici, deoarece sunt mult mai probabil să plătească împrumuturile înapoi. Alături de cărți de scor , regulile de politică  aplică cerințele de reglementare, cum ar fi asigurarea faptului că nu există împrumuturi sub 18 ani.

Strategia de creditare se referă, de asemenea, la gestionarea continuă a contului unui client. In special se refera la produsele de credit revolving , cum ar fi cardurile de credit, descoperirile de debit.  Cărțile de evaluare comportamentale sunt utilizate (de obicei lunar) pentru a oferi o imagine actualizată a calității creditului clientului / contului. Pe măsură ce profilul clientului se modifică, creditorul poate alege să extindă sau să contracteze limitele clientului.

Riscul de credit de consum – Decizii

Nu toate deciziile pot fi luate automat prin metodele menționate mai sus. Aceasta poate fi din mai multe motive; date insuficiente, cerințe de reglementare sau o decizie limită. În astfel de cazuri profesioniști bine instruiți numiți subscriitori revizuiesc manual cazul și iau o decizie. Uneori, acest lucru se face în legătură cu “limitele” menționate mai sus și cu datele furnizate de notare. Acest lucru este mai frecvent în cazul produselor cu un grad ridicat de reglementare. Acestea ar fi creditele ipotecare, mai ales atunci când sunt implicate sume mari.

Pastila de credit

Jurnalul unui bancher II

”Ora 11. Incepe comitetul de directie. Am anuntat că azi il voi tine singur, in birou. Nu mai am chef să-i văd pe functionărasii ăia care fac pe ei cand aud de un nenorocit de miliard de euro.
*Ora 11, 15. Mi-a venit o idee. După modelul Guvernatorului, institui in bancă, incepand de maine, sistemul rezervelor minime obligatorii, aplicate salariilor personalului. La fiecare 100 de lei, le iau ca rezervă 30 %. M-am săturat să-mi iau fructe din banii mei.
*Ora 11, 20. Am terminat sedinta de Comitet de Directie. Am decis să introduc Creditul pentru Nimic. Poti lua banii, numai dacă nu faci nimic cu ei. Ai dreptul să ii tii la mine in bancă si să-mi plătesti dobandă la ei. Cred că voi revolutiona lumea bancară. P.S. Să nu uit să-mi inregistrez ideea”.(cadouribancuri.ro)

                                        

 

Publicat pe

Riscul de credit – evaluare, tipuri si metode de reducere

RISCUL DE CREDIT

Riscul de credit este riscul de nepltă a unei datorii. Datoria ar putea apărea de la un împrumutat care nu a efectuat plățile necesare. In prima etapă, riscul este cel al creditorului și include pierderea principalului și a dobânzii , întreruperea fluxurilor de trezorerie și creșterea costurilor de colectare . Pierderea poate fi completă sau parțială. Intr-o piață eficientă, nivelurile mai ridicate ale riscului de credit vor fi asociate cu costuri mai mari ale creditării.  Din acest motiv, măsurile de costuri de împrumut, cum ar fi spread-urile randamentelor, pot fi utilizate pentru a deduce nivelurile de risc de credit pe baza evaluărilor efectuate de participanții la piață.

Riscul de credit – cand apare

  • Un consumator poate să nu efectueze o plată datorată pe un credit ipotecar , pe un card de credit .
  • O societate nu poate rambursa datoriile fixe sau flotante garantate cu active.
  • O afacere sau un consumator nu plătește o factură comercială atunci când este datorată.
  • O afacere nu plătește salariile salariaților atunci când sunt datorate.
  • Un emitent de obligațiuni de stat  nu efectuează o plată pe cupon sau o plată principală atunci când este datorată.
  • O societate de asigurare insolvabilă nu plătește o obligație politică.
  • O bancă insolventă nu va returna fonduri unui deponent.
  • Un guvern acordă protecție contra falimentului unui consumator sau unei întreprinderi insolvabile .

Riscul de credit – cum il reducem

Pentru a reduce riscul de credit al creditorului, creditorul poate efectua un control de credit asupra potențialului împrumutat. Poate solicita împrumutatului să încheie o asigurare adecvată, cum ar fi asigurarea ipotecară. Poate să solicite o garanție asupra unor active ale împrumutatului sau o garanție de la o terță parte . Creditorul poate de asemenea să încheie o asigurare împotriva riscului sau să vândă datoria către o altă companie. In general, cu cât este mai mare riscul, cu atât mai mare va fi rata dobânzii pe care debitorul va trebui să o plătească pentru datorie. Riscul de credit apare în principal atunci când debitorii nu sunt în măsură să plătească cu bună-credință sau fără voie.

Un risc de credit poate fi unul din următoarele tipuri:

Riscul de întârziere  . Este riscul de pierdere care rezultă din faptul debitoruleste puțin probabil să își achite obligațiile de credit. Riscul, implicit poate afecta toate tranzacțiile sensibile la credite, inclusiv împrumuturile, valorile mobiliare și instrumentele financiare derivate .

Riscul de concentrare – Riscul asociat cu o singură expunere sau un grup de expuneri. Potențialul lor de a produce pierderi este suficiente pentru a amenința operațiunile de bază ale unei bănci. Poate să apară sub forma unei concentrări de nume unic sau a unei concentrări a industriei.

Riscul de țară – riscul de pierdere provocat de un stat suveran prin înghețarea plăților în valută. Apare si atunci când acesta nu își respectă obligațiile (risc suveran) Acest tip de risc este asociat în mod proeminent cu performanța macroeconomică a țării și cu stabilitatea sa politică.

Riscul de credit – evaluare

Pentru societățile mari spread-urile randamentelor obligațiunilor  pe riscul de credit indică evaluările riscului de credit ale participanților la piață. Ele pot fi utilizate ca punct de referință pentru împrumuturile de preț sau pentru declanșarea apelurilor colaterale.

Riscul de credit – metode de creditare

Majoritatea creditorilor utilizează propriile modele  pentru a clasifica potențialii clienți și clienții existenți în funcție de risc.  Cu produse cum ar fi împrumuturi personale negarantate sau credite ipotecare, creditorii percep un preț mai mare pentru clienții cu risc sporit și invers.  In cazul produselor revolving, cum ar fi cardurile de credit și descoperirile de cont, riscul este controlat prin stabilirea limitelor de credit. Unele produse necesită, de asemenea, garanții , de obicei un bun care este gajat pentru a garanta rambursarea împrumutului.

Modelele de creditare fac parte, de asemenea, din cadrul utilizat de bănci sau de instituțiile de creditare. In cazul împrumutaților corporativi și comerciali, aceste modele au, în general, secțiuni calitative și cantitative care prezintă diferite aspecte ale riscului, incluzând, dar fără a se limita la experiența de exploatare, expertiza managementului, calitatea activelor și, respectiv, ratele de îndatorare și de lichiditate . Odată ce aceste informații au fost revizuite pe deplin de către ofițerii de credit și comitetele de credit, creditorul furnizează fondurile în conformitate cu termenii și condițiile prezentate în contract.

Riscul de credit – risc suveran

Este riscul ca un guvern să nu fie dispus sau în imposibilitatea de a-și îndeplini obligațiile de împrumut.  Poate si să renunțe la împrumuturile pe care le garantează. Multe țări s-au confruntat cu un risc suveran în recesiunea globală din anii 2000 . Existența unui astfel de risc înseamnă că creditorii ar trebui să ia un proces decizional în două etape atunci când decid să împrumute unei firme cu sediul într-o țară străină. In primul rând, ar trebui să se ia în considerare calitatea de risc a suveranității țării și apoi să se ia în considerare calitatea creditului firmei.

  Riscul de credit – variabile macroeconomice care afectează probabilitatea reeșalonării datoriilor suverane sunt:

  • Datorie raportul de servicii
  • Rata de import
  • Rata investițiilor
  • Variația veniturilor la export
  • Creșterea ofertei monetare interne

Probabilitatea de reeșalonare este o funcție crescândă a raportului de serviciu al datoriilor, a ponderii importurilor. Probabilitatea de reeșalonare este o funcție descrescătoare a raportului investițional datorită câștigurilor viitoare ale productivității economice. Probabilitatea de reeșalonare a datoriilor poate crește dacă rata investițiilor crește, deoarece țara străină ar putea deveni mai puțin dependentă de creditorii externi și, astfel, să fie mai puțin preocupată de primirea de credite din partea acestor țări / investitori.

Riscul de credit – riscul contrapartidei

Un risc de contrapartidă, reprezintă un risc pe care o contrapartidă nu îl va plăti. Instituțiile financiare sau alte contrapartide de tranzacții pot acoperi sau pot încheia asigurarea de credit sau, în special în cazul instrumentelor financiare derivate, pot solicita plasarea garanției. Compensarea riscului de contrapartidă nu este întotdeauna posibilă, de exemplu din cauza problemelor temporare de lichiditate sau a unor motive sistemice pe termen mai lung.

Riscul de credit – diminuare

Creditorii reduc riscul de credit în mai multe moduri, printre care:

Evaluarea bazată pe risc –  Creditorii iau în considerare factorii legați de împrumut, cum ar fi scopul împrumutului , ratingul de credit și raportul împrumut-valoare și estimează efectul asupra randamentului.

Legi – creditorii pot scrie stipulări cu privire la împrumutat, numite convenții , în contracte de împrumut, cum ar fi:

Raportează periodic starea sa financiară.

Să se abțină de la plata dividendelor , răscumpărarea acțiunilor , împrumuturi ulterioare .

Rambursați împrumutul integral, la cererea creditorului, în anumite evenimente.

Riscul de credit – Asigurări de credit și instrumente derivate de credit

Creditorii și deținătorii de obligațiuni își pot acoperi riscul de credit prin achiziționarea de asigurări de credit. Aceste contracte transferă riscul de la creditor către vânzător (asigurător) în schimbul plății. Cel mai obișnuit derivat de credit este swap pe riscul de credit .

Inăsprirea – Creditorii pot reduce riscul de credit prin reducerea valorii creditului acordat fie în total, fie anumitor debitori. De exemplu, un distribuitor care își vinde produsele către un comerciant cu probleme poate încerca să diminueze riscul de credit prin reducerea termenelor de plată.

Diversificarea – creditorii unui număr mic de debitori (sau tipuri de debitori) se confruntă cu un grad ridicat de risc de credit nesistemat , denumit risc de concentrare . Creditorii reduc acest risc prin diversificarea bazei de împrumuturi.

Asigurarea depozitelor – Guvernele pot stabili o asigurare a depozitelor pentru a garanta depozitele bancare în caz de insolvabilitate și pentru a încuraja consumatorii să își păstreze economiile în sistemul bancar în loc de numerar.

