CREDITE CU GARANTII AUTO SI IMOBILIARE

Tipuri de credite ipotecare – valoarea apreciata estimata si calculata

Tipuri de credite ipotecare

Tipuri de credite ipotecareExistă multe tipuri de credite ipotecare utilizate în întreaga lume, însă mai mulți factori definesc în mare măsură caracteristicile ipotecilor. Toate acestea pot fi supuse reglementărilor locale și cerințelor legale.

  • Dobânzi: Dobânda poate fi fixată pe întreaga durată a împrumutului sau poate fi modificată la anumite perioade predefinite; rata dobânzii poate, de asemenea, să fie mai mare sau mai mică.
  • Termen: Împrumuturile ipotecare au, în general, un termen maxim, adică numărul de ani după care se va rambursa un împrumut.  Unele credite ipotecare nu pot avea o amortizare sau pot solicita rambursarea integrală a soldului rămas la o anumită dată sau chiar amortizarea negativă .
  • Valoarea și frecvența plății: suma plătită pe perioadă și frecvența plăților; în unele cazuri, suma plătită pe perioadă se poate schimba sau debitorul poate avea opțiunea de a mări sau micșora suma plătită.
  • Plata anticipată: anumite tipuri de credite ipotecare pot limita sau restrânge plata anticipată a tuturor sau a unei părți a împrumutului sau pot cere plata unei penalități creditorului pentru plata anticipată.

Tipuri de credite ipotecare de baza

Cele două tipuri de bază de împrumuturi  sunt creditele ipotecare cu rată fixă și ipoteca cu rată ajustabilă  . În unele țări, cum ar fi Statele Unite, creditele ipotecare cu rată fixă ​​sunt normale, însă ipotecile cu rată variabilă sunt relativ comune. Combinațiile de credite ipotecare cu rată fixă ​​și mobilă sunt, de asemenea, comune. Un împrumut ipotecar va avea o rată fixă ​​pentru o anumită perioadă și variază după sfârșitul acelei perioade.

  • Într-o ipotecă cu rată fixă, rata dobânzii rămâne fixă ​​pentru durata (sau termenul) creditului. În cazul unui sistem de rambursare a anuității, plata periodică rămâne aceeași sumă pe întreaga durată a împrumutului. În cazul unei amortizări lineare, plata periodică va scădea treptat.
  • Într-o ipotecă cu dobândă reglabilă, rata dobânzii este, în general, stabilită pentru o perioadă de timp. După aceasta perioada se va ajusta periodic (de exemplu, anual sau lunar) până la un anumit indice de piață. Ratele de rambursare transferă o parte din riscul ratei dobânzii de la creditor la împrumutat și, prin urmare, sunt utilizate pe scară largă atunci când finanțarea cu rată fixă ​​este dificil de obținut sau prohibitiv de costisitoare. Deoarece riscul este transferat debitorului, rata inițială a dobânzii poate fi, de exemplu, cu 0,5% până la 2% mai mică decât rata fixă ​​medie de 30 de ani; mărimea diferenței de preț va fi legată de condițiile pieței datoriei, inclusiv de curba randamentului .

Întrucât valoarea proprietății este un factor important în înțelegerea riscului împrumutului, determinarea valorii este un factor cheie în creditarea ipotecară. Valoarea poate fi determinată în mai multe moduri, dar cele mai frecvente sunt:

  1. Valoarea reală sau de tranzacție: acesta este, de obicei, considerat prețul de achiziție al proprietății. Dacă proprietatea nu este cumpărată în momentul împrumutului, este posibil ca aceste informații să nu fie disponibile.
  2. Valoarea evaluată sau studiată: este comună o anumită formă de evaluare a valorii de către un profesionist licențiat. Este adesea o cerință pentru creditor să obțină o evaluare oficială.
  3. Valoarea estimată: creditorii sau alte părți pot utiliza propriile estimări interne. Este valabila în special în jurisdicții în care nu există o procedură oficială de evaluare, ci și în alte circumstanțe.