Pastila de credit

Am citit undeva ca Elvetia a fost singura tara care la depozite avea intr`o vreme dobanzi negative. Ca pentru a`ti tine banii la ei, trebuia sa platesti, nu sa primesti dobanda la sold, cum vor nesatuii astia. De trimis circulara la unitati ca, incepand de maine, cine vrea sa tina banii la mine in banca, sa plateasca. In fond, nimic nu e gratis pe lume“. (cadouribancuri.ro)

                                         

Publicat pe

Analiza creditului, metoda de calcul a bonitatii firmei

ANALIZA CREDITULUI

Analiza creditului este metoda prin care se calculează bonitatea unei întreprinderi sau a unei organizații. Cu alte cuvinte, evaluarea capacității unei societăți de a-și onora obligațiile financiare. Situațiile financiare auditate ale unei societăți mari pot fi analizate atunci când emite obligațiuni . Sau, o bancă poate analiza situațiile financiare ale unei întreprinderi mici înainte de a face sau de a reînnoi un împrumut comercial. Termenul analiza creditului se referă la fiecare caz, indiferent dacă afacerea este mare sau mică.

Analiza creditului – obiectiv

Obiectivul analizei creditului este sa analizeze  împrumutatul, facilitatea de creditare propusă și de a atribui un rating de risc. Ratingul de risc se determină prin estimarea probabilității de neplată de către debitor la un nivel de încredere dat pe întreaga durată de viață a facilității și prin estimarea valorii pierderii pe care creditorul ar suferi în cazul neîndeplinirii obligațiilor.

Analiza creditului implică o mare varietate de tehnici de analiză financiară. Ea include analiza raportului și a tendințelor, precum și crearea de previziuni și o analiză detaliată a fluxurilor de numerar. Analiza creditului include, de asemenea, o examinare a garanțiilor și a altor surse de rambursare, precum și istoricul creditelor și capacitatea de gestionare. Analiștii încearcă să prezică probabilitatea ca un împrumutat să nu plătească datoriile sale, precum și gravitatea pierderilor în caz de neplată.

Analiza creditului – fluxul de numerar

Inainte de a aproba un împrumut comercial, o bancă va analiza toți acești factori.  Accentul primar va fi pe fluxul de numerar al debitorului. O măsurare tipică a capacității de rambursare este rata de acoperire a serviciului datoriei . Un analist de credit la o bancă va măsura numerarul generat de o afacere (înainte de cheltuieli cu dobânzile și fără a include amortizarea și orice alte cheltuieli fără numerar sau extraordinare). Rata de acoperire a serviciului datoriei împarte această sumă a fluxului de numerar prin serviciul datoriei (atât plata principalului, cât și cea a dobânzii la toate împrumuturile), care vor fi îndeplinite. Băncile comerciale preferă să vadă acoperirea serviciului datoriei de cel puțin 120%. Cu alte cuvinte, rata de acoperire a serviciului datoriei ar trebui să fie 1,2 sau mai mare pentru a arăta că există o pernă suplimentară și că întreprinderea își poate permite cerințele datoriei.

Analiza creditului – metoda clasica

In mod tradițional, majoritatea băncilor s-au bazat pe o evaluare subiectivă . În esență, bancherii au folosit informații privind caracteristicile diferite ale împrumutatului – cum ar fi caracterul ( reputația ), capitalul ( efectul de levier ), capacitatea ( volatilitatea câștigurilor ), condițiile (scopul împrumutului ) și garanțiile.  Dezvoltarea acestui tip de sistem expert este consumatoare de timp și costisitoare. De aceea, din când în când, băncile au încercat să-și cloneze procesul de luare a deciziilor. Cu toate acestea, în acordarea de credite clienților corporativi, multe bănci continuă să se bazeze în primul rând pe sistemul lor tradițional de experți pentru evaluarea potențialilor debitori.

Analiza creditului – Sisteme de creditare

În ultimele decenii, s-au dezvoltat o serie de sisteme obiective și cantitative pentru evaluarea creditelor. În sistemele univariate (un variabil) bazate pe contabilitate de credit, analistul de credit compară diferitele rapoarte contabile cheie ale potențialilor debitori cu normele și tendințele din industrie sau de grup și tendințele acestor variabile.

 In realitate, însă, nivelul nesatisfăcător al unui raport este adesea atenuat de puterea unei alte măsuri. O firmă, de exemplu, poate avea un raport de profitabilitate scăzut, dar un raport de lichiditate peste medie. O limitare a abordării univariate este dificultatea de a face compromisuri între astfel de rapoarte slabe și puternice. Desigur, un bun analist de credit poate face aceste ajustări. Cu toate acestea, unele măsuri univariate – cum ar fi grupul industrial specific, societatea publică versus societatea privată și regiunea – sunt mai degrabă categorice decât valori ale nivelului raportului. Este mai dificil să se facă judecăți despre variabilele de acest tip.

Modelele univariate sunt încă utilizate astăzi în multe bănci. Majoritatea practicienilor par să dezaprobe analiza ratei ca mijloc de evaluare a performanței unei întreprinderi. Mulți teoreticieni respectați regulile arbitrare de deget mare (cum ar fi comparațiile între întreprinderi) care sunt utilizate pe scară largă de către practicieni și favorizează în schimb aplicarea unor tehnici statistice mai riguroase.

                                        

 

Publicat pe

Cum sa construiesti un portofoliu financiar complet

Portofoliu financiar complet
Ai un vis despre viața ta? Știi unde doresti să trăiesti, ce masina doresti sa conduci și tipul de haine pe care vrei sa le porti? Te-ai oprit vreodată să calculezi exact cat te-ar fi costat, în termeni financiari, sa atingi stilul de viață dorit? Dacă esti ca majoritatea oamenilor, răspunsul este nu.

 Acest ghid te invata pas cu pas cum sa construiesti un portofoliu financiar complet. Ce este un portofoliu financiar complet? Este un termen care se foloseste pentru a defini o persoană care are conturi de pensii finanțate integral, nu are datorii, are o rezervă de numerar de urgență de șase luni, deține investiții diversificate pe diferite clase de active și investește în sine.

Inainte de a începe să vă construiți portofoliul financiar complet

Stați jos, scoateți un pix și faceți o listă cu tot ce dețineți (de exemplu, active precum automobile, acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale, numerar, conturi bancare), și tot ce  datorati. Fiti sincer – nu țineți pe listă ceva ce nu este real. Cheia pentru a-ți schimba viața este să determini exact cum stai în acest moment . Acest bilanț va fi extrem de important pe măsură ce  realizăm următorii pași. Este o imagine în timp, primul pas în înțelegerea valorii nete, este un punct de referință în timp ce vă construiți viitorul financiar. Procesul de construire a unui portofoliu financiar complet poate dura ani. Dacă sunteți dedicat și sârguincios, veți atinge obiectivul dvs., așa că nu pierdeți speranța!

Plata datoriilor  cu dobândă mare

Următorul pas în construirea portofoliului dvs. financiar complet este de a dezvolta un plan pentru plata datoriilor cu dobândă mare .

Luați bilanțul pe care l- ați pregătit și, pe o foaie separată de hârtie, vă clasificați toate datoriile, cu rata dobânzii pe care o plătiți.

  • Decideți cât de mult vă puteți permiteti să alocati reducerii datoriilor în fiecare lună din venitul dvs. obișnuit. Dacă faceți contribuții regulate la un fond mutual sau un cont de investiții , opriți temporar și adăugați acești bani la fondurile dvs. de “reducere a datoriilor”;
  • Plătiți soldul minim pe toate cardurile;
  • Când ați lichidat un sold, taiati cardul din lista dvs. și puneți-l într-un sertar (Nu anulați cardul. Acest lucru va reduce scorul dvs. de credit. Nu-l incarcati din nou;
  • Continuați acest proces până când toate aceste conturi sunt plătite integral. Procesul poate dura luni sau chiar ani. Cheia este să eviți să faci noi datorii și să găsești bani în plus pentru a plăti mai repede datoriile existente. Aceasta nu înseamnă că trebuie să renunți la toate cardurile de credit. De fapt, cardurile de credit pot fi un instrument financiar valoros dacă sunt utilizate în mod responsabil.

Achizitionati o locuinta

Următorul pas pentru construirea unui portofoliu financiar complet este sa platiti un avans pentru o locuinta. Deținând propria locuință, transformați ceea ce a fost anterior o cheltuială (chirie) în capitaluri proprii . Din punct de vedere investițional, acest lucru este deosebit de atractiv. Nu exista nicio alta investitie  care sa  genereze o rentabilitate comparabila. Costurile pentru a deveni proprietar de locuințe sunt semnificativ mai mici decât plata unei chirii.

Construiți o rezervă de urgență de șase luni

Acum că sunteți proprietar de locuința, este mai important ca oricând să stabiliți o rezervă de urgență în numerar de șase luni pentru a acoperi cheltuielile de bază pentru trai. Acest lucru vă va permite să suportati orice cheltuiala neașteptată, inclusiv reparații la domiciliu, șomaj și facturi medicale. Obiectivul principal al rezervei de urgență în numerar este siguranța, nu întoarcerea. Cea mai simplă opțiune este plasarea fondurilor în economii . Dacă sunteți interesat să generați venituri suplimentare, vă recomandăm să construiți un certificat de depozit.

 

Continuarea altor oportunități de investiții

Buna treaba! Dacă ați urmat pas cu pas construirea unui portofoliu financiar complet, ați achitat datoriile de pe cardul dvs. de credit , ați cumpărat o locuință și ați stabilit un fond de urgență de șase luni, este timpul să vă întoarceți ochii la oportunități suplimentare de investiții prin deschiderea unui cont de brokeraj. Gama de investiții disponibile: un cont de brokeraj vă va permite să investiți în acțiuni , obligațiuni , fonduri mutuale , certificate de depozit , proprietăți imobiliare  , trezoreriile și multe altele. Selectarea unui broker este în mare măsură importanta. Multe firme de brokeraj oferă  modele și permit clientului să aleagă în momentul în care își deschid contul. 

Investeste in tine

Dacă vă gândiți să începeți o afacere , să vă îmbunătățiți abilitățile profesionale, vă recomandăm să investiți in cursuri educaționale. Multe firme, oferă programe profesionale  cum ar fi: analiza financiară, contabilitate, , managementul portofoliului, engleza, franceză, germană, italiană, afaceri internaționale, dezvoltare web, marketing, managementul proprietății, finanțe și investiții imobiliare, design de produs și multe altele. Multe cursuri și programe educationale sunt disponibile online.

Inainte de pensionare

Indiferent de opinia dvs. în această privință, este vital să faceti un fond pentru pensionare .  Dacă ajungeți cu buzunare goale la pensionare, nu există nimeni acolo care sa va ajute la finanțarea stilului vostru de viață. Felicitări! Munca grea s-a facut – ai pus temelia. Cheia succesului este luarea de decizii inteligente și respectarea elementelor de bază ale portofoliului financiar complet.

Pastila de credit

Un bancher evreu isi insoara baiatul.
– Simon, fiule, maine zburam la Tel Aviv pentru nunta ta. Imi dau brusc seama ca nu ti-am spus multe lucruri despre viata. De maine vei fi impreuna cu sotia ta, trebuie sa stii unele lucruri. Uite, spre exemplu, cunosti degetele de la mana?
– Sigur, tata, degetul mare, aratator, mijlociu etc.
– Nu, fiule, stai sa-ti explic : exista degetul calatoriei, al directiei, al placerii, al casatoriei si al distinctiei.
– Ah, nu stiam asta, tata.
– Degetul calatoriei este degetul mare care iti permite sa faci autostopul; degetul directiei – indexul – il intinzi ca sa indici un anumit lucru; degetul casatoriei – inelarul – pe care pui verigheta, iar degetul distinctiei – cel mic – pe care-l ridici cand bei cafea.
– Am inteles, tata, dar ai uitat degetul placerii.
– Ah, Simon, l-am lasat pe cel mai bun la sfarsit… degetul placerii este degetul mijlociu, cel mai lung si mai frumos… pentru placere, fiule… il umezesti cu limba… si numeri bancnotele…(http://mioritice.libertatea.ro/banc/18190/)

 

 

 

 

Publicat pe

Cum sa faceti investitiile financiare profitabile

 

Cum sa faceti investitiile financiare profitabile
Cum sa faceti investitiile financiare profitabile

Cum sa faceti investitiile financiare profitabile – Piata obligatiunilor cu randament ridicat la nivel mondial, devine din ce in ce mai volatila datorita incertitudinii globale. Totusi, in acest context, exista oportunitati daca adoptam strategia potrivita. Sunt oportunuitati care va arata cum sa faceti investitiile financiare profitabile.

Cum sa faceti investitiile financiare profitabile – reducerea duratei

Referindune strict la piata activelor cu randament ridicat, o alternativa mai sigura este adoptarea unei strategii de investitii pe termen scurt. Aceasta permite investitorilor sa mentina expunerea in timp ce limiteaza riscul. Privind problema si din punct de vedere istoric, constatam ca strategiile pe termen scurt si cu randament ridicat au atenuat volatilitatea. Totodata, comparativ cu actiunile, riscul este semnificativ mai mic. Astfel, in timpul crizei din 2008, o strategie pe termen scurt a realizat o volatilitate cu pana la cinci procente mai scazuta.

Un studiu realizat de Moody”s Investor Service a aratat ca strategiile pe termen scurt si cu randament ridicat au beneficiat de faptul ca probabilitatea de neplata a unei obligatiuni scade cu cat se apropie de maturitate. Conform analizei, intre anii 1970 – 2016, probabilitatea de neplata in primii trei ani era de 13%. In urmatorii trei ani a coborat la 10%, iar in anii sapte-noua a ajuns la 7%. Iata doar cateva strategii care va invata  cum sa faceti investitiile financiare profitabile.

Cum sa faceti investitiile financiare profitabile – investiti in Europa

O alta strategie implica investitia in pietele europene cu randament ridicat. Conform standardelor globale, activele cu randament ridicat, inclina spre piata americana in procent de aproximativ 80%. Conform Swisscanto Invest, o expunere de 50% in SUA si 50% in Europa ar reflecta mult mai bine forta fundamentala SUA – Europa. Provocarea principala a investitorilor in Europa, este sa identifice o strategie care sa creasca potentialul de returnare, reducand in acelasi timp riscul.

Astfel de strategii ar putea fi supraponderabilitatea fondurilor subordonate sau a obligatiunilor de durata mai lunga. Analizand aceste strategii se constata adaugarea unui randament global pe termen scurt. Un astfel de model este Swisscanto Bond Fond. Acesta a administrat active cu randament ridicat 50% in SUA si 50% in Europa(titluri de valoare cu maturitate maxima de trei ani). A rezultat un randament ridicat la companiile europene fata de cele americane. Sunt strategii care va arata cum sa faceti investitiile financiare profitabile.

Pastila de credit

La spargerea unei  banci, participa doi spargatori.
Primul striga:
“Nu misca nimeni! Tineti cont: banii sunt ai altora, viata este a voastra.”
Toata lumea din banca s-a intins pe podea, in liniste.
Asta se numeste  “schimbarea modului de gandire”(hotnews.ro).

Publicat pe

Cum sa faci creditul potrivit pentru afacerea ta

Cum sa faci creditul potrivit pentru afacerea ta
Cum sa faci creditul potrivit pentru afacerea ta

Orice afacere, oricat de mica, are nevoie la un moment dat de un credit. Fie ca vrei sa-ti extinzi afacerea, ai nevoie sa faci o investitie sau pur si simplu nu ai bani pentru cheltuielile curente, problema ta se rezolva cu un credit. Piata creditelor abunda in oferte de creditare. Practic, nu exista afacere care sa nu poata fi finantata. Insa pentru a va rezolva problema pentru care aveti nevoie de un imprumut, trebuie sa va raspundeti obligatoriu la cateva intrebari. Iata doar cateva dintre acestea: ce suma aveti nevoie, care este costul creditului,  termenul de plata, cat de repede aveti nevoie de bani sau de ce aveti nevoie de un imprumut. Vom incerca in cele ce urmeaza sa respundem la aceste intrebari, pentru a afla cum sa faci creditul potrivit pentru afacerea ta.

Cum sa faci creditul potrivit pentru afacerea ta – de ce suma ai nevoie

Un imprumut potrivit pentru afacerea ta, trebuie sa raspunda la intrebarea ,,de ce suma ai nevoie”. Este primul lucru necesar pentru a sti cat de multi bani cautati. Fiti flexibil si realist, pentru a arata creditorului ca va intelegeti afacerea si potentialul ei de crestere. Desigur ca o suma prea mica, oferita ca imprumut de creditor, nu poate fi acceptata daca nu va rezolva problema. La fel si daca imprumutul oferit este prea mare. Trebuie sa aveti in vedere ca un credit mare presupune dobanzi mai mari. Daca nu puteti capitaliza o parte din credit, nu acoperiti costul lui. Cand comparati ofertele , alegeti exact suma de care aveti nevoie. Doar astfel vei sti cum sa faci creditul potrivit pentru afacerea ta.

Cum sa faci creditul potrivit pentru afacerea ta -cat costa creditul si care este termenul

Cand vreti sa luati un credit si comparati optiunile de imprumut, rata dobanzii este hotaratoare. In plus, intrebati creditorul despre eventualele taxe si comisioane. Acestea pot fi comisioane de gestiune si administrare, pentru extragere de numerar sau asigurari obligatorii. Informati-va despre posibilitatile de plata anticipata, dobanzi penalizatoare sau executare silita. Stabiliti cu mare atentie perioada de creditare. De regula, la un credit pe termen scurt se percep dobanzi mai mari. Un credit pe termen lung va poate oferi sume mai mari si dobanzi mai mici.  Astfel, costul creditului si perioada de creditare sunt elemente de baza pentru a sti cum sa faci creditul potrivit pentru afacerea ta.

Cum sa faci creditul potrivit pentru afacerea ta – cat de repede ai nevoie de bani si de ce ai nevoie de un imprumut

In procesul de finantare a afacerilor, exista numeroase situatii in care nevoia de bani este urgenta. Nu uitati ca orice creditor speculeaza astfel de situatii. In consecinta, cu cat doriti banii mai repede, costul este mai mare. Pe de alta parte, daca un creditor vede ca sunteti dispus sa asteptati saptamani sau chiar luni pentru a va finanta afacerea, va ofera un imprumut mai accesibil. Este foarte important sa stiti de ce aveti nevoie de un imprumut, pentru a sti ce tip de credit sa cautati. Astfel, puteti opta pentru un imprumut pe termen lung, scurt, o linie de credit sau un credit de investitii. Ofertele de credit pe piata sunt numeroase. Daca ti-ai raspuns la aceste intrebari, ramane doar o problema de potrivire a nevoilor tale financiare cu imprumutul solicitat, si ai aflat cum sa faci creditul potrivit pentru afacerea ta.

Pastila de credit

Un ofiter de credite senior statea langa biroul unui coleg din clasa junior.
Suna telefonul. Raspunde juniorul:
– Nu… nu… nu… nu… da… nu, dupa care inchide.
Seniorul il intreaba imediat la ce a raspuns “da”.
– Nu te ingrijora, am spus “da” doar cand m-a intrebat daca il mai ascult in continuare. ( sursa: http://bancuri.haios.ro/listeaza_poza.php?s=bancuri&id_joke=3919).

CREDIT ONLINE RAPID

CREDIT ONLINE BANCI

CE ALEGEM: CREDIT BANCAR SAU CREDIT IFN 100 - 3000 ...
Citește Mai Mult
IMPRUMUTURI RAPIDE ONLINE

IMPRUMUTURI RAPIDE ONLINE

SOLICITA ORICE FEL DE CREDIT 100 - 3000 lei 5 ...
Citește Mai Mult
IMPRUMUT RAPID ONLINE

IMPRUMUT RAPID

IMPRUMUT RAPID ONLINE 100 - 3000 lei 5 - 62 ...
Citește Mai Mult
credit rapid

CREDIT RAPID

Chuango AW1 sistem de alarma WiFi si senzor geam Chuango ...
Citește Mai Mult
Publicat pe

Cum sa faci un contract de credit bun

Cum sa faci un contract de credit bun

Cum sa faci un contract de credit bun deja nu mai este o necunoscuta. Piata creditelor din Romania, este in prezent strict reglementata si in concordanta cu legislatia europeana in domeniu. Astfel, sunt legiferate si sanctionate cu nulitate absoluta clauzele abuzive din contractele de credit. Totodata sunt enumerate punctual toate drepturile consumatorilor de credite precum si obligatiile creditorilor.

Numai necunoasterea prevederilor legale in domeniu ne poate aduce in situatie de a incheia un contract dezavantajos pentru noi. Atunci cand vrem sa luam un credit, ne multumim cu informatiile date de functionarul de la banca. Acesta este platit de banca, si ca oricat ne-am dori, acesta nu poate lucra in interesul nostru. Concluzia este clara: vrei sa stii cum sa faci un contract de credit bun ?  – Informeaza-te, cadrul legal exista.

Cum sa faci un contract de credit bun – informatii de publicitate si precontractuale

Ordonanta Guvernului nr. 50/2010 este actul normativ de baza care te invata cum sa faci un contract de credit bun. Trebuie stiut ca premergator incheierii unui contract de credit, este obligatorie publicitatea. Aceasta trebuie sa includa informatii standard pe care creditorul este obligat sa le aduca la cunostinta consumatorului. In principal, aceste informatii de refera la: rata dobanzii aferenta creditului si orice costuri incluse in costul total al creditului. Alte informatii obligatorii : valoarea totala a creditului, dobanda anuala efectiva, durata contractului, valoarea totala de plata si valoarea ratelor.

Toate aceste informatii, trebuie scrise in mod clar, concis, vizibil si usor de citit. Trebuie sa fie acelasi camp vizual si cu caractere de aceeasi marime.  Daca la incheierea contractului de credit, este necesar un serviciu accesoriu (spre exemplu o asigurare obligatorie ),  al carui cost nu este cunoscut la data incheierii contractului, se mentioneaza in mod clar, concis si vizibil acest fapt.