 Tipuri de credite ipotecare– plati si ratele datoriei

În majoritatea țărilor, pot fi utilizate un număr de măsuri mai mult sau mai puțin standard de bonitate. Măsurile comune includ plata la venit (plățile ipotecare ca procent din venitul brut sau net); datorii la venituri (toate plățile datorate, inclusiv plățile ipotecare, ca procent din venit); și diferite măsuri de valoare netă. În multe țări, scorurile de credit sunt utilizate în locul sau pentru a completa aceste măsuri. Vor exista, de asemenea, cerințe privind documentația privind bonitatea, cum ar fi declarațiile privind impozitul pe venit, plățile cu plată, etc. specificul va varia de la o locație la alta.

Unii creditori pot solicita, de asemenea, unui împrumutat  să dispună mai multe luni de “active de rezervă”. Cu alte cuvinte, împrumutatul poate fi obligat să demonstreze disponibilitatea unor active suficiente pentru a plăti pentru o perioadă de timp costurile de locuit (inclusiv ipotecă, impozite etc.) în cazul pierderii locului de muncă sau a altei pierderi de venituri. Multe țări au cerințe mai scăzute pentru anumiți debitori sau standarde de creditare  care pot fi acceptabile.

 Tipuri de credite ipotecare– standarde sau conforme cu ipoteca

Multe țări au o noțiune de ipoteci standard sau conforme, care definesc un nivel acceptabil de risc perceput, care poate fi formal sau informal, și poate fi consolidat prin legi, intervenții guvernamentale sau practici de piață. De exemplu, o ipotecă standard poate fi considerată ca fiind una cu nu mai mult de 70-80% LTV și nu mai mult de o treime din venitul brut mergând la datorii ipotecare.O ipotecă standard sau conformă este un concept cheie, deoarece deseori definește dacă ipoteca poate fi ușor vândută sau securitizată sau, dacă nu este standard, poate afecta prețul la care poate fi vândut.

În Statele Unite, o ipotecă conformă este cea care respectă regulile și procedurile stabilite de cele două entități majore guvernamentale sponsorizate pe piața de finanțare a locuințelor (inclusiv unele cerințe legale). În schimb, creditorii care decid să facă împrumuturi neconforme exercită o toleranță sporită la risc și fac acest lucru știind că se confruntă cu mai multă provocare în revânzarea împrumutului. Multe țări au concepte sau agenții similare care definesc ceea ce sunt ipoteci “standard”. Creditorii reglementați (cum ar fi băncile) pot face obiectul unor limite sau ponderi de risc mai mari pentru ipotecile non-standard. De exemplu, băncile și brokerii de credite ipotecare din Canada se confruntă cu restricții privind împrumutul mai mult de 80% din valoarea proprietății; dincolo de acest nivel, asigurarea ipotecară este, în general, necesară.

   Tipuri de credite ipotecare– credit ipotecar in valuta straina

În unele țări cu valute care tind să se deprecieze, creditele ipotecare în valută sunt comune, permițând creditorilor să împrumute într-o valută străină stabilă, în timp ce debitorul își asumă riscul valutar al deprecierii monedei și, prin urmare, va trebui să convertească sume mai mari din moneda națională pentru a rambursa împrumutul (wikipedia).

Pastila de credit

“Cei de la Departamentul Urmariri Credite Neperformante sunt niste tampiti. Au sunat un client si il rugau sa vina sa isi achite din creditul de 10 milioane de euro. Am crezut ca innebunesc cand i`am auzit. I-am smuls telefonul boului aluia si i-am arata cum trebuie discutat cu asemenea clienti. Gura ma-tii de imbecil, pana diseara vii si iti achiti creditul, ca altfel trimit raketzii pe tine, boule.

Te fac prastie bai anus de gaina inshelata de cocosul ei cu o ratza depresiva cu 8 puisori! Tu crezi ca te joci cu noi, tampitule??? Ma duc peste tine si iti tai o mana si un picior, aurolacu dreaq!!! Din pacate, respectivul client era chiar cel care venea la noi in control. Eu il unsesem chiar  ca sa fie mai intelegator… Pentru ca nu m-au avertizat la timp, i-am dat afara pe toti din departament. Pana la noi ordine, desfiintez serviciul de Urmarire Credite, ca numai belele am de pe urma lui.”(cadouribancuri.ro)