Pentru a sti cum sa faci un contract de credit bun, OUG 50/2010, prevede principalele informatii precontractuale. In acest sens, legea instituie un formular tip. Acesta este denumit ,, Informatii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori”. In afara de acest formular, creditorul este obligat sa furnizeze consumatorului, un exemplar din proiectul de contract de credit.

Cum sa faci un contract de credit bun – informatii standard obligatorii

Articolul 14 din OUG 50/2010 prezinta punctual toate informatiile precontractuale pe care creditorul este obligat sa le furnizeze consumatorului.  Acesta are urmatorul cuprins :

,,Art. 14. – (1) Informaţiile prevăzute la art. 11 cuprind următoarele:

  • a) tipul de credit;
  • b) identitatea şi adresa sediului social şi a punctului de lucru al creditorului.  Identitatea şi adresa sediului social şi/sau a punctului de lucru. Adresa de domiciliu a intermediarului de credit implicat;
  • c) valoarea totală a creditului şi condiţiile care guvernează tragerea;
  • d) durata contractului de credit;
  • e) în cazul unui credit acordat sub forma unei amânări la plată pentru un anumit bun sau serviciu şi în cazul contractelor de credit legate, bunul ori serviciul respectiv şi preţul de achiziţie al acestuia;
  • f) rata dobânzii aferente creditului;
Informatii II
  • g) condiţiile care guvernează aplicarea ratei dobânzii aferente creditului, formula de calcul al ratei dobânzii. Termenele, condiţiile şi procedura pentru modificarea ratei dobânzii aferente creditului. In cazul în care se aplică rate diferite ale dobânzii aferente creditului în circumstanţe diferite, informaţiile de mai sus pentru toate ratele aplicabile;
  • h) dobânda anuală efectivă şi valoarea totală plătibilă de către consumator, ilustrate prin intermediul unui exemplu reprezentativ care menţionează toate ipotezele folosite pentru calculul ratei respective; în cazul în care consumatorul a informat creditorul în legătură cu una sau mai multe componente ale creditului preferat, precum durata contractului de credit şi valoarea totală a creditului, creditorul trebuie să ia în considerare aceste componente;
  • i) în cazul în care un contract de credit prevede modalităţi de tragere diferite, cu costuri diferite sau cu rate ale dobânzii aferente creditului diferite, şi creditorul foloseşte ipoteza prevăzută în anexa nr. 1 pct. II lit. b), acesta trebuie să indice faptul că aplicarea altor mecanisme de tragere pentru acest tip de contract de credit poate avea drept rezultat aplicarea unei dobânzi anuale efective mai mari;
Informatii III
  • j) suma, numărul şi frecvenţa plăţilor care vor fi efectuate de către consumator şi, după caz, ordinea în care plăţile vor fi alocate pentru rambursare diferitelor solduri restante cu rate diferite ale dobânzii aferente creditului;
  • k) comisioanele de administrare ale unuia sau mai multor conturi care înregistrează atât operaţiuni de plată, cât şi trageri din credit, cu excepţia cazului în care deschiderea unui cont este opţională, împreună cu costurile pentru utilizarea unui mijloc de plată atât pentru operaţiuni de plată, cât şi pentru trageri din credit, orice alte costuri rezultând din contractul de credit, precum şi condiţiile în care aceste costuri pot fi modificate;
  • l) existenţa taxelor, onorariilor şi costurilor pe care consumatorul trebuie să le plătească în legătură cu încheierea, publicitatea şi/sau înregistrarea contractului de credit şi a documentelor accesorii acestuia, inclusiv taxele notariale;
  • m) obligaţia, după caz, de a încheia un contract privind un serviciu accesoriu aferent unui contract de credit, în special o asigurare, în cazul în care încheierea contractului de servicii este obligatorie pentru obţinerea creditului însuşi sau pentru obţinerea acestuia în concordanţă cu clauzele şi condiţiile prezentate;
  • n) rata dobânzii aplicabile în cazul ratelor restante. Măsurile pentru ajustarea acesteia şi orice alte costuri intervenite în caz de nerespectare a contractului;
  • o) o avertizare privind consecinţele neefectuării plăţilor;
  • p) garanţiile solicitate;
  • q) existenţa sau lipsa dreptului de retragere;
  • r) dreptul de rambursare anticipată . Informaţii privind dreptul creditorului la compensaţie şi modul în care aceasta va fi stabilită potrivit prevederilor art. 66-69;
Informatii IV
  • s) dreptul consumatorului de a fi informat de îndată şi gratuit asupra rezultatului consultării bazei de date pentru evaluarea bonităţii sale, potrivit prevederilor art. 32 alin. (1);
  • ş) dreptul consumatorului de a primi la cerere şi gratuit un exemplar al proiectului de contract de credit. Această dispoziţie nu se aplică în cazul în care în momentul cererii creditorul nu poate să încheie contractul de credit cu consumatorul conform normelor sale interne;

t) în cazul creditelor garantate cu ipotecă, cu o altă garanţie comparabilă sau cu un drept asupra unui bun imobil, precum şi contractelor de credit al căror scop îl constituie dobândirea ori păstrarea drepturilor de proprietate asupra unui bun imobil existent sau proiectat ori renovarea, amenajarea, consolidarea, reabilitarea, extinderea sau creşterea valorii unui bun imobil, dreptul consumatorului de a primi gratuit un exemplar al proiectului de contract de credit. In acest caz, pct. 5 referitor la alte aspecte juridice importante, rubrica 5, prevăzut în anexa nr. 2, se reformulează după cum urmează: „Dreptul de a primi proiectul de contract de credit. Aveţi dreptul să primiţi un exemplar al proiectului de contract de credit.” Această dispoziţie nu se aplică în cazul în care în momentul cererii creditorul nu poate să încheie contractul de credit cu consumatorul conform normelor sale interne;

INFORMATII V

ţ) după caz, perioada în care informaţiile precontractuale au forţă juridică obligatorie pentru creditor.

(2) In cazul contractelor de credit garantate cu ipotecă, cu o altă garanţie comparabilă sau cu un drept asupra unui bun imobil, precum şi al contractelor de credit al căror scop îl constituie dobândirea sau păstrarea drepturilor de proprietate asupra unui bun imobil existent sau proiectat ori renovarea, amenajarea, consolidarea, reabilitarea, extinderea sau creşterea valorii unui bun imobil, în afară de informaţiile prevăzute la alin. (1) creditorul informează consumatorul că acestuia îi pot reveni, în stadiu precontractual, numai următoarele cheltuieli, după caz:

a) cheltuieli aferente întocmirii dosarului de credit,

b) cheltuieli aferente constituirii ipotecii şi garanţiilor aferente”. (sursa : dreptonline.ro).

Informatiile mai sus prezentate, sunt strict necesare pentru a invata cum sa faci un contract de credit bun.

Cum sa faci un contract de credit bun – alte aspecte legale

Spre ajutorul consumatorului, legea nu se limiteaza la aceste informatii. Ea stabileste informatii punctuale in cazul comunicarii telefonice. La fel si in cazul in care, contractul a fost incheiat folosind un mijloc de comunicare la distanta. Totodata, este legiferata obligatia creditorului de a oferi consumatorului explicatii cu privire la caracteristicile esentiale ale produselor propuse. Se explica si efectele specifice pe care le pot avea asupra consumatorului si consecintele neplatii din partea consumatorului.

Nu se poate percepe comision de analiza a dosarului daca nu se acorda creditul.  La depunerea dosarului, creditorul este obligat sa inmaneze consumatorului un inscris datat, semnat , inregistrat si stampilat, continand confirmarea ca i s-au predat toate actele necesare acordarii creditului. Avand cunostina despre toate aceste prevederi legale, vei sti cum sa faci un contract de credit bun.

Pastila de credit

Un tanar bancher vrea sa-si faca primul sau costum. Se duce la cel mai bun croitor din oras si i se iau masurile pentru costum. Dupa o saptamana se intoarce pentru ultimele retusuri. Noul costum arata excelent. In timp ce statea si se admira in oglinda, observa ca noul costum nu are buzunare. Ii spune lucrul acesta croitorului, care il intreaba: „Dar nu mi-ati spus ca sunteti bancher?” Tanarul raspunde: „Ba da”. Atunci croitorul ii replica: „Pai cine a mai auzit de un bancher care sa isi tina mainele in propriile lui buzunare.(sursa: bankingnews.ro/bancuri-cu-bancheri.html)

Publicat pe

Cum sa faci un credit fara riscuri

Cum sa faci un credit fara riscuri

Sa faci un credit fara riscuri, nu este posibil, ar spune unii mai prapastiosi. Totusi, in conditiile de acum, cand piata creditelor este foarte strict supravegheata, legislatia in domeniu este corelata la nivel european, iar organismele de control si protectie a consumatorului devin tot mai puternice, sunt create premisele care te invata cum sa faci un credit fara riscuri. Depinde doar de tine, cat esti de bine informat.

Cum sa faci un credit fara riscuri – cadru legislativ

Referindu-ne la cadrul legislativ din tara , acesta este reprezentat in principal, de Ordonanta Guvernului 85/2004 privind protectia consumatorilor la incheierea si executarea contractelor la distanta privind serviciile financiare, modificata si completata prin OUG65/2009 si prin Legea 196/2010, Ordonanta de Urgenta 50/2010, aprobata si modificata prin Legea 288/2010 si mai recent de Ordonanta de Urgenta 52/2016. Ultimele doua acte normative, transpun in legislatia nationala Directiva 2008/48/CE a Parlamentului European privind contractele de credit pentru consumatori, respectiv Directiva 2014/17/UE a Parlamentului European privind contractele de credit pentru bunuri imobile rezidentiale.

Cele doua acte normative, legifereaza conditiile concrete in care trebuie sa functioneze piata creditelor. Ele te invata cum sa faci un credit fara riscuri. Astfel, prin OUG50/2010, sunt impuse practici preliminare incheierii unui contract de credit. Se legifereaza dreptul de retragere si de rambursare anticipata. Se stabilesc reguli noi privind cesiunea de drepturi si obligatii privind dobanda anuala efectiva. Se impun obligatii  intermediarilor fata de consumatori sau competente de sesizare si control.

Cum sa faci un credit fara riscuri te invata si OUG52/2010. Aceasta vine cu modificari si completari si largeste mult cadrul protectiei consumatorului de credite. Astfel, acesta este in masura sa aleaga oferta cea mai potrivita situatiei si nevoilor sale. Mai mult, noul act normativ instituie reguli privind educatia financiara si legifereaza cadrul in care trebuie sa functioneze firmele de recuperare de creante. 

Cum sa faci un credit fara riscuri – notiuni de baza, termeni si expresii

In scopul informarii corecte a consumatorului de credite, art. 7 din OUG50/2010, vine si defineste notiunile de baza care trebuie cunoscute inainte de a solicita un credit.  Acestea te invata cum sa faci un credit fara riscuri. Articolul 7 are urmatorul cuprins: ,, In sensul prezentei ordonanţe de urgenţă, termenii şi expresiile de mai jos au următoarele semnificaţii:

  • consumator- persoana fizică ce acţionează în scopuri care se află în afara activităţii sale comerciale sau profesionale;
  • contract de credit – contractul prin care un creditor acordă, promite sau stipulează posibilitatea de a acorda unui consumator un credit sub formă de amânare la plată, împrumut sau alte facilităţi financiare similare, cu excepţia contractelor pentru prestarea de servicii în mod continuu ori pentru furnizarea de bunuri de acelaşi fel, atunci când consumatorul plăteşte pentru asemenea servicii sau bunuri în rate, pe durata furnizării lor;
  • contract de credit legat – un contract de credit în care sunt întrunite, în mod cumulativ, următoarele condiţii:
  • a) creditul în cauză serveşte exclusiv finanţării unui contract care are ca obiect furnizarea anumitor bunuri sau prestarea unui anumit serviciu;
  • b) contractul de credit şi contractul de achiziţie de bunuri sau servicii formează, din punct de vedere obiectiv, o unitate comercială;
Termeni I

Costul total al creditului pentru consumatori – toate costurile, inclusiv dobânda, comisioanele, taxele şi orice alt tip de costuri pe care trebuie să le suporte consumatorul în legătură cu contractul de credit şi care sunt cunoscute de către creditor, cu excepţia taxelor notariale; costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit, în special primele de asigurare, sunt incluse dacă încheierea contractului de servicii este obligatorie pentru obţinerea creditului însuşi sau pentru obţinerea acestuia în concordanţă cu clauzele şi condiţiile prezentate;

  • creditor – persoana juridică, inclusiv sucursalele instituţiilor de credit şi ale instituţiilor financiare nebancare din străinătate, care desfăşoară activitate pe teritoriul României şi care acordă sau se angajează să acorde credite în exerciţiul activităţii sale comerciale ori profesionale;
  • dobânda anuală efectivă – costul total al creditului pentru consumator, exprimat ca procent anual din valoarea totală a creditului, inclusiv costurile prevăzute la art. 73, după caz;
  • descoperit de cont – contract de credit explicit pe baza căruia un creditor pune la dispoziţia unui consumator fonduri care depăşesc soldul curent al contului curent al consumatorului;
  • descoperit de cont cu aprobare tacită – „descoperit de cont”, acceptat în mod tacit, prin care un creditor pune la dispoziţia unui consumator fonduri care depăşesc soldul curent al contului curent al consumatorului sau „descoperitul de cont” convenit;
Termeni II
  • intermediar de credit- persoană fizică sau juridică ce nu acţionează în calitate de creditor şi care, în cursul exercitării activităţii sale comerciale ori profesionale, în schimbul unui onorariu, ce poate lua formă pecuniară sau orice altă formă de plată convenită, desfăşoară cel puţin una din următoarele activităţi:
  • a) prezintă sau oferă consumatorilor contracte de credit;
  • b) oferă asistenţă consumatorilor prin organizarea de activităţi pregătitoare privind contractele de credit, altele decât cele de la lit. a);
  • c) încheie contracte de credit cu consumatorii în numele creditorului;
  • intermediarul de credit cu titlu auxiliar- persoana fizică sau juridică ce realizează activitatea de intermediere de credite cu titlu auxiliar activităţii sale principale;
  • rata dobânzii aferente creditului – rata dobânzii, exprimată ca procent fix sau variabil aplicat anual sumei trase din credit:
  • valoarea totală a creditului- plafonul sau sumele totale puse la dispoziţie pe baza unui contract de credit;
  • valoarea totală plătibilă de către consumator- suma dintre valoarea totală a creditului şi costul total al creditului pentru consumator;
Termeni III
  • suport durabil – orice instrument care permite consumatorului să stocheze informaţii care îi sunt adresate personal, în aşa fel încât acestea să fie accesibile pentru consultare în viitor pe o perioadă de timp adecvată scopului informaţiilor, şi care permite reproducerea fidelă a informaţiilor stocate;
  • unitate comercială – se consideră că există unitate comercială în una dintre următoarele situaţii:
  • a) furnizorul sau prestatorul de servicii finanţează el însuşi creditul pentru consumator;
  • b) creditul este finanţat de un terţ, iar creditorul foloseşte serviciile furnizorului sau ale prestatorului pentru încheierea contractului de credit sau pentru pregătirea acestuia;
  • c) bunurile respective sau prestarea unui anumit serviciu sunt specificate în mod expres în contractul de credit”(sursa: dreptonline.ro).

Sunt notiuni elementare, obligatoriu de cunoscut pentru a invata cum sa faci un credit fara riscuri.

Pastila de credit I

1. La început Bancherul a făcut Creditul şi Depozitul.
2. Şi sediul Bancii era netocmit şi gol. Întuneric era deasupra lui şi Duhul Bancherului se purta pe deasupra ghiseelor.
3. Şi a zis Bancherul: “Să fie Comisioane!” Şi s-au făcut comisioane.
4. Şi a văzut Bancherul că sunt bune comisioanele şi a despărţit Bancherul comisioanele de restul taxelor.
5. Comisioanele le-a numit bancherul venit, iar taxele le-a numit venit suplimentar. Si a fost ziua întâi.

6. Şi a zis Bancherul: “Să fie o tărie prin mijlocul procedurii de credit, ca sa desparta clientii dupa riscuri. Şi a fost aşa.
7. A făcut Bancherul tăria şi a despărţit Bancherul dosarele dupa clienti foarte profitabili si clienti deranjant de profitabili.
8. Tăria a numit-o Bancherul analiză de risc. Şi a văzut Bancherul că este bine. Şi a fost seară şi a fost dimineaţă: ziua a doua.
9. Şi a zis Bancherul: “Să se adune comisioanele cele de sub cer la un loc şi să se ascundă DAE!” Şi a fost aşa. S-au adunat apele cele de sub cer la locurile lor şi s-a ascuns DAE..
10. Pe DAE l-a numit Bancherul “Ucigă-l Toaca”, iar adunarea comisioanelor a numit-o Distracţie. Şi a văzut Bancherul că este bine.

Pastila de credit II

11. Apoi a zis Bancherul: “Să iasă din credit alte comisioane, cu sămânţă într-însele, după felul şi asemănarea lor şi taxe roditoare care să dea rod cu sămânţă în sine” Şi a fost aşa.
12. Si a dat fiecare credit alte şi alte comisioane, cu sămânţă într-însele, după felul şi asemănarea lor. Si taxe roditoare care rodeau cu sămânţă în sine. Şi a văzut Bancherul că este bine.
13. Şi a fost seară şi a fost dimineaţă: ziua a treia.
14. Şi a zis Bancherul: “Să fie promoţii care să lumineze creditele, să despartă proştii de fraieri şi să fie semne ca să deosebească anotimpurile, zilele şi anii.

15. Şi să slujească drept luminători pe tăria Băncii, ca să lumineze viitorul ei. Şi a fost aşa.
16. A făcut Bancherul cei doi luminători mari: Biroul de Credit pentru persoanele fizice şi Centrala Incidentelor de Plăţi pentru cele juridice.
17. Şi le-a pus Bancherul pe tăria cerului, ca să-i lumineze acitivitatea
18. Şi a văzut Bancherul că este bine.
19. Şi a fost seară şi a fost dimineaţă: ziua a patra.
20. Apoi a zis Bancherul: “Să mişune banca de vietăţi, fiinţe cu viaţă în ele, care să mă roage în genunchi să le dau credite. Şi a fost aşa

Pastila de credit III

21. A adunat Bancherul animalele cele naive care mişună în bancă. Şi a văzut Bancherul că este bine.
22. Şi le-a binecuvântat Bancherul şi a zis: “Semnaţi contractele şi vă înmulţiţi şi veniţi la Mine cu toate rudele voastre să le dau credite “
23. Şi a fost seară şi a fost dimineaţă: ziua a cincea.
24. Şi a zis Bancherul: “Să facem om după chipul şi după asemănarea Noastră, ca să stăpânească fraierii, credulii şi toate vietăţile ce se târăsc pe pământ şi tot pământul!”

25. Şi a făcut Bancherul pe al doilea bancher, după chipul Său.
26. Şi Bancherul l-a binecuvântat, zicând: “Creşte şi te înmulţeşte şi umple pământul şi-l supune; şi stăpâneşte peste toate vietăţile ce se mişcă pe pământ în căutare de credite ”
27. Apoi a zis Bancherul: “Iată, să dai împrumuturi în toate valutele pământului. Acestea vor fi hrana voastră.”
28. Şi a privit Bancherul toate câte a făcut şi iată erau bune foarte. Şi a fost seară şi a fost dimineaţă: ziua a şasea.
În cea de-a saptea zi, a privit peste umăr, în timp ce se odihnea. Deja se facuse o coada de cativa kilometri in fata Bancii… ( sursa – libertatea .ro ) – (Bineinteles ca bancherul nu te invata cum sa faci un credit fara riscuri.)

 
Publicat pe

Cum sa faci bani din investitii financiare

Cum sa faci bani din investitii financiare
Cum sa faci bani din investitii financiare

Cum sa faci bani din investitii financiare – Putini dintre noi avem sansa sa mostenim un imperiu financiar. Asta ne- ar scuti de  grija de a face bani. Pentru cei mai multi, banii necesari traiului zilnic provin din vanzarea timpului nostru catre un angajator. Astfel, in functie de priceperea fiecaruia, ne vindem mai ieftin sau mai scump timpul unui angajator. In schimb, primim un salariu.

Spre exemplu, un fotbalist celebru, isi vinde timpul la un pret infinit mai mare ca un vanzator. Acest mod de a obtine veniturile necesare traiului zilnic, este cea mai tiranica forma de asigurare a finantelor necesare vietii. In plus, timpul pe care il putem vinde este limitat la maxim 24 de ore pe zi. Nu in ultimul rand, veniturile din salarii sunt impozitate la cele mai mari rate. Iata de ce este necesar sa stii cum sa faci bani din investitii financiare.

Cum sa faci bani din investitii financiare – dobanzi la obligatiuni si certificate de depozit

Atunci cand cumparati un certificat de depozit de la o banca spre exemplu, inchiriati banii dvs. bancii, in schimbul unei dobanzi prestabilite. Cu banii inchiriati de la dvs. banca, la randul ei, inchiriaza la o rata a dobanzii mai mare si incaseaza diferenta. La fel se intampla si atunci cand cumparati obligatiuni. Emitentul obligatiunilor imprumuta bani de la investitori, cu obligatia platii de dobanzi. Imprumutul, se restituie la un termen de scadenta. Obligatiunile pot fi emise de  si de alte institutii, guverne, corporatii, etc.

Riscul principal, de a inregistra pierdere din cumpararea de obligatiuni este inflatia. Atunci cand inflatia depaseste rata dobanzii pe care o incasati din obligatiuni, veti inregitra pierdere. Aceasta, intrucat inflatia erodeaza puterea de cumparare a investitorului. Insa, urmarind atent prognozele economice de inflatie, acest risc poate fi evitat si astfel poti invata cum sa faci bani din investitii financiare.

Cum sa faci bani din investitii financiare – castiguri de capital

Putem vorbi despre un castig de capital, atunci cand cumparam un activ, pe care ulterior il vindem la un pret mai mare, obtinand astfel profit. Nu conteaza ce tip de activ cumperi. Poate fi o fabrica, o colectie de tablouri, aur sau diamante. Profitul rezultat din vanzarea activului, este un castig de capital. Daca pretul obtinut din vanzarea activului este mai mic decat cel de achizitie, ne confruntam cu o pierdere de capital.

Cel mai uzual tip de castig de capital, este cel rezultat din vanzarea de imobiliare. In intreaga lume, pe pietele imobiliare, se tranzactioneaza valori imense. In acelesi timp, piata imobiliara este una dintre cele mai volatile. Castigurile, pot fi considerabile, pentru ca valoarea imbiliarelor cunoaste fara exceptie perioade de crestere. Ori daca stii cum sa faci bani din investitii financiare, nu poti rata aceste perioade.

Cum sa faci bani din investitii financiare – venituri din dividende

Cand cumparati actiuni la o companie, inseamna ca o parte din aceasta va apartine. Practic, banii pe care i-ati platit pe actiuni, incep sa lucreze pentru dvs. producand dividende. O companie care inregistreaza profit, poate (  dar nu este obligata ) sa plateasca actionarilor o parte din acest profit, plata recunoscuta sub numele de dividend. Dividendele reprezinta in fapt principalul motiv pentru care investitorii cumpara actiuni.

Exista trei categotii de dividende : dividende de numerar, dividende  de proprietate si dividende speciale. Dividendele de numerar sunt cele platite din profiturile societatii catre proprietarii afacerii, adica actionarii. Suma care se repartizeaza la dividende se stabileste de catre Consiliul de Administratie al companiei, odata pe an, dupa inchiderea anului financiar. Tot atunci se stabilesc si modalitatile si termenele de plata. Pentru investitorii care detin actiuni la mai multe companii, este necesar si util un mod de a stabili eficienta acestor investitii. Comparatia se poate face cu indicatorul Randamentul dividendelor. Acesta se calculeaza ca raport intre dividendul anual si pretul pe actiune.

Dividendele de proprietate, apar atunci cand o companie distribuie actionarilor proprietati, in loc de bani sau actiuni. Acestea pot lua orice forma cu valoare corporala.  Dividendele speciale, se distribuie de regula o singura data, doar in situatii exceptionale, cum ar fi lichidarea unei afaceri. Fie ca discutam despre dobanzi, dividende sau castiguri de capital, sunt notiuni strict necesare pentru a invata cum sa faci bani din investitii financiare.

Pastila de credit

  • Cum invata sa numere copii de bancheri ?
  • Un milion, doua milioane, trei milioane ……..
  • Dar sa faca impartirea ?
  • O parte la impozite, noua parti in Elvetia, restul la salarii.

 

Publicat pe

Cum sa faci o investitie financiara

Cum sa faci o investitie financiara

Cum sa faci o investitie financiara – Tot mai des, si nu intamplator, in presa sau in mediile financiare, auzim vorbindu-se despre investitii financiare. Se vorbeste despre actiuni, obligatiuni, fonduri mutuale, dobanzi, dividende sau certificate de depozit. Acestea sunt notiuni de baza, care te invata cum sa faci o investitie financiara.

Cum sa faci o investitie financiara – generalitati, tipuri

O investitie financiara este in fapt un drept de proprietate pe care il detineti, in speranta ca valoarea lui va creste. Investitia o puteti vinde atunci cand se apreciaza sau o puteti pastra pentru a incasa dobanzi sau dividende. Toate investitiile financiare, fara exceptie, sunt supuse riscurilor, si de regula cu cat riscul este mai mare si castigul este substantial.

Spre exemplu, putem cumpara actiuni la o companie. Valoarea acestora in timp poate sa scada sau sa creasca. Daca dorim sa le vindem, asteptam momentul in care valoarea acestora creste astfel incat sa obtinem un profit rezonabil. Altfel, putem sa le pastram si sa incasam in fiecare an dividende. In mod similar putem proceda cu certificatele de depozit. Cu ele putem incasa dobanzi pe o perioada determinata. Cand cumparam obligatiuni, practic imprumutam bani unei companii sau unui guvern, imprumut pentru care primim dobanzi. Iata doar cateva exemple simple despre cum sa faci o investitie financiara.

Cum sa faci o investitie financiara – actiuni, obligatiuni, fonduri mutuale

Un fond mutual, este in fapt un cumul de actiuni si obligatiuni supravegheate strict de un manager profesionist. Fondul mutual, isi poate aprecia valoarea, situatie in care poate plati dividende.

O investitie financiara, produce venituri in doua feluri: venituri din dobanzi in cazul obligatiunilor sau venituri din dividende in cazul actiunilor. Diferenta intre aceste doua tipuri  de investitii este ca in cazul actiunilor, compania nu este obligata legal sa distribuie dividende, pe cand in cazul obligatiunilor, plata dobanzii este obligatorie.

Toate investitiile financiare sunt tranzactionate pe piata. Astfel, valoarea lor poate sa creasca sau sa scada in orice moment. Spre exemplu, daca investitorii vad perspective bune pentru castigurile unei companii, pot creste pretul actiunilor. In mod similar si obligatiunile isi pot schimba zilnic pretul de piata. De regula, valoarea obligatiunilor creste atunci cand scad ratele dobanzilor.  Fara a avea pretentia ca acest articol este o lectie de investitii financiare, notiunile de baza prezentate te invata cum sa faci o investitie financiara.

Pastila de credit

– Stiti ce este un bancher?

– E cineva care iti imprumuta umbrela cand e timp frumos si ti-o ia cand incepe sa ploua.

 

Publicat pe

Cum sa facem alfabetizarea financiara

Cum sa facem alfabetizarea financiara.

 

Cum sa facem alfabetizarea financiara – Asistam azi la o adevarata invazie a bancilor, care ofera posibilitati nelimitate de creditare. Practic, nu poate exista un individ care sa nu poata obtine un credit, indiferent de situatia sa financiara. In acelasi timp, modul de a face cumparaturi s-a schimbat radical in ultima perioada. Nu mai folosim, sau folosim din ce in ce mai rar banii pentru achizitii. Cumparaturile se muta vizibil in mediul online. Aceste doua componente, si ne referim aici la usurinta cu care poate fi luat un credit si la modul de cumparare online, creeaza oportunitati nenumarate de a utiliza in exces cardurile de credit si de a acumula rapid datorii mari. Iata de ce este imperios necesar sa stim cum sa facem alfabetizarea financiara.

Cum sa facem alfabetizarea financiara – principii de baza

Incercand o definitie in cel mai larg sens al expresiei, alfabetizarea financiara presupune acumularea de cunostinte financiare, necesare gestionarii corecte a datoriilor si creditelor, pentru luarea de decizii financiare responsabile. Ne referim aici la notiuni financiare de baza. Spre exemplu, cum functioneaza un cont bancar. Alte notiuni de baza ar fi: rata dobanzii, comisioane, termene de scadenta, perioada de gratie, rambursare anticipata, dobanzi penalizatoare, executare silita si alte astfel de notiuni.

Desi nu constientizam, aceste notiuni ne sunt necesare zilnic. Ele ne influenteaza deciziile, la orice achizitie oricat de mica. Inevitabil, este vital sa cunoastem aceste notiuni, la operatiuni financiare de mai mare anvergura. Spre exemplu, achizitia unei proprietati sau instituirea unui cont de investitii sau de economii. Studii de specialitate, la nivel mondial, au demonstrat ca alfebetizarea financiara, nu cunoaste diferente semnificative intre tarile mai slab dezvoltate economic si cele mai puternic industrializate.  La fel si intre indivizi cu venituri mari sau mai modeste. Concluzia, se impune de la sine: nu suntem interesati sau nu stim cum sa facem alfabetizarea financiara.

Cum sa facem alfabetizarea financiara – previziuni si tendinte

Complexitatea si diversitatea instrumentelor financiare, pun consumatorii in situatia de a lua decizii financiare din ce in ce mai dificile. Spre exemplu, suntem pusi sa alegem intre un cont de investitii sau unul de economii. Pe ambele segmente, oferta bancilor este imensa. Decizia ne apartine, si nu putem lua una corecta fara cunostinte solide in domeniu. Acesta gama larga de optiuni are un impct semnificativ asupra capacitatii consumatorului de a-si dirija veniturile.

Dinamica accentuata a mediului financiar, influenteaza deasemenea determinant deciziile financiare. In prezent, avem o piata globala, cu multi jucatori, care ridica inevitabil nivelul de complexitate al tranzactiilor financiare. Tranzactiile financiare online, fac ca pietele financiare sa evolueze rapid si in acelasi timp sa fie mai volatile. Numarul din ce in ce mai mare de decizii financiare pe care trebuie sa le ia fiecare individ, este un alt factor care ne  arata cum sa facem alfabetizarea financiara.

Practic, nu exista zi in care individul sa nu fie nevoit sa ia decizii financiare. Fie ca este vorba de o simpla achizitie de alimente, haine, servicii sau utilitati, sau de instrumente financiare mai complexe, este necesara o decizie financiara. Concluzionam  ca orice imbunatatire a competentei financiare, cat de mica, poate avea impact semnificativ asupra sanatatii finantelor personale, si conduce la evitarea datoriilor si a capcanelor financiare.

Pastila de credit

Discutie intre doi bancheri:

  – Vreau sa ma combin cu una de 20 de ani. Crezi ca o sa am sanse mai mari daca ii spun ca am 55 de ani in loc de 65 ?

  – O sa ai sanse mult mai mari, daca ii spui ca ai 75.

 

 

 

 

Publicat pe

Cum sa faci un plan financiar pentru familia ta

Un plan financiar pentru familia ta
Un plan financiar pentru familia ta

Un plan financiar pentru familia ta este strict necesar inca de la inceputul relatiei de cuplu. Cu totii stim ca in primii ani de casatorie, finantele personale au un rol determinant in evolutia vietii de cuplu. Nicicand in viata, nevoile financiare nu sunt mai mari iar resursele mai mici. Viata de cuplu debuteaza cu nevoi stringente, cum ar fi locuinta cu toate dotarile necesare , una sau doua masini, bani de economisit pentru vacante sau pentru viitorii membrii ai familiei. Iata de ce ai nevoie de un plan financiar pentru familia ta.

Un plan financiar pentru familia ta – Alege o banca

Un prim lucru ce trebuie facut dupa debutul casatoriei, este alegerea unei banci care sa se portiveasca cat mai bine cu obiceiurile tale financiare. Un cuplu tanar  nu are experienta si aptitudinile necesare gestionarii finantelor personale. Discutati despre aceste lucruri impreuna si mergeti impreuna la o banca. Un consilier financiar va poate ajuta sa va intocmiti primul dvs. plan financiar. O discutie sincera despre finante in cuplu , nu poate decat sa duca la o relatie mai buna. Stabiliti impreuna care va sunt prioritatile si vedeti ce posibilitati aveti de a le finanta.

Plata ratelor pentru casa (chirie) si masina

De depatre cea mai mare cheltuiala a uni cuplu modern, constanta si de neevitat, este rata pentru casa (chirie) si pentru masina. Pentru un cuplu in care ambii parteneri lucreaza, este o cheltuiala care poate fi sustinuta relativ usor, desi consuma de regula cam jumatate din venituri. Studiati cu mare atentie contractele de achizitie a casei si masinii. Vedeti ratele dobanzilor, cantariti si comparati cat mai multe oferte si alegeti un credit in moneda in care sunteti platiti. Nu ezitati sa cereti sfatul unui profesionist. Constientizati faptul ca este o cheltuiala pe termen foarte lung, la care va angajati in acea perioada a vietii in care aveti cea mai mare nevoie de bani. Si iata inca un motiv pentru care este necesar un plan financiar pentru familia ta.

In reletia de cuplu nu ascundeti cheltuielie fata de partener

Dupa analiza cheltuielilor cu rata la casa (chirie) si masina, stabiliti impreuna pe ce veti cheltui veniturile ramase.  Stabiliti un regim de prioritate pentru cheltuieli, cum ar fi de exemplu: utilitati, masa, imbracaminte, vacante anuale, un cont de economii, plata anticipata a ratelor etc. Nu ascundeti cumparaturile fata de partener. Fiti loial cu patrenerul dvs. si din punct de vedere financiar. Respectand aceste principii, vei putea construi si respecta un plan financiar pentru familia ta, care sa-ti asigure gestiunea sanatoasa a finantelor personale.

Pastila de credit

Dilema : De ce sa iau un credit de 100000 $ pentru o casa si sa il platesc in 30 de ani, cand as putea sa fur 100000$ si sa stau doar 5 ani la inchisoare?.

Publicat pe

Cum sa platiti lunar datoria cardului de credit

Datoria cardului de credit

Datoria cardului de credit si plata lunara a acesteia, este una dintre cele mai importante actiuni de natura financiara, cu impact major in sanatatea finantelor personale. Nu in ultimul rand, modul in care achitati datoria cardului de credit va ajuta sau dimpotriva va impiedica sa obtineti un credit bun. Lunar, trebuie sa decideti ce suma platiti emitentului cardului. Nu faceti la intamplare aceasta operatiune. Iata cateva sfaturi utile pentru a plati cat mai eficient datoria cardului de credit.

Datoria cardului de credit – plata lunara echilibrata

Solutia ideala pentru a plati eficient datoria cardului de credit este achitarea integrala a soldului cardului la sfarsitul lunii. Astfel, evitati plata dobanzilor la sold si va reintregiti limita de creditare. Tot in scopul evitarii platii de dobanzi, faceti platile in perioada de gratie a cardului. Nu uitati ca daca nu achitati soldul lunar, veti plati dobanzi mai mari, cu cat soldul este mai mare.

Cea mai mica suma pe care o puteti plati

Suma cea mai mica pe care o puteti plati pentru a achita lunar datoria cardului de credit, este prevazuta in contractul cu emitentul cardului. Acesta nu va solicita niciodata plata integrala a soldului. El este interesat sa ramana neplatit un sold cat mai mare. Astfel  incaseaza dobanzi  mai mari. Daca nu achitati suma minima lunara, veti plati o taxa pentru intarziere . Deasemenea,  obtineti un raport negativ de la Biroul de credit. Daca nu puteti plati suma minima, incercati sa obtineti o esalonare de la emitentul cardului.

Cand platiti datoria cardului de credit

Pentru a stabili cand sa platiti datoria cardului de credit, examinati-va atent veniturile si cheltuielile. Daca aveti mai multe carduri, puteti combina platile. Acesta este un mod de plata foarte eficient. Astfel,  puteti elimina pe rand soldurile cardurilor. Nu uitati ca orice restanta la plata va influenta negativ urmatorul credit bun pe care il solicitati. Orice metoda de plata ati folosi, nu neglijati faptul ca soldul cardului trebuie sa ramana sub 30% din limita de creditare.

Pastila de credit

,,Conform statisticilor spitalelor, inimile bancherilor sunt extrem de cautate de cei care au nevoie de un transplant, pentru ca nu sunt aproape deloc folosite”.

Publicat pe

Cum sa obtina tinerii un credit bun

Credit bun

Un credit bun, mai ales la o varsta frageda, iti ofera multe oportunitati, cum ar fi cumpararea umei masini sau a unei locuinte. Sunt doua lucruri de baza pentru a incepe sa-ti construiesti avutia personala. Acesta este doar unul din motivele pentru care este bine sa obtii un credit bun inca din tinerete. Nu in ultimul rand, un credit bun obtinut in tinerete , te invata sa devii responsabil din punct de vedere financiar.

Credit bun – Incepe sa-l construiesti din tinerete

Masura in care esti responsabil cu creditul, este reflectata in raportul pozitiv pe care il primesti de la Biroul de credit. Acesta este determinant pentru obtinerea unui credit bun. Iata de ce, inca din tinerete, trebuie sa arati responsabilitate in acest sens. Un credit bun este determinat de multi factori, care ar putea fi ierarhizati astfel: 35% – istoricul platilor, 30% – datorie mica cu limita mare de credit, 15% – varsta la care ai luat creditul, 10% – numarul de conturi de credit si 10% – cat de des luati un credit.

Daca  nu ai inca un cont de economii, roaga parintii sa iti faca unul inainte de 18 ani. Solicita un card de credit daca nu ai unul. Parintii tai, te pot credita cu o suma lunar. Daca doresti sa construiesti un credit bun, foloseste cardul doar in limita sumei pe care o poti plati. Fa un credit pentru o masina. Daca ai dovedit ca esti responsabil si parintii te gireaza, acest lucru este posibil. Cere parintilor sa transfere plata unor facturi pe contul tau si sa iti asigure plata lor. Este un mare castig in construirea unui credit bun.

Credit bun – Utilizati responsabil cardul de credit

Orice card de credit are o limita maxima pe care o poti solicita. Nu fi tentat sa cheltui o multime de bani doar pentru faptul ca iti permite limita de creditare. Aceasta limita o poti atinge doar in cazuri de extrema urgenta. Obisnuiestete cu platile lunare. Dupa utilizarea cardului,  ai trei optiuni de plata: achita integral soldul, o suma mai mica decat soldul, sau un sold minim lunar. Cea mai proasta optiune este plata soldului minim lunar. Afla ce dobanzi ai de platit. Acestea se aplica la soldul ramas neachitat la sfarsitul lunii. Citeste cu atentie clauzele din contractul de creditare, pentru a putea utiliza eficient cardul. Indiferent de aceste clauze, important este sa nu ramai cu restante de plata. Acestea aduc dupa ele dobanzi si un raport negativ la Biroul de credit.

  • Deschideti-va un cont cat mai devreme, pentru a incepe constructia unui istoric de credit;
  • Pastrati un sold cat mai mic;
  • Utilizati regulat cardul de credit, dar pastrati soldul sub 30% din limita de credit;
  • Aplicati doar pentru 1 – 2 carduri de credit;
  • Verificati-va anual raportul de credit;
  • Platiti toate facturile la termenul de scadenta;
  • Pastrati conturile deschise cat mai mult timp;
  • Gestionati responsabil creditele.

Pastila de credit

,,Rata la banca este ca o tornada : daca se face destul de mare poate sa-ti ia casa”.

 

Publicat pe

Cum sa obtineti cel mai avantajos credit

Cel mai avantajos credit

Cel mai avantajos credit, indiferent ca este ipotecar, pentru prima casa, auto, imobiliar, pentru nevoi personale sau orice alt credit de consum, nu este greu de obtinut daca aveti obiceiuri financiare responsabile. Intelegem aici prin obiceiuri financiare responsabile, modul cum ati gestionat creditele anterioare, reflectat in scorul obtinut de la Biroul de credit. Un scor bun la Biroul de credit, este primul si cel mai important pas catre un credit avantajos.

Cel mai avantajos credit – mentinerea credibilitatii financiare

Orice firma care acorda un credit, indiferent de natura lui, verifica mai intai istoricul tau de credit. Raportul Biroului de credit arata toate activitatile dvs. de credit, orice conturi deschise si eventuale executari silite. Istoricul dvs de credit cuprinde si datoria curenta neplatita, numarul de imprumuturi pe care le aveti, cat timp ati fost imprumutat, rata de creditare si orice alte aspecte legate de creditele dvs. Iata de ce, pentru a obtine cel mai avantajos credit, este foarte important raportul de credit. Prin derularea creditelor in conditiile stabilite prin contracte, va mentineti credibilitatea financiara si puteti accesa cel mai avantajos credit.

Iata si cateva sfaturi utile , pentru un raport bun de la Biroul de credit:

  • Soldul cardului dvs. de credit, sa nu fie mai mare de 20% din limita de credit;
  • Platiti in fiecare luna mai mult decat minimul obligatoriu;
  • Cititi cu atentie contractul cardului de credit pentru a intelege cum sa va platiti mai eficient datoria;
  • Daca este posibil, faceti plati inainte de termenele de scadenta;
  • Urmariti si respectati datele de scadenta ale facturilor;
  • Daca puteti, achitati integral soldul cardului la sfarsitul lunii, pentru a evita plata dobanzilor;
  • Infintati si mentineti un fond de economii pentru situatii de urgenta. Astfel, nu veti fi obligat sa folositi cardul in conditii dezavantajoase;
  • Urmariti-va atent toate tranzactiile financiare.

Cel mai avantajos credit – cum il obtineti

Revenind la raportul de credit, este bine de stiut ca trebuie sa corectati eventualele erori care apar in raport. Puteti chiar sa negociati cu creditorii dvs. o esalonare a datoriilor pentru a evita un raport de credit negativ. Daca considerati ca sunt probleme de natura financiara pe care nu le stapaniti, consultati un consilier de credit. Evitati sa mergeti dintr-un credit in altul. Faceti o pauza intre credite. Dezvoltati un buget pentru controlul cheltuielilor si incercati sa economisiti lunar cel putin 15% din salariu. Identificati si eliminati obiceiurile financiare proaste. Un obicei financiar prost ar fi de exemplu sa puneti pe cardul de credit mai mult decat incasati. Evitati sa girati pe cineva deoarece exista pericolul ca acesta sa nu plateasca creditul. Sunt doar cateva reguli de baza, pe care daca le respectati, veti putea accesa cel mai avantajos credit.

Pastila de credit

 Bancherii  sunt niste tipi care te ajuta sa iti rezolvi niste probleme, pe care nu le-ai fi avut in lipsa lor.

 

Publicat pe

Cum sa faci un plan financiar

Plan financiar
Plan financiar

Un plan financiar este o  strategie de care avem nevoie pentru indeplinirea obiectivelor financiare si obtinerea si mentinerea sanatatii financiare personale. Un control strict al finantelor personale presupune, in mod obligatoriu, un plan financiar pana in cele mai mici detalii. Astfel, planurile financiare, ne ajuta sa controlam si sa ne imbunatatim calitatea vietii. Pentru a dezvolta un plan financiar pentru viitorul finantelor personale, este necesar sa urmam un proces in sase pasi.

Plan financiar – aflarea situatiei financiare curente

Acest proces, presupune urmatoarele activtati:

  • Faceti o lista a activelor si pasivelor curente;
  • Stabiliti valoarea neta curenta;
  • Organizati-va strict inregistrarile financiare;
  • Monitorizati atent fluxurile de numerar, veniturile si cheltuielile.

Stabiliti-va obiectivele financiare

  • Proiectati obiective financiare pe termen scurt, mediu si lung;
  • Stabiliti care sunt valorile dvs. financiare;
  • Discutati planurile financiare cu familia;
  • Luati in considerare toate obiectivele dvs. chiar daca unele par ,, mai putin financiare”.

Cautati alternative de actiune

  • Vedeti care sunt optiunile disponibile pentru a va atinge obiectivele financiare;
  • Nu uitati ca acelasi scop poate fi atins in mai multe moduri;
  • Verificati daca un obiectiv va avea  impact asupra altui obiectiv.

Evaluati alternativele

  • Faceti o selectie a strategiilor pe care le veti angaja pentru a va completa planul financiar;
  • Nu uitati ca toate alegerile implica costuri de oportunitate;
  • Faceti o ierarhie a potentialelor decizii;
  • Constientizati faptul ca incertitudinea va fi intotdeauna o parte a imaginii.

Dezvoltati si implementati planul de actiune financiara

  • Vedeti mai inati imaginea de ansamblu;
  • Hotarati ce obiective veti urmari acum;
  • Elaborati un buget care include obiectivele dvs. de planificare financiara;
  • Nu uitati ca puteti apela si la sfatul unui consilier financiar.

Revizuiti de mai multe ori planul financiar

  • Un plan financiar, chiar facut de un expert, trbuie revizuit si actualizat permanent;
  • Ganditi-va la planul dvs. ca la un document de lucru;
  • Planificati sa va revizuiti la intervale regulate obiectivele financiare;
  • Discutati planul dvs. financiar cu partelerul dvs.

Pastila de credit

Pisica si bancherul – Pe o autostrada intens circulata, au loc doua accidente mortale, victimele fiind o pisica si un bancher. Stiti care este diferenta dintre ele? In cazul pisicii se vad si urme de franare.

 

 

 

 

Publicat pe

Cum sa gestionati finantele personale in cinci pasi

Gestionarea finantelor personale
Gestionarea finantelor personale

Gestionarea finantelor personale este inca un subiect absent din programele scolare, desi orice om are nevoie in viata de astfel de abilitati. Recent, au fost publicate in SUA cateva statistici alarmante in acest domeniu. Astfel, 58% din americani, nu dispun de un plan de pensii pentru modul cum isi vor gestiona finantele personale dupa pensionare. Spre exemplu majoritatea americanilor cred ca dupa pensionare vor avea nevoie de circa 300.000 de dolari pentru a se intretine, dar au doar 25.000 de dolari economisiti, iar datoria medie a cardurilor este de 15.024 de dolari. Penrtu a evita situaiile de acest fel, iata cinci pasi de urmat pentru gestionarea finantelor personale.

Gestionarea finantelor personale- Faceti un buget

Pentru o luna, tineti evidenta cheltuielilor, pentru a sti cati bani cheltiuti. Fiti cinstit cu dvs. si noati toate cheltuielile. Nu va pacaliti singur. Aflati cati bani cheltuii pe card si cat ramane soldul neplatit la sfarsitul lunii. Dupa prima luna puteti face un bilant real. Nu scrieti ce ati fi dorit sa cheluiti ci ce ati cheltuit efectiv.  Pentru un salariu mediu de 3000 lei, un buget al lunii ar arata cam asa:

  • Venit lunar   3000
  • Cheltuieli
  • Rate banci/chirii  700
  • Utilitati  500
  • Imbracaminte 200
  • Masa 1000
  • Combustibil masina 100
  • Medicale  100
  • Alte cheltuieli  100
  • Total cheltuieli 2700
  • Economii 300

In buget, faceti  coloane separate pentru bugetul proiecat si cel real. Incercati sa faceti economii de 10 – 15% din veniturile lunare. Nu bugetati cheltuieli sau venituri nereale. De exemplu, daca doua sau trei luni la rand nu reusiti sa economisiti mai mult de 200 lei, nu bugetati 300.

Urmariti bugetul in timp

Partea dificila a unui buget este ca cheltuielile difera de la o luna la alta. Gestionarea finantelor personale presupune aici abiltatea de a jongla cu diverse categorii de cheltuieli, astfel inca sa nu depasiti cheltuielile totale planificate. Desi pare un nonsens, faceti un plan pentru cheltuieli neplanificate. Nu stiti niciodata cand va trebui sa platiti ceva neplanificat.

Nu inchiriati orbeste

Pentru multi dintre noi, cheltuielile cu chiria detin o pondere destul de mare(de regula, cam 25% din venituri). Daca utilizati elementul inchiriat pe termen lung, vedeti daca nu ar fi mai bine sa-l cumparati. Astfel transformati chiria in rata la o banca si deveniti un viitor proprietar.

Faceti investitii inteligente

Familiariati-va cu optiunile de investitii. Gestionarea finantelor personale presupune si minime cunostinte despre investitii. Un curs intensiv despre investitii sau sfatul unui consilier financiar, va fi foarte util. Asigurati- va investitia. Se spune ca oamenii inteligenti se asteapta la neasteptat.

Urmariti-va economiile

Incepeti sa economisiti cu construirea unui fond de urgenta. Daca aveti bani disponibili platiti mai intai soldul la cardul de credit. Astfel micsorati dobanzile platite. Tratati cardul de credit ca si cum ar fi un teanc de bancnote.(Asta si este). Daca nu este o situatie de extrema urgenta, cheltuiti doar banii pe care ii aveti.

Pastila de credit

,,Banul este cartea de credit a saracului”(Marshall Mc Luhan).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

,

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Publicat pe

Educatie financiara – cum sa ne controlam finantele personale

EDUCATIE FINANCIARA
EDUCATIE FINANCIARA

O educatie financiara adecvata ne permite in principal, sa castigam mai mult si sa cheltuim mai putin.  Nu este tarziu niciodata sa incepem sa ne dezvoltam cunostintele despre finante  pentru a putea beneficia de o deplina siguranta financiara. Sa incercam sa urmam un scurt ghid in zece pasi pentru a ne putea controla finantele personale.

 

  •  Aflati totul despre finantele familiei  – Stiti cati bani va intra in casa?  Este prima intrebare la care trebuie sa aveti un raspuns clar daca aveti un minim de educatie financiara.  Examinati-va lunar extrasele de cont bancar. Aflati cati bani va intra in banca si de unde . Vedeti care sunt cheltuielile frecvente, ce valoare au si identificati alte cheluieli ocazionale. Verificati facturile lunare de utilitati, aflati pe cine platiti si cat platiti. Verificati raportul cardului de credit, vedeti soldul si dobanda platita. Urmariti-va imprumuturile, aflati cat datorati si cat timp va fi necesar sa platiti.  Verificati extrasul contului de investitii. Aflati unde sunt investiti banii si cat castigati in fiecare an din fiecare investitie in parte.
  •    Stabiliti-va un obiectiv financiar – Atunci cand aveti un scop, veti urmari mai atent resursele financiare.  Spre exemplu  hotarati sa remobilati apartamentul, sa va schimbati masina sau doar telefonul mobil. Nu conteaza care e scopul tau ci doar ca vrei ceva si acest ceva presupune o suma de bani.
  •    Faceti un buget si respectati-l  – Odata ce stiti ce bani va intra in casa si ce cheltuieli aveti, si ca aveti un scop fixat, va trebui sa dezvoltati un buget care sa va permita atingerea obiectivului. Tineti evidenta zilnica a cheltuielilor. Includeti alimente, benzina, imbracaminte, mese festive, curatenie, cheltuieli scolare, etc. Fii sigur ca inregistrarile tale arata imaginea exacta a modului in care cheltui banii. Elimina cheltuielile inutile si incearca sa scazi cheltuielile mari. Revizuieste bugetul daca este necesar. Este bine ca bugetul sa fie cat mai flexibil.
  •    Discutati finantele cu toti membrii familiei in mod deschis si onest – In general, intr-o familie, sotul este raspunzator de finante dar aceasta nu este o scuza pentru sotie sa nu stie de unde vin si unde se duc banii familiei si sa se implice in deciziile financiare importante.
  •   Datorii bune si datorii rele –  Nu putem vorbi despre educatie financiara fara a sti totul despre datorii. O datorie buna este acea care va ajuta sa construiti active, spre exemplu ipoteca la casa. Valoarea casei creste odata cu scaderea datoriei si va ajuta la construirea capitalului propriu in casa.  Datoria rea este aceea care continua sa creasca pe masura ce valoarea elementului achizitionat scade. De exemplu un card de credit in care elementele achizitionate pierd din valoare iar dobanda pe care o platiti creste cu fiecare luna in care nu achitati tot soldul cardului.
  •    Greseli comune de gestionare a banilor – In mod normal ar trebui sa intre mai multi bani decat ies. De multe ori, decizii negandite arunca in aer acest echilibru. Spre exemplu , nu este normal sa traiesti pe credit. Incarcarea cardurilor de credit cu sume mai mari decat posibilitatile tale de a le returna va produce o gaura financiara din care nu mai poti iesi.
  •   Nu renuntati la stabilirea unui obiectiv financiar – Pentru unii dintre voi, este posibil sa nu para o mare gresala faptul ca nu aveti un obiectiv financiar. Realitatea este ca daca nu aveti un obiectiv financiar, nu sunteti la fel de motivati sa urmariti finantele personale. Un scop financiar va ofera ceva de asteptat si de lucrat in aceasta directie.
  •   Nu neglijati educatia financiara – Cautati in comunitatea dvs. organizatii care sa va ajute sa aflati mai multe despre finantele personale. Luati informatii de la banci, organizatii nonprofit, programe de asistenta, cursuri de la colegii si universitati.
  •   Aflati cum puteti identifica sursele nesigure de informatii – Cand utilizati internetul cautati surse cum sunt guverne , organizatii nationale binecunoscute, siteuri cu terminatie guv. org. sau edu. care indica guverne, organizatii sau institutii de invatamant. Informatii nesigure provin cel mai adesea de pe retelele de socializare, forumuri de internet, bloguri personale.
  •  Transmiteti cunostintele – Invatati impreuna cu copii dvs.  despre educatie financiara si finante personale si transmiteti toate cunostintele urmatoarei generatii. Oferiti copiilor jocuri cu teme financiare pentru a-i face sa asimileze de mici notiuni elementare de finante.

 

PASTLA DE CREDIT

,,Casatoria este ca un credit: Te bucuri la inceput, si apoi platesti”.